大家好，我是財富智星，今天跟大家聊一聊當下非?；鸬膲垭U產(chǎn)品增額終身壽險，增額終身壽是什么？

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近年來，增額終身壽險產(chǎn)品在全民范圍內(nèi)迅速流行起來。無論是大戶人群還是普通投資者，幾乎人人都在購買一些形式的增額壽險。在財務規(guī)劃方面，無論是保險經(jīng)紀人、銀行行長、銀行理財經(jīng)理還是財富管理公司等，幾乎都會考慮使用增額壽險這個工具。

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那么，增額壽險究竟有何優(yōu)勢，竟然能夠得到廣大消費者和金融行業(yè)的青睞？

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在當前的投資環(huán)境中，銀行存款利率持續(xù)下降，理財產(chǎn)品面臨盈虧風險，股市也存在虧損風險，人們對安全資產(chǎn)的需求越來越迫切。人民群眾所面臨的主要矛盾已經(jīng)轉變?yōu)椤笆种匈Y產(chǎn)貶值，投資虧損”的矛盾。

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正是在這樣的背景下，增額壽險恰好進入了人們的視線。因為我們幾乎找不到一種金融產(chǎn)品，能夠在安全性、收益性和靈活性方面做到完美平衡。增額終身壽險作為一種儲蓄險產(chǎn)品，不僅能夠實現(xiàn)保額的增長，還具備較高的現(xiàn)金價值。保單持有人可以通過減?；蛲吮５姆绞饺〕霈F(xiàn)金價值，實現(xiàn)一定程度的靈活支取。這種靈活性使得增額壽險成為了人們在投資選擇上的理想之選。

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一、什么是增額終身壽險？

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如其名，增額終身壽險是一種壽險產(chǎn)品。

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傳統(tǒng)的終身壽險通常是定額壽險，即在投保時確定一個保額，如100萬、500萬、1000萬等不同金額選項。這些金額選項在整個保險期間保持不變，無論保險持有人生存還是身故，保額都不會改變。

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而增額終身壽險與傳統(tǒng)的定額壽險有所不同。增額終身壽險在開始時的身故保額較低，通常只需支付保費的1.6倍左右。然而，隨著時間的推移，保額會逐漸增加，這是增額終身壽險的獨特之處。它不僅能夠實現(xiàn)保額的增長，還具備較高的現(xiàn)金價值（即可取出的保單價值）。

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與此相比，增額終身壽險不僅在身故時才能獲得保單價值。保單持有人可以通過減保或退保的方式取出現(xiàn)金價值，實現(xiàn)一定程度的靈活支取。因此，增額終身壽險通常被用作儲蓄險產(chǎn)品。

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舉個例子：以一款熱銷增額壽產(chǎn)品為例，35歲女性，每年交5萬，交10年，總計存入50萬。

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保單第10年，賬戶里有58.3萬；

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保單第20年，賬戶里有82.2萬；

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保單第30年，賬戶里有115.9萬；

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保單第40年，賬戶里有163.5萬；

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保單第50年，賬戶里有230.7萬。

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（每一年的現(xiàn)金價值都會寫入合同，沒有任何波動）用不同的年齡測算，現(xiàn)金價值會有略微差異。

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二、為什么增額壽受追捧？

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1）安全性

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增額終身壽險在安全性方面具有顯著優(yōu)勢。根據(jù)保險法規(guī)定，即使保險公司破產(chǎn)，保單的利益也不會受到影響。如果經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保險公司被撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同和責任準備金必須轉讓給其他經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保險公司。如果無法達成轉讓協(xié)議，國務院保險監(jiān)督管理機構會指定其他經(jīng)營人壽保險業(yè)務的保險公司接管。

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此外，如果破產(chǎn)的保險公司無法支付保單利益，中國保險保障基金將為保單持有人提供救濟或處理保險行業(yè)風險，以確保保單持有人的權益不會受到損害。

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2）收益性

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增額終身壽險在收益性方面具備獨特的優(yōu)勢。與其他金融工具不同的是，增額終身壽險的收益已在合同中確定，合同簽訂前就確定了未來幾十年的收益情況。我們無需擔心利率下降、理財風險或投資決策錯誤等風險，只需按期繳納保費，然后安心等待增值。

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近年來，存款利率不斷下降，存入3年期或5年期的銀行存款到期后，重新存入時會發(fā)現(xiàn)利率相較之前有所下降。利率下降是未來的大趨勢，即使存入相同金額的資金，利息也會越來越低。而市面上的增額終身壽險可以實現(xiàn)終身復利，相對于其他金融產(chǎn)品，其收益更具吸引力。

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3）靈活性

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增額終身壽險具備資金的靈活性。保單持有人可以選擇減少保額，領取部分現(xiàn)金價值，并讓保單中剩余的現(xiàn)金價值繼續(xù)以復利滾存。另外，保單持有人也可以選擇退保并領取全部資金。不同的產(chǎn)品對減保操作有一定的限制，不同產(chǎn)品對減保比例有規(guī)定。如果保單持有人對資金的靈活性要求較高，建議仔細閱讀合同條款中關于減保的描述，以便做出明智的選擇。

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三、增額壽如何運作？

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1. 繳費：您需要按照保險合同約定的繳費方式和金額定期向保險公司支付保費。通常，繳費期限為5年以上。

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2. 投資運作：保險公司會將您的保費投資于各種金融工具，如股票、債券、房地產(chǎn)等。這些投資會隨著市場的波動而有所變化。

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3. 累積現(xiàn)金價值：隨著時間的推移，您支付的保費會積累成為現(xiàn)金價值。這是您在保險合同期限內(nèi)可以支取的資金。

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4. 額外保險金：增額壽保險還提供一定的額外保險金，通常是基于您的保單現(xiàn)金價值的一定比例。這意味著，如果您發(fā)生意外或身故，您的受益人將獲得額外的保險金。

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5. 靈活支?。阂坏┒冗^封閉期，您可以根據(jù)需要部分或全部支取現(xiàn)金價值。這使得增額壽保險具有一定的靈活性，可以用于應對緊急資金需求或其他投資機會。

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總的來說，增額壽保險是一種長期投資型保險，通過繳納保費并積累現(xiàn)金價值，提供保險保障和投資收益。但需要注意的是，增額壽保險的運作方式可能因不同保險公司和產(chǎn)品而有所差異，具體細節(jié)需要根據(jù)您所選擇的具體產(chǎn)品來確定。

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四、買增額壽需要注意什么？

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1. 長期投資：增額壽保險是一種長期投資，需要經(jīng)過一定的時間才能獲得較好的收益。因此，如果您計劃在短期內(nèi)需要使用資金，增額壽保險可能不太適合。

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2. 封閉期：增額壽保險一般會有前幾年的"封閉期"，在這段時間內(nèi)，提前取出資金可能會有虧損。因此，購買增額壽保險前需要了解封閉期的具體情況。

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3. 產(chǎn)品差異：不同保險公司和產(chǎn)品之間存在相當大的差異，包括保費、保障范圍、投資方式等。因此，在購買增額壽保險前，需要了解不同產(chǎn)品的差異，并根據(jù)個人需求選購最適合自己的產(chǎn)品。

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4. 咨詢專業(yè)人士：建議咨詢身邊可靠的保險經(jīng)紀人，他們通常掌握大量優(yōu)秀的產(chǎn)品，并能提供專業(yè)的建議和幫助。同時，也可以通過互聯(lián)網(wǎng)等渠道了解相關信息，以便更好地選擇購買增額壽保險。

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