第二篇專欄，繼續(xù)告別月光系列。

上篇說(shuō)了《小狗錢錢》里面如何賺到更多錢的方法，今天就結(jié)合自己的真實(shí)經(jīng)驗(yàn)，來(lái)說(shuō)說(shuō)作為一個(gè)月光族，我是如何在一個(gè)月內(nèi)扭虧為盈，還清負(fù)債，并且開(kāi)始每月有固定儲(chǔ)蓄，以及將其中一部分用來(lái)基金定投的。

其實(shí)理財(cái)和財(cái)富自由的本質(zhì)，就是產(chǎn)生被動(dòng)收入，讓你的錢來(lái)生錢。

但作為一個(gè)資深月光族，不被負(fù)債壓垮都不錯(cuò)了，所以指望手上直接就有可用于投資的錢？那是不可能的。

因此告別月光的關(guān)鍵，就是如何讓自己先擁有一筆儲(chǔ)蓄。

從零擁有一筆儲(chǔ)蓄的方法無(wú)非就兩個(gè)：

開(kāi)源：賺更多的錢

節(jié)流：存更多的錢

開(kāi)源賺錢的方法昨天已經(jīng)總結(jié)了，大家可以回顧一下。

今天主要說(shuō)第二個(gè)方法——節(jié)流，也就是存錢。

五個(gè)從零到有的存錢工具

首先介紹《小狗錢錢》里的五個(gè)可以幫助我們從零到有存錢的實(shí)用性工具（上手快）：

① 愿望清單：

首先你要有“想要變得富有”的愿望，然后找到10個(gè)你“想要變富有的理由”，也就是你的10個(gè)愿望，將它們寫下來(lái)。

注：

這個(gè)愿望可以是你想要購(gòu)買的東西、你想完成的旅游計(jì)劃、你的追星計(jì)劃等?？傊畬懴?0個(gè)你想擁有，但因?yàn)闆](méi)錢，而沒(méi)法擁有或沒(méi)法痛快擁有的東西。

比如以下是作者舉的10個(gè)例子：

一輛18檔的變速自行車；

所有我想要的CD；

向往已久的漂亮運(yùn)動(dòng)鞋；

經(jīng)常給住在200千米外的好朋友打電話，想打多久就打多久；

明年夏天參加交換學(xué)生項(xiàng)目去美國(guó)，提高自己的英語(yǔ)水平；

幫爸爸媽媽還清債務(wù)，讓他們不再那么傷心；

請(qǐng)全家去意大利餐廳吃大餐；

幫助和我一樣不太富裕的孩子；

黑色的名牌牛仔褲；

一臺(tái)筆記本電腦；

在制定了10個(gè)愿望后，圈出3個(gè)對(duì)你來(lái)說(shuō)最重要的愿望，然后每天回顧這個(gè)愿望清單。

② 夢(mèng)想相冊(cè)

在制定了愿望清單后，再為你的愿望準(zhǔn)備一個(gè)夢(mèng)想相冊(cè)，在里面搜集一些與你愿望相關(guān)的照片，而這些圖片必須要能讓你能夠聯(lián)想到愿望成真的畫面（如想去加利福利亞旅游，就會(huì)想到迪士尼樂(lè)園、舊金山和好萊塢）。

每天沒(méi)事兒的時(shí)候看幾遍相冊(cè)，想象著自己完成這些愿望時(shí)的狀態(tài)。這種“視覺(jué)化”的行為可以不斷刺激和提醒你不要忘記自己的目標(biāo)。只有想象自己已經(jīng)擁有了這些東西，你的一個(gè)小愿望才會(huì)變成一種強(qiáng)烈的渴望。而你想象得越多，你的渴望就越強(qiáng)烈，你就會(huì)開(kāi)始尋找機(jī)會(huì)來(lái)實(shí)現(xiàn)自己的夢(mèng)想。

注：

但由于現(xiàn)在都不怎么用傳統(tǒng)相冊(cè)了，所以我們可以換成電子版夢(mèng)想相冊(cè)，在手機(jī)或者電腦中新建一個(gè)文件夾，將關(guān)于夢(mèng)想的圖片放進(jìn)去，每天瀏覽一下即可。
甚至還可以做一個(gè)夢(mèng)想視頻庫(kù)/夢(mèng)想收藏夾，在里面搜藏和你愿望相關(guān)并且可以刺激你的視頻，每天看一看。比如我有一個(gè)愿望是看演唱會(huì)，那我就會(huì)搜集一些演唱會(huì)的現(xiàn)場(chǎng)圖，和一些神仙表演，每當(dāng)我觀看的時(shí)候，我就會(huì)產(chǎn)生“?。∥乙囱莩獣?huì)！我要賺錢！我要存錢！”的心理。

③ 夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐

在列出了夢(mèng)想清單后，為你的每個(gè)重點(diǎn)夢(mèng)想準(zhǔn)備一個(gè)儲(chǔ)蓄罐（一般2-3個(gè)就夠了，再多容易混），在上面寫上你的夢(mèng)想，然后把你省下的每一分錢都存進(jìn)去（這個(gè)存錢的動(dòng)力就要利用夢(mèng)想相冊(cè)了來(lái)驅(qū)動(dòng)了，后面我也會(huì)介紹自己如何通過(guò)記賬的方式來(lái)控制自己的消費(fèi)的）。

注：

其實(shí)支付寶里的“心愿儲(chǔ)蓄”就是電子版的夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐，里面的“許下心愿”其實(shí)就是夢(mèng)想清單，而“更換圖片”其實(shí)就是夢(mèng)想相冊(cè)，而設(shè)置心愿目標(biāo)金額也就是儲(chǔ)蓄罐的作用了。只是我從來(lái)沒(méi)成功完成一次心愿儲(chǔ)蓄，原因是我并不會(huì)每天打開(kāi)它的界面去查看夢(mèng)想相冊(cè)，時(shí)間久了自然而然就會(huì)忘了，就會(huì)在刷淘寶時(shí)，被那些產(chǎn)品圖吸引，產(chǎn)生即興的渴望（購(gòu)買欲），從而產(chǎn)生剁手行為。所以我個(gè)人覺(jué)得，夢(mèng)想相冊(cè)和夢(mèng)想儲(chǔ)蓄罐這東西，還是自己做比用軟件靠譜，因?yàn)檐浖耐€是太小。

④ 成功日記

每天拿出10分鐘的時(shí)間，至少寫五條你的個(gè)人成果，任何小事都可以。并且要堅(jiān)持，即使在獲得一部分成功后，也不要停止寫成功日記。

為什么要寫成功日記呢？作者的原因有三：

原因一：提升自信

作者說(shuō)，我們能否掙到錢，最關(guān)鍵的并不是我們沒(méi)有沒(méi)有好點(diǎn)子，也不是我們有多聰明，而是我們的自信程度。

因此當(dāng)我們撰寫了自己的成功日記后，每當(dāng)覺(jué)得有些事情不好辦的時(shí)候，只要翻一番成功日記，我們就可以從過(guò)去的事情中找到證據(jù)，相信自己未來(lái)也有能力完成任何事情。

原因二：找到適合自己賺錢的方式

因?yàn)橥ㄟ^(guò)成功日記，我們可以發(fā)發(fā)現(xiàn)自己的精力究竟是集中在自己的能力范圍之內(nèi)，還是放到了力所不能及的事情上，從而可以思考自己更適合在哪些方面賺錢。

這點(diǎn)我沒(méi)有放到昨天的文章中的原因是，在我看來(lái)，成長(zhǎng)日記在提升自信的作用上，遠(yuǎn)比幫我們找到適合自己賺錢方式的作用更大，所以我個(gè)人是覺(jué)得原因二是可以忽略不計(jì)的。

原因三：幫助我們擁有保持思考的能力

因?yàn)槊慨?dāng)我們成功日記的時(shí)候，都會(huì)對(duì)自己，對(duì)世界，還有對(duì)成功的規(guī)律作更深入的思考，以及會(huì)越來(lái)越多地了解自己和自己的愿望。

其實(shí)成功日記也相當(dāng)于我們自省的一個(gè)過(guò)程，通過(guò)思考自己今天做了那些有成就的事情？我們是如何完成它的？可以總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，也能知道如何與自己對(duì)話，會(huì)讓自己更容易完成任務(wù)。

我之前利用備忘錄寫了18天的成功日記，不足是習(xí)慣養(yǎng)成初期，總?cè)菀桩?dāng)天忘寫第二天補(bǔ)，但當(dāng)天晚上或第二天其實(shí)已經(jīng)記不起來(lái)昨天做了哪些有成就的事情了。但同時(shí)自己也感受到成功日記在提升自信方面的強(qiáng)大作用。所以在我后來(lái)決定用計(jì)劃表來(lái)做每日規(guī)劃和記錄時(shí)，在計(jì)劃表中添加了一欄“今日成就”，也就相當(dāng)于我每日的成功日記了（我已通過(guò)連續(xù)一個(gè)月使用自制的計(jì)劃表成功戒掉了懶癌和拖延，這個(gè)工具真的非常好用，未來(lái)我也會(huì)專門做一期我的計(jì)劃表使用分享）。

⑤ 遵守72小時(shí)定律

作者最后提了一個(gè)遵循72小時(shí)定律的觀點(diǎn)，也就是我們每當(dāng)我們決定做一件事的時(shí)候，必須要在72小時(shí)內(nèi)完成，比如寫成功日記，否則我們很有可能就咕掉不會(huì)再做了（這點(diǎn)我簡(jiǎn)直深有體會(huì)，不用72小時(shí)，以前的我24小時(shí)沒(méi)做我就會(huì)忘的一干二凈不會(huì)再做了）。

以上就是《小狗錢錢》作者關(guān)于如何攢錢的五個(gè)實(shí)用型工具，下面來(lái)說(shuō)說(shuō)除了工具之外，我們還需要具備的很重要的一個(gè)理財(cái)思維，也就是賬戶分配（資產(chǎn)配比）。

【資產(chǎn)配比】

這個(gè)思維對(duì)我的影響非常大，可以說(shuō)是幫助我告別月光的最主要原因。其實(shí)以前也知道要做賬戶分配，但一直覺(jué)得麻煩，而且一直覺(jué)得自己錢也沒(méi)很多，還完花唄信用卡付完房租后，其實(shí)也沒(méi)什么可分配的了。但在看了作者提出的這個(gè)概念后，我決定一試，便開(kāi)始思考，我該如何做資產(chǎn)配比。

作者在書中建議的是，每當(dāng)獲得一筆收入，都應(yīng)該按照以下的方式進(jìn)行配比：

? 50%賺取利息

? 40%存入夢(mèng)想基金

? 10%日常開(kāi)銷

其中，要保證總資產(chǎn)的10%為流動(dòng)資產(chǎn)，以便日常應(yīng)急之用。

但這個(gè)分配方法對(duì)于我來(lái)說(shuō)存在一些問(wèn)題，即我和書中的日常開(kāi)銷主要用于消費(fèi)的小女孩不一樣，我的日常開(kāi)銷還涉及房租這些每月固定的大型支出，房租+日常開(kāi)銷的總和是超過(guò)我收入的10%的，因此我又去學(xué)習(xí)了相關(guān)的理財(cái)課程，針對(duì)資產(chǎn)配比，學(xué)到了一個(gè)叫“美國(guó)的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限”，具體如下：

① 留足應(yīng)急金（每月收入的10%）

這類是要花的錢，通常是3-6個(gè)月的生活費(fèi)。

如果工作收入穩(wěn)定，那么留3個(gè)月即可。如果工作不穩(wěn)定，收入時(shí)高時(shí)低，或準(zhǔn)備跳槽，那么就需要多留幾個(gè)月，保證自己在低收入的時(shí)候，也能維持正常開(kāi)銷和生活。

② 保命的錢（每月收入的20%）

這筆錢主要用于意外重疾的保障，如購(gòu)買保險(xiǎn)、解決家庭突發(fā)的大開(kāi)支。需要靈活度較高，?？顚Ｓ?。

③ 生錢的錢（收入的30%）

這筆錢就是幫我們賺錢的錢了，它的作用重在收益，用于一些股票、基金、房產(chǎn)等風(fēng)險(xiǎn)性較高的投資項(xiàng)目。

④ 升值的錢（收入的40%）

這筆錢就是用于跑贏通脹的錢，讓我們的錢還值錢，不至于隨著社會(huì)的高速發(fā)展，錢貶值（可通過(guò)72公式計(jì)算在通貨膨脹下，貨幣貶值一倍所需時(shí)間。即72÷3%的通貨膨脹率=多少年后你的錢只值現(xiàn)在的一半）

當(dāng)然我們要養(yǎng)成的是：把錢劃分為這四個(gè)部分的意識(shí)。至于具體的分配比例需要我們通過(guò)自己的自身狀況來(lái)進(jìn)行調(diào)整。比如因?yàn)樵谥袊?guó)以及我們還年輕，所以購(gòu)買保險(xiǎn)的錢可能占不到收入的20%等，我們可以自行調(diào)整。

【養(yǎng)成良好的思維和習(xí)慣】

在知道了實(shí)用的工具，和分配思維后，我們距離攢下錢就剩下臨門一腳了，也就是養(yǎng)成良好的習(xí)慣，這個(gè)習(xí)慣包括記賬習(xí)慣，也包括消費(fèi)習(xí)慣。

【記賬】

先說(shuō)記賬習(xí)慣。我說(shuō)過(guò)我之前是一個(gè)記賬困難戶，利用記賬app屢次記賬屢次失敗。我后來(lái)分析了原因，有以下幾點(diǎn)（使用記賬app記賬的缺點(diǎn)）：

① 分類太多太麻煩：

app里的賬戶設(shè)置和消費(fèi)款項(xiàng)比較繁瑣，我每次記賬糾結(jié)消費(fèi)時(shí)間、哪種消費(fèi)行為、以及各種賬戶間的轉(zhuǎn)賬就覺(jué)得很麻煩；

② 靈活性低：

記賬app屬于一個(gè)記賬模板，很多時(shí)候我想做的一些統(tǒng)計(jì)和分類它沒(méi)有，而它里面有的一些分類我又不想要，但我的記賬行為只能去配合軟件；

③ 數(shù)據(jù)瀏覽不夠有沖擊力：

因?yàn)槭謾C(jī)屏幕很小，所以每次看月賬單或賬單明細(xì)的時(shí)候，只會(huì)感悟自己好像又花了多少多少錢，但無(wú)法以一個(gè)全局觀看到自己每天/每周/每月消費(fèi)狀況到底如何（概括來(lái)說(shuō)就是不夠有震撼力，讓我產(chǎn)生停止剁手的想法）

④ 只要斷更就不想繼續(xù)：

總體來(lái)說(shuō)還是因?yàn)槭謾C(jī)屏太小，錄入太麻煩，所以我每次使用app失敗的原因都是因?yàn)閿嗟袅艘欢螘r(shí)間之后，想重新開(kāi)始記賬，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，不知該從何開(kāi)始，以及數(shù)據(jù)量巨大，于是便產(chǎn)生畏難情緒，放棄補(bǔ)錄了。

我后來(lái)在知乎上找了一些參考，然后根據(jù)自己的需求，通過(guò)兩個(gè)月的記賬過(guò)程，逐漸改良迭代出一個(gè)靈活性強(qiáng)、數(shù)據(jù)直觀的表格賬單模板。這個(gè)賬單模板，不僅清晰直觀，而且因?yàn)楹?jiǎn)化了分類，所以每天只用花很短的時(shí)間就能完成記賬任務(wù)。其實(shí)剛開(kāi)始的時(shí)候我還是會(huì)拖延，但是這個(gè)賬單的好處是，就算隔了很多天，補(bǔ)錄的過(guò)程也會(huì)很快，所以這也是為什么我能堅(jiān)持下來(lái)的另一原因，所以下面我就把我的賬單模板放出來(lái)，以供大家參考：

【我的記賬本設(shè)置】

首先我將我的賬單劃分為了四個(gè)子賬戶：

① 固定開(kāi)支賬戶（更新頻率低）：

這個(gè)賬戶里主要記錄自己每個(gè)月在固定項(xiàng)目上的開(kāi)支，如房租水電、電話費(fèi)、伙食費(fèi)等，通過(guò)一段時(shí)間的記錄即使不用思考，也能夠很清楚的知道自己每個(gè)月的固定開(kāi)銷是怎樣的，即了解自己每月需要的最低消費(fèi)金額是多少。

② 負(fù)債賬戶（基本不用更新）：

這個(gè)賬戶中我把所有的負(fù)債賬單全部錄入（包括信用卡、花唄、白條），并且寫出每個(gè)賬戶剩余還款金額、每月固定還款金額、余下還款金額。

因?yàn)槭欠制冢悦吭逻€款金額是固定的，因此可以提前算出何時(shí)可將負(fù)債全部還清，將大任務(wù)劃分為小任務(wù)，讓自己對(duì)終結(jié)負(fù)債充滿期待。

并且如果有新加負(fù)債，也能直接添加進(jìn)去（但最好不要繼續(xù)增加負(fù)債，我在開(kāi)始記賬之后就再也沒(méi)添加新的分期項(xiàng)目了）。

總之這個(gè)賬戶是只要第一次花時(shí)間寫一下，后面就不用再花時(shí)間更新的賬戶，偶爾忘記自己還欠多少錢看看就行。

③ 收入賬戶（更新頻率低）：

這個(gè)就很簡(jiǎn)單了，就是每個(gè)月的收入情況，有大金額收入的時(shí)候更新一下即可。在這項(xiàng)中，我只記錄和收入相關(guān)的項(xiàng)目，包括工資、私活，甚至紅包等額外收入，以及會(huì)在每個(gè)月末把自己這個(gè)月通過(guò)貨幣基金（余額寶等不會(huì)虧的基金）賺到的利息做一個(gè)整合數(shù)據(jù)（因?yàn)橥⒉⒉欢啵?。這樣我就能非常明確的知道我每個(gè)月的收入是多少，以及各項(xiàng)收入分別占比多少，就能明確知道自己的收入構(gòu)成到底是怎樣的狀態(tài)（是只靠工資、還是工資占大頭但有其他收入、還是其他收入占大比例工資占小比例），我就在盼著每月固定工資占收入的小比例那天，那樣我就可以辭職了歐耶！

④ 收支表（更新頻率高）

這個(gè)就是我賬單最主要的部分，也就是記錄我每日的資金情況（保持日更，或偶然偷懶兩三天一更都o(jì)k的）。

首先收支里面我只分了三項(xiàng)，即：收入、支出和存款。

? 收入包括余額寶收入、工資收入和其他各種收入（紅包啊之類的），但并不包括基金的收入（因?yàn)榛鸩▌?dòng)性太強(qiáng)，且短期漲幅并不具參考價(jià)值）；

? 支出包括交通、娛樂(lè)、物業(yè)、還款、餐飲（買菜、飲料、聚餐）、購(gòu)物、會(huì)員等。

并且我的消費(fèi)雖然都會(huì)先用花唄付款，再在下個(gè)月整體還款，但我的支出時(shí)間還是按照購(gòu)買日期計(jì)算的，并且在下個(gè)月還花唄的支出中，我會(huì)只記錄我的花唄分期的金額。

例如我3月1號(hào)花唄還款2000元，其中500元是上月花唄的消費(fèi)，另外1500元是過(guò)往分期償還的金額，那么我就只會(huì)記錄3月1日花唄還款1500元，因?yàn)樯显碌?00元早就在付款的那天已經(jīng)記錄過(guò)了；

? 存款包括我會(huì)每日存到支付寶“小錢袋”里的錢，每月發(fā)工資日第二天定投基金，每周一存款螞蟻心愿（之前因?yàn)橐粋€(gè)活動(dòng)所以設(shè)置了一個(gè)小心愿，姑且完成它吧），這種存款金額我并不會(huì)算到支出中，而是會(huì)每周、每月進(jìn)行相加，用來(lái)明確自己本月共攢多少錢，以及各賬戶中分別攢有多少錢（總結(jié)時(shí)看到存款的金額往往會(huì)很有成就感，并且對(duì)自己的資金狀況也會(huì)有更全面的了解）；

然后就是每天記錄自己的開(kāi)銷和收入了，每一筆開(kāi)銷，每一個(gè)明細(xì)都要寫清楚，所以我現(xiàn)在出去購(gòu)物已經(jīng)養(yǎng)成找收銀要小票的習(xí)慣了。

注：

我并未在收支表中設(shè)置轉(zhuǎn)賬項(xiàng)，因?yàn)橹耙舱f(shuō)過(guò)，記賬app麻煩的一點(diǎn)是，我們總是將各個(gè)不同賬戶之間的錢轉(zhuǎn)來(lái)轉(zhuǎn)去，就記了很多不必要的轉(zhuǎn)賬信息。對(duì)于我來(lái)說(shuō)，其實(shí)各個(gè)賬戶有多少錢并不重要，我記賬的首要需求是了解我每個(gè)月的消費(fèi)情況，從而進(jìn)行優(yōu)化與調(diào)整，因此我沒(méi)有過(guò)于拘泥把每個(gè)賬戶里的錢時(shí)刻對(duì)上。因?yàn)槲业拿抗P交易都記錄了，資金總量是知道的，所以每個(gè)賬戶里有多少錢就沒(méi)那么重要了，只用在每個(gè)月末把各個(gè)賬戶里的數(shù)字填一下，稍微做個(gè)記錄意思一下就行。這就可以幫我節(jié)省更多時(shí)間與精力，讓我的注意力只放在消費(fèi)、支出與儲(chǔ)蓄上。

收支分類說(shuō)完之后，后面的最重點(diǎn)的，也就是我省下錢的主要原因，就是劃分板塊設(shè)置預(yù)算。

我將自己的開(kāi)支總結(jié)為了三個(gè)板塊，并且為每個(gè)板塊的開(kāi)支設(shè)置了一個(gè)金額上限，這三個(gè)板塊分別是：

① 餐飲預(yù)算

這類預(yù)算就包括日常用于餐飲的開(kāi)銷，例如點(diǎn)外賣和買菜、油鹽醬醋調(diào)料米面等一些列用于讓自己飽腹的食材支出都屬于這類，所以它本質(zhì)上是屬于固定開(kāi)支。因此像外出聚餐這種活動(dòng)我便并未劃分在此賬戶內(nèi)，因?yàn)榫鄄偷慕痤~會(huì)有很大的浮動(dòng)性，而且對(duì)比點(diǎn)外賣和買菜，一次聚餐的開(kāi)銷會(huì)大很多，因此如果將聚餐歸類到餐飲預(yù)算中，會(huì)對(duì)我們每月殘影的固定開(kāi)支造成很大的誤判，很難界定自己每個(gè)月到底要給自己設(shè)定多少餐飲上限?？傊?，這個(gè)金額的設(shè)定就是，它可以保證你每天都有得吃，餓不死。

② 零花錢預(yù)算

這個(gè)預(yù)算就很直接了，也就是你所有購(gòu)買零食（包括飲料、牛奶酸奶等）、吃喝玩樂(lè)的開(kāi)銷都在這個(gè)預(yù)算里。其實(shí)也不用給自己設(shè)置太高，因?yàn)樵蹅円霐€錢，錢其實(shí)就是從這些地方省出來(lái)的。因此，每次要吃喝玩樂(lè)或者買零食飲料時(shí)，你都可以先看看自己這個(gè)月零花錢賬戶的余額還夠不夠，如果夠那么想買還是可以買的！如果不夠，那么就克制一點(diǎn)下個(gè)月再說(shuō)，畢竟還有餐飲預(yù)算管你餓不死不是嘛。

③ 服飾會(huì)員購(gòu)物預(yù)算

這個(gè)名字就很直接了，也就是你每月用于購(gòu)買網(wǎng)上大件物品、各種生活必需品、以及用于開(kāi)各種會(huì)員的預(yù)算。同樣也是不用設(shè)置特別高，可以讓自己養(yǎng)成每次消費(fèi)之前，思考一下自己是否真的需要這件物品的習(xí)慣（嗯，這種就是一種良好的消費(fèi)習(xí)慣，可防止沖動(dòng)消費(fèi)，沖動(dòng)消費(fèi)資深患者親測(cè)有效），總之，在預(yù)算有限的情況下，每一次的消費(fèi)行為都會(huì)變得更為謹(jǐn)慎與深思熟慮。

這三項(xiàng)呢，我也會(huì)每天進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，將每天消費(fèi)支出的金額直接在前天各個(gè)預(yù)算的剩余中相減，可以實(shí)時(shí)知道自己的預(yù)算剩余情況，并且每月一號(hào)進(jìn)行清零重制。那么上個(gè)月余下來(lái)的預(yù)算呢，其實(shí)是我們節(jié)省下來(lái)的錢。如果經(jīng)過(guò)一個(gè)月之后你還是很想買某件物品，并且價(jià)格沒(méi)有超過(guò)上月剩余的預(yù)算金額，那么你可以將其購(gòu)買作為給自己的獎(jiǎng)勵(lì)，或者在有其他不定期開(kāi)銷，比如給朋友發(fā)紅包買禮物用。

注：

但如果購(gòu)買欲望沒(méi)那么強(qiáng)了，建議忘掉上個(gè)月剩余的錢，以及千萬(wàn)不要用它們?nèi)プ鰶_動(dòng)消費(fèi)。畢竟那是你養(yǎng)成良好消費(fèi)習(xí)慣的見(jiàn)證，等年末回首總結(jié)總的金額時(shí)，你會(huì)很有成就感，或者在年末的時(shí)候可以用這筆“攢”出來(lái)的錢去報(bào)個(gè)興趣班、旅游之類的會(huì)很有意義和成就感。

最后就是：

每周總結(jié)一次周開(kāi)銷、周收入、周攢錢、周結(jié)算（收入-支出）；

每月總結(jié)一次月開(kāi)銷、月收入、月攢錢、月結(jié)算（收入-支出）；

以及各個(gè)存錢賬戶的資金情況，像我就是基金賬戶、小錢袋賬戶、螞蟻心愿賬戶、共有儲(chǔ)蓄金額（前者所有相加）；

最后再大致總結(jié)一下每個(gè)賬戶月末的剩余（如微信月剩余、支付寶月剩余、銀行卡月剩余）和自己的負(fù)債情況（如花唄待還總金額、信用卡待還總金額、負(fù)債總金額等），這個(gè)主要就是讓自己心里有個(gè)數(shù)，所以等到每月最后一天直接填下數(shù)字意思下就行。

這個(gè)計(jì)劃表我目前已經(jīng)堅(jiān)持用了三個(gè)月，在使用期間也是不斷產(chǎn)生各種新的需求與想法，所以也是不斷的迭代、優(yōu)化與完善，最終形成了這樣一個(gè)版本（但絕不會(huì)是最終的版本，還會(huì)繼續(xù)迭代下去）。

總之通過(guò)這個(gè)計(jì)劃表，我終于成功養(yǎng)成了我的記賬習(xí)慣，并且它使用起來(lái)非常的快，在消費(fèi)少的情況下，我每天基本三四分鐘就能完成記賬工作。

并且靠這個(gè)記賬表，每個(gè)月對(duì)自己資產(chǎn)有了更明晰的了解，并且通過(guò)預(yù)算賬戶的設(shè)置，我在并沒(méi)有降低生活質(zhì)量的同時(shí)，卻大大降低了生活中不必要的開(kāi)銷，再也沒(méi)有那種“錢花了但東西沒(méi)看著”的感覺(jué)。同時(shí)也方便自己進(jìn)行回顧總結(jié)，以及分析哪里可以更好的改進(jìn)。

【思維和習(xí)慣】

最后就是消費(fèi)習(xí)慣了，畢竟工具永遠(yuǎn)都只是工具，只有在我們擁有良好的理財(cái)思維、消費(fèi)意識(shí)和習(xí)慣時(shí)才能效用最大化（因?yàn)閷懥颂嘧至?，最后這些我就大致總結(jié)一個(gè)列表吧）：

① 拿到工資就拿出一部分存起來(lái)，先存錢，剩余部分再消費(fèi)；

② 消費(fèi)前提問(wèn)：真的有必要嗎？不要僅僅因?yàn)橐患a(chǎn)品的外觀不再時(shí)髦而新產(chǎn)品正在流行，就不斷追逐新鮮的東西；

③ 寧愿購(gòu)買一件一流產(chǎn)品，也不要不停地購(gòu)買許多的二流產(chǎn)品；

④ 學(xué)會(huì)say? no，各個(gè)賬戶?？顚Ｓ?，當(dāng)預(yù)算金用完之后，必須要對(duì)自己的消費(fèi)行為say no

⑤ 養(yǎng)成投入產(chǎn)出比的習(xí)慣，算算自己的這個(gè)消費(fèi)行為到底值不值

⑥ 分析財(cái)務(wù)狀況：花了多少在必要上，花了多少在需要上，又花了多少在想要上
??? ? 必要：維持一個(gè)人生活的必須因素，沒(méi)有這個(gè)項(xiàng)目你就活不下去（如5塊錢的饅頭咸菜）；

??? ? 需要：維持你基本生活水準(zhǔn)的項(xiàng)目（如20塊錢的盒飯）；

??? ? 想要：滿足更高生活水準(zhǔn)的消費(fèi)項(xiàng)目（如500塊錢的日料）；

⑦ 利用“想要”設(shè)置自我獎(jiǎng)勵(lì)：

????把你真正想要的東西寫下來(lái)，列個(gè)清單。按照想要的程度排序，給自己制定一個(gè)目標(biāo)，只要達(dá)到一個(gè)目標(biāo)就可以獎(jiǎng)勵(lì)自己實(shí)現(xiàn)清單上的一個(gè)愿望（如讀完5本書獎(jiǎng)勵(lì)耳機(jī)、讀完10本書獎(jiǎng)勵(lì)畫冊(cè)、讀完20本書獎(jiǎng)勵(lì)演唱會(huì)等）；

⑧ 不要為某愿望一次性花掉所有的錢，要學(xué)會(huì)依靠利息來(lái)生活；

⑨ 不要把所有的錢用來(lái)還債：每月扣除生活費(fèi)的錢一半用于儲(chǔ)蓄，一半用于還債；

⑩ 盡可能少地償還貸款：

??? 因?yàn)?strong>分期付款額越高，每個(gè)月剩下的生活費(fèi)就越少。
??? 人們選擇高分期付款的原因是為了盡早還清貸款，不必付利息。因此在選擇分期付款數(shù)額時(shí)，會(huì)剛好在他們承受能力的上限，因此手里的錢一直很緊張。所以每當(dāng)需要購(gòu)置新物品時(shí)，他們只得通過(guò)再次貸款來(lái)償付這些東西的賬單。

? 善于利用免息期：不要急于還花唄、信用卡，因?yàn)樗鼈兺鶕碛写蟾乓粋€(gè)月的免息期，相當(dāng)于這段時(shí)間內(nèi)我們可以免費(fèi)使用銀行的錢，將它們用作投資賺取利息（如余額寶等）。

至此，關(guān)于賺錢和攢錢的方法就全部介紹完了。

接下來(lái)就可以大致說(shuō)一下我自己是如何在一個(gè)月內(nèi)告別月光的：

首先是開(kāi)源：我的方法是，在12月底我接了一個(gè)私活，增加了一筆額外收入，同時(shí)通過(guò)跟公司的溝通和交涉，我獲得了20%的漲薪調(diào)整，這兩項(xiàng)是我開(kāi)源的根本方法。其次還包括學(xué)習(xí)投資理財(cái)相關(guān)知識(shí)，準(zhǔn)備利用定投來(lái)為自己增加更多被動(dòng)收入。

而節(jié)流就是通過(guò)養(yǎng)成良好的消費(fèi)習(xí)慣和意識(shí)，養(yǎng)成了記賬習(xí)慣，戒掉了自己的沖動(dòng)消費(fèi)和不必要支出。

好了，《告別月光》系列第二期就寫完了，累死我了！

【結(jié)尾安利】

這里安利我看的理財(cái)入門教程，講的很不錯(cuò)，絕對(duì)的小白向。

另外，我看的另一本書《百萬(wàn)富翁快車道》也非常推薦。

它和《小狗錢錢》是兩本非?；パa(bǔ)的書籍。

前者教我們?nèi)绾瓮瓿?strong>基礎(chǔ)的儲(chǔ)蓄，以及養(yǎng)成基礎(chǔ)的理財(cái)思維，而后者則告訴我們更多關(guān)于財(cái)富的本質(zhì)和更深度的思維。 相比之下，《小狗錢錢》是節(jié)流，而《百萬(wàn)富翁快車道》是開(kāi)源。?

大家如果對(duì)本書感興趣，可以觀看我的戒咕日記，雖然每期視頻有點(diǎn)冗長(zhǎng)，但可通過(guò)開(kāi)頭的時(shí)間點(diǎn)指引，空降觀看干貨部分。

注：

《百萬(wàn)富翁快車道》這本書不應(yīng)該只被當(dāng)作一本財(cái)富書來(lái)閱讀，而是可以當(dāng)作創(chuàng)業(yè)指南、營(yíng)銷寶典來(lái)看待。

書中作者對(duì)于財(cái)富的看法、市場(chǎng)與用戶的研究，都非常值得我們學(xué)習(xí)（包括開(kāi)頭的那個(gè)數(shù)學(xué)公式，也是我通過(guò)閱讀本書學(xué)習(xí)到的解決問(wèn)題的方法）。

最后希望大家都能告別月光族成功！