買保險，保險公司重要嗎？

當然重要，這個也是一環(huán)。

但不是那種夸上天的重要。

很多人買保險，

網(wǎng)上搜到各種對比表。

看一些博主測評的結(jié)論：

這款最佳，買這款。

這些評測，到底有無貓膩。

作為消費者，我們不清楚，

只覺得越看越復(fù)雜，頭疼。

索性懸而未決，拖延了。

我自己在2020年，

還在銀行工作，

但其實不懂保險。

父親受傷，開始研究。

期間也踩過很多坑。

我已經(jīng)寫過幾篇：

買網(wǎng)紅保險，性價比并不高

只看公司和只看產(chǎn)品，兩個極端，

我的態(tài)度：都不建議。

有很多朋友也疑惑：

我也知道不能單看。

但產(chǎn)品和公司，如何平衡？

所以，今天來說一說。

01

先說一下，保險種類。

很簡單，保人+保錢。

所有險種，都可單獨購買。

保人：意外+醫(yī)療+重疾+壽險。
保錢：儲蓄險。
俗稱：4+1結(jié)構(gòu)。

我們把人生分成三個階段。

治療期、康復(fù)期、身故期。

他們的各自作用，

看下圖，很清楚。

根據(jù)出險頻次和使用程度，

五個險種，分別是：

高頻次：意外險+醫(yī)療險。
中頻次：重疾險+儲蓄險。
低頻次：人壽險。

掌握好底層邏輯后，

我們再看保險公司。

02

國內(nèi)的保險公司，分四類。

一：上世紀，老七家+一家外資。
二：WTO后，引入的中外合資。
三：成立10年以上的老牌民營。
四：最近幾年剛成立的新公司。

公司+品牌+產(chǎn)品+服務(wù)。

看下圖，各自特點，秒懂。

無論外資、合資，還是國產(chǎn)。

各家公司都受保險法兜底，

背后的法規(guī)，我有寫過：

增額壽只看產(chǎn)品，不看公司，別扯了

結(jié)合前面的使用頻次。

高頻、中頻、低頻。

我給一個最快速的結(jié)論。

今天你想買哪一類產(chǎn)品。

按照這個，一定不會錯。

高頻，優(yōu)先第1類公司
中頻，建議2~3類公司
低頻，可選第4類公司

為什么怎么講？看下去。

03

a.意外險和醫(yī)療險，

日常使用頻率最高。

意外險：貓爪狗咬、交通事故等。
醫(yī)療險：日常高頻，生病住院等。

意外險+醫(yī)療險（特指：百萬醫(yī)療）

普遍幾百塊/年。

即便品牌溢價，價格差距不大。

那我們優(yōu)先挑選第一類公司，

意外+醫(yī)療，都是短期險，

監(jiān)管還未允許終身續(xù)保。

所以我們要追求：

續(xù)保穩(wěn)定、流程簡便、人手要足。

各種特殊情況，都有對應(yīng)處理的經(jīng)驗。

所以，買客戶基數(shù)足夠大的公司。

基數(shù)大/穩(wěn)定性>產(chǎn)品責(zé)任/價格等。

（注：中高端醫(yī)療，是另外一套邏輯）

b.重疾險和儲蓄險，

日常使用頻次中游。

重疾險：心腦癌等100多種重疾。
儲蓄險：儲蓄、養(yǎng)老、教育金等。

這個頻次，相比第一類就少了。

各家公司的人手，都足夠應(yīng)付。

保險法規(guī)定，最遲30天內(nèi)結(jié)案。

同樣價格，一家賠10萬，一家賠20萬。

那肯定考慮同樣的價格，賠的多的。

所以我們要追求：

條款好壞、產(chǎn)品責(zé)任、增值服務(wù)。

這些核心，要高于品牌和規(guī)模。

2~3類公司，更加性價比。

2~3類區(qū)分：
綜合性價比：第二類公司，產(chǎn)品+增值服務(wù)
產(chǎn)品性價比：第三類公司，產(chǎn)品責(zé)任為主。

而儲蓄險，一交也是多年。

日后也是要拿出來用的，

不是一直放著，給后代了。

選2~3類公司，相對穩(wěn)健。

c.人壽險，日常使用頻率最低。

壽險，愛和責(zé)任，最難賣。

人掛了，賠一筆錢，沒有任何爭議。

所以，我們完全可以不考慮：

有無分支機構(gòu)、保險公司品牌，

以及各種絢爛的增值服務(wù)等。

同樣的錢，買到最高的保額，

哪個便宜，買哪個。

04

總結(jié)一下：

意外+醫(yī)療，第一類公司：高頻性。

重疾+儲蓄，第二三公司：性價比。

人壽險，可選第四類公司：無爭議。

當你掌握這套底層邏輯。

你就徹底讀懂保險怎么選了。

很多人起初找了國壽等代理人，

對方給了方案，發(fā)現(xiàn)這么貴，

一搜，一些網(wǎng)紅產(chǎn)品這么便宜。

然后看了很多文章、對比表，

越看越糊涂，索性隨便買了一個。

從一個極端，到了另外一個極端。

最后吃虧的，還是消費者自己。

買保險，4+1險種，組合搭配，

挑選每家保險公司優(yōu)勢的產(chǎn)品，

才是對我們消費者，最有利。

希望，真心對你有所幫助。

以上供參考，

我說的不一定是對的，

但是多了解一定是對的。