前有河南省幾家村鎮(zhèn)銀行的暴雷，現(xiàn)有美國(guó)硅谷銀行的倒閉被接管。都說明了中小銀行都是有潛在風(fēng)險(xiǎn)的。

不但銀行的各種理財(cái)產(chǎn)品是有潛在風(fēng)險(xiǎn)的，而且就是銀行的標(biāo)準(zhǔn)存款產(chǎn)品，也是有潛在風(fēng)險(xiǎn)的。

銀行發(fā)行的各種理財(cái)產(chǎn)品，其底層投向老百姓都不知道，基本都是各種企業(yè)債券，城投信托等非保本產(chǎn)品。在以前中國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)候，還能靠平均收益覆蓋其潛在風(fēng)險(xiǎn)，隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度越來越慢，底層矛盾越來越顯露，各種理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)也大大增加。

還有就是銀行售賣的各種保險(xiǎn)產(chǎn)品，嚴(yán)重夸大未來收益率，以及誤導(dǎo)老百姓，長(zhǎng)期不能取出的弊端。

很多人會(huì)問，標(biāo)準(zhǔn)的銀行存款產(chǎn)品會(huì)有什么潛在的風(fēng)險(xiǎn)呢？

首先，不是所有的銀行都參加了國(guó)家銀行存款保險(xiǎn)制度，特別是某些小銀行，就沒有參加。理論上不享有國(guó)家存款保障基金的保障。

再就是有些小銀行，違反銀行業(yè)監(jiān)管規(guī)定，比如，違規(guī)互聯(lián)網(wǎng)上異地吸收存款，高息返利存款，定期存款變活期存款等。理論上也有不被保障的可能。比如，河南這幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行的暴雷，就屬于這種情況，聽說只有一部分儲(chǔ)戶被賠付，還有一部分儲(chǔ)戶還沒有得到賠付，估計(jì)就是這種屬于違規(guī)的存款形式。

現(xiàn)在的老百姓太盲目相信國(guó)家銀行存款保險(xiǎn)制度。目前，銀行存款保障基金是由參加存款保險(xiǎn)的各家銀行按照營(yíng)業(yè)收入的微小比例上繳的，目前也就歸集了1000多億元。而目前中國(guó)各銀行理論負(fù)債到了200多萬億元。就是說國(guó)家存款保障基金賠不了幾家爆雷的銀行。如出現(xiàn)大范圍的爆雷銀行，國(guó)家存款保障基金也無法完全賠付50萬元以內(nèi)的存款。國(guó)家就是救助，也首先要救助國(guó)有大銀行。

在國(guó)外銀行破產(chǎn)倒閉非常常見，為什么在國(guó)內(nèi)卻很罕見？因?yàn)閲?guó)內(nèi)銀行出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉，會(huì)造成儲(chǔ)戶大面積的擠兌。因此只要財(cái)務(wù)報(bào)表不報(bào)雷，吸收的新存款，還能夠正常的支付儲(chǔ)戶利息與正常的取款，銀行就不容易爆雷。真爆雷時(shí)就說明出現(xiàn)了兌付危機(jī)，出大麻煩了。這也能解釋為什么很多中小銀行利用各種促銷措施大力吸收新存款了。而很多老百姓，特別是老年人，為了銀行贈(zèng)送的一袋面，一桶油，為了每年多那么一點(diǎn)點(diǎn)的利息，就去存小銀行，而完全沒有考慮小銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

一般存小銀行都是定期存款三年起步甚至五年。只有到期才能夠拿到稍微高一點(diǎn)點(diǎn)的利息，這就要求在這個(gè)時(shí)間段內(nèi)，這個(gè)銀行不出問題，甚至別的小銀行也不能出問題，否則就會(huì)因害怕而提前支取，造成定期存款利息損失，還不如安安穩(wěn)穩(wěn)的存大銀行能拿到定期存款利息。更嚴(yán)重的是，存小銀行理論上本金受損失也是有可能的。哪怕小銀行出問題，最終本金能夠得到賠付，這中間等待的漫長(zhǎng)時(shí)間以及耗費(fèi)的精力承受的壓力與煩惱痛苦，靠那一袋面一桶油多一點(diǎn)點(diǎn)的利息，根本不能夠彌補(bǔ)。

特別針對(duì)老年人來說，本金的絕對(duì)安全才是第一位的。如果辛辛苦苦存的錢出現(xiàn)問題，給身心健康帶來傷害，值得嗎？另外，如果自己時(shí)間等不及了，將來需要孩子幫你繼承或處理這些問題，值得嗎？

最后說明一下，目前，中國(guó)的銀行可以分為三個(gè)等級(jí)。第一等級(jí)是中國(guó)工商銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，交通銀行五大國(guó)有控股銀行。第二等級(jí)是規(guī)模比較大的可以異地開分行的股份制銀行。代表銀行有招商銀行，浦發(fā)銀行，平安銀行等。第三等級(jí)是規(guī)模比較小的，只能在有限地域開營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的其他中小銀行，潛在風(fēng)險(xiǎn)最大的一般都是那種很小的村鎮(zhèn)銀行。