2023年初，兒童重疾險(xiǎn)小淘氣1號橫空出世。

一經(jīng)推出，就被業(yè)內(nèi)人士吹捧為“新卷王”。

對比他的前代產(chǎn)品慧馨安2022，小淘氣1號已經(jīng)全面超越。

但是有些寶媽寶爸，還在猶豫。

要不要換掉現(xiàn)在買的大黃蜂、青云衛(wèi)，改買小淘氣1號？

而購買小淘氣1號又有什么需要注意的細(xì)節(jié)呢？

小編今天就來帶各位家長仔細(xì)捋一捋。

01

“新卷王”是否名副其實(shí)？

話不多說，先上圖。

在保障責(zé)任上，小淘氣1號和其他市面主流保險(xiǎn)產(chǎn)品差別不大。

像重、中、輕癥全方面覆蓋、罕見疾病的200%保額，少兒特定重疾疊加賠付，這些都是目前主流少兒重疾險(xiǎn)的標(biāo)配。

小淘氣1號又增加了重疾賠付后，輕中癥仍然可以再賠的責(zé)任，一下子躋身為一流的少兒重疾險(xiǎn)。

小淘氣1號的亮點(diǎn)主要在可選責(zé)任上，住院津貼和ICU津貼有效降低了重疾險(xiǎn)賠付的門檻，多次重疾的賠付保額百分比也是一眾產(chǎn)品中最高的。

我們一一來看。

亮點(diǎn)1：廣泛，穩(wěn)定的ICU津貼

首先，這項(xiàng)附加責(zé)任一年只需幾十元，價(jià)格低廉。

其次，它的生效條件廣泛，只要入住ICU的原因不在合同條款中約定的輕、中、重癥之中，且入住天數(shù)超過1天，就能夠獲得理賠。

舉個(gè)例子，孩子因腹瀉重度脫水住進(jìn)ICU，意識清醒，共住3天。即使脫水并不在條款所列舉的病癥之中，孩子仍然可以獲得理賠。

這項(xiàng)責(zé)任1日給付1000元，一年最多賠50天，累積最高30%保額（如果保額是50萬，上限就是15萬），可以說是非常實(shí)惠了。

但需要注意的是，因輕，中，重癥入住ICU時(shí)，這項(xiàng)津貼則不生效。?

亮點(diǎn)2：住院津貼生效即終身

這是小淘氣1號的一項(xiàng)創(chuàng)新責(zé)任，假設(shè)保額為50萬，在首次重癥確診日起，每住一天院，就能獲得500元的津貼，最多也是可賠15萬。

而在首次重疾康復(fù)出院后，如果又因意外傷害或疾病等各種原因，經(jīng)確診需要住院，這項(xiàng)津貼也仍然生效。

換句話說，如果為孩子購置的是終身險(xiǎn)，在首次重癥住進(jìn)醫(yī)院的那一刻起，孩子就已經(jīng)能享受到一生的住院補(bǔ)貼。

亮點(diǎn)3：首次疾病關(guān)愛金包含輕，中癥額外賠

附加這一項(xiàng)可選責(zé)任后，輕/中/重癥的首次理賠會再增加10%/20%/60%的保額，相比于單一的重疾險(xiǎn)，這項(xiàng)責(zé)任的覆蓋面更加廣泛，算是一個(gè)利好。

亮點(diǎn)4：支持隔代投保

一般來說，少兒重疾險(xiǎn)投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系僅限于母女，父子。

但小淘氣1號在這一點(diǎn)上非常貼心，孩子年滿8周歲以上，爺爺奶奶或是外公外婆可以給自己的孫子孫女投保，使家庭的聯(lián)系更加緊密。

亮點(diǎn)5：最高次數(shù)，最高額度的多次重疾賠付

小淘氣1號的多次重疾賠付力度是目前所有少兒重疾險(xiǎn)中最大的，不僅次數(shù)達(dá)到4次之多，賠付額也最大，達(dá)到200%，在終身保障的情況下，性價(jià)比還會更高。

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02

“小淘氣“和其他產(chǎn)品對比，表現(xiàn)如何？

這里選取了大黃蜂7號和青云衛(wèi)2號，少兒重疾險(xiǎn)中的雙雄來比較。

整體來看這三款產(chǎn)品，雖然在各有各的特點(diǎn)，但它們的內(nèi)容還是比較接近的，這也是當(dāng)前少兒重疾險(xiǎn)的發(fā)展趨勢。

像某福，某護(hù)這些上一代的產(chǎn)品，缺少重疾賠付后的后續(xù)保障，對輕、中疾的下沉做得不夠，就需要保險(xiǎn)公司推陳出新，開發(fā)新產(chǎn)品，才能和這幾款少兒重疾險(xiǎn)相競爭。

我們一項(xiàng)一項(xiàng)來對比。

一、輕、中、重疾病種覆蓋面

一款重疾險(xiǎn)，最重要的就是看它的疾病覆蓋面積廣不廣，生了病能不能賠。

在這方面，小淘氣中規(guī)中矩，110種重疾，20種中疾，43種輕疾，和其他主流重疾險(xiǎn)處在同一水平線。

很多家長對于保險(xiǎn)沒有一個(gè)清楚的認(rèn)知，稀里糊涂就給孩子買了成人重疾險(xiǎn)，這肯定是存在問題的。

少兒險(xiǎn)和成人險(xiǎn)最大的區(qū)別就在于對少兒特定重疾加大賠償額度，從100%到220%不等。這些疾病雖然是重癥，但是少兒的發(fā)病率相對較高，因此需要格外關(guān)注。

在對少兒高發(fā)特疾的覆蓋上，如白血病，重度手足口病、嚴(yán)重哮喘等，也與其他三款產(chǎn)品一致。

另外，高發(fā)輕中癥也是一個(gè)不能遺漏的環(huán)節(jié)，畢竟相比重大疾病，輕癥、中癥的發(fā)病更高。

在這一方面，這個(gè)三個(gè)產(chǎn)品，表現(xiàn)都很出色。

二、可選責(zé)任

1、疾病關(guān)愛金

相較于大黃蜂7號在必選責(zé)任中前30年的160%的重疾保障，小淘氣1號把這項(xiàng)責(zé)任做了一個(gè)可選+必選的拆分，也就是100%的重疾（必選）+60%的疾病關(guān)愛金（可選）。

而這份疾病關(guān)金附加險(xiǎn)，又附帶了10%的首次輕疾和20%的首次中疾額外賠償。

而相對于青云衛(wèi)2號60歲前的額外賠付，小淘氣1號做了一個(gè)折中，保前30年。

更貼近主流家庭的需求。

2、多次重疾

在多次重疾上，小淘氣的賠付力度是所有產(chǎn)品中最高的，共賠4次，最多賠付200%保額。

在終身保障的情況下，性價(jià)比還會更高。

如果只保30年，或者70歲，那么這項(xiàng)保障很有可能用不上。

但隨著孩子年齡增長，各項(xiàng)重疾的發(fā)病率也在提升。到了孩子的晚年，抵抗力急劇下降，很可能出現(xiàn)頻繁患重疾的連鎖反應(yīng)。

這時(shí)，這項(xiàng)保障就會發(fā)揮非常大的作用。

不過，在同時(shí)滿足重疾、癌癥等多項(xiàng)責(zé)任要求時(shí)，小淘氣1號只能選擇賠償金額較高的1項(xiàng)進(jìn)行賠付，而青云衛(wèi)2號可以同時(shí)賠付，這一點(diǎn)上青云衛(wèi)勝出。

在保額方面，小淘氣的保額上限是60萬，青云衛(wèi)2號是80萬，大黃蜂7號是70萬，說明小淘氣的定位是在一個(gè)比較親民的位置。

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03

“小淘氣”1號值不值得買？

分析到這里，有人就會想，小淘氣1號是不是就是頂配青云衛(wèi)2號的縮水版？

小淘氣1號確實(shí)從青云衛(wèi)2號的成功里吸取了很多經(jīng)驗(yàn)。

相比青云衛(wèi)2號，保留了青云衛(wèi)2號扎實(shí)的基本保障，在可選責(zé)任上降低了上限，也壓低了價(jià)格。

來看一下數(shù)據(jù)：?

假設(shè)給5歲的男孩投保，保額50萬，交30年，保終身，只選基本保障，

青云衛(wèi)2號的年保費(fèi)為2335元。

而小淘氣1號的年保費(fèi)為2035元，便宜300元。

和青云衛(wèi)2號相比，小淘氣1號有優(yōu)質(zhì)的住院和ICU的附加責(zé)任和累加的多次重疾保障。

身故責(zé)任不捆綁，讓家長在購買時(shí)能做出更符合自身情況的選擇。

因此小淘氣1號很適合作為一款兜底的少兒重疾險(xiǎn)。

如果已經(jīng)購買大黃蜂7號或青云衛(wèi)2號等產(chǎn)品，在預(yù)算充足的情況下，也可以加購小淘氣1號，獲取針對性的可選責(zé)任保障。

但如果想要更換之前購買的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，改成小淘氣1號，這里就不是很推薦了。

一方面，保險(xiǎn)產(chǎn)品存在一段時(shí)間的等待期，少兒重疾險(xiǎn)的等待期通常為180天，這段時(shí)間孩子是一個(gè)“裸奔”的情況。萬一在這段時(shí)間孩子出了意外，那就得不償失了。

另一方面，隨著孩子年齡增長，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也會增長。如果是為了性價(jià)比去換產(chǎn)品，很可能適得其反。

不過，不管如何考慮，都建議在近期做好決定，畢竟優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品很少長時(shí)間留在市場上，而保險(xiǎn)條款也可能隨時(shí)被更新。

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04

“小淘氣”1號怎么買？

如果預(yù)算充足，小編在這里推薦終身+多次重疾+二次癌癥+最高保額+ICU補(bǔ)貼+住院補(bǔ)貼+疾病關(guān)愛金。

但如果預(yù)算不足，就只買最高保額即可。

買終身，住院補(bǔ)貼等原因，前文已經(jīng)說過。

但涉及到最高保額，有些讀者可能就不理解，我買低一些的保額，但是附加全部可選責(zé)任，不是更全面嗎？

這是因?yàn)樘岣弑ｎ~獲得的潛在收益，要高于附加全部可選責(zé)任的潛在收益。

我們還是以投保30年，保終身，5歲的男孩為例，簡單舉個(gè)例子。

如果我購買30萬保額+全部可選責(zé)任，確診首次重疾時(shí)，因?yàn)榧膊￡P(guān)愛金，可以獲得160%的賠償，也就是48萬；

如果我購買50萬保額不附加任何責(zé)任，確診首次重疾時(shí)，能獲得100%的保額，也就是50萬。很明顯了吧？如果是輕、中疾，二者之間的差距只會更大。

說到底，買保險(xiǎn)，就是買保額。保額足夠，獲取的賠償就會比較低的保額加可選責(zé)任要多。

順帶一提，在購買前，需要如實(shí)回答健康告知，做到不問不答，有問必答，避免因?yàn)殡[瞞情況而被保險(xiǎn)公司拒賠。孩子得過新冠也不用擔(dān)心，只要痊愈后正常恢復(fù)，都是可以正常投保的。

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05

寫在最后

小淘氣1號的推出，在本就很卷的市場里又?jǐn)嚭土艘话选?/p>

它抓住了青云衛(wèi)2號未能占據(jù)的市場空缺，可以說是一個(gè)面面俱到的產(chǎn)品，在力所能及的范圍內(nèi)做的相當(dāng)好。

如果小淘氣1號能夠讓少兒重疾險(xiǎn)市場發(fā)生新一輪洗牌，對消費(fèi)者而言，這就是最好的結(jié)果。

如果您還有什么想了解的，可以留言“小淘氣”，我們會盡力幫您解答。