有了醫(yī)保，還需要買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)嗎？
一、醫(yī)保的兩個(gè)賬戶(hù)
首先來(lái)了解一下醫(yī)保的兩個(gè)賬戶(hù)我們每個(gè)月要從工資里拿出2%，充值到醫(yī)?？ɡ锏摹緜€(gè)人賬戶(hù)】，【個(gè)人賬戶(hù)】相當(dāng)于超市購(gòu)物卡，買(mǎi)藥、門(mén)診看小病時(shí)刷醫(yī)保卡付款，用的就是【個(gè)人賬戶(hù)】里面的錢(qián)，其實(shí)花的就是我們自己的錢(qián)??。??真正起到醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)作用的是【統(tǒng)籌賬戶(hù)】，公司每個(gè)月會(huì)按照我們?cè)滦降?%繳納醫(yī)保，其中一小部分劃入【個(gè)人賬戶(hù)】，剩下的部分上繳到醫(yī)保的【統(tǒng)籌賬戶(hù)】。【統(tǒng)籌賬戶(hù)】屬于全體參保人員，當(dāng)有人生病住院，需要報(bào)銷(xiāo)了，就會(huì)在這個(gè)大池子中取出一部分的費(fèi)用。
二、起付線、報(bào)銷(xiāo)比例和封頂線
醫(yī)保政策每個(gè)地區(qū)不同，報(bào)銷(xiāo)標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，但都離不開(kāi)起付線、報(bào)銷(xiāo)比例和封頂線這三個(gè)標(biāo)準(zhǔn)。拿我們汕頭經(jīng)濟(jì)特困區(qū)舉個(gè)栗子，在汕頭的三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，【起付線】為1000元。就是說(shuō)，住院后需自費(fèi)1000元，才能開(kāi)始使用【統(tǒng)籌賬戶(hù)】報(bào)銷(xiāo)。那剩下的費(fèi)用能全報(bào)嗎？很難的啦。
在汕頭的三級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)就醫(yī)，職工醫(yī)保的住院【報(bào)銷(xiāo)比例】?jī)H為80%，如果是居民醫(yī)保的話(huà)就更低了。
最后還有【封頂線】，連續(xù)參保超過(guò)12個(gè)月，最高支付限額為40萬(wàn)，也就是說(shuō)，超過(guò)40萬(wàn)的部分就得自己出啦。
三、基本醫(yī)療保險(xiǎn)“三大目錄”
上文說(shuō)到，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)比例是80%，但實(shí)際上是沒(méi)有這么多的。因?yàn)?/strong>在進(jìn)入醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)流程之前，要先把醫(yī)保目錄范圍外的費(fèi)用砍掉。
那這個(gè)范圍有多大呢？這就要看醫(yī)保的“三大目錄”啦。*這三個(gè)目錄不是固定不變的，而是隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人民生活水平提高及技術(shù)進(jìn)步而調(diào)整。
1、醫(yī)保藥品目錄
《國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)藥品目錄》簡(jiǎn)稱(chēng)“國(guó)家醫(yī)保藥品目錄”。這個(gè)目錄里規(guī)定了，哪些藥能報(bào)銷(xiāo)、能報(bào)銷(xiāo)多少。
國(guó)家醫(yī)保局將醫(yī)保藥品目錄內(nèi)的藥品分為甲、乙兩類(lèi)，其余的藥品統(tǒng)稱(chēng)為丙類(lèi)藥。甲類(lèi)藥品是指臨床治療必需、使用廣泛，同類(lèi)藥品中價(jià)格低的藥品。參保人使用這類(lèi)藥品時(shí)，可以全額納入報(bào)銷(xiāo)范圍，之后按規(guī)定比例報(bào)銷(xiāo)。乙類(lèi)藥品是指可供臨床治療選擇使用、療效好，同類(lèi)藥品中比甲類(lèi)藥品價(jià)格高的藥品。參保人使用這類(lèi)藥品時(shí)，需要個(gè)人自付一定比例（一般是70%-80%），剩下的部分納入報(bào)銷(xiāo)范圍，再按規(guī)定比例報(bào)銷(xiāo)。
簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是甲類(lèi)藥品全部報(bào)銷(xiāo)，乙類(lèi)藥品只能按比例報(bào)銷(xiāo)，其余藥品，也就是丙類(lèi)藥，一分錢(qián)不報(bào)。
計(jì)算題：小張?jiān)谏穷^的三甲醫(yī)院住院，用藥花了10000元，其中甲類(lèi)藥品6000元，乙類(lèi)藥品3000元，丙類(lèi)藥品1000元，那么小張能用職工醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)多少錢(qián)呢？
解：已知汕頭醫(yī)保起付線為1000元，報(bào)銷(xiāo)比例為80%，乙類(lèi)藥報(bào)銷(xiāo)比例為70%，則老張可報(bào)銷(xiāo)的藥品費(fèi)用為（6000+3000*70%-1000）*80%=5680元
2、診療項(xiàng)目目錄
診療項(xiàng)目目錄是指臨床診療必需、安全有效、費(fèi)用適宜且由物價(jià)部門(mén)制定了收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的診療項(xiàng)目。這個(gè)目錄規(guī)定了哪些醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目是可以報(bào)銷(xiāo)的，比如治療費(fèi)、檢查費(fèi)、手術(shù)費(fèi)等。病歷工本費(fèi)、美容項(xiàng)目、整容項(xiàng)目等不在目錄里的項(xiàng)目，就需要自己給錢(qián)的。
3、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄醫(yī)療服務(wù)設(shè)施目錄是指定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提供的，在接受診斷、治療和護(hù)理過(guò)程中必須的服務(wù)設(shè)施。醫(yī)?；鹉軋?bào)銷(xiāo)的主要包括住院床位費(fèi)、門(mén)急診費(fèi)、留觀床位費(fèi)；不予支付的主要包括就診轉(zhuǎn)診交通費(fèi)，急救車(chē)費(fèi)等。
四、醫(yī)保VS商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)
1、醫(yī)保>商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)
?帶病投保：醫(yī)?？梢詭Р⊥侗?，而且所有既往癥都納入保障，哪怕是癌癥，只要繳滿(mǎn)12個(gè)月，他就可以享有醫(yī)保保障了；商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)則是不可能承保的。
?保證續(xù)保：只要每年按時(shí)交錢(qián)，就可以一輩子保下去；而目前市面上保證續(xù)保最長(zhǎng)的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)，也只有20年。
?長(zhǎng)期有效：職工醫(yī)保繳滿(mǎn)一定年限，比如 30 年，就可以終身享受醫(yī)保待遇；商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)則是買(mǎi)一年保一年，年齡越大保費(fèi)越貴。
2、商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)>醫(yī)保
?報(bào)銷(xiāo)范圍廣我國(guó)國(guó)產(chǎn)藥品有18萬(wàn)余種，進(jìn)口藥有8301種，合計(jì)19萬(wàn)余種。而在這當(dāng)中，社保藥品目錄僅僅只覆蓋了1.3%而已，而且還存在著“進(jìn)了目錄卻買(mǎi)不到”的問(wèn)題。值得一提的是，大病需要的價(jià)格比較昂貴的進(jìn)口藥和特效藥，大部分都屬于醫(yī)保無(wú)法報(bào)銷(xiāo)的丙類(lèi)藥。
?報(bào)銷(xiāo)額度高市面上最流行的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，能以幾百塊的保費(fèi)，杠桿兩三百萬(wàn)的保額，大大填補(bǔ)了醫(yī)療費(fèi)用無(wú)底洞的風(fēng)險(xiǎn)。
?解決醫(yī)療資源，提高醫(yī)療品質(zhì)中高端醫(yī)療險(xiǎn)能讓我們?cè)诿鎸?duì)各種醫(yī)療資源的時(shí)候做出更好的選擇，得到更好的醫(yī)療體驗(yàn)。
寫(xiě)在最后
我國(guó)人口決定了，醫(yī)保只能是“廣覆蓋、?；A(chǔ)”。上到政府、下到醫(yī)院，都是鼓勵(lì)每個(gè)人都通過(guò)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)對(duì)醫(yī)保進(jìn)行補(bǔ)充，社保加商保，生活更美好！
