如果你在單位上班，社保幾乎沒得選，都需要交。

有朋友看著每月光養(yǎng)老金就要扣掉幾百塊，到手的錢縮水不少。

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就問我：聽說社保只要交15年就行了，是真的嗎？

到底還要不要繼續(xù)再交？

和交20年有什么不同？

今天我來帶大家算筆經(jīng)濟帳，看看社保只交15年劃算不。

順便對比一下，如果多交5年，也就是交20年社保，退休后能夠多領多少錢？

01

我們的養(yǎng)老保險制度是現(xiàn)在交錢，等我們退休后能領養(yǎng)老金。

相當于現(xiàn)在花錢儲蓄，退休后能繼續(xù)領工資。

不過交了養(yǎng)老保險，并不意味著以后就能領養(yǎng)老金，還要滿足一定的交費年限。

交滿15年，是養(yǎng)老金領取的最低門檻。

那交15年和交20年差距有多大呢？

我以職工養(yǎng)老為例，給大家詳細分析分析。

你交的職工社保，退休后每月能領多少養(yǎng)老金？

全國有個通用的計算公式：

這個公式看著簡單，其實包含很多內容：

基礎養(yǎng)老金 =（全省上年度平均工資 + 本人指數(shù)化月平均工資）÷ 2 ×?繳費年限?× 1%?

個人賬戶養(yǎng)老金?= 個人賬戶余額?÷ 個人計發(fā)月數(shù)

拆分后每個賬戶其實也很復雜。

我直接帶入例子看能領多少錢。

假設60歲的老王今年退休了，他累計交了15年的社保。

為了方便計算，再假設他這15年的工資和全省的平均工資一樣，

15年來的月平均工資是：1萬

2020年全省月平均工資是：8000元

個人賬戶養(yǎng)老金=10000×8%×12月×15年÷139≈1036

這里有些朋友可能看不懂，我給解釋下。

養(yǎng)老保險需要個人和公司繳納。

個人每月繳納8%，15年來老王自己交了10000×8%×12月×15年，這些就是“個人賬戶余額”。

接著看：

基礎養(yǎng)老金=（8000+8000）÷2×15×1%?=1200

老王每月可以領到的養(yǎng)老金：1200+1036=2236元

如果同樣的情況，多交5年，交20年的社保：

個人賬戶養(yǎng)老金=10000×8%×12月×20年÷139≈1381

基礎養(yǎng)老金=（8000+8000）÷2×20×1%=1600

老王每月可以領到的養(yǎng)老金：1600+1381=2981元

多交5年社保，老王每月多領了745塊錢。

02

總有人擔心，社保交滿15年、20年，還沒開始領養(yǎng)老金人就沒了，辛苦交了幾十年的錢，是不是就打了水漂？

其實不用擔心。

個人賬戶里的養(yǎng)老金，是可以繼承的。

也就是自己交的那部分錢，不會打水漂，要么讓自己活著給領完，要么一次性給家人。

為了讓你安心交養(yǎng)老保險，養(yǎng)老金的領取公式里，有個計發(fā)月數(shù)。

計發(fā)月數(shù)就是如果領夠這個數(shù)，你自己交的錢就全部拿回來了。

比如老王60歲退休，計發(fā)月數(shù)是139個月。

也就是在71歲的時候，個人賬戶的錢就領完了，之后領的養(yǎng)老金就是在賺錢。

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多交5年養(yǎng)老金，每月可以多領745元。

保證領139個月，就是745*139=10.35萬。

換句話說：

多交5年社保，至少可以多領10萬。

如果比較長壽，還能多領更多錢。

03

所以社保交滿15年，就夠了嗎？要不要繼續(xù)再交？

我的建議是繼續(xù)交！

原因有4個：

1、上面提到的，個人賬戶里的養(yǎng)老金可以繼承，自己交的錢不會打水漂。

2、養(yǎng)老金是多交多得，繳費時間越長，交的錢越多，退休后領取到的養(yǎng)老金就越多。

養(yǎng)老保險是單位給你交一部分，個人再負擔一部分。

而且是單位交大頭，自己交小頭，對我們來說是劃算的。

3、如果沒到法定退休年齡，只是繳費累計年限滿15年是不能領取養(yǎng)老金的。

4、社保并不只有養(yǎng)老金，還有其他的四險一金。

如果交滿15年就不交了，不僅領的退休金會少一大截，醫(yī)保、生育險、失業(yè)險和工傷險也會一起中斷。

就拿醫(yī)保來說，一般是斷繳3個月會影響報銷。

另外杭州、成都是交滿20年，西安、武漢的男性交滿30年，才能享受醫(yī)保待遇。

所以沒退休前，社保交滿15年了，還需要繼續(xù)交。

04

不過提醒你，社保是基礎保障。

身體健康的話，再給自己配齊商業(yè)保險，比如重疾險、百萬醫(yī)療險。

最近互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)實施，現(xiàn)有的重疾險、百萬醫(yī)療險都會受到影響。

這一波整改下來，劃算的產品大多要在年底前下架。

明年只有21家保險公司可以賣互聯(lián)網(wǎng)保險。

大概率沒有現(xiàn)在的性價比高了。

而且年輕時投保，不僅保費低，而且保額更高。

重疾險是給付型的，即便得了大病，符合理賠情況，保險公司可以賠付保額，不用擔心沒錢看病。

今天就說道這里，下課。

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