隨著保險(xiǎn)定價(jià)利率下調(diào)到3%，定價(jià)利率2.5%+分紅的產(chǎn)品火了起來。

以前很多人買錯(cuò)了分紅險(xiǎn)，因?yàn)槟懿荒苣玫椒旨t，能拿到多少分紅，都是保險(xiǎn)公司說了算。

今年監(jiān)管要求各家保險(xiǎn)公司，從6月30號開始披露分紅實(shí)現(xiàn)率。

分紅變得更透明了，大家開始對分紅險(xiǎn)抱有期待。

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分紅類產(chǎn)品的收益，有「保證收益」+「紅利收益」兩部分。

1、保證收益

和傳統(tǒng)型的3%產(chǎn)品一樣，收益是確定的，白紙黑字寫進(jìn)合同，保險(xiǎn)公司一定會給你。

分紅型增額壽和分紅型年金險(xiǎn)，目前的定價(jià)利率是2.5%。

以分紅型增額壽為例，收益不錯(cuò)的產(chǎn)品長期復(fù)利收益率能達(dá)到2.3%左右。

當(dāng)然也有些產(chǎn)品的長期復(fù)利收益率，只能達(dá)到2.0%左右，差異還是非常大的。

由于分紅是不保證的，二師姐建議首選保證收益表現(xiàn)優(yōu)秀的。

就好比咱們談薪資，分紅類產(chǎn)品就相當(dāng)接近2.5萬的固定薪資+提成。

由于提成可能是1萬，也可能是0，所以固定薪資就非常重要。

也就是說，在挑選分紅險(xiǎn)時(shí)，真實(shí)的保證收益不能太低。

2、紅利收益

紅利收益的部分一定要注意：分紅收益是不確定的。

即使分紅為零，也是可以的。

能不能拿到分紅，能拿到多少分紅？

我們主要通過紅利實(shí)現(xiàn)率來判斷：

紅利實(shí)現(xiàn)率，是實(shí)際分紅和演示表中預(yù)期分紅的比值。

如果紅利實(shí)現(xiàn)率＞100%，我們一般就能拿到預(yù)期的分紅。

在新規(guī)的要求下，監(jiān)管要求保險(xiǎn)公司按時(shí)在官網(wǎng)上披露產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率。

所以你在投保前，是可以先查看紅利實(shí)現(xiàn)率的。

如何查看紅利實(shí)現(xiàn)率呢？

基本上都在保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，公開信息披露里。

以一生中意（分紅型）所在的保險(xiǎn)公司中意人壽為例：

在官網(wǎng)上—公開信息披露—專項(xiàng)信息—紅利實(shí)現(xiàn)率里，就能查看不同分紅產(chǎn)品的紅利實(shí)現(xiàn)率。

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二師姐也整理了45家保險(xiǎn)公司的分紅實(shí)現(xiàn)率，方便大家查看。

可以看到，保險(xiǎn)公司披露的紅利實(shí)現(xiàn)率，大部分都超過了100%，表示你有機(jī)會拿到分紅。

但也有不少保險(xiǎn)公司的分紅實(shí)現(xiàn)率不達(dá)標(biāo)，我簡單統(tǒng)計(jì)了下，有上百款產(chǎn)品，有些還是很知名的保險(xiǎn)公司。

比如中意人壽，就屬于優(yōu)秀課代表。

公布了51款產(chǎn)品的紅實(shí)現(xiàn)率，其中現(xiàn)金分紅險(xiǎn)的分紅實(shí)現(xiàn)率是100%-247%，保額分紅產(chǎn)品的實(shí)現(xiàn)率全部是100%。

也就是說，中意的分紅產(chǎn)品，都有機(jī)會拿到分紅。

長生人壽表現(xiàn)的就有點(diǎn)差，公布了24款現(xiàn)金分紅產(chǎn)品，在2023年的分紅實(shí)現(xiàn)率。

分紅實(shí)現(xiàn)率為67%-87%，都沒達(dá)標(biāo)。

再比如知名的平安，披露了2013-2022年，116款分紅產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率。

其中現(xiàn)金分紅實(shí)現(xiàn)率是25%-125.7%，也有多款產(chǎn)品不達(dá)標(biāo)。

比如這款產(chǎn)品的分紅實(shí)現(xiàn)率，就沒達(dá)標(biāo)。

當(dāng)然分紅實(shí)現(xiàn)率不達(dá)標(biāo)，也可能是年份久的產(chǎn)品。

以前分紅險(xiǎn)往往演示利率非常高，這樣就容易導(dǎo)致分紅實(shí)現(xiàn)率偏低。

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最后二師姐再來總結(jié)一下，如何挑選分紅型產(chǎn)品？

一看保證收益。

這是你確定能拿到的錢，越接近定價(jià)利率2.5%越好。

比如同樣是30歲男，每年交10萬，交10年。

100歲時(shí)，一生中意保證收益率是2.258%，此時(shí)現(xiàn)金價(jià)值是4325582元。

傳福世家的保證收益率是2.12%，此時(shí)現(xiàn)金價(jià)值只有3921051元。

一生中意只高了0.138%，居然多拿了404532元。

所以不要小瞧0.5%的復(fù)利收益率，長期下來差距非常大。

二看保險(xiǎn)公司的分紅實(shí)現(xiàn)率。

分紅實(shí)現(xiàn)率影響著你以后能不能拿到分紅，是非常重要的指標(biāo)。

大家在看紅利實(shí)現(xiàn)率的時(shí)候，會注意到目前分紅有兩種形式。

1、現(xiàn)金分紅

也叫美式分紅，是直接發(fā)錢。

每年會分一筆錢，我們可以選擇領(lǐng)取，也可以不領(lǐng)。

如果不領(lǐng)，就繼續(xù)在賬戶里增值，也可以抵交后續(xù)保費(fèi)。

2、保額分紅

也叫英式分紅，是采用增加保額的方式分紅。

增加的保額，也可以繼續(xù)參與后續(xù)的分紅。

一般是通過減?；蛘呤峭吮５姆绞?，拿到分紅保額對應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值。

現(xiàn)金分紅像年終獎，拿錢方便。

保額分紅像期權(quán)，有機(jī)會賺更多收益。

不管你選哪種，注意挑選分紅實(shí)現(xiàn)率高，分紅實(shí)現(xiàn)率還非常穩(wěn)定的產(chǎn)品。

如果紅利實(shí)現(xiàn)率達(dá)不到100%，即使是知名的保險(xiǎn)公司也不建議買。