答案是：不能。

正好剛剛協(xié)助了一起，大病后用重疾險和百萬醫(yī)療險搭配理賠的案例，我們來看看。

01

劉女士在2019年到2020年，在我這邊配置了家庭保障方案。

其中給孩子配置了必備的基礎三件套：媽咪保貝少兒重疾險+定心丸百萬醫(yī)療險+泰康少兒意外險 。

不幸的是，今年5月份，劉女士的女兒確診了急性淋巴性血液病出險了。

6月份聯(lián)系我們，申請了理賠。

從給孩子買的保險來看：

可以理賠的是【媽咪保貝】重疾險和【定心丸】百萬醫(yī)療險，最近理賠款也先后到賬了。

我們分開來看，可以賠付多少錢？

?首先重疾險，一次性理賠了160萬。

重疾險是確診符合條件，一次性賠一筆錢的，一般是賠保額。

劉女士給孩子投保了80萬的媽咪保貝重疾險，在理賠老師的協(xié)助跟進下，準備資料，由于是重大案件審核時間會久一點，7月份160萬理賠款已經到賬了。

為什么賠了160萬？而不是80萬呢？

因為還附加了重疾二次賠付、特定少兒疾病及罕見疾病。

急性淋巴性血液病屬于少兒特疾，可以賠付2倍保額，所以一次性賠了160萬。

劉女士給孩子配置重疾險時，這兩點做的非常好，值得大家借鑒。

1、重疾理賠過一次后，保障并沒結束。

有些人會問，確診重疾符合條件理賠過了，保單不是結束了嗎？為什么還會繼續(xù)保障？

如果你投保時，像劉女士一樣選擇了重疾二次賠付，或者直接買了多次賠付的重疾險。

出險理賠后，保障就不會終止，還有機會賠2次、3次...

2、保費豁免，免去16年保費，保障依然有效。

劉女士給孩子投保的媽咪保貝，選擇的是80萬保額，保障30年，20年交費。

因為媽咪保貝自帶被保人豁免功能，現(xiàn)在因為孩子確診重疾，就觸發(fā)了被保人重疾保費豁免。

已經交了4年保費，后面16年的保費就免去了，不用再交費，但保單繼續(xù)生效。

不過劉女士的這份保單配置，也暴露一處不足：

選擇的保30年，而不是保終身。

這份保障只保30年，等孩子30多歲更需要重疾保障的時候，保障突然就結束了。

孩子急性淋巴性血液病屬于重疾，出險了以后很難再買到重疾險。

從保障時長來看，有點可惜。

如果當初選擇了保終身，而不是保30年的話，一年只多花幾百塊錢，但是可以保障孩子一輩子。

還好劉女士給孩子買的保額高，一次性賠了160萬，而且還可以繼續(xù)賠付。

不管是給自己還是孩子買重疾險，我都建議50萬保額起步，一步到位保終身。

?接著百萬醫(yī)療險，可以報銷住院花費。

除了重疾險理賠了160萬，劉女士給孩子買的定心丸百萬醫(yī)療險，有400萬報銷額度。

目前我們聯(lián)系到劉女士得知，孩子正在治療中，第一次住院花費2萬多，醫(yī)保也報銷了部分。

我們也協(xié)助她申請了理賠，扣除1萬免賠額后，剩下的定心丸都能報銷。

后續(xù)的治療，只要在保障期間內，不限次數(shù)，只要在報銷額度內，符合條件也都可以申請報銷。

這里要夸一夸劉女士：

非常有先見之明的，給孩子買了5年保證續(xù)保的定心丸。

2019年她給孩子買百萬醫(yī)療險時，那會能夠保證續(xù)保5年的產品并不多，大部分都是1年期的醫(yī)療險。

劉女士選擇的是這份保障續(xù)保5年期產品，非常有前瞻性。

如果只選擇了1年期不保證續(xù)保的產品，那么今年理賠后，醫(yī)療險第二年大概率得斷掉了。

而劉女士給孩子買的定心丸，目前至少可以報銷至2023年。

大病不是一次就能治療結束的，需要長期不間斷的治療，可以報銷更多的住院費用，能幫助減輕很大的經濟壓力。

這幾年百萬醫(yī)療險一直在進步，從最初的1年期產品，到5年、6年保證續(xù)保、再到如今可以買到20年保障續(xù)保的e享護-醫(yī)享無憂，對我們來講也是一件好事。

所以年輕健康的朋友，在選擇百萬醫(yī)療險時，盡量選擇目前市面上保證續(xù)保最長的產品，比如20年保證續(xù)保的e享護-醫(yī)享無憂。

不過這種產品對年齡大的朋友核保要求更嚴格，所以要趁早。

除了保障年限，百萬醫(yī)療險在功能的選擇上也需要注意，大家可以看這篇詳細的測評：2022年全網百萬醫(yī)療險測評，這4款非常劃算！

02

從這次理賠來看，想讓大家理清一個概念：

不管是大人還是孩子，重疾險和醫(yī)療險是需要搭配的，誰也無法代替誰！

很多人覺得百萬醫(yī)療險又便宜，保額又高，重疾險看起來貴保額不高，覺得不劃算？

其實并不是，從這次理賠案例大家能看出來，重疾險一次性賠付了160萬，醫(yī)療險目前能報銷1萬左右。

不過后期還需要住院治療，保障期限內，可以繼續(xù)申請報銷。

除了極個別情況，手術費花費上百萬，那么百萬醫(yī)療險確實可以報銷，但這種情況在我們理賠案例中是非常少見的。

首先看賠付方式的不同：

醫(yī)療險是報銷型的，需要我們先花錢去看病，然后再走報銷。

百萬醫(yī)療險賠多少，取決于你住院看病花了多少。

住院花的錢，要扣掉醫(yī)保報銷的費用，再扣掉免賠額后，剩余的部分審核后報銷。

而重疾險是給付型，比較直接和豪爽，符合理賠情況后直接賠付保額。

百萬醫(yī)療險它只能賠付醫(yī)院里產生的費用，如果是在家里產生的營養(yǎng)費，誤工費，是不能報銷的。

但是生病后不只有醫(yī)療費用，正常的生活支出，房貸、車貸、吃，住，孩子老人誰來撫養(yǎng)？

如果是家庭頂梁柱得了重病，需要在家調養(yǎng)，等于沒有了工作收入，家庭壓力一夜之間增大。

而重疾險就是你理賠后拿到一筆錢，可以解決很多問題，這筆錢由自己支配，可以解決這些費用。

所以說百萬醫(yī)療險，是不能代替重疾險的。

重疾險除了讓你有錢看病以外，還能解決整個家庭的收入問題。

一般建議50萬保額起步，至少包括自己1-3年的年收入。

再來說一下續(xù)保區(qū)別：

目前市面上最長的保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險只有20年，而重疾險是可以保障終身的。

如果你今年50歲了，買了20年保證續(xù)保的e享護-醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險，可以續(xù)保到70歲。

那70歲以后呢？基本買不到任何產品了。

人均壽命在不斷延長，70歲以后也不算高齡。

如果你是家庭頂梁柱，今年30歲，保證續(xù)保20年后，才50歲，正是高發(fā)疾病的時侯，那個時候沒有保障，身體又出現(xiàn)健康異常，很難投保了。

但是重疾險當下投保，是可以選擇保障終身的。

即便是50、60歲，手里也有一份實實在在的重疾保障，不管是對自己，還是家人，都會多一些底氣。

我們可以常體檢，多預防，如果真的生病了，就拿著理賠款，積極治療，生活不會陷入太大的困境。

如果那時候什么保障也沒有，一旦得了大病，普通家庭一輩子的積蓄可能都不夠花。

最后對比一下百萬醫(yī)療險和重疾險的價格問題：

年輕人買百萬醫(yī)療險并不貴，一年也就幾百塊。

但是百萬醫(yī)療險是交一年保一年的，年齡越大，保費越高。

就拿熱銷的、保證續(xù)保20年的e享護-醫(yī)享無憂百萬醫(yī)療險來說：

到你74歲時，續(xù)保的保費就高達5013塊錢。

你要是沒有醫(yī)保，保費要交11027塊錢。而且保費是逐年上漲的，你未來要交的錢，只會更多，不會更少。到了80歲，有醫(yī)保的話，保費要交6655。到了86歲，哪怕你有醫(yī)保，續(xù)保保費，超過了1萬。

而重疾險每年的保費是固定的，交費年限可以選擇，30年內基本都交清了，但是保障可以持續(xù)到終身。

比如30歲老王，今年買了達爾文6號。

買50萬保額，選擇30年繳費，每年保費固定5515塊錢。
而且只需要交30年，就能保一輩子。長期算下來，保終身的重疾險比一年期的百萬醫(yī)療險更劃算。

03

總結下來：

重疾險和百萬醫(yī)療險是相互彌補的功能，缺一不可。

重疾險理賠后，也不會影響醫(yī)療險的報銷額度。

醫(yī)療險一個人有一份就可以了，多份醫(yī)療險之間是不會重復報銷的。

但是重疾險不一樣，比如我自己，買了6份重疾險。

假設出險理賠，符合條件的話，是可以多份同時理賠，保額可以疊加。

百萬醫(yī)療險不是完美的，重疾險搭配百萬醫(yī)療險，才算黃金搭檔！

另外就是，這兩種險種不用捆綁投保，如果買了一個大雜燴保單，很有可能是1+1<2了。