小編有時候會在評論區(qū)底下看到這樣的評論：

還有這種：

很多朋友們來咨詢，都是帶著自己的產(chǎn)品來的。

但往往一分析，就會發(fā)現(xiàn)他們當年購買的產(chǎn)品不盡人意。

一問起來，都說是業(yè)務員連哄帶騙就給買了，自己對產(chǎn)品沒啥了解。

產(chǎn)品買貴了，買的不值，還能接受。

買的產(chǎn)品缺斤少兩，關(guān)鍵的責任有缺失，那才是真要命。

所以今天這篇文章，小編就來整理一下大家買的主流保險——

重疾險、百萬醫(yī)療險、增額終身壽和養(yǎng)老年金，這些產(chǎn)品都有那些坑需要注意。

01

重疾險，越貪越虧

重疾險是“踩坑”的重災區(qū)之一，網(wǎng)上一搜保險糾紛，十有八九都是醫(yī)療險相關(guān)。

其實也好理解，每年小幾千保費花出去，結(jié)果真得了病，找保險公司索賠，卻得知這病不保，賠不了，換誰也得窩火。

保險公司“草菅人命”、“見死不救”的名聲，往往就是這么來的。

當然，公司也知道消費者怕出不了險，所以可勁地吹自己的重疾險保障多，保100種、甚至120種重疾以上。

玩的就是一個量大管飽，就問心動不心動？

要是心動了，可能您就掉進第一個坑了。

保險公司這么吹牛的底氣，就是知道客戶基本上都懶得看保單。

翻開一看，就會發(fā)現(xiàn)，多出來的這些重疾覆蓋，不少是湊數(shù)的。

什么埃博拉病毒、瘋牛病，國內(nèi)想得都得不了。

保障多少種重疾，意義并不大，因為國家規(guī)定的28種重疾，已經(jīng)覆蓋了絕大多數(shù)重疾病例：

重點還是看高發(fā)輕中癥的保障。

我們列出了主要的高發(fā)輕中癥，想買什么重疾險，就照著這些疾病一個個對著看，準沒錯。

還有一些朋友呢，覺得重疾險保費太貴，所以他們就瞄上了兩全型重疾險。

要么能理賠，要么能拿回保費。

看起來沒花錢，卻有了保障。

甚至因為兩全險保費普遍較高，選擇降低保額。

這就掉進了第二個坑：啥都想要，但啥都撈不著。

兩全險和一般重疾險比，保費要貴得多；和增值壽比，資金增長又不夠快。

拿典型的少兒重疾兩全險太平洋超能寶來做個例子。

這款產(chǎn)品保障期為30年，30年中如果沒有理賠過，則保險到期后返還1.5倍所交的保費。

假設5歲男孩買50萬保額，保30年，10年交：

簡單計算一下就能得出，它們每年所交的保費相差4738元。

而如果拿它們年保費的差值去買10年期的金玉滿堂2.0（一款增額終身壽產(chǎn)品）：

30年后，這筆錢已經(jīng)漲到了112826元。

而即使按1.5倍收回太平洋超能寶的所有保費，所得為87750元，比投資增額終身壽的獲利要少2萬多。

從保障責任來看，太平洋超能寶也有缺失。

和大黃蜂7號相比，它只賠輕癥、重癥，不賠中癥，也沒有首次確診額外賠的津貼。

與其買兩全險，還不如分開來，重疾險和增值險各買一份。

想要購買靠譜的重疾險，可以點擊這篇文章：6月最新成人重疾險榜單，如果還有不懂的問題，留言【避坑】、我們會盡力幫您解答。

02

百萬醫(yī)療，可續(xù)保不等于保證續(xù)保

保

百萬醫(yī)療險在市場上一直熱度很高。

憑借著“高保額、低保費、高杠桿率”這一特點，成為許多消費者眼中的“明星”險種。

但這也讓百萬醫(yī)療險的續(xù)保成了一個難題。

不給續(xù)保，賣不出去；保證續(xù)保，多半要虧。

因此，有些產(chǎn)品，為了迎合消費者，會在產(chǎn)品宣傳頁玩文字游戲：

光看文字，以為買了就可以一直保至 100 歲。

但是，可續(xù)保至100 歲 ≠ 保證續(xù)保至100歲。

絕大多數(shù)的百萬醫(yī)療險都是1年期產(chǎn)品，如果身體出了什么狀況，或者出過險，就有可能無法續(xù)保。

大家想想，如果真有一款產(chǎn)品能保證續(xù)保100歲，那它為什么不直接保終身呢？

市面上，主流的百萬醫(yī)療險有三種續(xù)保類型：

長期保證續(xù)保（15-20年）、3-6年保證續(xù)保、無保證續(xù)保。

小編推薦，優(yōu)先選擇20年保證續(xù)保的，只要買了，就能一次性鎖定 20 年的長期保障。

在這期間，無論是發(fā)生健康問題，還是產(chǎn)品下架，都不會影響保障的延續(xù)性。

想要購買靠譜的健康險，可以點擊這篇文章：6月最新醫(yī)療險榜單，如果還有不懂的問題，留言【避坑】、我們會盡力幫您解答。

03

快返養(yǎng)老年金+萬能賬戶夠不夠打？

保

養(yǎng)老年金因為能比增額終身壽做到更高的收益，所以一直受到不少人的青睞。

但更高的收益，就需要更長的增值時間。

標準養(yǎng)老年金的領取時間，最早也要到55周歲。

有些公司為了滿足客戶想要早點領錢的需求，推出了快返型年金險。

它們的主險收益不高，但基本都能附加萬能賬戶。

宣傳主要是“3年交費5年返錢，資金靈活性高，快返稀缺資源。年金快速返還以后進入萬能賬戶二次增值，收益很高”。

重點有兩個：靈活、主險+萬能賬戶二次增值。

但是這兩條優(yōu)勢，和優(yōu)質(zhì)增額壽一比，就很容易被戳破。

先看靈活性。

我們拿一款快反年金險和另一款回本較快的增額終身壽相對比，看看它夠不夠快。

假設40歲女性，5萬5年交，統(tǒng)計現(xiàn)價與領取金之和：

可以看到，同樣的繳費期限，快反年金險的回本速度并不夠快，被增額終身壽險超過。

再看二次增值。

還是假設40歲女性，5萬5年交，這次，我們選擇一款帶有萬能賬戶的快返年金。

將所有領取金再次投入萬能賬戶，來看看它的收益如何。

我們假設萬能賬戶維持4.5%的利率不變，到90歲時，IRR才達到3.45%，也就是達到當前頂級增額壽的水平，離超越增額壽還有不少距離。

而在當前的經(jīng)濟形勢下，萬能賬戶就算只長期保持3%以上的利率，都是非常困難的了。

小編得出的結(jié)論是，盡量別買快返年金，無論是回本速度還是增值速度，它都不占優(yōu)。

想要購買靠譜的年金險，可以留言【避坑】，我們會盡力幫您解答。

04

增額壽的3.5%究竟是什么？

】

增額壽在這段時間，已經(jīng)和“3.5%”這個數(shù)字捆綁在了一起。

那3.5%到底是什么？

當銷售提到3.5%的時候，不少人一定會以為那就是「收益」按「3.5%」復利遞增。

實際上，只有現(xiàn)金價值3.5%的復利遞增，才是我們真正追求的。

但保險合同里一般不會寫明現(xiàn)金價值3.5%遞增，只會有個表格，告訴你，保單在哪一年，有多少錢。

例如上面這個表格，到第30個保單年度，現(xiàn)金價值是72.17萬。

要是會算的話，就能發(fā)現(xiàn)這個賬戶里的錢是按3.48%在遞增。

但咱大部分小伙伴都不會自己算，一些無良銷售就可以在里頭挖坑了。

想學會如何自己計算IRR收益，可以參考我們這篇視頻：

增額壽3.5%的復利是智商稅？1分鐘教你算清真實收益

有的產(chǎn)品，標注個「現(xiàn)金價值增長率」來忽悠懂一點但不全懂的小伙伴。

看上去確實似乎是按3.5%在增長。

但實際上，這么個增長率的算法，忽略了我們投入的保費，只考慮現(xiàn)金價值的增長。

這個計劃書實際的IRR只有2.77%。

還有些銷售會將保額增長率當成增額壽的收益來吹牛。

確實增額壽中“增額”兩個字是因為有效保額遞增而來，甚至合同上都寫了這個。

增額壽畢竟還是個壽險，有一定的身故保障，那有效保額，就是這部分保障的保額。

而從增額里取錢的時候，取的是現(xiàn)金價值，不是保額。

保額和現(xiàn)金價值，完完全全是兩回事！

想要購買高收益的增額終身壽，可以點擊這篇文章：6月最新增額終身壽榜單，如果還有不懂得問題，留言【避坑】、我們會盡力幫您解答。

05

寫在最后

】

小編寫著寫著就感覺，文章里列出來的這些坑也主要是針對虛假宣傳。

而保險里還有一些條款本身帶來的錯誤認知，雖然不能說坑，但確實也會影響到我們的保險賠付。

比如說，同一個重疾多次賠責任，不同產(chǎn)品也有不同的賠付方式。

買的時候，以為賠償一次性到手，結(jié)果領的時候，才得知是津貼的形式，分幾年慢慢給，多出許多不必要的爭吵。

如果想要買保險，除去自己花心思，還是找個專業(yè)人士咨詢更省心。

如果想具體了解其他產(chǎn)品，或有什么疑問，可以回復【避坑】，我們會盡力幫您解答。