我們最需要的保險(xiǎn)是哪些？

關(guān)注了我的朋友，基本都能答對(duì)。

當(dāng)然我不是人民幣，沒法做到人人關(guān)注。

還是有人買了這種看似大而全，其實(shí)是大雜燴還費(fèi)錢的套餐。

27歲女性，一年保費(fèi)13025塊錢，看似重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)都有。

其實(shí)保障很一般，非常不劃算，我用五千多，就給27歲的妹子配置齊全了保險(xiǎn)。

01

我們普通人都需要的基礎(chǔ)保險(xiǎn)就四個(gè)：

重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

其中成人需要：重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)這四大險(xiǎn)種。

孩子需要：重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)。

老人需要：百萬醫(yī)療險(xiǎn)/防癌醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)+防癌險(xiǎn)。

這四大基礎(chǔ)保障配置齊全了，還可以考慮增額壽、年金險(xiǎn)這類儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。

今天我們就聊聊，不同險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的功能。

1、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)，顧名思義就是保重大疾病的。

它是給付型產(chǎn)品，一旦確診且符合理賠條件，一次性賠你一筆錢。

一般是買多少保額，就賠多少錢。

這筆錢是直接給你的，怎么花，可以自己決定。

它是醫(yī)生發(fā)明的，主要有兩個(gè)作用：

一是彌補(bǔ)患病期間沒辦法工作，沒人掙錢了的收入損失，提供病后生活保障。

二是讓病人在治療后期，有經(jīng)濟(jì)接受更好的康復(fù)和療養(yǎng)。

目前單次賠付重疾險(xiǎn)，我推薦國富人壽達(dá)爾文6號(hào)。

多次賠付重疾險(xiǎn)，推薦瑞華健康守衛(wèi)者5號(hào)。

詳細(xì)的測評(píng)看這篇文章：7月重疾險(xiǎn)測評(píng)！值得買的有這些。

2、百萬醫(yī)療險(xiǎn)

它是報(bào)銷型的，不管是大病、小病還是意外住院產(chǎn)生的醫(yī)藥費(fèi)，達(dá)到了免賠額都可以報(bào)銷。

一般能報(bào)銷200-600萬，不用擔(dān)心保額不夠用。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)是社保的很好補(bǔ)充，優(yōu)點(diǎn)是保的范圍廣，報(bào)銷比例高。

社保報(bào)銷不了的藥品，比如自費(fèi)藥、進(jìn)口藥、靶向藥，它可以100%報(bào)銷。

不過目前百萬醫(yī)療險(xiǎn)有個(gè)隱患，最長只能20年保證續(xù)保。

年齡大了之后一旦失去續(xù)保資格，沒有重來的機(jī)會(huì)，風(fēng)險(xiǎn)完全自留。

所以我有兩個(gè)建議：

一是首選20年保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，比如e享護(hù)-醫(yī)享無憂。

續(xù)保時(shí)間越長，帶給我們的安全感越足。

買不了20年保證續(xù)保的產(chǎn)品，也要退而求次選5年、6年保證續(xù)保的。

二是百萬醫(yī)療和終身的重疾險(xiǎn)搭配，才是完美組合。

3、意外險(xiǎn)

成人意外險(xiǎn)主要規(guī)避這三大風(fēng)險(xiǎn)：意外受傷、意外傷殘和意外身故。

意外受傷，是報(bào)銷意外導(dǎo)致的醫(yī)藥費(fèi)。

我前陣子不是被家里貓給咬了，去醫(yī)院打疫苗就用意外醫(yī)療報(bào)銷的。

意外傷殘和意外身故，都是一次性賠付的。

比如張三下班路上，不幸遭遇車禍，意外掛了。

意外身故就會(huì)直接賠一筆錢，給張三的家人。

一般意外身故是買50萬保額，就賠50萬。

我在這提示兩點(diǎn)：

一是今年大多數(shù)成人意外險(xiǎn)，要求身體健康，能正常工作或正常生活的人才能買。

二是意外醫(yī)療有投保區(qū)域限制。

這些地區(qū)有騙保黑歷史，就被保險(xiǎn)公司打入冷宮了。

如果發(fā)生意外，在這些地區(qū)看病，意外醫(yī)療是不報(bào)銷的。

4、定期壽險(xiǎn)

主要保障的是家庭經(jīng)濟(jì)支柱。

不管是疾病、意外或自然導(dǎo)致身故或全殘，保險(xiǎn)公司都直接賠付給家人一筆錢。

比如張三買了100萬的定期壽險(xiǎn)，加班中猝死，保險(xiǎn)公司就直接賠給張三家人100萬。

家人拿著這筆錢，可以還房貸、車貸，也可以給孩子上學(xué)用或是父母養(yǎng)老用。

定期壽險(xiǎn)是家庭頂梁柱的剛需，能留愛不留債。

定期壽險(xiǎn)買多少保額合適？

我建議要涵蓋車貸、房貸等負(fù)債，孩子的學(xué)業(yè)費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)以及未來3-5年的家庭日常生活開支。

我的投保建議是，如果身體健康：首選大麥2022。

它保費(fèi)便宜，健康告知和免責(zé)條款都只有三條，是目前定壽的性價(jià)比之選。

02

知道了要買什么，堅(jiān)持科學(xué)的配置思路才能不買錯(cuò)。

一先大人，再小孩和老人。

大人才是孩子的保障，如果大人不幸得了大病，又沒有重疾險(xiǎn)等保障，到時(shí)孩子的保費(fèi)可能都交不上。

這就類似搭積木，先放大人的保障做底座，才能足夠結(jié)實(shí)。

基底穩(wěn)了，再放孩子的保障做小積木，整體才能搭的穩(wěn)。

大人作為家庭頂梁柱，配置齊全了保險(xiǎn)，孩子才有足夠的保障。

二先保障，后理財(cái)。

我們買保險(xiǎn)的正確順序是?：

先重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，再教育金、養(yǎng)老金。

人是一切的基礎(chǔ)，相當(dāng)于領(lǐng)頭的1。

教育金、養(yǎng)老金等保的是錢，相當(dāng)于后面的0。

先保障后理財(cái)，才能搭配出100分的效果。

三各種保障，一定要分開買。

買保險(xiǎn)的時(shí)候，最好是各種保障分開買。

大病風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)買重疾險(xiǎn)和百萬醫(yī)療險(xiǎn)，意外風(fēng)險(xiǎn)就買意外險(xiǎn)，身故風(fēng)險(xiǎn)就買定期壽險(xiǎn)。

有教育金、養(yǎng)老金需求，單獨(dú)配置增額壽或年金險(xiǎn)。

這樣搭配不僅省錢，保障也更充足，還有機(jī)會(huì)多賺錢。

比如買錯(cuò)保險(xiǎn)的網(wǎng)友，如果拿買80歲能返錢的保費(fèi)，用來投保增額壽，收益會(huì)更高。

網(wǎng)友每年花4050元，交30年，保到80歲的這款返還型。

是到80歲時(shí)，一次性返還已交保費(fèi)24.9萬。

如果她拿30年，一共交的12.15萬投保金滿意足臻享版：

只需要23年，到網(wǎng)友50歲時(shí)領(lǐng)的增額壽現(xiàn)金價(jià)值就達(dá)26.6萬，超過80歲返的24.9萬。

如果一直不領(lǐng)取，隨著復(fù)利增值，能領(lǐng)的錢更多。

到80歲時(shí)，現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)74.6萬，是返還險(xiǎn)的近3倍。

捆綁的返還險(xiǎn)，到80歲時(shí)才能返錢。

而且返錢的前提，是重疾險(xiǎn)沒出險(xiǎn)理賠。

金滿意足臻享版增額壽，就沒有這么多限制。

保單滿14個(gè)月，就可以申請(qǐng)減保提前支取現(xiàn)金價(jià)值。

而且增額壽和重疾險(xiǎn)是分開買的，互相不影響。

對(duì)于普通人來說，承受風(fēng)險(xiǎn)的能力本來就弱，所以更需要用盡可能少的錢，買到更高的保額，撬動(dòng)更高的杠桿。

也就是按險(xiǎn)種，分開買高性價(jià)比的產(chǎn)品，才能做到最優(yōu)。

而且按險(xiǎn)種單獨(dú)買產(chǎn)品，保費(fèi)很便宜。