公司背景

中意人壽，顧名思義，就是中國和意大利聯(lián)合成立的合資保險公司。

中方股東為大家耳熟能詳?shù)闹惺停ㄖ杏唾Y本）：

意方股東為忠利集團：

2001年12月11日，中國加入世貿組織WTO。次年，中意人壽成立——它是中國加入WTO后成立的第一家合資保險公司，對我國壽險市場意義重大。

之前給客戶講中意人壽，很多人都說，我知道！我們公司的團險就是他家的！沒錯，全球很多知名公司都是它的客戶。

他家的團體高端醫(yī)療險固然不錯，但那不是我們今天講的重點。今天，我們來詳細剖析下，這款重疾險，究竟哪里“遙遙領先”。

產品責任

產品責任如上圖，可以說很簡單，但簡單中也彰顯著不凡。
1. 重疾賠付后，輕癥中癥繼續(xù)有效，無對應關系

這句話信息量很大，大到了獨步天下的程度。根據往年各家保險公司的重疾險理賠數(shù)據，首次理賠，重疾占到了80%之多，輕癥約19%，中癥約1%。首次理賠就是重疾的概率這么大，但大多數(shù)多次賠付的重疾產品的保險責任是這樣的：

賠完重疾，中癥輕癥就直接失效了……近年來，也有少部分產品改進了條款，重疾理賠后，非對應輕中癥繼續(xù)有效，并附了一張對應表：

確實進步很大，但依舊不夠好。舉個例子，張三患了嚴重冠心病，醫(yī)生根據病情，給他做了冠狀動脈搭橋術。

過了一段時間，張三另一根冠狀動脈也有堵塞的跡象，醫(yī)生又給做了心臟支架（冠狀動脈介入）：

這種情況，搭橋是重疾，支架是輕癥，二者在某些產品中存在對應關系。按照一般產品的條款，無論是重疾理賠后輕中癥失效，還是重疾理賠后非對應關系的輕中癥繼續(xù)有效，后者都無法理賠。而中意人壽悅享安康（慶典版）則無此限制，可以正常理賠。
2.無三同

所謂的三同，指的是這一條款：

即，只要是因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導致的兩種及以上重疾/中癥/輕癥，都只賠其中的一種。舉兩個例子：腎衰竭，理賠重疾，之后腎移植；白血病，理賠重疾，之后干細胞/骨髓移植。如果有三同，是不能賠的。而中意人壽悅享安康（慶典版），恰恰是優(yōu)秀的無三同，可以正常理賠。
3.僅重疾有間隔時間，其余均無間隔

多次不分組賠付重疾的產品，一般重疾間隔時間都是365天。但是對于重疾&中癥&輕癥之間的間隔時間，就各不一樣了：

??重疾→輕癥要間隔90天，輕癥→輕癥要間隔1年。

???“兩同”（比三同少一同）的兩個輕癥，間隔要求180天以上。

??而中意人壽悅享安康（慶典版），除了重疾→重疾有365天間隔要求之外，其他均無間隔要求。
4.輕癥變中癥，賠更高比例

這里主要有三個手術：①心臟瓣膜介入手術，②雙側卵巢切除術，③雙側睪丸切除術。這三個手術并非什么罕見病，很多疾病都可以導致這些手術。在絕大多數(shù)重疾險產品里（我查閱了10款），它們都是輕癥。但是在中意人壽悅享安康（慶典版）中，明確屬于中癥，可以賠付更高比例。

5.首創(chuàng)身故關懷金

這個責任，要結合身故保險金責任來看：

一般而言，絕大多數(shù)產品的“重疾保險金”和“身故保險金”不可兼得，也就是得了重疾后身故責任就失效了，這個產品也不例外。但是身故關懷金正好彌補了這一缺陷，它的條款約定就是重疾理賠之后身故才能賠付。這里有個容易出錯的點：條款中，身故關懷金要求首次重疾確診之后，那第二次、第三次重疾確診之后身故是否可以賠呢？理論上講，第二次、第三次重疾確診后，都屬于首次重疾確診后的時間段內， 是符合條件的。不過，條款中另有約定：“我們給付第三次重度疾病保險金后，不再承擔給付身故關懷金的責任。”也就是說，如果首次重疾確診前身故，可以賠付身故保險金（18歲前賠保費，18歲后賠保額）；首次、第二次重疾確診后身故，可以賠付身故關懷金（18歲前賠保費，18歲后賠10%保額）。雖說只有10%，但這個責任是本產品獨有的，幾萬塊錢可以算是喪葬費補貼了，盡顯人文關懷。

附加險
目前該重疾險可以附加“鑫意鎖”萬能賬戶，保底2%，當前4%，定期追加均可返還。

目前該萬能賬戶的規(guī)則是，可以按照年繳保費的30倍上限追加。就現(xiàn)在的市場而言，這款產品還是相當不錯的。還有一款可附加的兩全險，正在上架中，想要返還型的朋友，可以期待下。

投保規(guī)則
眾所周知，絕大部分重疾險都要求新生兒出生滿28天或30天才可以投保。

這是因為，剛出生的嬰兒屬于高危群體，保險公司對此十分謹慎。

而滿月后，風險相對就低了。

這款產品是目前唯一一款新生兒出生7天即可投保的重疾險。

如果想為剛出生的寶寶盡快投保，這是唯一之選。

并且，7天的新生兒可以直接投保50萬額度，無需體檢。

總結

一款優(yōu)秀的產品，應當被我們看見。

性價比不應該只注重表面的責任和保費的對比，更應該注重責任的細節(jié)。

這款產品可以說把保險責任做到了極致，稱得上一句遙遙領先。

如果你感興趣，歡迎咨詢~