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學(xué)科：02經(jīng)濟(jì)學(xué)0202應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)、0251金融*。

性質(zhì)：論文著作的認(rèn)識(shí)。

在日常生活中，很多大眾多多少少都會(huì)與銀行打交道。

首先需要了解的是，銀行是企業(yè)，不是政府，股份有限公司的性質(zhì)。性質(zhì)有三類，中央企業(yè)、國(guó)有企業(yè)、混合制企業(yè)，中央企業(yè)性質(zhì)的銀行企業(yè)向下兼容，股份有限公司的分公司（股份分公司，比如建設(shè)銀行股份有限公司，領(lǐng)導(dǎo)層是公務(wù)員身份），國(guó)有企業(yè)性質(zhì)的銀行企業(yè)平行兼容，股份有限公司的分公司（股份分公司，比如平安銀行股份有限公司，領(lǐng)導(dǎo)層是非公務(wù)員身份）。銀行與企業(yè)或者個(gè)人之間的關(guān)系是生意的關(guān)系，企業(yè)與客戶的生意關(guān)系，目的是賺客戶利息或者服務(wù)費(fèi)的生意關(guān)系，本質(zhì)只有利息和服務(wù)費(fèi)，沒(méi)有其它。

之后，需要了解銀行企業(yè)與大眾關(guān)系度較高的一些有關(guān)規(guī)定，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（2021年6月21日起施行）、《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（2011年1月13日起施行），首先是《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（2021年6月21日起施行）第六條第一款的“小額”標(biāo)準(zhǔn)，是其第六條第二款的“20萬(wàn)元”標(biāo)準(zhǔn)，條件是“到期一次性還本的，授信期限不超過(guò)一年。”，需要重點(diǎn)指出的是，“20萬(wàn)元”標(biāo)準(zhǔn)的“小額”是商業(yè)銀行企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)，不是其它企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)貸款的標(biāo)準(zhǔn)。其次是《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》（2011年1月13日起施行）第五十七條第二款“發(fā)卡銀行收到持卡人還款時(shí)，按照以下順序?qū)ζ湫庞每ㄙ~戶的各項(xiàng)欠款進(jìn)行沖還：逾期1-90天（含）的，按照先應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用、后本金的順序進(jìn)行沖還；逾期91天以上的，按照先本金、后應(yīng)收利息或各項(xiàng)費(fèi)用的順序進(jìn)行沖還。”，明確了逾期的賬目處理方法，其目的是避免商業(yè)銀行避稅的會(huì)計(jì)處理技巧。其第七十條規(guī)定的前提條件“在特殊情況下，”，應(yīng)當(dāng)指的是公職身份，即可確認(rèn)“確認(rèn)信用卡欠款金額超出持卡人還款能力、且持卡人仍有還款意愿的，”（有官工資擔(dān)保），符合“個(gè)性化分期還款協(xié)議的最長(zhǎng)期限不得超過(guò)5年?！钡臈l件。先優(yōu)待（鼓勵(lì)廉潔），不需要那么麻煩。

第三是貸款企業(yè)（非商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)）的適用規(guī)定，《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》（2010年2月12日起施行）、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（2010年2月12日起施行），當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)貸款企業(yè)的規(guī)定是《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（2010年2月12日起施行），其第四十三條第一款其中“消費(fèi)金融公司、汽車(chē)金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行?！?，明確了公司性質(zhì)發(fā)放的個(gè)人貸款適用該規(guī)定。需要重點(diǎn)指出的是，貸款企業(yè)（非商業(yè)銀行和金融機(jī)構(gòu)）的“小額”標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)當(dāng)是商業(yè)銀行小額標(biāo)準(zhǔn)“20萬(wàn)元”合同原則三七開(kāi)的三成，不超過(guò)6萬(wàn)元。如果是信用貸款，還需要在此基礎(chǔ)上進(jìn)一步的細(xì)分，因?yàn)樾庞觅J款沒(méi)有實(shí)物擔(dān)保，所以，商業(yè)銀行的信用卡最高信用額度是“6萬(wàn)元”合同原則三七開(kāi)的再三成，1.8萬(wàn)元額度，小額貸款（信用貸款）企業(yè)是該標(biāo)準(zhǔn)的合同原則三七開(kāi)的最低三成，5400元額度，最高不超過(guò)七成的12600元額度。