作者：夏日

隨著生活水平的提高，公眾的健康意識(shí)和健康風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)也隨之提升，健康險(xiǎn)需求日益見漲，尤其是重疾險(xiǎn)，更是成為人們需求的重點(diǎn)。新年伊始，一些險(xiǎn)企的明星重疾險(xiǎn)品牌相繼推出新品，讓各方對(duì)2022年的重疾險(xiǎn)行情也充滿期待。

重疾險(xiǎn)新規(guī)推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)回歸本源

重疾險(xiǎn)是近年險(xiǎn)企的“熱門選手”，憑借其保障全面、保額高的優(yōu)勢(shì)，征服了一大批的消費(fèi)者，尤其是2021年重疾險(xiǎn)新規(guī)更是讓重疾險(xiǎn)登上了一個(gè)新臺(tái)階。

據(jù)中研普華產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的數(shù)據(jù)，2020年，中國(guó)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入為8173億元，較2019年同比增長(zhǎng)15.7%，且2017-2020年，健康險(xiǎn)年復(fù)合增速達(dá)23.02%，高于同期壽險(xiǎn)的3.78%，使得健康險(xiǎn)原保費(fèi)收入在人身險(xiǎn)總保費(fèi)中的占比持續(xù)提高，2020年達(dá)到24.54%，2021年，人身險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)健康險(xiǎn)保費(fèi)收入7069億元，同比增長(zhǎng)4.6%，占整體保費(fèi)收入比重約22.6%。

重疾險(xiǎn)的持續(xù)增長(zhǎng)，與中國(guó)國(guó)情密不可分。

隨著中國(guó)的老齡化進(jìn)程加快，重疾險(xiǎn)正日益成為家庭的必需品，與此同時(shí)，伴隨著人們生活節(jié)奏的加快，亞健康人群持續(xù)增加。據(jù)專家介紹，中國(guó)符合世界衛(wèi)生組織關(guān)于健康定義的人群只占總?cè)丝跀?shù)的15%，與此同時(shí)，有15%的人處在疾病狀態(tài)中，剩下70%的人處在“亞健康”狀態(tài)。伴隨著亞健康人群的持續(xù)增長(zhǎng)，這也導(dǎo)致重疾年輕化的趨勢(shì)——據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2019年到2020年間，90后群體的重疾出險(xiǎn)率增長(zhǎng)了3%，80后群體的重疾出險(xiǎn)率增長(zhǎng)了7%。反而是大家認(rèn)為最易罹患重疾的60后和70后的重疾出險(xiǎn)率有所下降。在數(shù)據(jù)支撐下，重疾患者的年輕化明顯。

種種因素下，重疾險(xiǎn)備受人民關(guān)注。與此同時(shí)，為了推動(dòng)行業(yè)健康發(fā)展，國(guó)家還曾多次發(fā)文支持商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展，據(jù)《“健康中國(guó)2030”規(guī)劃綱要》顯示，到2030年，商業(yè)健康保險(xiǎn)賠付支出占衛(wèi)生總費(fèi)用比重顯著提高，發(fā)展保障功能強(qiáng)的健康保險(xiǎn)已經(jīng)成為行業(yè)共識(shí)。

2021年2月1日，國(guó)家頒布了重疾險(xiǎn)的新定義，運(yùn)行13年的重疾險(xiǎn)舊定義開始正式退出歷史舞臺(tái)，這標(biāo)志著中國(guó)的重疾險(xiǎn)開始更側(cè)重于風(fēng)險(xiǎn)管理和保障。

2022年1月上市的富德生命康健至尊重大疾病保險(xiǎn)（慶典版）（以下簡(jiǎn)稱“康健至尊”）就是按照重疾險(xiǎn)新定義打造的一款健康險(xiǎn)，不僅包含健康險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障，還能滿足不同人群的差異化保障需求。

資料顯示，“康健至尊”是一款病種廣覆蓋、高發(fā)多次賠、復(fù)原關(guān)愛暖、醫(yī)療低門檻的健康險(xiǎn)，從嬰兒出生滿25天直至65周歲在內(nèi)，可以終身保障被保人的生命及健康，其產(chǎn)品種類包含重大疾病特別關(guān)愛金、輕癥/中癥/重疾豁免保險(xiǎn)費(fèi)、醫(yī)療關(guān)愛金、重大疾病保險(xiǎn)金、中癥疾病保險(xiǎn)金、輕癥疾病保險(xiǎn)金、身故或者全殘保險(xiǎn)金等等，覆蓋173種疾病，特定疾病可以實(shí)現(xiàn)多次理賠。

2022年重疾險(xiǎn)行情向東還是向西？

復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑在接受《中國(guó)銀行保險(xiǎn)報(bào)》采訪時(shí)表示，重疾險(xiǎn)定義發(fā)布后，重疾險(xiǎn)正呈現(xiàn)條款越來(lái)越細(xì)化的發(fā)展趨勢(shì)，2022年整個(gè)行業(yè)還將處在轉(zhuǎn)型和變革當(dāng)中，轉(zhuǎn)型變革后，重疾險(xiǎn)發(fā)展未來(lái)可期。

在重疾險(xiǎn)行業(yè)條款越來(lái)越細(xì)化的背景下，富德生命人壽推出的“康健至尊”保障功能更加細(xì)分，分別涵蓋“老少重疾雙倍享”、“特定疾病多次?！?、“病種保障覆蓋廣”、“醫(yī)療關(guān)愛低門檻”、“壽險(xiǎn)復(fù)原靈活選”。

其中，“醫(yī)療關(guān)愛低門檻”和“特定疾病多次?！碧貏e值得關(guān)注。

“醫(yī)療關(guān)愛低門檻”顯著降低了消費(fèi)者的理賠門檻。醫(yī)療關(guān)愛金保障是指，只要滿足合同生效滿5年后且被保險(xiǎn)人65周歲之后需要在醫(yī)院治療，就可以對(duì)于實(shí)際治療費(fèi)用，在合同約定的限額范圍內(nèi)獲得醫(yī)療關(guān)愛金。

“特定疾病多次?！笔侵妇哂胸S富的特定疾病多次賠付保障功能，包含多個(gè)高發(fā)或復(fù)發(fā)率較高的疾病，且含有多次賠付性能。例如，其含有惡性腫瘤-重度，嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，較重急性心肌梗死二次/三次給付保險(xiǎn)金。

據(jù)悉，“康健至尊”是富德生命人壽在公司成立20周年之際推出的一款慶典產(chǎn)品，同時(shí)其也是該公司明星品牌“康健無(wú)憂”旗下產(chǎn)品?！翱到o(wú)憂”產(chǎn)品品牌于2016年推出，截至2021年底，康健系列產(chǎn)品已累計(jì)承保251萬(wàn)件，累計(jì)承保重疾風(fēng)險(xiǎn)保額3526億元，累計(jì)為8萬(wàn)客戶提供總額28億元的理賠金。憑借良好的產(chǎn)品口碑，“康健無(wú)憂”也贏得了一系列的榮譽(yù)，比如，康健無(wú)憂（尊享版)曾在“第十五屆保險(xiǎn)創(chuàng)新大獎(jiǎng)評(píng)選”中榮獲“最佳重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品”，在“2020資本力量·金融行業(yè)年度評(píng)選”當(dāng)中，康健無(wú)憂（經(jīng)典版)榮獲“年度最佳重疾險(xiǎn)產(chǎn)品”。

對(duì)于重疾險(xiǎn)的春天，市場(chǎng)各方充滿信心和期待。