前幾天我看很多人吐槽，爸媽退休金比自己工資還高。

還有人吐槽工資比不過不說，等自己老了有沒有退休金領都難說。

很多人已經意識到，要為自己準備養(yǎng)老金了。

不過也有朋友覺得，還有二三十年才退休，晚幾年再準備不行嗎？

在準備養(yǎng)老金這件事兒上，我建議要趁早，不然你將比別人少領上百萬。

01

為什么要提前規(guī)劃養(yǎng)老金？

1、養(yǎng)老金替代率太低，退休生活沒保障。

其實上熱搜的只是部分退休金高的父母，普通人的退休金并不高。

因為我們目前的養(yǎng)老金替代率低于45%，退休后的基本養(yǎng)老生活都保障不了。

什么是養(yǎng)老金替代率？

簡單來說，就是我們退休后每月領的養(yǎng)老金?/?退休前月收入的比率。

比如張三退休前月收入是1萬，退休后每月到手養(yǎng)老金是4500元。

那么張三的養(yǎng)老金替代率就是：4500元/1萬*100%=45%。

算不算高呢？

當然不高，養(yǎng)老金替代率如果低于45%，說明退休后的基本養(yǎng)老生活都保障不了。

如果想要維持退休前的生活水平，養(yǎng)老金替代率不能低于70%，而我們的養(yǎng)老金替代率太低了。

2、人口老齡化嚴重，養(yǎng)老錢不夠。

第七次人口普查，我們國家60歲以上的老人占了總人口的18.7%。

說明我們已經進入加速老齡化的階段，向更嚴重的老齡社會邁進。

而上海剛公布的2021年的老齡化數(shù)據，就更嚴重了：

年齡超過60歲占了36.3%，年齡超過65歲占了26.9%，比全國老齡化嚴重太多。

老年人多了，領退休金的人就多，養(yǎng)老基金池里的錢不夠用。

3、利率下行，越晚買收益越低。

存款又降息了，多家大銀行下調了存款利率，意味著存款收益又要降了。

目前六大銀的活期存款利率，降到0.25%。

一年期定存利率降到1.65%，三年期定存利率降到2.6%，五年期定存利率降到2.65%。

最近一期的國債利率也降了，只有2.69%。

隨著存款利率的下降，增額壽和年金險的收益遲早也會降。

02

我們來看看晚10年投保增額壽和年金險，會少賺多少錢？

1、晚10年投保增額壽，少賺165萬。

分別給30歲和40歲男性，投保金滿意足臻享版。

同樣是每年交10萬，交10年，晚10年投保有兩處不足：

一是將晚10年才能開始領錢。

二是長期下來，少領上百萬。

可以看到，如果40歲才投保，41歲時賬戶里現(xiàn)金價值只有12710。

而30歲投保的話，41歲時賬戶里現(xiàn)金價值有125萬。

此時30歲投保比40歲投保，多賺了123萬，比已交保費都多。

中間差距會縮小一段時間，不過長期下來還是少賺很多。

比如85歲時，30歲開始投保，此時現(xiàn)金價值已經高達567.6萬，實際收益IRR3.488%。

40歲開始投保，此時現(xiàn)金價值401.9萬，實際收益IRR3.484%。

此時30歲投保比40歲投保，多賺了165萬，以后差距會越來越大。

2、晚10年投保年金險，每年少賺4.15萬。

如果30歲和40歲男性投保投保光明一生（慧選版）年金險，同樣是每年交10萬，交10年，65歲開始每年領養(yǎng)老年金。

它們都是保證領取20年，如果活到80歲或85歲后，是活多久就能領多久。

30歲開始投保，每年領13.99萬養(yǎng)老年金險。

40歲開始投保，每年只能領9.84萬養(yǎng)老年金險，每年少領4.15萬。

假如領到85歲，30歲投保比40歲投保，總共多賺了107.9萬。

3、其實都不用晚幾年了，這波增額壽下架后，投保新的增額壽會少賺幾十萬。

同樣是30歲男性，每年交10萬，交10年：

第30年，金滿意足臻享版比某新增額壽多賺了23.6萬。

第60年，金滿意足臻享版比某新增額壽多賺了83.99萬。

而且增額壽是復利增值的，持有收益越長，金滿意足臻享版能多賺的錢就越多。

03

對比下來差距很大，這就是為啥我一直建議要早點買增額壽和年金險。

買的早能多留出時間讓錢在賬戶里復利增值，以后能領更多錢。

另一方面利率持續(xù)走低，目前推薦的高收益產品，比如金滿意足臻享版的收益已經是天花板了。

監(jiān)管為了控制風險，陸續(xù)不讓賣了。

都不用等5年、10年后再投保，這波產品下架后，你再投保新的增額壽和新的年金險收益已經降了，長期下來會少賺幾十萬、上百萬。

目前收益第一梯隊的金滿意足臻享版，已經確定在9月30號下架。

有需要的早安排，別錯過了。