昨天和大家分享了綠色金融系列的第十七部分：ESG投資

今天和大家分享第十八部分：國際綠色保險(xiǎn)的發(fā)展

1、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)

2、創(chuàng)新型綠色保險(xiǎn)

綠色保險(xiǎn)也是綠色金融的重要組成部分，是“雙碳”目標(biāo)實(shí)現(xiàn)進(jìn)程中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的一項(xiàng)重要手段。

狹義來看，綠色保險(xiǎn)又被稱為環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)，即以被保險(xiǎn)人因污染水、土地或空氣，依法應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任作為保險(xiǎn)對象的保險(xiǎn)。

廣義而言，綠色保險(xiǎn)既指環(huán)境污染、巨災(zāi)或天氣風(fēng)險(xiǎn)保障等綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品，還包括為綠色能源、綠色交通、綠色建筑、綠色技術(shù)等領(lǐng)域提供風(fēng)險(xiǎn)保障的產(chǎn)品。

與傳統(tǒng)保險(xiǎn)不同，綠色保險(xiǎn)更注重將綠色發(fā)展理念融入到保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)之中，達(dá)到助推經(jīng)濟(jì)效益和社會可持續(xù)發(fā)展雙贏的目的。

綠色保險(xiǎn)起源于歐美發(fā)達(dá)國家，其相關(guān)制度相對成熟，且主要以環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)為代表。同時(shí)，綠色保險(xiǎn)的服務(wù)范圍已逐步擴(kuò)大，綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新豐富，如巨災(zāi)保險(xiǎn)、綠色建筑保險(xiǎn)、碳保險(xiǎn)等。國際上不同的國家綠色保險(xiǎn)發(fā)展階段不同，同時(shí)根據(jù)各國的特點(diǎn)，也發(fā)展出不同的綠色保險(xiǎn)制度模式，尤其以環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)為典型代表。

1、環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)

作為綠色保險(xiǎn)的主流產(chǎn)品，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)是綠色保險(xiǎn)中的典型代表， 又分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。

強(qiáng)制保險(xiǎn)主要為政府通過立法、行政干預(yù)等多種手段和措施促使企業(yè)投保責(zé)任保險(xiǎn)，主要代表國家如美國、德國和瑞典，其中德國采用強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的環(huán)責(zé)險(xiǎn)模式。此外，也有部分國家采用自愿與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，如英國、法國等。

在這種模式下，一般由企業(yè)自行決定投保，而法律僅在特定情況下進(jìn)行強(qiáng)制干預(yù)。

分開來看，美國主要采取的是強(qiáng)制保險(xiǎn)模式，其綠色保險(xiǎn)起始于20世紀(jì)70 年代末期，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為解決日益突出的環(huán)境問題并降低環(huán)境損害，將環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)設(shè)置為獨(dú)立的保險(xiǎn)種類。經(jīng)過長期的發(fā)展，美國政府通過立法、行政干預(yù)和經(jīng)濟(jì)刺激等方式促進(jìn)綠色保險(xiǎn)發(fā)展。

環(huán)境保險(xiǎn)主要有產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、綜合一般責(zé)任保險(xiǎn)/商業(yè)一般責(zé)任保險(xiǎn)和專業(yè)環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)。

在此模式下，美國的強(qiáng)制保險(xiǎn)有三大特點(diǎn)：

首先，美國環(huán)責(zé)險(xiǎn)的保費(fèi)較低廉， 促使企業(yè)會主動尋求風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移手段來降低經(jīng)營過程中的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)。

第二， 美國環(huán)境責(zé)任險(xiǎn)的承保范圍廣，將漸進(jìn)性的環(huán)境污染事故納入在內(nèi)。

第三， 政府出資設(shè)立專門政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，受政府監(jiān)督與控制，此類保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以 滿足企業(yè)保險(xiǎn)需求為導(dǎo)向，而不以盈利為目的。

瑞典是另一個(gè)采取強(qiáng)制保險(xiǎn)模式的代表性國家，其主要以專門立法對環(huán)境損害責(zé)任保險(xiǎn)做出相關(guān)的規(guī)定來強(qiáng)制企業(yè)或組織投保，如設(shè)立《環(huán)境保護(hù)法》和《環(huán)境損害賠償法》。

其中，《環(huán)境保護(hù)法》要求企業(yè)或組織按照政府或政府指定機(jī)構(gòu)的價(jià)目表進(jìn)行年度保險(xiǎn)費(fèi)用的繳納，因此政府和政府指定的機(jī)構(gòu)指導(dǎo)性明顯，主要是通過政府強(qiáng)制規(guī)定來達(dá)到公益救濟(jì)性的目的，不是以商業(yè)盈利性為目的。

《環(huán)境損害賠償法》具體規(guī)定了環(huán)境損害賠償?shù)倪m用條件和司法程序，并要求政府和政府指定的機(jī)構(gòu)按照批準(zhǔn)的條件制定保險(xiǎn)政策。

德國主要采取的是強(qiáng)制保險(xiǎn)與財(cái)務(wù)保證或擔(dān)保相結(jié)合的模式。其在1991年 頒布《環(huán)境責(zé)任法》，對部分設(shè)施實(shí)施強(qiáng)制環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)、要求國內(nèi)相關(guān)工商企業(yè)提供環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保，如信托基金、信用證保險(xiǎn)擔(dān)保等。若相關(guān)企業(yè)未能提供保險(xiǎn)或財(cái)務(wù)擔(dān)保，政府或機(jī)關(guān)可以全部或者部分禁止項(xiàng)目進(jìn)行，且相關(guān)責(zé)任人需承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)罰。

德國的綠色保險(xiǎn)模式具有一定的彈性，可使企業(yè)選擇不同的方式提供財(cái)務(wù)責(zé)任證明，同時(shí)確保受害人能及時(shí)地得到合理的賠償。

在此模式下，保險(xiǎn)公司在制定保費(fèi)方面擁有一定的自由度，可能導(dǎo)致企業(yè)環(huán)境保護(hù)成本過高，造成盈利目的大于公益性的結(jié)果。另一方面，如果政府對保費(fèi)進(jìn)行強(qiáng)制干預(yù)，可能影響保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依據(jù)投保人財(cái)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)控能力制定保費(fèi)的靈活性，降低投保積極性。

英國、法國采用了自愿與強(qiáng)制保險(xiǎn)相結(jié)合的模式。此模式以企業(yè)自行決定投保為主，法律強(qiáng)制為輔。英國和法國作為《國際油污損害賠償民事責(zé)任公約》成員國，主要在海洋油污損害實(shí)行強(qiáng)制性環(huán)境責(zé)任保險(xiǎn)制度。此外，英國在核反應(yīng)堆事故責(zé)任上實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)。

2、創(chuàng)新型綠色保險(xiǎn)

隨著綠色保險(xiǎn)的發(fā)展和演進(jìn)，國際金融市場對發(fā)展不同綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求日益增加，以應(yīng)對自然災(zāi)害、氣候變化等帶來的風(fēng)險(xiǎn)，因而催生出了許多創(chuàng)新型的綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品涉及范圍更廣且更為細(xì)化，政府和機(jī)構(gòu)可對不同項(xiàng)目進(jìn)行具體的保險(xiǎn)保障。目前主要發(fā)展的創(chuàng)新綠色保險(xiǎn)產(chǎn)品有巨災(zāi)保險(xiǎn)、綠色建筑保險(xiǎn)、碳保險(xiǎn)等。

綠色金融系列的第十八部分的內(nèi)容就分享到這里，明天和大家分享第十九部分的內(nèi)容：中國綠色保險(xiǎn)的發(fā)展。

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