首先，看看你有沒有提前還貸的本金？如果負債300萬，手里只有30萬，不用考慮這個問題了，洗洗睡吧，你至少手里有100萬再來考慮是否提前還貸吧；

其次，看看你的投資收益率是否大于房貸利率，每個人的房貸利率是不一樣的，有些上車早的是6%，有些是4%，有些甚至是公積金貸款，差別很大。如果你的房貸利率高于4.5%，就很難靠投資來覆蓋了，我想大多數(shù)人都跑不過房貸利率。

第三，看看你已經(jīng)還款了多久，如果你房貸30年，已經(jīng)還了15年，那千萬不要提前還貸，因為你已經(jīng)把利息都還得差不多了，提前還和繼續(xù)按揭的累計還款總額差距不大，還不如把錢留在手中理財。

這里有一個最佳還款時間線，還款時間早于累計還款期限的三分之一就劃得來，超過三分之一就沒什么價值了。比如你貸款30年，那還款30×1/3=10年就是一個坎，還款時間低于10年就可以提前還，超過10年就沒什么價值了，因為你已經(jīng)把利息大頭還得差不多了。

所以各位在判斷是否提前還款時要計算一下這個時間線，理論上越早還越劃算。

這是一個很簡單的計算題，比如貸款300萬，在前面幾年還款中，你每個月還款的1.47萬都是利息，基本上前期的房貸還款額全都打水漂了。

所以對于本就計劃提前還款的人來說，還款時間越早越好，如果你在這個時候提前還100萬，你每個月打水漂的錢就減少五千多，累計還款利息少還113萬，性價比還是非常高的。

最后，還有兩個小技巧

第一是最好不要提前結清全部貸款，你可以最后留1萬塊或者幾百塊房貸，用來年末抵稅，性價比超高；

第二是先不要去銀行申請?zhí)崆斑€貸，直接在APP上申請，審核時間會快很多，另外，如果你去銀行申請?zhí)崆斑€貸排隊時間過長，不管三七二十一，直接投訴，說不定根本不用排隊就還了，親測有效！

最后，對于之前買了房，利率高位站崗的同學而言，事實上是有辦法降低已購房者房貸的！

我詳細研究了一下降低房貸的方式，主要就幾種

第一種是房抵經(jīng)營貸，簡單來說，就是先全款去把貸款還了，然后用公司的名義去把房產(chǎn)抵押給銀行貸款，用公司的名義貸款利率要低很多，我查了下，目前最低利率可以做到3.65%，比房貸還低，當初深圳房價暴漲階段就是因為這個房抵經(jīng)營貸，炒房團路子野得很。

這種方式降低房貸的優(yōu)勢很明顯，就是利率低，以100萬房貸為例，去年買房的利率差不多是6%，按貸款30年為例，每月還款6000左右，累計本息還款215.8萬；如果利率降低到3.65%，每月還款4574.6，累計還款164.7萬。

每個月少還1425，累計少還51萬，終極省錢。但這種方法缺點也很多，首先就是操作麻煩，需要注冊公司，需要公司經(jīng)營狀況，需要銀行審核企業(yè)資質，就算放貸后，銀行也可能隨時收回貸款，不確定性很大，需要專門的機構來幫你做，而且房抵經(jīng)營貸一般最多只能貸20年，做不到30年。

第二種就是直接二手房買賣，比如把你的房賣給父母，賣給孩子或者至親的人，相當于房子直接交易一次，肯定能享受最新利率，當前很多城市的房貸利率差不多是4%，如果你之前是6%，月供也能減少一千多，100萬貸款累計少還40來萬。

這種操作方法最大的缺點就是要繳納契稅和一些手續(xù)費，其中契稅是大頭，面積不超過143的話稅率1.5%，100萬的房子差不多就是1.5萬，對比一個月月供減少一千多，累計少還40萬，這點契稅明顯不算什么，還是有很操作價值的。

這種操作方法的有點很多，安全、便捷、而且最近很多城市還推出含貸二手房交易，就是買賣二手房甚至都不用提前還未結清的部分，還有就是上報成交價格可以少填一些，反正是自己賣給自己，500萬市場價格的房子你就報200萬，契稅就少繳很多，性價比很高。

其他的方式就不太靠譜了，總之市場野路子很多，如果你貸款金額很高，確實值得一試，因為已經(jīng)出現(xiàn)了巨大的利差，繼續(xù)站崗不值得！