2020年2月14日，央行公示了兩家銀行和一家證券公司反洗錢行政處罰信息，處罰金額都在千萬元以上。三家機構(gòu)均涉及“與身份不明的客戶進行交易”等違法行為。從央行分支機構(gòu)公示的反洗錢行政處罰信息看，第三方支付機構(gòu)也因此類違法行為被行政處罰。

與央行前幾年反洗錢行政處罰相比較，金融機構(gòu)與身份不明的客戶進行交易成為新的處罰點，且成為“重災(zāi)區(qū)”。本文列舉了金融機構(gòu)與身份不明的客戶進行交易常見形式及成因；并對如何預(yù)防，以及監(jiān)管方認定此類違法行為提出幾點建議。

一、與身份不明的客戶進行交易常見形式及成因

（一）商業(yè)銀行存量對公客戶問題突出，部分個人客戶存在潛在威脅

商業(yè)銀行與身份不明的客戶進行交易主要形式是，存量對公客戶已經(jīng)工商注銷，商業(yè)銀行為此類客戶主動發(fā)起交易服務(wù)（指提供轉(zhuǎn)賬、匯款等服務(wù)，非結(jié)息、定期存款到期等服務(wù)）。

問題成因是，商業(yè)銀行與對公客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系一段時間后，未及時發(fā)現(xiàn)客戶已工商注銷，客戶也未通知商業(yè)銀行，已注銷客戶正常使用其銀行結(jié)算賬戶，甚至有些資金交易呈異常特征，商業(yè)銀行未對此類客戶采取任何管控措施。

值得注意的是，商業(yè)銀行用外國護照或證件、港澳通行證、臺灣居民來往大陸通行證、邊民證、中國護照作為開戶證件接納的個人客戶，因上述證件尚未開通官方驗證渠道，此類客戶可能會存在與身份不明的客戶進行交易的潛在威脅；其次，早期使用十五位號碼居民身份證、軍官證、警官證作為開戶證件接納的存量個人客戶，當(dāng)時這三種證件無官方驗證渠道，此類客戶也可能會存在與身份不明的客戶進行交易的潛在威脅。

（二）證券公司B股個人客戶問題突出，部分A股個人客戶存在潛在威脅

證券公司與身份不明的客戶進行交易主要形式是，早期客戶用舊版外國護照或證件、舊版港澳通行證、臺灣居民來往大陸通行證、中國護照等證件辦理B股個人證券賬戶，證件已經(jīng)更換版本失效，證券公司為此類客戶主動發(fā)起證券買賣、資金轉(zhuǎn)賬等交易服務(wù)。

問題成因是，客戶使用外國護照或證件、港澳通行證、臺灣居民來往大陸通行證、中國護照作為B股個人證券賬戶開戶證件，此類證件無官方渠道驗證真?zhèn)?，有些證件更換版本而失效。證券公司未對此類客戶開展持續(xù)身份識別，未索取有效身份證件或輔助身份證明材料等方式確認客戶真實身份，也未對此類客戶采取任何管控措施，客戶正常買賣證券和資金劃轉(zhuǎn)。

值得注意的是，在2007年6月前，商業(yè)銀行尚未開展聯(lián)網(wǎng)核查開立的銀行賬戶對應(yīng)的A股個人客戶，特別是用舊版十五位號碼居民身份證開立的A股個人客戶，可能會存在與身份不明的客戶進行交易的潛在威脅。

（三）第三方支付機構(gòu)單位客戶問題突出，自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式開立的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶存在潛在威脅

第三方支付機構(gòu)與身份不明的客戶進行交易主要形式有三種：一是特約商戶或開立支付賬戶的單位（以下簡稱單位客戶）在工商網(wǎng)站不存在；二是單位客戶與工商網(wǎng)站中某單位極其相似；三是存量單位客戶已經(jīng)工商注銷；第三方支付機構(gòu)為這三類客戶主動發(fā)起資金支付交易服務(wù)。

問題成因，一是與特約商戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或開立單位支付賬戶時，未嚴(yán)格落實“實名制”的基本要求，未登陸工商網(wǎng)站嚴(yán)格比對，核實客戶的真實性；二是在線上識別身份時，未識別出特約商戶提供的經(jīng)PS的證照照片，或提供的黑產(chǎn)銷售的“整套”虛假證照；三是與特約商戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系或開立單位支付賬戶一段時間后，沒有及時發(fā)現(xiàn)單位客戶已工商注銷，單位客戶也未通知第三方支付機構(gòu)。第三方支付機構(gòu)在單位客戶身份初次識別和持續(xù)識別工作方面均存在重大缺陷，也未對違規(guī)單位客戶采取任何管控措施，資金正常結(jié)算，甚至有些資金交易呈異常特征。

值得注意的是，第三方支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式開立的Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶，如未對客戶身份證件采取聯(lián)網(wǎng)核查措施，核實客戶身份及真實開戶意愿，可能會存在與身份不明的客戶進行交易的潛在威脅。

二、預(yù)防與身份不明的客戶進行交易的建議

（一）商業(yè)銀行應(yīng)全面排查存量對公客戶工商登記狀態(tài)，加大持續(xù)識別工作力度

建議1：商業(yè)銀行對存量對公客戶工商登記狀態(tài)進行一次“拉網(wǎng)式”排查，及時發(fā)現(xiàn)已經(jīng)工商注銷的對公客戶，并采取管控措施。一是存量對公客戶較少的商業(yè)銀行，可采取逐戶登陸工商網(wǎng)站的方式進行人工排查；二是存量對公客戶較多的商業(yè)銀行，可采取以第三方數(shù)據(jù)庫為輔助，個別確認的方式進行排查；三是科技力量較強的商業(yè)銀行，也可以考慮利用“互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎”技術(shù)，搜集存量對公客戶在工商網(wǎng)站上的公示信息作為輔助，個別確認的方式進行排查。

建議2：商業(yè)銀行建立長效機制，把此項工作貫穿于對公客戶“生命周期”內(nèi)，融于客戶身份持續(xù)識別中，應(yīng)定期監(jiān)測對公客戶的工商登記狀態(tài)。結(jié)合與對公客戶每月對賬的有關(guān)規(guī)定，重點對無法送達對賬單的客戶進行排查；或定期利用第三方數(shù)據(jù)庫作為輔助手段，對存量對公客戶全面“掃描”；或利用“互聯(lián)網(wǎng)搜索引擎”技術(shù)為輔助手段，“批量高頻監(jiān)測”存量對公客戶。

建議3：商業(yè)銀行對使用尚未開通官方驗證渠道類證件開戶的存量個人客戶進行全面排查。對交易活躍的客戶，應(yīng)結(jié)合交易的風(fēng)險等級，采取上門面對面訪談、臨柜提供輔助身份證明材料、線上傳輸輔助身份證明材料＋遠程視頻、電話回訪等方式再次確認客戶身份的真實性，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患并采取措施；對長期沒有交易的客戶，采取合法有效的“業(yè)務(wù)暫?！贝胧?/p>

（二）證券公司應(yīng)強化存量B股個人客戶身份持續(xù)識別，與商業(yè)銀行協(xié)作完善存量A股個人客戶身份信息

建議1：證券公司強化存量B股個人客戶持續(xù)身份識別，優(yōu)先集中資源，對利用舊版外國護照或證件、舊版港澳通行證和臺灣居民來往大陸通行證、中國護照辦理的證券賬戶，且持有資產(chǎn)量高，交易活躍的客戶進行排查，及時索取、更新和留存客戶的新版身份證件和輔助身份證明材料，核實客戶身份真實性。對無法聯(lián)系，且資產(chǎn)量低、長年無交易的客戶及時做管控處理。在此過程中要履行對客戶的告知義務(wù)，并給一定的緩沖時間。

建議2：證券公司應(yīng)優(yōu)先與客戶身份信息治理較好的商業(yè)銀行開展合作，通過市場手段，撬動本公司A股個人客戶第三方存管賬戶的治理，間接推動本公司存量A股個人客戶信息的真實性，進而完善客戶身份信息。

（三）第三方支付機構(gòu)應(yīng)加強客戶身份初次識別措施，加大持續(xù)識別工作力度

建議1：第三方支付機構(gòu)在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)，應(yīng)逐戶登錄工商網(wǎng)站，嚴(yán)格核對單位客戶的真實性，特別是嚴(yán)防“高仿”類虛假單位客戶。需核實單位客戶報備網(wǎng)站信息的，應(yīng)登錄客戶網(wǎng)站，查看電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)許可編號，核實ICP報備情況，如果情況不實，應(yīng)謹慎接納此類客戶。另外，線上識別客戶身份時，第三方支付機構(gòu)應(yīng)引入人臉識別技術(shù)，堵塞不法分子提供經(jīng)過PS的營業(yè)執(zhí)照照片和經(jīng)營者身份證照片，以及提供的“黑產(chǎn)”銷售的全套證照。在此基礎(chǔ)上，充分運用工商四要素，驗證營業(yè)執(zhí)照持有人和營業(yè)執(zhí)照上經(jīng)營者一致身份，核實單位客戶真實開戶意愿，直接攔截異?；蚩梢砷_戶。

建議2：第三方支付機構(gòu)自主或委托合作機構(gòu)以面對面方式開立開立Ⅱ類、Ⅲ類支付賬戶時，應(yīng)通過聯(lián)網(wǎng)核查核實客戶身份證件，了解真實開戶意愿，或在首筆交易時，采取人臉識別技術(shù)自主識別客戶身份，嚴(yán)格落實《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》第十條第一款“支付機構(gòu)應(yīng)當(dāng)事先或在首筆交易時自主識別客戶身份”的規(guī)定。

建議3：第三方支付機構(gòu)全面排查存量單位客戶的工商登記狀態(tài)，具體可參考本文商業(yè)銀行的做法；對存在多維度異常信息的單位客戶提高巡檢頻度，來加大持續(xù)識別工作力度。

三、監(jiān)管方審慎認定“與身份不明的客戶進行交易”違法行為，盡量做到既合“法”又合“理”

因金融機構(gòu)與身份不明的客戶進行交易屬于嚴(yán)重違法行為，處罰金額高，監(jiān)管方認定此類違法行為應(yīng)是審慎的，應(yīng)在講“法”字的同時，也應(yīng)講“理”字。在此提出幾點建議：

建議1：對用無官方驗證渠道類證件開戶的個人客戶，應(yīng)結(jié)合金融機構(gòu)利用輔助身份證明材料，以及該機構(gòu)反洗錢工作勤勉盡責(zé)等情況后統(tǒng)籌認定，不可“一刀切”。

建議2：對已經(jīng)工商注銷的對公客戶（單位客戶），應(yīng)考慮金融機構(gòu)每月對賬、持續(xù)識別、重新識別、涉及異常交易排查、工商網(wǎng)站公示更新等時間節(jié)點，給金融機構(gòu)合理的、足夠的反應(yīng)時間后認定；另外，零星小金額轉(zhuǎn)賬交易也可不認定為金融機構(gòu)主動發(fā)起交易。

建議3：有關(guān)部門間緊密合作，推動開通外國護照或證件、港澳通行證、臺灣居民來往大陸通行證、邊民證、中國護照等證件的官方驗證渠道，以便金融機構(gòu)更好地開展反洗錢工作。