提前還款的風(fēng)今年刮的特別大。

還沒過完春節(jié)呢，各地就開始有不少人烏央烏央地去銀行排隊還房貸了。

回趟老家，我家的各種親戚也都在問：要不要把房貸提前還一還？

這就是典型的羊群效應(yīng)。

一個人抬頭看天的時候，沒人關(guān)注，一群人都在抬頭看天，大家就覺得天上一定能掉下個大餡餅。

餡餅?zāi)懿荒艿粝聛?，咱先暫且不說，跟風(fēng)一起看天這個熱鬧你要不要湊一湊？

反正我自己，今年是不打算提前還貸了。

必須要說，作為一個盤錢博主，我是十分理解大家急于還貸的心的。

畢竟在當(dāng)下這個投資環(huán)境，去杠桿的性價比要遠遠高于加杠桿。

以前為什么大家都喜歡貸款？因為對房價的持續(xù)上漲有預(yù)期。

你從銀行貸款出來買套房，一年利率才5-6%，但房價一年能漲10%以上，這不是空手薅羊毛么。

圖源：網(wǎng)絡(luò)

但近兩年，房地產(chǎn)市場這個行情，把大多數(shù)人對房產(chǎn)的投資預(yù)期都徹底澆滅了，而其它投資產(chǎn)品不是不保本了，就是跌腰斬了，相比之下，每個月還5-6%的房貸利息，不是在傻呵呵地給銀行打工么？

尤其看到現(xiàn)在全國各地不斷下調(diào)房貸利率，都降到3字頭了，你手頭的存量房貸利率還高懸在5-6%，你心里鬧不鬧心？憋不憋屈？

所以家里有點資金儲備，還沒找到其他穩(wěn)定收益投資渠道的人，小跑著跟上提前還款這趟風(fēng)，我覺得都沒問題。

但真正的問題是什么？是我發(fā)現(xiàn)很多人手里現(xiàn)金流并不充足，甚至去管別人借錢，也要趕著湊著這股風(fēng)潮提前還房貸，好像一不小心就占不到便宜了。

那我要告訴你一個事實：

這真的占不到便宜了。

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有句老話說的好：當(dāng)一件事，大家都發(fā)現(xiàn)有利可圖，一窩蜂趕過去做的時候，這事就離出問題不遠了。

如果沒記錯，最早我在2021年，就在文章和視頻《提前還房貸是傻帽，現(xiàn)在還信這句話的人，該醒醒了》里反復(fù)號召大家提前還貸，我自己也是那時候開始提前還5.88%利率的房貸的。當(dāng)時，只要手機APP一申請，直接打款，馬上還清，下個月月供直接少了，相當(dāng)方便。

可那個時候，身邊好多朋友要么諷刺，要么將信將疑，要么有想法沒行動。

現(xiàn)在可好，一大波人動了銀行的蛋糕，銀行當(dāng)然不能善罷甘休。要么把線上還貸的通道給關(guān)閉了，想還貸就得本人去銀行簽字申請，還要排隊好幾個月，都不知道能不能排得上。

要么根據(jù)你當(dāng)時簽訂的房貸合同，如果你還款年份短，就管你要金額不少的違約金。你說你冤不冤？

還有一種人，千方百計想提前還貸，其實是為了還掉后置換低息貸款。畢竟現(xiàn)在5-6%的房貸，一旦置換成3.3%左右的企業(yè)抵押貸，一年能少幾十萬的利息。

誰和錢過不去呢？

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你問這事銀行難道不管嗎？怎么說呢，過去幾年趕上信貸大擴張，需要企業(yè)加杠桿，銀行有時候也睜一只眼閉一只眼。

但現(xiàn)在一切都不同了，提前還貸的風(fēng)潮已經(jīng)引發(fā)了銀行的警覺，甚至上升到了監(jiān)管關(guān)注的地步。

這么多人都想鉆的空子，被堵上的風(fēng)險，可想而知了。

所以，現(xiàn)在提前還款，無論在執(zhí)行難度上，還是操作系數(shù)上，都上了一個臺階。

愿意冒風(fēng)險，愿意多折騰，就去加入，但你必須承認，懶惰和膽怯，是人的天性。

接下來，再說回我自己：外面的趨勢再變化，真實的財務(wù)決策還是要基于個人的現(xiàn)實情況做出規(guī)劃：

好多朋友都知道，從21年起，我就把提前還房貸這個工作，列為了家庭財務(wù)的首要任務(wù)。

理由也和你們說過，我這套房19年買的，5.88%的房貸利率，正買在了高點上，而且貸款金額不少，每月還貸的支出就好幾萬。

眼瞅著各種理財投資都在虧本，當(dāng)時做出這個決策也是基于：

第一，它不會讓我手頭的現(xiàn)金徹底躺平。

第二，它絕不會讓我的本金有機會賠掉。

第三，它還可以從金額上實打?qū)嵉販p輕我的負債壓力。

現(xiàn)在兩年過去了，這套房的房貸我基本還完了，只留下了20萬，繼續(xù)抵扣個稅，現(xiàn)在每月還貸金額1000多點，實在沒必要再去減負債。

至于我還著貸款的另一套房呢，是十多年前買的，當(dāng)時用的是組合貸，公積金貸款利率已經(jīng)降到了3.25%，商貸打了七折，現(xiàn)在利率也只要4.01%。

雖然和現(xiàn)在動輒百分之三點幾的房貸利率不敢比，我也知足了，一方面這套房我買了10多年，還貸還了十多年，現(xiàn)在再去提前還款反倒沒了優(yōu)勢。

另一方面，我也不想鋌而走險去置換房貸，畢竟每月幾千的月供額，公積金已經(jīng)全部能cover了，不會給我造成任何現(xiàn)金流的壓力。

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再說說預(yù)期，預(yù)期這個事其實挺玄妙的。但人的很多行為，說到底都是預(yù)期驅(qū)使。

預(yù)期來源于哪里？對大環(huán)境變化的識別和判斷。

比如，大家現(xiàn)在爭先恐后地提前還貸，是出于本能的恐懼。

怕房子持續(xù)下跌，怕自己被裁員失業(yè)，怕年紀大了失去競爭力……

而必須承認，經(jīng)過3年的低谷，我對2023年的預(yù)期本能地向正向擺動了一些。

比如對投資市場，我有了一個暗暗的期待，作為典型的“周期性“市場，希望今年能迎來一個上揚。

過去幾年，經(jīng)歷了疫情、美聯(lián)儲加息、俄烏沖突等多個因素的沖擊，全球各大金融市場都很困難，下跌成了主旋律。

但歷史一再告訴我們，每一次的市場大跌，大概率都會成為新一輪行情的前奏。

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所以今年，我還是想留點子彈，在低位緩慢部署起來，不指望賺個盆滿缽滿，至少期待可以跟上行情不掉隊。

另外今年家里也有不少大事，等著用錢，想來想去，還是手頭多留點現(xiàn)金，以備不時之需。

上面說了那么多，是我面對提前還款潮，基于個人情況所做出的判斷和規(guī)劃。

希望能給正在糾結(jié)和迷茫的朋友，提供一些真實和實際的參考。

不過，比起我的規(guī)劃，我更想讓你們參考的，其實是一種“因時而動”的靈活決策機制。

是啊，相信經(jīng)過了疫情的三年，在不確定性下煎熬了三年，我們每個人都應(yīng)該得到一個教訓(xùn)：

很多老想法，老做法，是經(jīng)不起時代一點點的推敲的。

比如以前，人人都在叫嚷著“千萬不要提前還款，誰還誰傻”，現(xiàn)在大家啪啪打臉，排著隊集體去還款，而我因為提前了一步，現(xiàn)在又走到了提前還款的終止線，開啟了下一步的探索。

在這個多變的時代下，唯一不變的只有變化本身。

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想駕輕就熟跟上變化，理論再多也沒卵用，身段必須靈活一些，再靈活一些。

及時判斷，及時行動，及時止損，然后再做出更新的判斷和行動……

畢竟，我們的真實人生從來沒有如果。

那些你所期待的事，如果沒竭盡努力，經(jīng)常不會發(fā)生；但那些你擔(dān)憂的事，如果不做好準(zhǔn)備，總是一定會來……

*「毯叔盤錢」所有內(nèi)容系個人觀點，僅以交流個人想法和分享知識為目的，不構(gòu)成任何投資建議或參考。市場有風(fēng)險，投資需謹慎，請讀者結(jié)合個人財務(wù)狀況，獨立決策。