相比往年政策調(diào)整，比如預(yù)定利率從4.025%降至3.5%、重疾險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施、互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品新規(guī)落地等轟轟烈烈的停售情形，這次預(yù)定利率下調(diào)稍顯冷清。

為什么？

我覺(jué)得是這次政策調(diào)整的方式變了，從“一刀切”變成了“一刀一刀切”。

往年“一刀切”都是上頭給出明確時(shí)間，具體到某月某日，這一天全行業(yè)集體改頭換面。

而這次“一刀一刀切”把截止時(shí)間從某個(gè)時(shí)間點(diǎn)，變成了某個(gè)時(shí)間段，或某個(gè)限制標(biāo)準(zhǔn)，各家保險(xiǎn)公司根據(jù)自己的情況自行決定下架時(shí)間。

所以就出現(xiàn)了，今天切一刀，明天切一刀，今天這款下架，明天那款停售的情況。

畢竟前幾次，越喊停，大家買(mǎi)得越起勁，完全違背了調(diào)整的目的，這次只有溫水煮青蛙，才不會(huì)亂來(lái)。

目前哪些產(chǎn)品下架停售了、哪些產(chǎn)品限制投保了，我都基本整理好了，有需要的朋友留言【下架】，我發(fā)你資料。

雖然現(xiàn)在我無(wú)法確切地告訴你，到底哪天監(jiān)管的刀能落完。

但是有一點(diǎn)可以確定，無(wú)論這個(gè)刀怎么切，3.5%產(chǎn)品全體退市的結(jié)果不會(huì)變。

01

溫水煮青蛙

那么截至目前，除了下架，產(chǎn)品還面臨著哪些變化呢？

包括：

1、3.5%的增額壽和年金險(xiǎn)產(chǎn)品被閹割

信泰如意永享養(yǎng)老年金僅剩躉交和3年交，同時(shí)對(duì)投保地區(qū)增加了限制，還停止附加萬(wàn)能賬戶(hù)；

福滿(mǎn)滿(mǎn)和光大都針對(duì)45歲以上的人投保有不同的約束和限制

中郵的郵保一生2.0預(yù)計(jì)7月12日下架躉交/3年/5年交，7月31日下架10年交……

2、高性?xún)r(jià)比的重疾、定壽開(kāi)始調(diào)整

定壽榜單常駐選手擎天柱7號(hào)已經(jīng)在6月底下架了；

少兒重疾險(xiǎn)榜單上的小淘氣1號(hào)6月底下架了保終身、不含身故版本；

同樣榜上有名的青云衛(wèi)2號(hào)也將在7月底關(guān)閉5年交，保30年的版本……

雖然沒(méi)有一次性全部下架，但監(jiān)管已經(jīng)從各個(gè)產(chǎn)品上開(kāi)始收緊。

而這些變化如果我不盤(pán)點(diǎn)，大家估計(jì)都感受不到。

只有我這種天天跟產(chǎn)品打交道的人，才能真切地感覺(jué)到，溫水正在煮青蛙！

這些調(diào)整變化我都整理成了表格，需要的朋友留言【變化】我發(fā)給你。

3、預(yù)定利率3.0%的產(chǎn)品，來(lái)了

現(xiàn)在只有最高3.0%的傳統(tǒng)型和最高2.0%的分紅型產(chǎn)品才可以報(bào)備上市。

3.5%的新產(chǎn)品無(wú)法通過(guò)報(bào)批。

也就是說(shuō)，不會(huì)再有新的3.5%預(yù)定利率的產(chǎn)品了。

我們只能在目前僅存的3.5%老產(chǎn)品和新上的3.0%新產(chǎn)品中選擇。

那么新產(chǎn)品表現(xiàn)如何？和老產(chǎn)品收益差距有多少？

我挑了兩個(gè)新產(chǎn)品和一個(gè)尚未下架的舊產(chǎn)品，做了對(duì)比（以35歲女性，年交10萬(wàn)為例）：

我們可看到，由于預(yù)定利率下調(diào)，新產(chǎn)品內(nèi)部回報(bào)率（IRR）均無(wú)法突破3%上限。

帶來(lái)的直接結(jié)果就是現(xiàn)金價(jià)值增速慢了很多。

我們依次來(lái)看：

躉交：

從投入保費(fèi)翻倍的時(shí)間點(diǎn)看：

老產(chǎn)品第21年即可翻倍，新產(chǎn)品要到第26-28年才能翻倍。

而第33年老產(chǎn)品已經(jīng)翻了3倍了，新產(chǎn)品還要等到第41年。

從絕對(duì)值差額看：

持有25年，老產(chǎn)品比新產(chǎn)品能高出4萬(wàn)以上。

持有35年，能高出7萬(wàn)，并且隨著持有時(shí)間越久，差距越大。

3年交：

從投入保費(fèi)翻倍的時(shí)間點(diǎn)看：

老產(chǎn)品第22年翻倍，第34年翻3倍。

而新產(chǎn)品還是在第28年左右才能翻倍，第42年翻三倍。

從絕對(duì)值差額看：

持有25年，老產(chǎn)品比新產(chǎn)品能高出11萬(wàn)以上。

持有35年，能高出將近20萬(wàn)。

5年交：

從投入保費(fèi)翻倍的時(shí)間點(diǎn)看：

老產(chǎn)品第23年翻倍，第35年翻3倍。

而新產(chǎn)品在第29年左右才能翻倍，第42年翻三倍。

從絕對(duì)值差額看：

持有25年，老產(chǎn)品比新產(chǎn)品能高出17萬(wàn)多。

持有35年，能高出30萬(wàn)！

10年交：

從投入保費(fèi)翻倍的時(shí)間點(diǎn)看：

老產(chǎn)品第25年翻倍，第37年翻3倍。

而新產(chǎn)品在第31年左右才能翻倍，第45年翻3倍。

從絕對(duì)值差額看：

持有25年，老產(chǎn)品比新產(chǎn)品能高出差不多32萬(wàn)。

持有35年，能高出56萬(wàn)！

并且隨著持有時(shí)間越久，差距越大！

再過(guò)10年就差100萬(wàn)了！

很多人覺(jué)得預(yù)定利率就降了0.5%，能差到哪去，經(jīng)過(guò)一番對(duì)比以后應(yīng)該算是見(jiàn)分曉了。

對(duì)復(fù)利來(lái)說(shuō)，真就是：失之毫厘，差之千里。

別的不說(shuō)，回報(bào)翻倍的時(shí)間至少遲5年，長(zhǎng)期持有收益基本差上一個(gè)本金真不是一筆帶過(guò)的差距。

所以已經(jīng)上車(chē)3.5%的朋友真的是十分聰明，輕松比別人多賺100萬(wàn)！

還沒(méi)上車(chē)的小伙伴別著急，我這里有仍然在售的3.5%產(chǎn)品的對(duì)比資料，需要的留【3.5】免費(fèi)發(fā)您！

不過(guò)這些產(chǎn)品也有可能隨時(shí)下架，預(yù)購(gòu)速?gòu)模?/p>

02

再說(shuō)兩句

這些被無(wú)情碾壓的新產(chǎn)品，大家肯定看不上，覺(jué)得很垃圾。

但其實(shí)它稱(chēng)不上差。

在預(yù)定利率3%的增額壽中，這兩個(gè)拿出來(lái)說(shuō)的新產(chǎn)品，IRR能超過(guò)2.8%，接近3%的天花板，可以說(shuō)是中等偏上的優(yōu)秀產(chǎn)品了。

和其他低風(fēng)險(xiǎn)的穩(wěn)健投資產(chǎn)品它甚至能略勝一籌。

不過(guò)在3.5%產(chǎn)品逐步下架的余波中，完全不夠看。

這就是預(yù)定利率3.5%對(duì)3%的壓制！

不管產(chǎn)品怎么玩出花來(lái)，都沒(méi)法突破預(yù)定利率的天花板。

現(xiàn)在我們覺(jué)得收益低，甚至覺(jué)得垃圾的產(chǎn)品，以后反而是天花板了。

所以真的建議大家：

如果你手上有閑錢(qián)用不著，想好好存著：

不如趁現(xiàn)在買(mǎi)個(gè)預(yù)定利率3.5%的產(chǎn)品吧，要比以后買(mǎi)3%的產(chǎn)品，收益很多很多！

如果對(duì)這篇文章還有哪些不懂的，或者想要更細(xì)致的方案對(duì)比，可以留言【咨詢(xún)】，我們會(huì)盡力幫您解答。