時下，以人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、隱私計算等為代表的數(shù)字技術加速集成應用，科技與金融的融合創(chuàng)新持續(xù)推動金融業(yè)經(jīng)營理念及服務模式的重塑與轉型，新型金融服務模式層出不窮，金融科技創(chuàng)新賦能效應日益顯現(xiàn)。但新技術的快速發(fā)展亦使得以欺詐、電詐、洗錢等為代表的風險形態(tài)快速演變且愈發(fā)復雜和隱蔽，給金融風險防控帶來新的難題。在此形勢下，2022年初，人民銀行發(fā)布的《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》指出要健全自動化風險控制機制，強調需積極運用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術拓展事前風險信息獲取維度，強化事中風險計量、模型研發(fā)、特征提取等能力建設，以及事后要通過數(shù)字化手段加強應對措施等，持續(xù)迭代優(yōu)化風控模型和風險控制策略，推動風險管理從“人防”向“技防”“智防”轉變，增強風險處置及時性、準確性。

因此，在監(jiān)管趨嚴及數(shù)智化轉型如火如荼推進的趨勢下，充分融合AI、大數(shù)據(jù)、實時計算等新技術不斷創(chuàng)新數(shù)智風控體系建設，促進反洗錢及反詐工作的融合協(xié)同，成為驅動商業(yè)銀行數(shù)智化轉型的重要一環(huán)。在此背景下，長期深耕銀行風控領域的北京領雁科技股份有限公司（以下簡稱“領雁科技”）基于自主研發(fā)的數(shù)智平臺ESP，打造覆蓋用戶全生命周期的反欺詐、反電詐、反洗錢（以下簡稱“三反”）聯(lián)防聯(lián)控機制，以大數(shù)據(jù)為基礎、人工智能為手段，打造智慧化風險管理生態(tài)鏈，推動反欺詐、交叉性金融風險、信用風險管控等從“事后分析”向“事前甄別、事中干預”全面轉變，并結合不同類型銀行的風控訴求助力行業(yè)不斷提升智能化風控水平。

圖為：領雁科技智能風控反欺詐專家雷開霖

一、數(shù)字經(jīng)濟時代的商業(yè)銀行風險防控之“挑戰(zhàn)叢生”

當前，在數(shù)字經(jīng)濟快速發(fā)展、國際經(jīng)濟及地緣形勢復雜變化的背景下，金融機構在有效打擊和治理電信詐騙以及反洗錢等方面面臨諸多挑戰(zhàn)。對此，領雁科技反欺詐技術專家雷開霖說：“近年來，隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字經(jīng)濟的快速發(fā)展，金融數(shù)字化轉型持續(xù)深化推進，極大提升了金融服務質效和客戶體驗，但新型金融欺詐等也如影隨形，各種新手段層出不窮，在給客戶造成損失的同時，也給金融風險防控帶來如下一系列新的難題?！?/p>

1.強化風控治理與提升客戶體驗之間的平衡難題

為應對愈發(fā)嚴峻的金融風險防范及網(wǎng)絡安全形式，商業(yè)銀行內部不斷強化風控措施，但在有效筑牢防護屏障的同時也一定程度上增加了業(yè)務的復雜度，影響了客戶體驗，這將給體驗為王時代的銀行獲客及活客帶來一些阻力。因此，嚴格的風控機制和極致的客戶體驗間天然是矛盾的兩面，如何做到既有效防控風險，又兼顧產品及服務的體驗性，成為擺在風控治理前的一道平衡難題。

2.?金融企業(yè)風險防控部門及體系構建的合理性問題

首先是不同職能部門間貫通協(xié)同問題，由于反洗錢和反詐工作存在較大差異，金融機構的反洗錢與反詐工作大都歸屬不同職能部門，實際工作中會存在反洗錢與反欺詐工作關聯(lián)度不高、整合度不夠，部門間“各自為政”，成果無法共享，業(yè)務協(xié)同質效不高等問題，同時，金融反欺詐對于銀行來說具有業(yè)務覆蓋廣、管控難度大、工作任務重等特點，加強不同職能部門之間貫通協(xié)同對提升反洗錢及反詐工作質效尤為重要。其次是防控體系的合理性問題，一個合理的防控體系，可以充分發(fā)揮數(shù)智化優(yōu)勢，讓前中后臺的人員協(xié)同工作，避免重復性的、單純依靠人工識別等低端反詐手段帶來的低效甚至無效的工作。

3.技術進步促使風險形態(tài)升級

技術進步在驅動金融業(yè)務創(chuàng)新發(fā)展的同時也促使電信詐騙犯罪分子不斷更新手段和模式，使用更高級的網(wǎng)絡攻擊方式，包括仿冒網(wǎng)站、釣魚郵件、手機短信等，給金融機構風險防控帶來巨大的技術挑戰(zhàn)。

4.數(shù)據(jù)共享與合作存在壁壘

建立金融機構間，金融機構與執(zhí)法機關、電信運營商等之間的信息及數(shù)據(jù)共享和合作機制可極大提升金融機構的風險防控效能。然而，在實踐中，不同機構之間的數(shù)據(jù)共享和協(xié)作仍然困難重重，包括數(shù)據(jù)保護和隱私問題、信息交換的標準不統(tǒng)一等，對聯(lián)合打擊電信詐騙和反洗錢等行為形成一定阻礙。

5.國際跨境合作阻礙

電信詐騙犯罪常常涉及跨境行為，犯罪分子可能通過多個國家或地區(qū)的網(wǎng)絡設備和銀行賬戶進行活動。金融機構需要與國際執(zhí)法機構和合作伙伴加強跨境合作，共同打擊國際網(wǎng)絡犯罪和洗錢活動。然而，不同國家之間的法律和司法體系差異、信息交換不暢、語言障礙等因素給打擊跨境犯罪造成了重重阻礙。

6.社會認知與教育尚不足

目前，盡管金融機構和相關機構在宣傳和教育方面加大了力度，但公眾對于網(wǎng)絡犯罪和洗錢手段的認知和警惕性仍相對較低，容易上當受騙。金融機構需要通過長期、持續(xù)的宣傳和教育，提高公眾的安全意識，幫助其識別和應對風險。

二、監(jiān)管趨嚴下強化反洗錢與反詐工作之“融合協(xié)同”

伴隨著新興技術的快速發(fā)展，金融服務質效、客戶體驗等提高的同時，新型詐騙、洗錢等手段愈發(fā)復雜和多變，不斷給金融風險防控帶來新的挑戰(zhàn)。為應對逐步升級的金融風險形態(tài)，2020年以來，我國先后開展了四輪“斷卡”行動，對電信網(wǎng)絡詐騙、銀行卡違法犯罪開展專項治理，啟動《反洗錢法》的修訂工作，著力強化反洗錢信息共享機制，提升我國反洗錢管理整體效能。與此同時，2022年12月1日起正式施行的《中華人民共和國反電信網(wǎng)絡詐騙法》要求銀行機構要履行反洗錢、反詐職責，建立盡職調查制度，對涉詐異常銀行卡、可疑交易等進行監(jiān)測處置。

在逐步完善、加強相關法律法規(guī)建設的同時，監(jiān)管部門在處罰方面依舊延續(xù)了“強監(jiān)管”“嚴處罰”的態(tài)勢。以反洗錢為例，據(jù)不完全統(tǒng)計，2022年全年中國人民銀行及分支機構對305家金融機構和667名人員處以反洗錢行政處罰共599筆，金額合計約6.19億，其中對單位罰款金額合計約5.97億，對個人處罰金額合計約2262萬。

“反洗錢等相關法律法規(guī)以及反電信網(wǎng)絡詐騙法正式實施后，銀行業(yè)、支付業(yè)必將面臨更大的合規(guī)風險壓力?！崩组_霖說，“金融機構應在法律法規(guī)的框架內主動求變，積極與各職能部門配合，預防電詐案件及提供反詐線索?！?/p>

而金融欺詐和洗錢等涉及金融犯罪的活動往往又存在較強的關聯(lián)性。如《中華人民共和國刑法》和《反洗錢法》的規(guī)定，洗錢犯罪的上游犯罪中包括破壞金融管理秩序犯罪和金融詐騙犯罪，銀行卡詐騙作為金融詐騙的一種，屬于洗錢犯罪的上游犯罪。目前，金融機構已經(jīng)建立起了一套洗錢犯罪事前預防、事中監(jiān)控和報告、事后跟蹤調查的完整體系。銀行反洗錢工作的開展，為詐騙犯罪的資金進入正常的金融市場與流通設置了種種障礙，并且能有效識別非正常交易，從而阻止資金的正常使用，有助于遏制銀行卡詐騙案件的發(fā)生。充分發(fā)揮反洗錢在金融反欺詐中的協(xié)同作用，可以有效提升金融反欺詐的效果。

因此，在監(jiān)管趨嚴、數(shù)字經(jīng)濟高速發(fā)展以及以電信網(wǎng)絡詐騙為代表的新型網(wǎng)絡犯罪愈發(fā)猖獗的態(tài)勢下，強化反洗錢與反詐工作成為銀行深化數(shù)智化轉型的核心要義之一。雷開霖強調，“由于反詐工作與反洗錢工作息息相關，金融機構在強化數(shù)智風控系統(tǒng)建設的過程中需注重二者的融合協(xié)同，著重優(yōu)化反洗錢內控機制，將反詐工作的新要求融入反洗錢工作，以全面提升風險防控效能。”

三、科技驅動時代探尋風控挑戰(zhàn)最優(yōu)解之“以技賦能”

時下，以大數(shù)據(jù)、AI、隱私計算等為代表的新技術快速發(fā)展并不斷深化在金融領域的融合滲透，給破解風控挑戰(zhàn)、強化反洗錢與反詐融合等難題，以及強化風控治理效能開辟了全新路徑。

對于充分融合新技術助力數(shù)智風控建設，雷開霖說道，“新技術的發(fā)展給破解風控難題提供了最優(yōu)解，通過大數(shù)據(jù)、AI、隱私計算等新技術的融合創(chuàng)新，可有效增強金融風險控制能力，滿足日益嚴格的監(jiān)管要求?！崩纾?/p>

大數(shù)據(jù)分析可增強欺詐檢測和預防系統(tǒng)。通過分析大量數(shù)據(jù)，包括交易記錄、客戶行為模式和外部數(shù)據(jù)源，可以更有效地識別可疑活動和潛在的欺詐企圖。

人工智能驅動的新型算法可助力檢測和預防洗錢等金融犯罪。這些算法可有效分析交易數(shù)據(jù)中的模式和異常，識別高風險活動，并生成警報以供進一步調查。此外，人工智能可以通過分析通話模式、語音特征和其他相關數(shù)據(jù)來幫助識別和預防電話詐騙等。

隱私計算技術可用以確保敏感金融數(shù)據(jù)的安全性和隱私性。這些技術可實現(xiàn)在不暴露個人身份信息的情況下分析數(shù)據(jù)，從而滿足數(shù)據(jù)隱私保護及相關監(jiān)管要求。

據(jù)介紹，領雁科技緊抓技術發(fā)展契機，不斷助力金融機構強化反欺詐、反電詐及反洗錢等風控效能，以滿足日趨嚴格的監(jiān)管要求。雷開霖進一步介紹道，“依托在風控領域深厚的技術積淀及豐富的行業(yè)應用實踐，領雁科技反洗錢、反欺詐、反電詐、網(wǎng)絡查控等產品及平臺緊跟時代步伐，在大數(shù)據(jù)、AI、數(shù)據(jù)安全技術創(chuàng)新應用方面不斷取得突破，在避免新技術融合帶來假大空應用的同時，使新技術在業(yè)務領域有效地落地實踐，通過不斷地迭代創(chuàng)新，持續(xù)取得較好成效?！?/p>

四、領雁科技基于ESP平臺賦能風控效能提升之“聯(lián)防聯(lián)控”

當前，“數(shù)智化”已成為金融業(yè)數(shù)字化轉型升級的關鍵考驗。而數(shù)智化轉型的核心理念是通過運用先進的技術和數(shù)據(jù)分析方法，將金融機構的業(yè)務流程和決策過程數(shù)字化，以實現(xiàn)降本增效，優(yōu)化客戶服務體驗，從而更好地賦能經(jīng)營管理。

“在數(shù)智化轉型中，商業(yè)銀行需具備一定的技術能力?！崩组_霖表示，“首先，需要具備數(shù)據(jù)分析和挖掘的能力，以從海量的數(shù)據(jù)中提取有價值的信息，并進行預測和決策支持。其次，需要具備人工智能和機器學習的能力，以構建智能化的系統(tǒng)和算法，實現(xiàn)業(yè)務流程的自動化和智能化。此外，還需具備信息安全和隱私保護的能力，以確?？蛻魯?shù)據(jù)應用的安全和合規(guī)性。”據(jù)介紹，契合新技術快速發(fā)展、金融企業(yè)數(shù)智化轉型及自主可控趨勢，領雁科技牢抓關鍵底層核心技術創(chuàng)新，自研數(shù)智平臺ESP，該平臺可更好地支撐反欺詐、反電詐、反洗錢系統(tǒng)發(fā)揮作用，實現(xiàn)各系統(tǒng)間的規(guī)則及數(shù)據(jù)共享，從而構筑一體化防控基礎，打造覆蓋用戶全生命周期的“三反”聯(lián)防聯(lián)控機制。

1.融合新技術自研數(shù)智底座ESP平臺

ESP平臺為綜合性的數(shù)據(jù)智能處理基礎平臺，為用戶提供一站式的數(shù)據(jù)開發(fā)服務，通過集成多種功能和工具，滿足不同用戶的數(shù)據(jù)處理和分析需求，幫助科技人員、數(shù)據(jù)分析人員和業(yè)務人員等進行數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)分析和數(shù)據(jù)展現(xiàn)工作，進而通過數(shù)字化和智能化的手段，提高金融機構的業(yè)務效率和客戶體驗。

一是數(shù)據(jù)處理：該平臺集成了包括數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)管控、數(shù)據(jù)開發(fā)、數(shù)據(jù)分析和圖計算等在內的多種數(shù)據(jù)計算處理引擎，支持多種數(shù)據(jù)處理方式，如批數(shù)據(jù)處理、實時流數(shù)據(jù)計算、圖數(shù)據(jù)處理和AI計算推理等。

二是數(shù)據(jù)分析：該平臺提供了一系列數(shù)據(jù)探索分析工具，包括智能數(shù)據(jù)探索、模型實驗室、規(guī)則指標和場景模型等工具，幫助用戶進行數(shù)據(jù)探索和分析。

三是數(shù)據(jù)展現(xiàn)：該平臺還提供了多種數(shù)據(jù)展現(xiàn)工具，如數(shù)據(jù)智能看板、智能查證、智能報表和關聯(lián)關系分析等，幫助用戶直觀地展現(xiàn)數(shù)據(jù)。

“目前，數(shù)智平臺ESP已在海量、復雜數(shù)據(jù)的高效處理層面有非常成熟的應用，在機器學習、圖計算和數(shù)據(jù)安全層面，與金融企業(yè)應用具備很好的適配性，可兼容風控、合規(guī)、運營、營銷等眾多業(yè)務領域需求?！崩组_霖補充說。

2.基于ESP平臺打造一體高效防控系統(tǒng)

“領雁科技的反洗錢、反電詐、反欺詐等產品并非基于ESP平臺的簡單整合，而是通過對規(guī)則事件的有效組合實現(xiàn)不同的風險防控效能?？傮w是通過反欺詐整合反洗錢事后規(guī)則；通過共享反電詐黑名單客戶，實現(xiàn)實時交易風險預警、阻斷等處理，在案件發(fā)生前提前預警、防控?！崩组_霖介紹道，具體組合規(guī)則如下：

反欺詐=基礎組件+模型實驗室（AI引擎）+ flink/storm實時計算引擎+個性化功能

反洗錢=基礎組件+模型實驗室（AI引擎）+離線計算引擎+個性化功能

反電詐=基礎組件+模型實驗室+ ES名單智能分析引擎+個性化功能

經(jīng)過上述規(guī)則組件的組合，各系統(tǒng)在充分發(fā)揮自身特點的同時，有效去除重復性內容，補充防控缺失環(huán)節(jié)，從而實現(xiàn)系統(tǒng)間的相互對接和補充，實現(xiàn)一體防控。

“領雁科技的應用產品基于數(shù)智平臺ESP進行構建，天然具備一體化防控的基礎，針對客戶、賬戶提供全方位的風險識別與管控，同時兼顧監(jiān)管機構的報送需求，通過一體化設計，避免從單一監(jiān)管要求出發(fā)，制定片面的防控補丁造成潛在的防控漏洞?！崩组_霖進一步說，“平臺充分應用機器學習和大數(shù)據(jù)分析技術來識別可疑交易模式，建立實時監(jiān)控系統(tǒng)來檢測異常行為，并通過與其他金融機構和監(jiān)管機構進行合作來實現(xiàn)信息共享?！?/p>

3.融合新技術潛心打磨“三反”系統(tǒng)關鍵優(yōu)勢

作為致力于推動技術與金融融合的行業(yè)深耕者，領雁科技近年積極推動新技術在數(shù)智風控工作中的探索應用，致力于為金融機構滿足新形勢下的監(jiān)管要求提供一站式技術解決方案。據(jù)介紹，在事前預警、事中控制及事后監(jiān)督這三個方面，領雁科技持續(xù)推動打磨全新視角的技術實現(xiàn)方式及系統(tǒng)融合模式：

首先，通過聯(lián)防聯(lián)控實現(xiàn)對客戶全生命周期的管理?！斑@是我們‘三反’聯(lián)防聯(lián)控的一大核心優(yōu)勢”雷開霖說，“比如，洗錢犯罪行為一旦發(fā)生，只能進行事后管理，而欺詐行為屬于洗錢犯罪的上游犯罪，通過反欺詐系統(tǒng)則可在事前進行風險甄別、事中進行風險預警，防范風險于未然。因此，通過聯(lián)防聯(lián)控可有效提升金融機構在反欺詐、反電詐和反洗錢等方面的效能，及時識別風險并進行有效防控，實現(xiàn)事前、事中、事后的全面風險管理?！?/p>

其次，充分運用新技術提升系統(tǒng)防護效能。在夯實風控基礎方面，助力金融機構加強數(shù)據(jù)收集和分析能力，建立全面的客戶信息數(shù)據(jù)庫，并利用先進的技術手段進行風險評估和監(jiān)測。在提升反欺詐能力方面，采用機器學習和人工智能技術，通過對大量歷史數(shù)據(jù)和行為模式的分析，以內控管理的“事前-事中-事后”三個環(huán)節(jié)為主線，通過“事前預警、事中控制、事后監(jiān)督”識別潛在的欺詐行為，并及時采取相應的措施。

最后，助力強化金融機構部門間一體化防控。通過聯(lián)防聯(lián)控管理機制，促使不同風控部門從風控的本質出發(fā)，打通不同監(jiān)管要求帶來的部門壁壘，實現(xiàn)信息和資源共享，從而更好實現(xiàn)反欺詐、反電詐、反洗錢的一體化防控?！奥?lián)防聯(lián)控也是提升反欺詐能力的重要途徑”雷開霖說，“對于反電詐和反洗錢方面，金融機構可以通過加強對客戶身份的驗證和監(jiān)測，建立有效的反洗錢機制，并強化對可疑交易和活動的監(jiān)控和報告?！?/p>

五、領雁科技持續(xù)深耕行業(yè)助力數(shù)智風控建設之“典例剖析”

作為風險經(jīng)營性企業(yè)，在時下客戶需求多元化、市場競爭加劇、數(shù)字技術快速發(fā)展的驅動下，加強數(shù)智風控建設雖已成為數(shù)字經(jīng)濟時代銀行業(yè)金融機構的共識，但由于科技基礎、人力及業(yè)務量等因素的影響，使得不同類型銀行，甚至每一家銀行構建風控體系的出發(fā)點和路徑均存在較大差異，因此，商業(yè)銀行在強化風控體系建設時需依據(jù)監(jiān)管要求、自身資源稟賦、法人治理結構、數(shù)智能力和風險管理能力等因素綜合考量。

“在助力商業(yè)銀行構筑數(shù)智風控屏障的過程中，我們緊跟監(jiān)管步伐，緊密結合商業(yè)銀行經(jīng)營特點、地域特點及客戶群體特點等進行針對性分析。此外，密切關注業(yè)內新型犯罪手法和作案思路，不斷完善防控機制，加強技術甄別能力，從反詐的本質出發(fā)捕獲疑似案件線索?！崩组_霖講道，“在城商行、農商行、農信社等各類金融機構中均積累了大量的成功實踐案例”。

1.助力城商行構筑“賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)”

作為山東第五家營收過50億的城商行，面對日趨嚴峻的Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類賬戶風險形勢，以及在人民銀行和原銀保監(jiān)會相繼下發(fā)《關于加強II、III類銀行結算賬戶風險防范有關工作事項的通知》《中國銀保監(jiān)會辦公廳關于銀行機構網(wǎng)絡安全漏洞引發(fā)虛假賬戶風險監(jiān)測的通報》《關于加強企業(yè)銀行賬戶風險監(jiān)測分析》及各類定期監(jiān)管風險提示等相關文件的嚴監(jiān)管態(tài)勢下，該行將賬戶風險監(jiān)測納入風險管理體系，亟需依據(jù)監(jiān)管要求加強賬戶風險防范，健全賬戶風險監(jiān)控機制。

結合該行業(yè)務發(fā)展實際及監(jiān)管要求，領雁科技助力其打造基于賬戶全生命周期管理的“賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)”。根據(jù)行方需求，賬戶風險管理機制及其配套IT系統(tǒng)，以監(jiān)管合規(guī)管理的“事前-事中-事后”三個環(huán)節(jié)為主線，形成“事前調查、事中監(jiān)控、事后監(jiān)督”三個循環(huán)內控管理流程體系；滿足“標準控制、運行監(jiān)督、管理優(yōu)化”等全面營運風險管控目標，總體上可實現(xiàn)風險監(jiān)控全面、事件管理靈活、風險防范有效。同時，通過引入大數(shù)據(jù)、人工智能、關系圖譜等新興技術以及智能風控理念，構建集中、高效、簡捷、安全的內控監(jiān)督體系和賬戶風險管理模式，打造基于賬戶全生命周期管理的“風險識別、評估、監(jiān)測、分析、跟蹤及報告”的工作流程與風險管理機制，并通過不斷豐富技術監(jiān)督手段、檢查工具及監(jiān)測系統(tǒng)平臺，著力完善“人控+機控+技控”全方位賬戶風險管控體系，力促“風險覆蓋重點化、風險規(guī)避主動化、風險防范智能化、風險處置自動化、風險管控精準化”，加速推進賬戶風險監(jiān)督管理能力提升的步伐，助力該行構建內部真正意義上的“第一道內控防線”。

通過“反洗錢、反欺詐、反電信詐騙、控風險、防案件”賬戶風險監(jiān)控系統(tǒng)的搭建，切實有效地幫助該行更好兼顧合規(guī)管理與業(yè)務發(fā)展，改善了賬戶全生命周期管理的內控機制及風險防控手段，建立起集“監(jiān)督、檢查、跟蹤、落實、評價”于一體的聯(lián)動監(jiān)控機制，從而進一步充實一級戒備體系，實現(xiàn)風險關口前移。此外，該系統(tǒng)在助力該行落實監(jiān)管當局相關工作要求的同時，為整合賬戶開立及變更、資金交易數(shù)據(jù)，強化賬戶風險管理，提升風險防控水平提供了重要的技術及風控基礎設施。

2.助力農商銀行升級“反洗錢系統(tǒng)”

作為全國第一家副省級城市農村商業(yè)銀行，該行下屬村鎮(zhèn)銀行逾40家，為滿足監(jiān)管合規(guī)要求及建立健全洗錢風險管理機制，強化反洗錢內控管理水平，2022年5月，在該農商銀行總行已啟動全新反洗錢系統(tǒng)建設工作期間，其下屬村鎮(zhèn)銀行提出加入新反洗錢系統(tǒng)建設的申請，同步升級村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有反洗錢系統(tǒng)，以提升反洗錢的處理能力與水平。此外，該行要求每家村鎮(zhèn)銀行作為獨立的法人，獨立進行反洗錢報送，相互不能存在數(shù)據(jù)及業(yè)務的干擾。

基于該農商銀行的反洗錢內控制度及管理規(guī)定，領雁科技助力其升級“反洗錢系統(tǒng)”。系統(tǒng)遵循該行內的IT架構規(guī)劃及統(tǒng)一的日志規(guī)范、ESB接入規(guī)范、UI/UE規(guī)范、安全規(guī)范、數(shù)據(jù)標準，可簡單快速地接入行內已有的企業(yè)服務總線、企業(yè)數(shù)據(jù)總線、統(tǒng)一認證平臺、統(tǒng)一登錄門戶、統(tǒng)一批處理調度平臺、稽核實時監(jiān)控平臺、統(tǒng)一監(jiān)控平臺。同時，系統(tǒng)采用B/S架構，基于當前主流的開發(fā)語言，支持區(qū)域性分行、村行接入，可實現(xiàn)靈活的參數(shù)化配置。

通過該系統(tǒng)的實施，使該行一是形成反洗錢信息數(shù)據(jù)的自動化采集、統(tǒng)計、監(jiān)測、預警、分析處理與合規(guī)上報的工作運作機制；二是建立以計算機信息系統(tǒng)作為基本手段的安全、可靠、開放、高效運行的反洗錢工作管理及監(jiān)管報送平臺，可進行具有時效性和準確性的客戶異常交易數(shù)據(jù)監(jiān)測以及客戶身份識別、客戶風險分類；三是能夠對洗錢風險及涉嫌案件進行有效地分析和處理，實現(xiàn)反洗錢工作相關的風險建模、自主監(jiān)測、風險分析、盡職調查、風險評級、數(shù)據(jù)報送等業(yè)務流程的自動化處理，以提高反洗錢工作的效率、滿足上級監(jiān)管機構的監(jiān)管要求以及配合公安機關有效地打擊金融犯罪。

3.助力農信機構打造“反欺詐及風險防控系統(tǒng)”

作為吉林省內規(guī)模最大、服務面最廣的農信機構，為進一步落實科技發(fā)展規(guī)劃及“科技引領”戰(zhàn)略，適應新形勢下的市場環(huán)境，更好推動和支持業(yè)務發(fā)展，該行期望通過建立反欺詐系統(tǒng)，健全銀行卡業(yè)務的事中風險識別與風險監(jiān)控，具備有效的風險事中監(jiān)測能力，能夠在業(yè)務交易過程中通過實時獲取客戶各類信息及借記卡線下所有交易信息，進行非交易行為和交易行為的風險特征分析及風險預警。在系統(tǒng)監(jiān)測情況運行穩(wěn)定的前提下，根據(jù)風險預警的結果實時對預警風險交易進行直接干預。

結合金融監(jiān)管要求以及該行對各渠道所開展業(yè)務進行風險防控的需求，領雁科技助力該行打造涵蓋借記卡交易數(shù)據(jù)實時分析、警報監(jiān)控及處理、用戶習慣自學習、規(guī)則靈活定制、數(shù)據(jù)共享及數(shù)據(jù)交換等功能的“反欺詐及風險防控系統(tǒng)”。并且根據(jù)風險等級需求，將借記卡風險監(jiān)控分為事中干預、事后核實、事后提醒和虛增交易監(jiān)測等。系統(tǒng)借助當前領先的聯(lián)動控制、準實時監(jiān)測、事后分析等數(shù)據(jù)采集技術，從多對象、多角度、多部門、多渠道、多業(yè)務層面進行風險覆蓋、監(jiān)測告警及實時風險自動干預，從而實現(xiàn)業(yè)務風險的監(jiān)測、預警、分析、跟蹤、整改、報告等防控處置。在注重監(jiān)測對象、異常交易、可疑特征行為與風險事件信息的深度挖掘分析、廣泛應用的同時，以客戶、員工、銀行卡、賬戶、特約商戶、合作伙伴、黑名單等監(jiān)測對象及其交易痕跡信息傳輸為基礎，針對各種電子渠道交易來源與去向，及時高效地對重點業(yè)務、關鍵渠道、重點對象、異常交易、可疑事件、典型案件等進行監(jiān)測報警，面向海量業(yè)務數(shù)據(jù)分析挖掘出更多未知潛在風險因素及數(shù)據(jù)信息，打造“反欺詐、控風險、防案件”的風險監(jiān)控體系，切實有效地幫助該行改善內控機制及風控手段，建立“監(jiān)測預警、評估分析、跟蹤落實”三位一體的風險聯(lián)動監(jiān)控機制，從而進一步充實一級戒備體系，實現(xiàn)風險關口前移。

“該項目的建設以內控與合規(guī)為目的，以防范欺詐風險為核心，助力該行實現(xiàn)‘業(yè)務全覆蓋、渠道全支持、系統(tǒng)全關聯(lián)、功能相對健全、案件和風險防范有效、建設水準領先’的目標，”雷開霖介紹補充說，“系統(tǒng)采取‘統(tǒng)一規(guī)劃、分步實施’的設計原則，統(tǒng)一規(guī)劃運營風險管控體系，為該行打造了一個業(yè)務功能齊全，既能符合監(jiān)管部門風險管理要求，又能滿足自身未來業(yè)務發(fā)展需要的風險監(jiān)控平臺及全方位的綜合分析及管理系統(tǒng)，為該行的風險防控提供了重要的支撐基座?！?/p>

最后，對于未來國內金融機構如何更好地強化風控治理，雷開霖補充建議道：首先，需加強內部風險管理體系建設，包括建立完善的風險評估和監(jiān)測機制，加強對風險事件的預警和應對能力，將風險識別與處置能力前移，盡量貼近事前及事中，提前預測潛在風險，避免事后追索。其次，需加強對客戶的盡職調查和風險評估，確保高風險客戶業(yè)務的合規(guī)性，做到科學合理的分級分類管控，針對不同類型的客戶賬戶給出不同的金融管理方案，避免一刀切的簡單管理模式。此外，還需加強與監(jiān)管機構的合作，共同推動風險管理和治理的標準化、規(guī)范化。

目前，領雁科技的智能風控解決方案已在反洗錢、內控、合規(guī)等多個細分領域實現(xiàn)行業(yè)領先，卓越成績的取得歸功于領雁科技數(shù)十載的行業(yè)深耕實踐及持之以恒的技術錘煉積淀，而基于ESP平臺、涵蓋用戶全生命周期的“三反”聯(lián)防聯(lián)控核心優(yōu)勢的塑造則得益于其對關鍵技術創(chuàng)新的持之以恒。未來，技術創(chuàng)新及監(jiān)管趨嚴的雙輪驅動下，領雁科技“反欺詐、反電詐、反洗錢”聯(lián)防聯(lián)控將持續(xù)助力銀行業(yè)金融機構打造高效風控引擎，為商業(yè)銀行的數(shù)智化轉型及高質量發(fā)展筑牢安全屏障。