曾因“酒局耳光”上熱搜的廈門國(guó)際銀行北京分行再給母行“添堵”，近日因12項(xiàng)違規(guī)被罰810萬(wàn)。這也是廈門國(guó)際銀行新行長(zhǎng)曹云川上任以來(lái)，該行收到的第一張大額罰單。

2月24日，北京銀保監(jiān)局發(fā)布行政處罰信息顯示，廈門國(guó)際銀行北京分行因發(fā)放虛構(gòu)用途的貸款、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性抵押貸款管理不規(guī)范等12項(xiàng)違法違規(guī)行為被罰810萬(wàn)元。同時(shí)，13名相關(guān)業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人累計(jì)被罰60萬(wàn)元。

對(duì)此，廈門國(guó)際銀行北京分行回應(yīng)稱，該行已采取一系列措施加強(qiáng)問(wèn)題整改，并將以此次監(jiān)管整改為契機(jī)，嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求，持續(xù)提升合規(guī)意識(shí)和經(jīng)營(yíng)管理能力，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)高質(zhì)量發(fā)展。

值得注意的是，除了北京分行外，廈門國(guó)際銀行多家分支行遭到監(jiān)管處罰。在今年1月10日，銀保監(jiān)官網(wǎng)發(fā)布公告顯示，廈門國(guó)際銀行有三家分支機(jī)構(gòu)被罰，處罰金額合計(jì)445萬(wàn)元。其中，漳州分行收到一張百萬(wàn)罰單。

事實(shí)上，近年來(lái)，廈門國(guó)際銀行及其分支機(jī)構(gòu)違規(guī)不斷，拷問(wèn)其內(nèi)控管理。除了需要管控違規(guī)不斷的分支機(jī)構(gòu)外，如何壓降不良率提升業(yè)績(jī)，如何加快上市進(jìn)程，也是廈門國(guó)際銀行需要解決的難題。

與汽車金融助貸機(jī)構(gòu)合作踩雷

1月8日，周先生在黑貓平臺(tái)發(fā)帖反映，其2019年5月在卡爾數(shù)科（原卡爾金融）做車輛抵押貸款，當(dāng)時(shí)跟業(yè)務(wù)員說(shuō)好只貸5萬(wàn)元，但最終簽的合同是6萬(wàn)元。期間問(wèn)業(yè)務(wù)員為什么是6萬(wàn)元，對(duì)方表示不用管，到時(shí)候你到賬5萬(wàn)就可以。

后來(lái)放款的時(shí)候分兩筆到賬，第一筆到賬3萬(wàn)元，隨即就被扣走4620元；第二筆到賬3萬(wàn)元，也馬上被扣走6779元（上海合墨數(shù)據(jù)科技有限公司）。后面又讓其交5200元GPS和流量費(fèi)，直接轉(zhuǎn)賬給業(yè)務(wù)， 最終實(shí)際到賬43401元。據(jù)此計(jì)算，卡爾數(shù)科的砍頭息比例接近28%。

2022年1月，周先生查征信發(fā)現(xiàn)，廈門國(guó)際銀行向其貸款6萬(wàn)元，并且不是車輛抵押貸款，而是個(gè)人消費(fèi)抵款。感覺(jué)中了圈套以后，周先生拒絕還款，當(dāng)時(shí)辦理貸款的卡爾金融已人去鏤空，在微信公眾號(hào)上向客服要來(lái)了合同，以及與廈門國(guó)際銀行的電子合同。

根據(jù)周先生上傳的截圖，卡爾數(shù)科以輝煌國(guó)際融資租賃(天津)有限公司開(kāi)展助貸業(yè)務(wù)，廈門國(guó)際銀行則提供年利率7.5%的個(gè)人消費(fèi)貸款用于支付汽車租賃的租金。

公開(kāi)資料顯示，合墨數(shù)據(jù)是國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的信貸全周期科技應(yīng)用服務(wù)商。運(yùn)用AI算法、生物識(shí)別、數(shù)據(jù)技術(shù)和SaaS產(chǎn)品矩陣，為金融及助貸機(jī)構(gòu)提供"科技+業(yè)務(wù)"的智能化解決方案，助力數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

合墨數(shù)據(jù)官網(wǎng)披露，創(chuàng)始人王曉東歷任平安銀行、宜信、恒昌、小牛在線金融業(yè)務(wù)及渠道管理工作，創(chuàng)業(yè)前擔(dān)任互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“點(diǎn)融網(wǎng)”渠道業(yè)務(wù)全國(guó)總監(jiān)。

針對(duì)周先生的發(fā)帖，卡爾數(shù)科CarCredit回復(fù)，上海合墨數(shù)據(jù)科技有限公司非我司扣款，建議您聯(lián)系銀行確認(rèn)資金走向；您跟業(yè)務(wù)員私下達(dá)成的轉(zhuǎn)賬5200元到私人賬戶，并非我司意愿，業(yè)務(wù)員的個(gè)人行為不代表我司立場(chǎng)。

根據(jù)卡爾數(shù)科的“狡辯”回復(fù)，出現(xiàn)砍頭息與其無(wú)關(guān)。事實(shí)情況是，如果廈門國(guó)際銀行年利率只有7.5%，又突然冒出一個(gè)合墨數(shù)據(jù)扣款（多位網(wǎng)友發(fā)帖反映，在卡爾數(shù)科貸款，莫名被合墨數(shù)據(jù)扣款），卡爾數(shù)據(jù)聯(lián)合廈門國(guó)際銀行開(kāi)展“套路貸”。

值得注意的是，周先生遭遇的卡爾數(shù)科砍頭息情況并非個(gè)例，多位網(wǎng)友反映“與樓主情況基本一樣”。

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，這并非廈門國(guó)際銀行第一次與汽車金融助貸機(jī)構(gòu)合作“踩雷”。

今年2月14日，中國(guó)裁判文書網(wǎng)發(fā)布的《成某明、浙江隆豐融資租賃有限公司合同糾紛一審民事判決書》顯示：

原告成某明于2019年12月因資金緊張向被告隆豐租賃抵押車子（黑色寶馬），讓隆豐租賃出面向廈門國(guó)際銀行貸款，現(xiàn)原告貸款已全部結(jié)清，要求被告隆豐租賃解除案涉車輛抵押手續(xù)，但原告一直聯(lián)系不上隆豐租賃，故向法院提起訴訟。

根據(jù)裁判文書，無(wú)法判斷原告向隆豐租賃購(gòu)買新車，還是將名下車輛進(jìn)行抵押貸款。但可以肯定的是，原告寶馬車輛估值26.63萬(wàn)元，但實(shí)際只拿到19.97萬(wàn)元貸款。在這個(gè)過(guò)程中，廈門國(guó)際銀行提供貸款資金，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)寧波分公司提供 “個(gè)人貸款保證保險(xiǎn)”，為原告申請(qǐng)的貸款進(jìn)行承保。

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，隆豐租賃的大股東為浙江隆豐控股集團(tuán)有限公司，法定代表人及疑似實(shí)控人為劉華苗。2022年6月8日，隆豐控股被余姚法院列入全國(guó)失信被執(zhí)行人名。2022年11月28日，隆豐控股被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。

合作助貸機(jī)構(gòu)突然暴雷，這肯定影響廈門國(guó)際銀行的聲譽(yù)。

唯一未上市的萬(wàn)億規(guī)模城商行

公開(kāi)資料顯示，廈門國(guó)際銀行股份有限公司成立于1985年8月31日，總部位于廈門，曾是中國(guó)第一家中外合資銀行，于2013年從有限責(zé)任公司整體變更為股份有限公司，從中外合資銀行改制為中資商業(yè)銀行。該行及港澳附屬機(jī)構(gòu)在北京、上海、廣州、深圳、杭州、珠海、廈門、福州、泉州、香港、澳門等地共設(shè)有140多家營(yíng)業(yè)性機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)。

近年來(lái)，廈門國(guó)際銀行一直在尋求規(guī)模擴(kuò)張。數(shù)據(jù)顯示，2017年至2019年，廈門國(guó)際銀行的資產(chǎn)規(guī)模同比增速均保持在2位數(shù)以上，分別為26.42%、13.15%和13.57%，2021年底總資產(chǎn)突破萬(wàn)億，截至2022年末，總資產(chǎn)為10889億元，較上年末增長(zhǎng)8.11%。

但廈門國(guó)際銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊賲s明顯乏力。2022年前三季度，該行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入為126.09億元，同比增長(zhǎng)1.89%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)28.44億元，同比下降23.67%。與此同時(shí)，廈門國(guó)際銀行的不良率也在持續(xù)攀升。2019年末至2021年末，該行不良率分別為0.71%、0.84%和1.06%，2022年6月末上升至1.34%。

廈門銀行尋求規(guī)模擴(kuò)張的同時(shí)，或是為了更快實(shí)現(xiàn)上市。截至2021年末，全國(guó)共有9家城商行資產(chǎn)規(guī)模突破萬(wàn)億，除了廈門國(guó)際銀行外，其余8家均已在A股或H股上市。

早在2007年，廈門國(guó)際銀行就已經(jīng)提出了A股上市計(jì)劃。然而礙于其合資銀行的身份，并未能如愿。2013年，廈門國(guó)際銀行完成改制，外資股東股權(quán)占比壓縮至25%的紅線內(nèi)，從中外合資銀行改制為中資商業(yè)銀行，同時(shí)也從有限責(zé)任公司整體變更為股份有限公司。

解除掉外資身份的限制后，廈門國(guó)際銀行于2016年再次發(fā)起IPO沖擊，開(kāi)啟一輪增資擴(kuò)股計(jì)劃。不過(guò)，在推進(jìn)過(guò)程中，該行將增發(fā)價(jià)格漲至4.8元/股，老股東福建發(fā)展高速“半路下車”，決定放棄本輪增發(fā)，該行IPO也因此再次擱置。

不過(guò)，近日，廈門國(guó)際銀行上市風(fēng)再起。2022年12月，有消息傳出“廈門國(guó)際銀行考慮進(jìn)行13億美元的香港IPO”，但隨后廈門國(guó)際銀行否認(rèn)了這說(shuō)法。據(jù)媒體報(bào)道稱，此次上市主體并非廈門國(guó)際銀行，而是其全資子公司廈門國(guó)際投資有限公司，且募資規(guī)模尚未確定。

廈門國(guó)際銀行雖然還未上市，但是卻頻頻因?yàn)樨?fù)面事件出圈，尤其是2020年8月“銀行校招新員工不喝領(lǐng)導(dǎo)敬酒被辱罵打耳光”事件令其企業(yè)文化、公司管理制度均受到質(zhì)疑。

另?yè)?jù)鳳凰網(wǎng)財(cái)經(jīng)報(bào)道，A股多家上市公司的暴雷事件皆與廈門國(guó)際銀行有關(guān)，其中包括曾經(jīng)轟動(dòng)一時(shí)的康得新造假案，另外還有*ST華儀、ST摩登、康尼機(jī)電、*ST升達(dá)等等。

這些暴雷事件幾乎都與大股東或?qū)嵖厝诉`規(guī)擔(dān)保有關(guān)。據(jù)悉，相關(guān)上市公司大股東或?qū)嵖厝艘陨鲜泄敬娣旁趶B門國(guó)際銀行的存款/理財(cái)產(chǎn)品為擔(dān)保，為廈門國(guó)際銀行向上市公司大股東或關(guān)聯(lián)方放款提供增信。若債務(wù)人無(wú)法償還貸款，則銀行強(qiáng)行劃扣上市公司資金，導(dǎo)致相關(guān)上市公司多數(shù)被監(jiān)管層認(rèn)定為信披疏漏或違規(guī)擔(dān)保，因此被ST。

在康得新一案中，大股東康得集團(tuán)以康得新15億募集資金存款向廈門國(guó)際銀行作違規(guī)擔(dān)保，最后卻因?yàn)闊o(wú)法歸還，15億募集資金存款被廈門國(guó)際銀行凍結(jié)。

這些違規(guī)擔(dān)保雖是大股東自身行為，但廈門國(guó)際銀行是否已盡到審查義務(wù)備受質(zhì)疑。

本文部分內(nèi)容來(lái)WEMONEY研究室、商業(yè)華觀。

來(lái)源：開(kāi)甲財(cái)經(jīng)

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