作者：蕭蕭

作為全國規(guī)模最大市值最高的股份制商業(yè)銀行，1987年才成立的招商銀行，年僅36歲，在國內(nèi)眾多銀行中算是新生代銀行，而這家新生代銀行的佼佼者在2022年卻經(jīng)歷了較為波動的時期，王良臨危受命，成為招商銀行新一任行長。

出身基層 扎根招商銀行28年

王良是一直扎根招商銀行的“老兵”，出生于1965年12月的王良，現(xiàn)年58歲，中國人民大學碩士研究生學歷，高級經(jīng)濟師。1995年， 30歲的王良進入招商銀行北京分行工作，至今已經(jīng)扎根招行28年。

王良最初在招商銀行北京分行做了6年的基層工作，2001年10月起開始走上管理崗位。此后11年，歷任招行北京分行行長助理、副行長、行長，2012年擔任招商銀行總行行長助理，同時兼任招商銀行北京分行行長。3年后任招商銀行副行長，至此進入招商銀行高層。2016年至2019年，王良先后兼任董事會秘書和財務(wù)負責人，2018年8月?lián)握猩蹄y行常務(wù)副行長。

從履歷來看，王良從招商銀行北京分行的基層員工一路走來，直至招商銀行行長，用了整整27年。2021年8月，王良就擔任此前空缺兩年有余的招商銀行常務(wù)副行長，王良能擔任此職位，或是招商銀行有意為下一任行長做準備。

“常務(wù)副行長是銀行多個副行長中排名第一的副行長，主持銀行日常工作，會負責銀行的一些具體業(yè)務(wù)，如辦公室、存貸款等，銀行行長不在崗時，常務(wù)副行長全面主持本銀行工作。在圈內(nèi)是公認的繼任行長第一順位。王良出任招行常務(wù)副行長后擔任行長只是早晚的事?！庇秀y行業(yè)人士認為，王良扎根招行近30年，懂招行、懂業(yè)務(wù)，是招行行長的最佳人選。

招商銀行董事長繆建民在股東大會上對王良予以高度評價，稱聘請王良擔任行長，對招行有很大正面意義?？娊駨娬{(diào)了王良的優(yōu)勢，從招行基層成長起來，對招商銀行非常熟悉，其過硬的專業(yè)技能使得他在銀行領(lǐng)域非常專業(yè)，同時因為多年管理崗位讓其具備豐富的管理經(jīng)驗，善于統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，因此成為招商銀行董事會戰(zhàn)略執(zhí)行的主要操盤手，基于此，王良是合格的招商銀行行長人選。他出任招商銀行行長有利于保持招行戰(zhàn)略的連續(xù)性和可持續(xù)性。這是招商銀行高層對王良能力和為人的肯定和認可。

2022年，剛?cè)嬷鞒终猩蹄y行工作的王良表示，“招行股價上周有所波動下行，我們非常著急，與投資者深入溝通交流?！笨梢钥闯?，當時王良肩上擔子有多重，也正是這一句“非常著急”，贏得了業(yè)界一片好感。當時王良沒有找客觀原因，而是坦然承認股價下跌的事實，并積極與投資者溝通，尋求最佳解決方案，此時的王良只是代行長，并未真正被“官宣”為行長，但此時王良的這一句“非常著急”贏得了市場和投資者的好感。

隨著招商銀行2022年財報的發(fā)布，王良在2022年的整體表現(xiàn)有目共睹，這一年招商銀行業(yè)績并未出現(xiàn)大幅下滑，相反營收3448億元，同比增長了4.08%；凈利潤為1393億，同比增長15.28%。尤其是40.4%的凈利率相比2021年的36.48%有了大幅提升，創(chuàng)下歷史新高，也是12家股份制商業(yè)銀行中凈利率最高的一家，同期民生銀行和浦發(fā)銀行的凈利率分別為25.11%、27.57%。

招行在王良帶領(lǐng)下，度過了波動期，重回萬億市值的路上依然任重而道遠。

接下來的招商銀行 “守成”還是改革？

王良出任第四任招商銀行行長至今，“守成”的成分更重。畢竟在一度略顯波動的情況下，能維持招商銀行的穩(wěn)定局面是第一要務(wù)。

2023年3月21日的招商銀行業(yè)績發(fā)布會上，王良闡述了對銀行業(yè)發(fā)展的預(yù)判。他根據(jù)一季度業(yè)績增長情況和開年以來的形勢指出，今年銀行業(yè)的經(jīng)營情況都面臨較大壓力，銀行業(yè)增長遇到困難和風險，行業(yè)面臨巨大挑戰(zhàn)。他毫不避諱地承認招商銀行同樣面臨較大壓力，這種敢于自我揭短且正視問題的行為讓其在履新不久后取得加分項。

招商銀行從創(chuàng)立以來，長期實行“董事會領(lǐng)導下的行長負責制”，作為12家股份制銀行之一，這種行長負責制讓招商銀行行長一職一直非常穩(wěn)定，成立30多年來只誕生了包括王良在內(nèi)4位行長。其中首任行長王世禎在任12年，第二任行長馬蔚華在任15年，第三任行長在任9年。

尤其是第二任行長馬蔚華在2004年實施戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，把招行定位成零售銀行，自此招商銀行成為零售銀行的典范。

前一任行長開始帶領(lǐng)招商銀行進行新一輪的變革，提出了“一體兩翼”的方針，并在2014年提出“輕型銀行”戰(zhàn)略，即以零售業(yè)務(wù)為主體，對公和同業(yè)業(yè)務(wù)為兩翼，并依托零售業(yè)務(wù)基礎(chǔ)向“輕型銀行”轉(zhuǎn)型，這一輪變革最終讓招商銀行一躍成為第一家市值突破萬億元的股份制商業(yè)銀行。

前3任行長，3次轉(zhuǎn)型，招商銀行無論是規(guī)模、收入、利潤都有了質(zhì)的提升。

對此，王良曾在發(fā)言中表示，“從2004年到2022年，招商銀行在確立了以‘零售銀行’的發(fā)展戰(zhàn)略后，無論是‘輕型銀行’戰(zhàn)略還是‘大財富管理的價值循環(huán)鏈’都是一脈相承的，都是零售銀行戰(zhàn)略上的提升和深化，零售銀行業(yè)務(wù)依然是招商銀行的主營業(yè)務(wù)。”與此同時，王良也多次表示，招商銀行董事會給了他最大的信任，并給予他充分的權(quán)力，確保招商銀行隊伍的穩(wěn)定。

招行“三個不變”和“五個堅持”

招商銀行成立36年來，取得不俗的成績，一是得益于改革開放，二是得益于身處深圳經(jīng)濟特區(qū)，在改革開放和身處經(jīng)濟特區(qū)的背景下，招商銀行早早建立了市場化的體制和機制。王良多次表示“三個不變”和“五個堅持”是招商銀行成功的基石，也是招商銀行的特色和優(yōu)勢所在，招商銀行會長期堅持下去。

其中“三個不變”的核心是保持董事會領(lǐng)導下的行長負責制不變，堅持市場化的激勵約束機制不變，堅持干部隊伍人才穩(wěn)定性不變，這三個不變在王良履新行長后維持不變。此外，始終堅持兩個一以貫之、始終堅持市場化專業(yè)化的道路、始終堅持創(chuàng)新驅(qū)動發(fā)展、始終堅持差異化的發(fā)展戰(zhàn)略、始終堅持穩(wěn)健審慎的風險管理理念的“五個堅持”在王良任下同樣保持不變。從“三個不變”和“五個堅持”得以貫徹，可以看出招商銀行的整體戰(zhàn)略不變以及對風險重視的程度不僅不變而且還有提升。

從基層一步步走到行長位置的王良在招商銀行先后擔任多個職務(wù)，尤其是在招商銀行總行先后分管過風險與合規(guī)條線和金融市場與理財業(yè)務(wù)以及資產(chǎn)負債與財務(wù)管理等多項核心業(yè)務(wù)，對金融行業(yè)的風險管控有一定心得和體會。

王良曾主編了《商業(yè)銀行資產(chǎn)負債管理實踐》一書，該書于2021被中信出版社出版，關(guān)于商業(yè)銀行的風險，王良在書中寫道：“國內(nèi)商業(yè)銀行在長期快速增長的背景下形成根深蒂固的規(guī)模導向，對發(fā)展質(zhì)量不夠重視；在考核評價下更突出短期的表現(xiàn)，對長期的價值導向不夠重視；在營銷上以產(chǎn)品、業(yè)務(wù)為中心，而不是以客戶為中心；在結(jié)果上往往呈現(xiàn)的不是內(nèi)涵集約發(fā)展特征，而是粗放的外延擴張式發(fā)展特征，甚至忽視風險?！?/p>

王良上任后即對招商銀行整體的資產(chǎn)質(zhì)量狀況進行全面梳理排查，采取嚴謹審慎的風險對策，做到早暴露、早化解、早清收，盡可能降低招行的損失。在王良看來招行的風險主要是兩大類，一類是房地產(chǎn)貸款，一類是信用卡消費貸款。其中房地產(chǎn)貸款風險主要由個別地產(chǎn)公司的信用違約所致，房地產(chǎn)風險給招行帶來表內(nèi)貸款、理財投資的房地產(chǎn)企業(yè)發(fā)行的資產(chǎn)證券化產(chǎn)品以及私行代銷的信托計劃三個方面影響。

招商銀行2023年半年報數(shù)據(jù)顯示，截至上半年末，招行房地產(chǎn)業(yè)不良貸款率5.45%，雖然較上年末上升1.46個百分點，卻基本和年初招行的整體判斷基本一致。招行副行長朱江濤介紹，主要也是受制于不良資產(chǎn)處置滯后性的影響。2023年上半年招行房地產(chǎn)不良貸款生成額為48億元，同比大幅下滑。朱江濤預(yù)計下半年房地產(chǎn)不良貸款生成額與上半年相比會略有上升，同比還會下降，全年房地產(chǎn)的不良貸款生成會大幅下降。

經(jīng)過兩年應(yīng)對，王良對房地產(chǎn)貸款的風險表示樂觀，“上半年，招行繼續(xù)保持穩(wěn)定的資產(chǎn)質(zhì)量。整體風險可控。經(jīng)過這兩年的時間，現(xiàn)在基本上風險化解都已經(jīng)接近尾聲。經(jīng)歷這個風險洗禮后，招商銀行反而能夠更健康地發(fā)展?！?/p>

而與此同時，財富管理產(chǎn)品越來越豐富，財富管理風險則更具備隱蔽性，對此王良始終保持清醒的認知，“忽視風險管理財富管理就是‘建在沙灘上的大廈’，難以經(jīng)受時間和周期的考驗”，將財富管理納入到“全風險、全機構(gòu)、全客戶、全市場、全流程、全要素”的風險管理體系之中，并提出產(chǎn)品投研能力是應(yīng)對財富管理風險的前提，這一建議被眾多商業(yè)銀行借鑒，以降低自身的金融風險。

王良指出，財富風險管理需要全市場共同努力，資管機構(gòu)在投研和投資上更加專業(yè)。招商銀行以風險管理的專業(yè)性，可以實現(xiàn)與合作伙伴的優(yōu)勢互補，共同組織和配置優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，進而提升風險管理實效。

但作為近12萬名招商銀行員工的“頭雁”，溫文儒雅是王良給外界留下的第一印象，因此，他被稱為“儒帥”，如今，“儒帥”王良肩上的擔子并不輕，2022年盡管招商銀行人均薪酬下滑了3.9%，但超過65萬元的人均薪酬依然是國內(nèi)銀行人均薪酬最高的一家。為客戶提供低風險的金融服務(wù)，為員工謀福利，或是王良未來“改革”的底氣所在。