自銀行存款利率多次調(diào)整之后，不少銀行的中長期存款利率有一定幅度的下調(diào)。原先，儲戶若想找到4.5%的長期存款利率，好好找還是有可能找到的。而今，4%左右的存款利率便算是天花板級別的利率了。加之當下存款利率下行，因而有些儲戶見到某銀行存款利率超過4%時，會搶著存入其中，想要提早鎖定更長期限的高利率。

不過，內(nèi)行人表示，對此要三思而后行。這是為什么呢？

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銀行性質(zhì)和存款性質(zhì)

當下4%以上利率的存款，如果是整存整取定期存款，基本只有一些中小銀行才可能給出。比較大的國有銀行和全國性股份制商業(yè)銀行如今基本給不出這么高利率的。而中小銀行的安全性到底是不如國有銀行，哪怕對方是《存款保險條例》的參保機構(gòu)，但若其沒有破產(chǎn)，只是出一些難取出或者是不翼而飛之類的幺蛾子呢？這是儲戶需要考慮的。

如果是結(jié)構(gòu)性存款的話，儲戶除了要考慮銀行性質(zhì)之外，還得考慮一下，自己究竟有沒有利息風險的承擔能力。因為結(jié)構(gòu)性存款雖然保本，但利息是不固定的，有可能會享受利率下限，相當?shù)?，也有可能博取高收益。因此，存之前要仔細想一想，不要把其錯當成固定利率的整存整取定期存款。

有時候，一些銀行工作人員為了完成業(yè)績，會將一些理財產(chǎn)品言語包裝成一種高息存款，讓儲戶簽好多名，存入其中。面對這樣的情況，若儲戶底線是保本，則更應該警惕，因為如今銀行保本理財已經(jīng)清零，儲戶存入其中，是有賠本風險的。

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存款期限

期限也很值得關注。如果是5年期中小銀行長期存款，儲戶的資金真的能閑置那么久嗎？萬一無法持有到期，將按活期存款利率計息，很不劃算。

如果是結(jié)構(gòu)性存款，其期限則也十分值得關注，因為結(jié)構(gòu)性存款在持有期間，一般是不允許提前贖回的，是封閉的。儲戶要考慮到，萬一有急事需要動用這部分資金，卻沒到期的可能性。

平均收益率

另外，儲戶還要思考一下平均收益率。當下存款利率低且下行，部分銀行的3年期大額存單利率甚至低至2.9%。同時，我國預計將居民消費價格漲幅控制在3%左右。這意味著，如果儲戶至多找到4%利率的存款，則所有資金的平均收益率是有可能達不到3%的。因為為了維持生活，人需要有一定數(shù)量的活期和短期資金，這些會拉低收益率。

所以，即使4%利率的存款真的可以存，但也不建議將所有資金全部存入存款中。若想穩(wěn)穩(wěn)增值，提高平均收益率，降低整體風險性，可將大部分資金存入銀行，但對于另一部分資金可引入合適的增值方式。就如余額寶和儲蓄國債便是很適合的穩(wěn)妥方式，不過二者的利率也處于下行階段。若想穩(wěn)穩(wěn)增值，也可以借助一些政策支持下的外貿(mào)經(jīng)濟平臺的代銷，10萬元每月可得1000元商品利潤，十分安全穩(wěn)妥。

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綜上所述，儲戶在存款時，不要只看重利率這一項，看著4%的利率便去搶著存，不妨三思而后行，或能做出更審慎和劃算的決策。