其實(shí)不只重疾險(xiǎn)要漲價(jià)，保險(xiǎn)可能會(huì)集體漲價(jià)。

本來我不想說的，怕大家恐慌。

但聽了好幾個(gè)人來問重疾險(xiǎn)漲價(jià)的事，二師姐還是和大家說清楚其中的邏輯，這樣才能避免盲目跟風(fēng)。

01

責(zé)任評(píng)估利率由3.5%降到3%，為什么保險(xiǎn)要漲價(jià)？

簡單來說：

責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利率下調(diào)，會(huì)導(dǎo)致預(yù)定利率下調(diào)。

預(yù)定利率下調(diào)，又導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品漲價(jià)。

監(jiān)管曾規(guī)定，“預(yù)定利率上限”必須參照“評(píng)估利率上限”。

如果責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估利由3.5%降到3%，就意味著產(chǎn)品的預(yù)定利率也會(huì)降低。

而根據(jù)監(jiān)管的要求：

（中國保監(jiān)會(huì)關(guān)于普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率政策改革有關(guān)事項(xiàng)的通知）

如果預(yù)定利率不高于評(píng)估利率上限的保險(xiǎn)產(chǎn)品，采取備案制。

如果預(yù)定利率高于評(píng)估利率上限，就要采取審批制。

預(yù)定利率太高，審批就不容易通過。

所以業(yè)內(nèi)一般默認(rèn)評(píng)估利率上限，就是預(yù)定利率上限。

如果預(yù)定利率降了，保費(fèi)也會(huì)跟著降，因?yàn)轭A(yù)定跟保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)掛鉤。

預(yù)定利率高，代表著保險(xiǎn)公司可能賺取的投資收益就高。

保險(xiǎn)公司預(yù)期收益高了，我們需要負(fù)擔(dān)的保費(fèi)自然就越低。

舉個(gè)例子：

小王想存下100萬，如果他每年能存3.5萬，需要存29年左右。

可如果他每年只能存3萬，就需要約34年。

小王存錢的能力就好比保險(xiǎn)公司的預(yù)期收益，需要的時(shí)間就好比保費(fèi)。

所以預(yù)定利率降低，保費(fèi)會(huì)上漲。

當(dāng)然預(yù)定利率下調(diào)，主要影響的是長期人身保險(xiǎn)的保費(fèi)。

比如重疾險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)，增額終身壽險(xiǎn)，年金險(xiǎn)。

就以重疾險(xiǎn)為例：

如果你投保了一份終身重疾險(xiǎn)，并不會(huì)馬上出險(xiǎn)理賠。

在你沒出險(xiǎn)理賠的這段時(shí)間，保險(xiǎn)公司就拿著你交的保費(fèi)去投資，預(yù)定利率就代表著保險(xiǎn)對(duì)自己投資收益的預(yù)期。

如果保險(xiǎn)公司的預(yù)定利率從3.5%降到3%，業(yè)內(nèi)老師估算，0歲孩子買終身重疾險(xiǎn)，費(fèi)率大概會(huì)漲25%左右。

02

其實(shí)讓保險(xiǎn)漲價(jià)的，不只有預(yù)定利率。

從這兩方面看，保險(xiǎn)也有漲價(jià)的趨勢(shì)。

1、出險(xiǎn)理賠率升高了

其實(shí)早在《中國人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2020）》出來的時(shí)候，大家就發(fā)現(xiàn)男女重疾發(fā)病率都升高了，而且還呈現(xiàn)年輕化趨勢(shì)。

各家保險(xiǎn)公司這幾年的理賠報(bào)告，也印證了這個(gè)趨勢(shì)。

而且二師姐這兩年整理理賠數(shù)據(jù)時(shí)也發(fā)現(xiàn)，出險(xiǎn)理賠的人不僅多，很多都是在投保兩三年左右就出險(xiǎn)理賠了。

結(jié)合以往的理賠情況，這個(gè)出險(xiǎn)理賠速度有點(diǎn)快。

2、保險(xiǎn)公司投資收益降低了

保險(xiǎn)公司不僅賠付率變高了，更慘的是這幾年投資收益還降低了。

像去年平均投資收益率只有3.76%，而目前預(yù)定利率還是3.5%，投資收益率長期這么降下去的話，就會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來虧損。

其實(shí)很多公司是想漲價(jià)的，但保險(xiǎn)太貴了沒人買，太便宜了又面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司在漲價(jià)方面只能選擇謹(jǐn)慎。

這次責(zé)任評(píng)估利率下降正好提供了契機(jī)，如果預(yù)定利率真的降了，保險(xiǎn)產(chǎn)品勢(shì)必會(huì)迎來一波漲價(jià)潮。

03

其實(shí)2021年1月31號(hào)舊定義的重疾險(xiǎn)全部下架后，新產(chǎn)品是有小幅漲價(jià)的，這次漲價(jià)的幅度估計(jì)會(huì)大很多。

所以已經(jīng)買了保險(xiǎn)的朋友，尤其是在新規(guī)前買了重疾險(xiǎn)的朋友，要好好珍惜。

當(dāng)然目前的產(chǎn)品預(yù)定利率還是3.5%，有需要的朋友，要趁早安排起來了。