“幾十萬融資通過人機(jī)對話，只十幾分鐘就智能匹配了，資金一到位，我們年產(chǎn)目標(biāo)的達(dá)成指日可待！”新能源電池材料生產(chǎn)商胡先生對未來生產(chǎn)經(jīng)營的信心變得更堅(jiān)定。經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇進(jìn)程加快，平安普惠給小微企業(yè)注入發(fā)展強(qiáng)心針。

　　《春節(jié)后小微企業(yè)發(fā)展信心調(diào)查》顯示，消費(fèi)回暖后超五成小微企業(yè)有融資需求。助力小微企業(yè)“迎春復(fù)蘇”，在政策、金融機(jī)構(gòu)形成共促高質(zhì)量發(fā)展合力中，人工智能應(yīng)用顯著提升小微金融服務(wù)質(zhì)效，“融資難、融資貴”得到逐步解決。

　　人工智能發(fā)力，提升小微金融服務(wù)質(zhì)效

　　“去銀行跑過幾次貸款，不是資料沒有帶全無法辦理，就是貸款額度不夠，或者放款不夠快?！焙壬慕?jīng)歷并非少數(shù)。

　　近日中國銀保監(jiān)會印發(fā)《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（以下簡稱《通知》）提出，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)增強(qiáng)小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感。

　　近年來，平安普惠通過人工智能應(yīng)用不斷升級小微信貸服務(wù)體驗(yàn)。首先是優(yōu)化線上貸款流程，從服務(wù)態(tài)度、效率等方面入手，讓線上服務(wù)更智能，給客戶提供更好的貸款體驗(yàn)；其次是加強(qiáng)線上和線下聯(lián)動，為更多的客戶群體提供更溫暖、更人性化的服務(wù)。

　　淄博燒烤的火爆讓小餅“一餅難求”，作為生產(chǎn)淄博燒烤小餅的食品公司老板，“很缺錢，急要錢，又沒有時(shí)間去借錢”是老孫最近的三大煩惱。

　　“借款體驗(yàn)太快太流暢了，我都沒離開椅子錢就到賬了。”老孫獲得貸款后，新的小餅生產(chǎn)線得以快速落地。

　　通過業(yè)內(nèi)首個(gè)AI智能貸款方案 “行云”，平安普惠將小微客戶借款申請流程斷點(diǎn)減少32%，申請流程平均耗時(shí)降低約50%。

　　因?yàn)闇?zhǔn)備擴(kuò)大肉羊養(yǎng)殖應(yīng)對節(jié)日消費(fèi)高峰，內(nèi)蒙古的老趙從未接觸過金融產(chǎn)品，也開始琢磨貸款?！拔叶紱]看出來和我視頻的客服是人工智能，我問了很多問題，都回答的很詳細(xì)。我不確定的地方，她好像能看出來，反復(fù)和我確認(rèn)?！?/p>

　　這個(gè)客服就是平安普惠的智能客服“小惠”，小惠每天同時(shí)為數(shù)百位客戶提供有溫度的服務(wù)，截至2022 年 12月底，“行云”已累計(jì)服務(wù)客戶63.9萬，客戶累計(jì)獲得借款 1672億元。

　　AI賦能風(fēng)控，破解小微融資結(jié)構(gòu)失衡

　　“我們做的是物流買賣，19年前的訂單非?；鸨?，資金鏈也充裕。但這幾年受客觀環(huán)境影響，資金吃緊。如果沒有這筆資金，我們可能真的挺不住了?！崩钕壬谕ㄟ^平安普惠陸慧融APP從銀行獲得資金后說。

　　李先生也曾嘗試過多種融資方式，但由于他名下的房產(chǎn)目前還處在按揭階段，不滿足銀行對抵押物的要求，多數(shù)銀行都無法為其辦理抵押類普惠貸款。

　　他不知道，在和“小惠”簡單交互后到自己刷新信用額度之間，背后的“大腦”經(jīng)歷了怎樣復(fù)雜的計(jì)算。他也不知道，其中橫亙的曾是一個(gè)“世界級”的難題：

　　如何向更缺錢的小微企業(yè)主更準(zhǔn)確授信？

　　《通知》明確要求金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)對小微企業(yè)信用信息的挖掘運(yùn)用，增加信用貸款投放，降低對擔(dān)保等第二還款來源的依賴。

　　平安普惠在超過17年完整信貸周期數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上開發(fā)的“人+企”立體智能風(fēng)控模型，建立前沿的大數(shù)據(jù)分析和AI技術(shù)，將小微企業(yè)主個(gè)人信用、企業(yè)的多種信息維度納入模型，每個(gè)借款人包含7000多個(gè)預(yù)測變量、1063個(gè)關(guān)鍵變量。平安普惠全國各地的咨詢顧問收集當(dāng)?shù)厥袌龅牡谝皇仲Y料，向風(fēng)控模型導(dǎo)入?yún)^(qū)域數(shù)據(jù)，為各地區(qū)小微企業(yè)主量身定制風(fēng)險(xiǎn)管理策略，幫助全面挖掘小微信用價(jià)值。

　　“這個(gè)AI還教我怎么給自己提升信用?！背醪捷斎胄畔⒑?，李先生發(fā)現(xiàn)系統(tǒng)匹配的額度仍然不夠。在“小惠”建議下，李先生輸入了自有車輛信息，額度果然得以提升，費(fèi)率還更加優(yōu)惠，剛好滿足經(jīng)營用款需要。

　　“在傳統(tǒng)銀行，客戶是被動的，需要什么材料就要提供什么材料，得到的反饋就是一個(gè)評估結(jié)果，客戶只能選擇簽約或者放棄，體驗(yàn)感很差。”平安普惠相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，平安普惠在業(yè)內(nèi)最早推出“信用加油”概念，近年來不斷通過科技升級業(yè)務(wù)流程，AI可快速生成最多4種融資方案供客戶選擇，如果對初步評估結(jié)果不滿意，客戶可通過追加提供企業(yè)資質(zhì)信息、個(gè)人保單、個(gè)人車輛信息、擬抵押房產(chǎn)信息等進(jìn)行“信用加油”。

　　在平安普惠智能風(fēng)控系統(tǒng)的幫助下，金融服務(wù)質(zhì)效提升由供給側(cè)單向發(fā)力轉(zhuǎn)變?yōu)樾∥⑵髽I(yè)主和金融機(jī)構(gòu)的雙向奔赴，這為小微企業(yè)主真正納入普惠金融生態(tài)體系中打開了想象空間，也是小微金融服務(wù)提升的一個(gè)方向。

　　《通知》要求金融機(jī)構(gòu)主動對接小微市場主體，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，找準(zhǔn)與自身小微經(jīng)營戰(zhàn)略的結(jié)合點(diǎn)，精準(zhǔn)發(fā)掘重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)需求。平安普惠相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，金融服務(wù)面臨的命題，就是要在保持便利性的同時(shí)，用技術(shù)去突破服務(wù)深度。隨著科技發(fā)展尤其是AI大模型的突破，平安普惠將繼續(xù)秉承“大膽創(chuàng)新，謹(jǐn)慎應(yīng)用”的負(fù)責(zé)任科技態(tài)度，探索AI在普惠金融領(lǐng)域更多更深入的應(yīng)用，推動小微金融服務(wù)質(zhì)效提升。