大家可以發(fā)現(xiàn)，百萬醫(yī)療險的攻略沒多大變化。這兩年我一直在做完善，目前基本已經(jīng)定型了。所以大家學(xué)會了，照著挑選，一挑一個準(zhǔn)。

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如何挑選百萬醫(yī)療險？

百萬醫(yī)療險一年幾百塊，最高能報銷400-600萬醫(yī)療費。大病小病都能保，主要用來報銷特殊門診和大病住院的費用。我做了3輪對比，8個判斷維度，看如何挑選適合值得買的百萬醫(yī)療險，如何避開坑。

第一輪看保障、保額和續(xù)保，可以剔除80%的產(chǎn)品。

1、首先看保障：

好的百萬醫(yī)療險，要有四方面基礎(chǔ)保障：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診。

很多人看到幾十頁的保險條款，就打了退堂鼓。

其實你只需要挑重點，比如這4項保障責(zé)任，一般是在合同的“保障內(nèi)容”——“一般醫(yī)療保險金”里。比如尊享e生2022的合同條款，就是范文模板：（尊享e生2022條款）另一種情況是在“保障內(nèi)容”——“重疾醫(yī)療保險金”里。

比如e享護—醫(yī)享無憂的條款：直接有目的地找，也就幾分鐘的事。

這4項保障怎么看呢？

主要看三方面：

1）這4項保障有沒有缺失？住院醫(yī)療是必備的保障，剩下的特殊門診、門診手術(shù)和住院前后門急診都有可能缺失。

比如這款產(chǎn)品缺少兩塊：門診手術(shù)和住院前后門急診。這家的另一款，也缺少兩項：特殊門診和門診手術(shù)，
這種條款就是挖坑的，第一步就能排除了。

2）住院醫(yī)療里是否保ICU？ICU也叫重癥監(jiān)護室費或重癥監(jiān)護病房。如果不幸得了大病住進ICU，每天花費上萬，全程治療下來要幾十萬。但醫(yī)保是不報銷的，如果選的百萬醫(yī)療險也不保，就只能自掏腰包了。對于這種高花費的項目，百萬醫(yī)療險里需要帶上。

如何確定自己的百萬醫(yī)療險保不保ICU呢？

很簡單，如果保的話，“住院醫(yī)療費用”條款里會有“重癥監(jiān)護室費”或重“癥監(jiān)護病房”。

（e享護-醫(yī)享無憂條款）沒有的話，就是不保的。

3）注意住院前后門急診時間住院前后的檢查、化驗，復(fù)查等，保障期間越長越好。一般都是保障前7天、后30天。目前e享護-醫(yī)享無憂、尊享e生2022更優(yōu)秀，報銷前30天后30天。

（e享護-醫(yī)享無憂條款）不過也有產(chǎn)品保障時間特別短，比如這款只報銷前7天后7天。

我們當(dāng)然首選前30天后30天這種時間長的，有機會報銷更多。

2、接著看保額：

百萬醫(yī)療險的保額，都是百萬起步。比如e享護-醫(yī)享無憂能報銷200-400萬，尊享e生2022能報銷300-600萬。上百萬的額度，基本用不完，不要一味追高。關(guān)鍵看單項是否有限額。這個代表醫(yī)療險在保障方面的心誠不誠。比如這款產(chǎn)品有很多限額：

• 特殊門診一年只能報銷6萬

• 住院手術(shù)、癌癥放化療和其他住院費用：一年都是最高只報銷30萬

就拿癌癥放化療來說，治療很費錢，這個額度是不夠用的。所以盡量避開單項限額的產(chǎn)品。3、最后看續(xù)保：續(xù)保主要看這三方面：

1）是否保證續(xù)保，保證續(xù)保多長時間？

2）保證續(xù)保到期后，產(chǎn)品還在售，能不能續(xù)保？

3）保證續(xù)保到期、產(chǎn)品也停售了，還能不能續(xù)保？

1年期的產(chǎn)品，因為不保證續(xù)保，沒啥優(yōu)勢。不過保證續(xù)保的產(chǎn)品，也要注意最高能續(xù)保多久。比如這款產(chǎn)品，雖然保證續(xù)保10年，到期后產(chǎn)品如果還在售，審核通過后可以繼續(xù)續(xù)保。但最高只能續(xù)保到85歲，現(xiàn)在平均年齡已經(jīng)77歲了，這個最高續(xù)保年齡并不友好。如果保障差不多的情況下，首選保證續(xù)保時間長的，優(yōu)先選擇20年保證續(xù)保的。根據(jù)這些條件，眾多產(chǎn)品里，最終選出這3款長期百萬醫(yī)療險，0-80歲的都有。

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接著來詳細看看，0-80歲分別選的是哪款長期百萬醫(yī)療險：

1、0-65歲的首選，e享護-醫(yī)享無憂。這款產(chǎn)品最大的亮點，是20年保證續(xù)保。不管是0歲寶寶，還是65歲父母，一旦投保成功，就是20年的安全感。20年保證續(xù)保期間內(nèi)，不管是健康狀況變差了，理賠過，還是停售了，都能穩(wěn)穩(wěn)地享受保障。

20年保證續(xù)保的產(chǎn)品也有好幾款，為啥我推薦e享護-醫(yī)享無憂呢，詳細地看這篇：

2022年全網(wǎng)百萬醫(yī)療險測評，這4款非常劃算！

除此之外，它的基礎(chǔ)保障和增值服務(wù)都很優(yōu)秀，保費還非常便宜。一般醫(yī)療，1萬免賠額，每年最高報銷200萬。55種特疾+120種重疾，也是1萬免賠額，每年最高報銷400萬。

如果確診的是120種重疾，還有1萬重疾關(guān)愛金，相當(dāng)于重疾0免賠額。重疾綠通、質(zhì)子重離子、醫(yī)療墊付這些增值服務(wù)也都有，還可以選擇86種靶向藥+2種CAR-T細胞免疫藥保障。?也就是「特定藥品費用醫(yī)療」，0免賠額，100%賠付，每年最高報銷200萬。比如《我不是藥神》電影中的格列寧，就是抗癌特藥。e享護-醫(yī)享無憂的抗癌特藥種類很全，120萬一針的Car-T療法藥品奕凱達、倍諾達都有。而且附加的抗癌特藥和主險一樣，都保證續(xù)保20年。

抗癌特藥保障我建議都選上，價格也不貴。30歲左右，加上抗癌特藥保障，一年只要兩百多塊錢。不過要注意：父母如果過了55歲投保e享護-醫(yī)享無憂，需要體檢。

體檢比較嚴格，如果年紀超了、身體不是很好，不建議直接去體檢，容易留下拒保記錄。想給55歲以上父母買，該怎么做呢？我建議先選擇5年保證續(xù)保的醫(yī)享無憂惠享版作為替代，過了等待期，再去給父母走體檢流程。如果體檢能過，就直接保留20年保證續(xù)保的e享護-醫(yī)享無憂。如果不能過，就退而求其次，繼續(xù)持有5年保證續(xù)保的醫(yī)享無憂惠享版。

2、56-80歲，可選醫(yī)享無憂惠享版。

如果父母過了55歲，有健康問題投保不了e享護-醫(yī)享無憂，我建議首選醫(yī)享無憂惠享版。

它有5大優(yōu)勢：

優(yōu)勢一：

最高支持80歲父母投保，還保證續(xù)保5年。醫(yī)享無憂惠享版?zhèn)€人版支持0-69歲投保，家庭版支持0-80歲投保，都是5年保證續(xù)保。很多長期百萬醫(yī)療險，不支持65歲及以上投保。支持投保到80歲，還5年保證續(xù)保的醫(yī)享無憂惠享版，對父母來說太友好了。
比如今年給80歲的父母買了醫(yī)享無憂惠享版，可以安心續(xù)保到85歲。5年的保證續(xù)保期間內(nèi)，理賠過、身體變差了、甚至是停售了，都不影響續(xù)保。比如今年給80歲的父母買了醫(yī)享無憂惠享版，可以安心續(xù)保到85歲。

優(yōu)勢二：

1萬免賠額，有機會降低到6000元。它的一般醫(yī)療，有1萬免賠額，每年最高報銷200萬。110種重疾，0免賠額，每年也是最高報銷200萬。保證續(xù)保期間內(nèi)，如果上一年度沒有理賠的話，一般醫(yī)療的免賠額會降低，每年降1000元，最多能降到6000元。

優(yōu)勢三：

含重疾豁免，有機會少交保費。如果在保證5年保障續(xù)保期間內(nèi)，被保人不幸確診了合同里約定的重疾，以后的保費就不用交了，還能繼續(xù)享受保障。

舉個例子：
今年王女士花1391塊錢，給60歲母親投保了醫(yī)享無憂惠享版。投保大半年后，她母親就確診了甲狀腺癌。這樣就觸發(fā)了重疾豁免，剩下4年的保費就直接不用交了，還能繼續(xù)有保障。

優(yōu)勢四：

投保家庭版或有惠民保，可享受折扣。如果家庭成員一起投保醫(yī)享無憂惠享版或是有惠民保，價格更便宜。買家庭版，2人打9.5折，3-7人打9折。有惠民保，基礎(chǔ)保障打8折。如果買家庭版，也有惠民保，折扣還可以疊加，最高能享受7.2折優(yōu)惠。

優(yōu)勢五：

對部分健康異常，核保寬松。心率不超過110次/分的竇性心動過速、小于4mm的肺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽、1級高血壓、痛風(fēng)或尿酸升高等健康問題。很多百萬醫(yī)療險要么只能除外投保，要么直接拒保，醫(yī)享無憂惠享版有機會正常投保。

3、0-17歲，還可以投保鐵甲小保2號。

孩子可以和成年人一樣，投保e享護醫(yī)享無憂。也可以投保少兒專屬的百萬醫(yī)療險——鐵甲小保2號，支持0-17歲投保。

孩子投保有5大亮點：

亮點一：

保證續(xù)保時間長，保證續(xù)保至17周歲。假如給剛出生的寶寶投保，最長可以續(xù)保17年。

亮點二：

基礎(chǔ)保障非常扎實。一般醫(yī)療每年最高報銷200萬，危重疾病醫(yī)療每年最高報銷400萬。先經(jīng)社保報銷后，扣除免賠額，就可以100%報銷。

亮點三：

增值服務(wù)非常全面。就醫(yī)綠通、住院墊付、質(zhì)子重離子醫(yī)療和院外靶向藥服務(wù)都有，保障也沒啥問題。亮點四：贈送孩子專屬的保障。

比如15種少兒高發(fā)特疾，賠付1萬。每天100元的預(yù)防接種反應(yīng)住院津貼。亮點五：對孩子常見的健康異常，非常寬松。

比如孩子有急性支氣管炎、支氣管肺炎、急性肺炎（已治愈）、急性腸胃炎等健康問題，可以正常投保。

0-80歲在這三款長期百萬醫(yī)療險里面選，不會錯：

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如果想要更好的就醫(yī)體驗，我還挑選出3款性價比高的中端醫(yī)療險。

特殊時期，不少客戶擔(dān)心醫(yī)療擠兌，耽誤治療，就想給孩子和自己投保中高端醫(yī)療險。

高端醫(yī)療險一年保費上萬起步，少的也要大幾千。這時候，一年一兩千塊錢就能報銷特需部、VIP部和國際部費用的中端醫(yī)療險，就非常受歡迎。合理預(yù)測一波，新的一年，中端醫(yī)療險會進入更多家庭。

1、孩子保證續(xù)保時間長的首選：鐵甲小保2號（計劃二）。計劃二比計劃一多了個特權(quán)：可以帶孩子去特需部、國際部或是VIP部看病。和臻愛無憂、優(yōu)悅?cè)松啾?，它的續(xù)保條件更好——保證續(xù)保到17歲。很多中端醫(yī)療險理賠過一次后，基本就不讓再買了。鐵甲小保2號只要你今年給孩子投保了，17歲前孩子身體變差、理賠過或者產(chǎn)品停售了都沒影響，可以一直續(xù)保到17歲。它的保費也很便宜，0歲孩子一年只要2000塊。10歲一年只要一千多，就能給帶孩子體驗輕奢的中端醫(yī)療險服務(wù)。當(dāng)下醫(yī)療資源緊缺，自己花一兩千塊錢，就能享受特需醫(yī)療，性價比非常高。

2、成年人保證續(xù)保時間長的首選，臻愛無憂中端醫(yī)療險。

它這5點特別優(yōu)秀：一是不僅可以去特需部、國際部或是VIP部看病，還開放私立醫(yī)院。二是6年保證續(xù)保。臻愛無憂的6年保證續(xù)保，在中端醫(yī)療險里是比較少見的。

三是創(chuàng)新責(zé)任，3年無理賠可擴展非重疾既往癥。如果連續(xù)投保臻愛無憂，3年內(nèi)都沒出險理賠，第4年起可擴展非重大疾病既往癥醫(yī)療保障。也就是非重疾既往癥，導(dǎo)致的住院醫(yī)療花費也能報銷。一般的保險產(chǎn)品，都會在免責(zé)條款中標(biāo)明不保既往癥。

臻愛無憂投保前3年，也不保既往癥。

連續(xù)投保3年都沒出險理賠才有這個特權(quán)，非常實用。四是可選免賠額。百萬醫(yī)療險大都有1萬免賠額，不少朋友嫌這個免賠額太高。臻愛無憂就對免賠額做了改進，可以靈活選擇0/0.5萬/1萬/1.5萬/2萬五個檔次的免賠額。

大家可以根據(jù)自己預(yù)算和需求來選。
ps：
不過免賠額越低，保費越貴，不要盲目追求低免賠額。

2、看中品牌的首選，安盛優(yōu)悅?cè)松?/span>

它有四大優(yōu)勢：

一是能夠報銷全國二級及以上公立醫(yī)院特需部、國際部、VIP部和指定私立醫(yī)院的醫(yī)療費用。比如30歲，選擇1.5萬免賠額，再加上特藥服務(wù)。一年只要1089塊錢，就能享受輕奢的醫(yī)療服務(wù)。

二是可選免賠。和臻愛無憂一樣，都可選0/0.5萬/1萬/1.5萬/2萬五個檔次的免賠額，非常人性化。

三是增值服務(wù)全面又有特色。不僅支持一般住院墊付和重疾住院墊付，還提供院外特藥直付服務(wù)，而且不限次數(shù)。

四是重疾住院每天可領(lǐng)300元津貼，每年最多領(lǐng)1.8萬。

如果首次確診重疾，在二級或以上公立醫(yī)院普通部、特需醫(yī)療部及保險公司認可的醫(yī)療機構(gòu)接受住院治療，每天可領(lǐng)300元重疾住院津貼。每年最高賠付60天，也就是1.8萬住院津貼。安盛在國內(nèi)一直做的是中高端醫(yī)療險，非常適合看中品牌的朋友。
不過它和鐵甲小保2號、臻愛無憂相比，有一個不足：是1年期的，而且不保證續(xù)保。中端醫(yī)療險比預(yù)想的便宜，我建議首選保證續(xù)保時間長的：

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百萬醫(yī)療險是花小錢保大病，如果身體條件允許，我建議人手一份。

中端醫(yī)療險讓普通人花一兩千塊錢，就能享受醫(yī)療特權(quán)。

在疫情放開的當(dāng)下，能很好的避免醫(yī)療擠兌。尤其是家里有孩子的朋友，可以考慮投保上。有健康問題的朋友，為了求穩(wěn)，可以預(yù)約顧問協(xié)助投保。