在福州打工的小廖是一名空調(diào)安裝工人，2020年10月份在一次安裝空調(diào)的過程中，不慎發(fā)生意外，從6米多的高處摔下，導致腰椎骨折，左腳至今仍沒有知覺。小廖說他之前曾買過一份保險，但至今還未正式跟保險公司報案，進行理賠工作，究竟出了什么問題呢？

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工人安裝空調(diào)從6米高處摔下脊椎骨折

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在閩侯的一間出租屋內(nèi)，調(diào)解小組見到了空調(diào)安裝工人小廖，這次事故造成小廖7級傷殘。

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小廖：曾花800元買過一份保險

小廖今年31歲，家中務農(nóng)，事故發(fā)生至今已經(jīng)將近1年的時間，這期間的治療費用讓家庭不堪重負，但小廖說，他曾花錢買過一份保險。

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原本以為買了保險就得到了保障了，但事故發(fā)生后，小廖卻發(fā)現(xiàn)這份保險的投保人并不是自己。

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由于小廖和朋友五人屬于私人的空調(diào)安裝承攬團隊，發(fā)生意外后，這份保險成了小廖唯一的保障，如果能獲得賠償，在一定程度上，就能幫助小廖償還因為受傷治療而欠下的費用，為了理清幾方的關(guān)系，調(diào)解小組給二手空調(diào)店的老板老黃打去了電話，接電話的是老黃的妻子。

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小廖花錢買了保險，投保人卻不是自己，如今小廖的直接關(guān)系人二手空調(diào)店老黃被刑拘，要幫助小廖盡快解決問題，只能另找突破口了。

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律師分析：該份保險為雇主責任險

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從小廖提供的電子保單上可以看到，保單的投保人是福州久誠暖通技術(shù)有限公司，而在保單的最下方有小廖及空調(diào)安裝團隊其他四位工作人員的名字。

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調(diào)解小組認為，首先要弄清小廖購買的這份究竟是什么保險。記者也咨詢了律師。

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福建合倫律師事務所 律師 羅威

如果說被保險人是員工個人的話，那這個是團體的意外險那如果像本案中，被保險人是單位自己的話，說明是雇主責任險被保險人的對象，直接影響賠償?shù)耐緩剑绻枪椭髫熑坞U的話，被保險人是單位的話，到時候保險公司是直接賠錢給單位的，如果說是個人的話，這種情況的話，保險公司是直接賠給員工的，另外他們的性質(zhì)也不一樣，雇主責任險是相當于填空了雇主的責任，保障了雇主的賠償責任，也就是說員工受傷的責任，是需要雇主先承擔，然后雇主再跟保險公司去進行理賠，是一種風險規(guī)避。

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投保人不愿意提供材料幫忙理賠

根據(jù)律師的解釋，小廖購買的這份保險是雇主責任險，找到投保人暖通公司，于是成為解決問題的關(guān)鍵，但是小廖說，他當初去找該公司的負責人阿榮，幫忙辦理保險理賠時，卻遇到了阻礙。

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阿榮：出于好心?幫忙買保險

調(diào)解小組和小廖一起來到了暖通公司的辦公點。暖通公司的負責人阿榮不在店中，調(diào)解小組撥通了他的電話。

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阿榮表示，當初他是受老黃委托，出于好心替小廖等五人購買了保險，對相關(guān)法律知識并不了解，直到發(fā)生意外。

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根據(jù)目前的情況，調(diào)解員老許認為，阿榮應當依照事實先向保險公司申請理賠，但阿榮提出了他的擔憂。

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調(diào)解員

我們通過欺騙的手段，拿到了不該理賠的賠償金，那從法律上才構(gòu)成了騙保，那現(xiàn)在只是說，我們把原來相關(guān)情況的來龍去脈，向保險公司那邊去反映一下，如果實在不符合理賠的條件，我們也勸當事人通過訴訟的渠道去維權(quán)。

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阿榮是通過網(wǎng)絡在異地購買的保險，調(diào)解小組撥打了該險種的理賠電話。

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小廖和阿榮的暖通公司不存在勞動關(guān)系，但暖通公司卻買下了一份雇主責任險，這其中的法律關(guān)系該如何梳理，調(diào)解小組咨詢了律師。

蔡律師

小廖本身他自己不具備購買資格，而去購買了雇主責任險，他對于自己投保的事項，本身就具有注意的義務，他沒有注意到這一點的話而隨意去投保，可能投了不合適的品種，這種情況下，他自己也是要承擔責任的，暖通公司明知道不是公司的員工，而去為他投保，最終使小廖無法享受到保險的利益，這中間肯定是有過錯的，從整個保險合同締約的過程中，保險公司也是沒有盡到一個合理的審核義務，既然是企業(yè)去投保的話，并不是說企業(yè)去投保你都可以接受的，也要對是否是企業(yè)的員工，做到一定的審核義務，如果說沒有盡到審核義務，而是都予以接受的話，這本身來說也是要承擔相關(guān)責任的。

那么關(guān)于小廖遇到的這種情況，保險公司會做出什么樣的回應呢？

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保險公司工作人員表示，讓小廖先提供目前手頭上已有的材料進行一個審核，調(diào)解員老許也勸說阿榮在符合事實的前提下，協(xié)助小廖提供材料。

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律師支招小廖該如何維權(quán)

如果保險公司審核后拒絕理賠，小廖該如何維權(quán)？

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律師也對自由職業(yè)者，該如何保障自己的權(quán)益提出了建議。

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蔡律師

再一個就是通過自身投保人身意外險及其他的人身險，來增強自己的保障能力，第三如果碰到意外事件，其實是可以求助法律援助機構(gòu)的，對于農(nóng)民工這一塊的話。福州市是可以免費提供法律援助。