最近有一位朋友在后臺(tái)留言說(shuō)，同樣都是交了20年的社保，自己退休后領(lǐng)了1000多，他的同事領(lǐng)了3000，想知道是什么原因。

這個(gè)問(wèn)題不是個(gè)例，今天二師姐就針對(duì)這個(gè)問(wèn)題，聊一聊養(yǎng)老金。

01

首先說(shuō)一下養(yǎng)老金是怎么計(jì)算的。

退休后每個(gè)月領(lǐng)取的養(yǎng)老金由基本養(yǎng)老金+個(gè)人養(yǎng)老金組合而成。

從公式看，決定我們養(yǎng)老金的，有三個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)——繳費(fèi)年限，繳費(fèi)基數(shù)，所在城市。

繳費(fèi)年限上，現(xiàn)在的規(guī)定是在退休之前累計(jì)交夠15年。

繳費(fèi)年限越長(zhǎng)，基本養(yǎng)老金和個(gè)人養(yǎng)老金就越高。

如果你只交15年，那么退休之后領(lǐng)的錢就很低，幾乎起不到養(yǎng)老的作用。

舉個(gè)??

小王和小李在同一個(gè)城市上班，月薪都是6000元，社會(huì)平均工資也一直是6000元。

唯一的區(qū)別，就是小王交了15年社保，小李交了25年。

小王的養(yǎng)老金就是：

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：

（6000*8%*12*15）/139?=?621.6元

基本養(yǎng)老金：

[6000+(6000/6000)*?6000]/2*15*1%?=?900元

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金=900+621.6=1521.6元

小李的養(yǎng)老金就是：

個(gè)人賬戶養(yǎng)老金：

（6000*8%*12*25）/139?=?1036元

基本養(yǎng)老金：

[6000+(6000/6000)*?6000]/2*25*1%?=?1500元

每月領(lǐng)取的養(yǎng)老金=1036+1500?=?2536元

小李比小王多繳10年社保，每個(gè)月多領(lǐng)1014.4元，1年多領(lǐng)1.2萬(wàn)養(yǎng)老金。

這樣看來(lái)，繳納年限越長(zhǎng)，領(lǐng)的養(yǎng)老金越多。

接下來(lái)，我們?cè)賮?lái)看看繳費(fèi)基數(shù)。

關(guān)于繳費(fèi)基數(shù)，國(guó)家有規(guī)定，養(yǎng)老金的繳費(fèi)基數(shù)一般是你上一年的平均月工資。

這里需要注意，有的公司給我們交社保的時(shí)候，不會(huì)按照實(shí)際工資交。

很多都打了折扣，甚至按照最低標(biāo)準(zhǔn)，就會(huì)造成你的社保繳費(fèi)基數(shù)很低，退休之后領(lǐng)的錢也就會(huì)相應(yīng)減少。

所以找工作的時(shí)候，如果HR問(wèn)你介不介意社保按最低基數(shù)繳費(fèi)，一定要盡量爭(zhēng)取高的繳費(fèi)基數(shù)。

還有一個(gè)就是所在城市了。

一線城市和三四線城市相比，平均工資有一定的差距。

同樣的繳費(fèi)年限，同樣的繳費(fèi)基數(shù)，一線城市的養(yǎng)老金會(huì)比其他城市多出2、3千塊錢！

當(dāng)然了，退休的城市也不是我們可以隨便指定的。

國(guó)家要求是退休的城市，可以是養(yǎng)老保險(xiǎn)累計(jì)繳滿10年以上的地方，或者是戶籍所在地。

所以，可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，在有選擇的情況下，選一個(gè)平均工資高的城市工作、退休。

不過(guò)從社保的保障范圍、金額看，社保養(yǎng)老金只能作為我們最基礎(chǔ)的依托。

想要有質(zhì)量的老年生活，光有它還是不夠的。

02

我們養(yǎng)老金的替代率不到45%。

換算下來(lái)，如果現(xiàn)在月收入1萬(wàn)，以后領(lǐng)取養(yǎng)老金一個(gè)月大概率不會(huì)超過(guò)4500。

如果公司給你按最低標(biāo)準(zhǔn)繳納，退休的時(shí)候，大概率就只有2600左右。

而且這個(gè)錢是要放在十幾年，幾十年后去花。

那時(shí)的物價(jià)，這個(gè)金額肯定是滿足不了的。

這一點(diǎn)，對(duì)比一下10年前的物價(jià)我們就很清楚。

不僅金額少，如果因?yàn)樯』蛘咭馔鉀]有了工作，社保還是要繼續(xù)繳納，它并沒有豁免功能。

而且生病、意外導(dǎo)致的花費(fèi)，光靠養(yǎng)老金也是不夠的。

比如社保里的醫(yī)保，對(duì)新藥及一些進(jìn)口的昂貴藥，很多是不能報(bào)銷的。

哪怕納入醫(yī)保，一般按乙類報(bào)銷，還有30%左右的比例需要自費(fèi)。

比如最近醫(yī)保局靈魂砍價(jià)，70萬(wàn)一針的天價(jià)特效藥最終降到3.3W左右，成功納入到醫(yī)保。

它是治療脊髓性肌萎縮癥的靶向藥，諾西那生鈉。

如果一個(gè)孩子得不到及時(shí)治療，大概率活不過(guò)2歲。

原來(lái)需要自費(fèi)70萬(wàn)，雖然可以走醫(yī)保報(bào)銷了，預(yù)計(jì)按照乙類報(bào)銷，可以報(bào)銷70%左右。

可是還需要自費(fèi)30%左右，全年下來(lái)，一個(gè)普通家庭，還需要自費(fèi)10萬(wàn)左右。

但用好了保險(xiǎn)，做好搭配，花費(fèi)還可以繼續(xù)降下來(lái)。

簡(jiǎn)單分享兩招：

1、最差的情況，如果已經(jīng)得了罕見病。

患者家屬要有保險(xiǎn)意識(shí)，要主動(dòng)留意本地的惠民保。

因?yàn)楹芏嗷菝癖５耐侗ｉT檻低，比如西湖益聯(lián)保、穗歲康，不限制病史，身患重癥也可以投保。

醫(yī)保報(bào)銷后的自費(fèi)部分，它還可以繼續(xù)報(bào)銷，比如穗歲康，報(bào)銷下來(lái)，一位患兒，全年只需要自費(fèi)2-3萬(wàn)。

惠民?？梢钥醋鏖幐畎娴陌偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

只適合身患重癥、年紀(jì)太大、沒辦法買商業(yè)保險(xiǎn)的家庭投保。

如果身體健康，建議選擇商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)。

2、如果家里人身體健康，選擇面就很多了。

最基礎(chǔ)的，就是盡早給自己和家里人，配置一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型的，它比起惠民保，保障范圍更廣，報(bào)銷比例也會(huì)更高。

一般醫(yī)保報(bào)銷后的合理花費(fèi)，過(guò)了免賠額的話，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以100%比例報(bào)銷。

全年最高可以報(bào)銷幾百萬(wàn)。

但是醫(yī)療險(xiǎn)也有缺陷，一個(gè)是不能終身保證續(xù)保，另外報(bào)銷地點(diǎn)有限制。

中低端醫(yī)療險(xiǎn)，它只報(bào)銷公立醫(yī)院產(chǎn)生的費(fèi)用。

很多慢性病患者，需要出院后在家里療養(yǎng)，這期間的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)費(fèi)、護(hù)理費(fèi)，醫(yī)療險(xiǎn)就不能報(bào)銷了。

所以我們還需要有重疾險(xiǎn)，它給我們更大的自由。

重疾險(xiǎn)針對(duì)大病，符合理賠情況，直接賠付保額。

理賠金可以自由支配，在哪里花，怎么花，自己說(shuō)了算。

這樣做好搭配，保額充足，就不用擔(dān)心看不起病了

03

解決了醫(yī)療開支，剩下的問(wèn)題，就是退休后怎么才能過(guò)得好。

其實(shí)社保的養(yǎng)老金，相當(dāng)于大鍋飯，可以讓大家吃飽，但不能讓每個(gè)人都吃的很好。

你要注意，社保養(yǎng)老金替代率44%，這只是平均數(shù)。

很多人甚至達(dá)不到44%。

如果你交的是居民社保、新農(nóng)合，一個(gè)月養(yǎng)老金幾百塊到一千多，只能作為買菜錢。

比如我父母就是，他們不是企業(yè)職工，也不是體制內(nèi)，只是普通小市民。

年輕時(shí)候沒有規(guī)劃過(guò)養(yǎng)老，現(xiàn)在年紀(jì)大了，養(yǎng)老金一個(gè)月只有幾百塊。

我說(shuō)給你們每個(gè)月2000作為生活費(fèi)，他們還不要。

固執(zhí)地說(shuō)自己身體還好，時(shí)不時(shí)出去打零工，可能這也是父母向子女證明自身價(jià)值的一種方式吧。

就這一代老人來(lái)說(shuō)，有多少人和我父母一樣呢，拿著幾百塊、一千左右的養(yǎng)老金？

這絕不是少數(shù)。

那我們這一代呢，年輕時(shí)候多交社保，就能老了錢夠花嗎？

但是一個(gè)事實(shí)是，從90年代到現(xiàn)在，養(yǎng)老金替代率一直在下降。

而且因?yàn)槔淆g化，等我們這代人老了，替代率可能繼續(xù)下降，沒有現(xiàn)在這么高了。

那時(shí)候也有養(yǎng)老金，但是不一定管夠。

所以，我們當(dāng)下最好提前做好養(yǎng)老規(guī)劃，備好“第二筆養(yǎng)老金”。

萬(wàn)一社保的養(yǎng)老金不夠用，有了自己準(zhǔn)備的養(yǎng)老金，至少生活不用愁。

那么怎么存第二筆養(yǎng)老金呢？

那就需要提前配置商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社保養(yǎng)老金、企業(yè)年金并列，成為養(yǎng)老的三大支柱。

企業(yè)年金屬于少數(shù)人。

社保養(yǎng)老金，體制內(nèi)享有一定的紅利。

但是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，它是大多數(shù)普通人可以給自己謀劃的、公平的方式了。

這里面我看好的是增額終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)，它們可以保一輩子，越長(zhǎng)壽、越享福。

比如我自己，就在年初給自己買了增額終身壽險(xiǎn)，總保費(fèi)100萬(wàn)。

5月份，又買了份年金險(xiǎn)，保費(fèi)25萬(wàn)。

我沒有躉交，也不喜歡躉交。

躉交壓力太大，占用現(xiàn)金流，而且收入是按年積累的，分期交更合理。

這倆分10年、5年交清，這樣就給自己的養(yǎng)老早做了安排。

好了今天科普就到這里。

關(guān)注二姐，每天進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)，為你科普保障生活~