第一部分 筆試部分

1考研初試筆試題

一、材料分析題

給出兩段材料，第一段材料是關(guān)于我國設(shè)立政策性銀行，第二段材料是關(guān)于農(nóng)村信用合作社。

問題：

1.政策性銀行的概念和設(shè)立政策性銀行的作用

2.農(nóng)村信用社的困局和解決方法

思路分析

第一問：本題非常簡單，只要復(fù)習(xí)的深入廣泛，對講義上的內(nèi)容進(jìn)行全面掌握，就可以輕松拿下。對應(yīng)知識(shí)點(diǎn)在講義第四編宏觀調(diào)控法——第五章金融法——第四節(jié)金融機(jī)構(gòu)組織法——二、政策性銀行法。

第二問：在2021初試中，有些題目的設(shè)置是十分出人意料的，本題就是其中之一，并且也難倒了一部分考生。所以這就告訴我們，在復(fù)習(xí)時(shí)，一定要廣泛且深入，不要遺漏、疏忽講義中的知識(shí)點(diǎn)。不過僅憑對教材、講義的掌握是無法解答這道題的，還需要了解相關(guān)的背景、制度、舉措等有助于解答該題的時(shí)事熱點(diǎn)?？偟膩碚f，這道題的難度還是很大的。不過，目前來看，日后此類題目除非涉及熱點(diǎn)，一般情況下，不會(huì)考察。對于本題，了解即可。

參考答案

1政策性銀行的概念和設(shè)立政策性銀行的作用

一、政策性銀行的概念

政策性銀行是指由政府創(chuàng)立、參股或保證的，不以營利為目的，專門為貫徹、配合政府經(jīng)濟(jì)政策、社會(huì)政策，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，直接或間接地從事政策性融資活動(dòng)，充當(dāng)政府發(fā)展經(jīng)濟(jì)、促進(jìn)社會(huì)進(jìn)步、進(jìn)行宏觀經(jīng)濟(jì)管理的專門金融機(jī)構(gòu)。在市場經(jīng)濟(jì)國家中，政策性銀行既不同于“政府的銀行”——中央銀行，也不同于一般的私人或民間所有的商業(yè)銀行。簡而言之，政策性銀行是承擔(dān)政策性銀行業(yè)務(wù)的銀行。

二、政策性銀行的職能

政策性銀行既具有商業(yè)銀行的一般職能，也有商業(yè)銀行所不具有的職能，即特殊職能。一般職能使政策性銀行具備了銀行的性質(zhì)，而特殊職能則使政策性銀行具備了貫徹、配合政府政策或意圖的前提條件。

（一）政策性銀行的一般職能

在一般職能方面，政策性銀行與商業(yè)銀行一樣，也具有金融中介職能。政策性銀行通過其負(fù)債業(yè)務(wù)，吸收資金，再通過資產(chǎn)業(yè)務(wù)將資金投入到所需單位或項(xiàng)目，從而擔(dān)負(fù)起金融中介的職能，實(shí)現(xiàn)資金從貸出者到借入者之間的融通。

不過，政策性銀行一般不吸收社會(huì)公眾的活期存款，資金來源多為國家財(cái)政資金或在金融市場上籌集。資金運(yùn)用多為中長期放款或長期投資，極少發(fā)放短期信用。因此，在一般職能方面，政策性銀行與商業(yè)銀行相比，一般不具備信用創(chuàng)造職能。

（二）政策性銀行的特殊職能

在特殊職能方面，政策性銀行主動(dòng)、積極地貫徹實(shí)施著政府的宏觀經(jīng)濟(jì)政策，尤其是產(chǎn)業(yè)政策。其特殊職能可以概括為倡導(dǎo)性職能、選擇性職能、補(bǔ)充性職能和服務(wù)性職能。

1.倡導(dǎo)性職能。倡導(dǎo)性職能指政策性銀行以直接的資金投放或間接地吸引民間或私人金融機(jī)構(gòu)從事符合政府政策意圖的放款，以發(fā)揮其首倡、引導(dǎo)功能，引導(dǎo)資金的流向。

2.補(bǔ)充性職能。又稱彌補(bǔ)性職能，指政策性銀行的金融活動(dòng)補(bǔ)充和完善以商業(yè)銀行為主體的金融體系的職能，彌補(bǔ)商業(yè)銀行金融活動(dòng)的不足。主要表現(xiàn)在：對技術(shù)、市場風(fēng)險(xiǎn)較高的領(lǐng)域進(jìn)行倡導(dǎo)性投資；對投資收回期限過長、投資回報(bào)率低的項(xiàng)目進(jìn)行融資補(bǔ)充；對于成長中的扶持型產(chǎn)業(yè)給予優(yōu)惠利率放款投資。

3.選擇性職能。選擇性職能是指政策性銀行對其融資領(lǐng)域或部門是有選擇的，不是不加分別地任意融資。從表象上看，其服務(wù)對象、服務(wù)領(lǐng)域是由政府選定的，但從實(shí)質(zhì)而言卻是市場機(jī)制選擇的結(jié)果，而不是任意地選擇。只有市場機(jī)制不予選擇，由市場機(jī)制配置它得不到應(yīng)有的發(fā)展時(shí)，才由政府以行政機(jī)制予以選擇。所以，尊重市場機(jī)制是選擇的前提，對市場機(jī)制不予選擇的領(lǐng)域（也即商業(yè)銀行不愿融資的領(lǐng)域）由政府選擇是結(jié)果。

4.服務(wù)型職能。政策性銀行一般是專業(yè)銀行，在其服務(wù)領(lǐng)域內(nèi)積累了豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和專業(yè)技能，聚集了一大批精通專業(yè)技術(shù)人才，可以為企業(yè)提供各方面的金融和非金融服務(wù)，也可以充當(dāng)政府經(jīng)濟(jì)政策或產(chǎn)業(yè)政策的參謀，從而顯示其服務(wù)性職能。

（此題最好在結(jié)尾結(jié)合材料分析一下，以提高答案的完整性）

2農(nóng)村信用社的困局和解決方法

一、概念

農(nóng)村信用合作社，簡稱“農(nóng)村信用社”，是指經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立、由社員（包括入股的農(nóng)戶、信用社職工和農(nóng)村各類具有法人資格的經(jīng)濟(jì)組織）入股組成、實(shí)行社員民主管理、主要為社員提供金融服務(wù)的農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)。

農(nóng)村信用社是中小銀行的重要組成部分，是我國縣域金融主力軍。隨著縣域經(jīng)濟(jì)和新型工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化不斷發(fā)展，現(xiàn)行農(nóng)村信用社體制機(jī)制不適應(yīng)新形勢的問題日益突出。

新一輪農(nóng)村信用社（以下簡稱農(nóng)信社）改革起始于2003年。這是農(nóng)信社自上世紀(jì)50年代成立以來意義最為重大、影響最為深遠(yuǎn)的一場變革。改革拯救了困難重重的農(nóng)信社，讓連續(xù)虧損達(dá)十年之久的農(nóng)信社恢復(fù)了活力。從農(nóng)信社管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革，構(gòu)建農(nóng)信社治理結(jié)構(gòu)開始，到逐步確立農(nóng)信社的商業(yè)化屬性，否定本不存在的所謂的合作金融屬性，最終使農(nóng)信社步入商業(yè)化軌道。農(nóng)信社商業(yè)化改革也開啟了中國農(nóng)村金融商業(yè)化改革的征程，為建立多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系奠定了基礎(chǔ)。

二、存在的問題

農(nóng)信社改制為股份制商業(yè)銀行后，在產(chǎn)權(quán)清晰、治理結(jié)構(gòu)、激勵(lì)機(jī)制方面得到了較大的改善，但與現(xiàn)代農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的要求相比，仍有一定的差距，主要表現(xiàn)在：

（一）法人治理仍需完善。長期存在的內(nèi)部人控制現(xiàn)象依然存在，存在關(guān)聯(lián)交易、利益輸送等現(xiàn)象。

（二）政府干預(yù)依然存在，削弱了農(nóng)商行的經(jīng)營自主性。

（三）有些農(nóng)商行偏離宗旨，出現(xiàn)“脫農(nóng)”“離農(nóng)”傾向。脫離服務(wù)目標(biāo)，偏離市場定位，短期看可以給股東帶來收益，長期來看，不利于機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

（四）農(nóng)商行的創(chuàng)新能力不足，產(chǎn)品和服務(wù)不能適應(yīng)“三農(nóng)”對金融服務(wù)的新需求。

（五）競爭能力不足。在長期缺乏競爭對手的情況下，面對新進(jìn)入市場的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，有些措手不及。

（六）近年來出現(xiàn)的高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)增多，交叉性金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聚集以及突發(fā)性支付風(fēng)險(xiǎn)問題值得關(guān)注。

（七）從股東構(gòu)成來看，大部分農(nóng)商行的實(shí)際控制人為地方國資委或地方國有企業(yè)，民營資本和自然人控股的農(nóng)商行很少。多數(shù)地方改制后的農(nóng)商行成了地方國有控股金融機(jī)構(gòu)。完全民營化的農(nóng)商行數(shù)量較少。

（八）商業(yè)化改革促成了縣級統(tǒng)一法人的形成，取消了鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)信社法人機(jī)構(gòu)。改革前的2002年末，全國農(nóng)信社共有法人機(jī)構(gòu)35544個(gè)，改革后，法人機(jī)構(gòu)只剩兩千多家。

三、改革方向

下一步改革的方向建議側(cè)重以下幾個(gè)方面：

第一，堅(jiān)持市場化改革方向不動(dòng)搖。市場化改革能夠極大調(diào)動(dòng)農(nóng)信社的積極性；構(gòu)建現(xiàn)代治理結(jié)構(gòu)，激發(fā)農(nóng)信社機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新活力；減少政府對農(nóng)信社的過度干預(yù)，充分發(fā)揮市場機(jī)制的作用。

第二，改革農(nóng)信社內(nèi)部管理機(jī)制。農(nóng)信社機(jī)構(gòu)治理水平和機(jī)構(gòu)能力建設(shè)決定了其服務(wù)能力。應(yīng)通過建立正向激勵(lì)機(jī)制，縮短決策鏈條，降低信貸成本，激發(fā)員工的創(chuàng)新動(dòng)力?？梢圆扇≡跈C(jī)構(gòu)內(nèi)部建立“利潤中心”的方式，擴(kuò)展市場邊界。

第三，重視新技術(shù)的采納和應(yīng)用。互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)、人工智能等新技術(shù)的采納和應(yīng)用有助于農(nóng)信社提高效率，降低成本，提升競爭力。

第四，加快推進(jìn)省聯(lián)社改革。省聯(lián)社改革的模式和定位對基層農(nóng)信社的發(fā)展具有重要影響。在省聯(lián)社改革模式選擇的博弈中，應(yīng)該把農(nóng)信社的利益放在首位。只有能極大調(diào)動(dòng)農(nóng)信社參與市場競爭動(dòng)力的模式，才是最佳模式。

農(nóng)信社改革是一個(gè)多方力量博弈的艱難和曲折歷程。改革的績效不僅取決于農(nóng)信社自身機(jī)構(gòu)能力的提升，更取決于一個(gè)競爭性的農(nóng)村金融市場，沒有競爭，商業(yè)化無從談起。加快農(nóng)村金融市場開放，降低市場準(zhǔn)入門檻，構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場，十五年的改革才具意義。

二、論述題

經(jīng)濟(jì)法的概念和調(diào)整對象

思路分析

本題難度一般，屬于總論常規(guī)考點(diǎn)。

內(nèi)容上，該題在第一編經(jīng)濟(jì)法總論——第二章經(jīng)濟(jì)法的概念、本質(zhì)和基本原則中有著直接體現(xiàn)。因此，對于認(rèn)真背誦過講義的同學(xué)，基本分已經(jīng)可以拿到。但是，僅僅去論述概念和調(diào)整對象這一基本知識(shí)點(diǎn)就會(huì)顯得過于單薄，答案缺乏競爭力?？梢赃\(yùn)用體系思維，去合理擴(kuò)充該題的答案。

首先，關(guān)于經(jīng)濟(jì)法的概念，除了總結(jié)性概念外，還應(yīng)當(dāng)適當(dāng)拓展，介紹人大教材推崇的“縱橫統(tǒng)一說”，解釋下什么是縱，什么是橫，什么是統(tǒng)一。如果還記得其他學(xué)者的觀點(diǎn)可以帶上幾句。經(jīng)濟(jì)法的概念就到此為止了。

其次，如果還想說（前面兩科應(yīng)用法字?jǐn)?shù)太少，試卷寫不滿的情況），可以通過和行政法、民法的比較，介紹下經(jīng)濟(jì)法的地位。

最后，分類解釋下經(jīng)濟(jì)法的調(diào)整對象，針對每一種調(diào)整對象進(jìn)行適當(dāng)?shù)呐e例，將案例和理論相結(jié)合，既可以擴(kuò)充字?jǐn)?shù)，又可以顯示扎實(shí)的基礎(chǔ)。形式上，也是老生常談，論點(diǎn)要清晰，過渡要自然，有頭有尾即可。

參考答案

一、概念

經(jīng)濟(jì)法是對縱向的經(jīng)濟(jì)管理關(guān)系和一定范圍內(nèi)直接體現(xiàn)縱向管理因素的橫向流轉(zhuǎn)和協(xié)作關(guān)系予以統(tǒng)一調(diào)整的法律部門。

“縱橫統(tǒng)一說”也稱為“管理協(xié)調(diào)說”，其認(rèn)為經(jīng)濟(jì)法是調(diào)整“經(jīng)濟(jì)管理過程中和計(jì)劃指導(dǎo)下的經(jīng)營協(xié)作活動(dòng)中所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系的法律規(guī)范的總稱”，或者是“有關(guān)確立國家機(jī)關(guān)、社會(huì)組織和其他經(jīng)濟(jì)實(shí)體的經(jīng)濟(jì)法律地位，以及調(diào)整它們在經(jīng)濟(jì)管理過程中和經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)過程中所發(fā)生的經(jīng)濟(jì)關(guān)系的法律規(guī)范的統(tǒng)一體（總稱）”。

一切有關(guān)經(jīng)濟(jì)管理、經(jīng)濟(jì)監(jiān)督、經(jīng)濟(jì)集權(quán)、計(jì)劃與調(diào)節(jié)等有層次序列之別，有上下運(yùn)動(dòng)形態(tài)之分的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)和經(jīng)濟(jì)行為，均可列入縱向范疇；一切有關(guān)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立、經(jīng)濟(jì)自主、經(jīng)濟(jì)分權(quán)、經(jīng)濟(jì)民主、市場和市場調(diào)節(jié)均可列入橫向范疇。“縱橫統(tǒng)一說”之“統(tǒng)一”的含義之一，是指經(jīng)濟(jì)法調(diào)整的對象是經(jīng)濟(jì)和國家意志這二者之統(tǒng)一。作為經(jīng)濟(jì)法調(diào)整對象的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，“縱”不包括非經(jīng)濟(jì)的管理關(guān)系、國家意志除關(guān)系國計(jì)民生的一些共性的重要的內(nèi)部關(guān)系，一般不包括國家不直接參與或應(yīng)由當(dāng)事人自治的企業(yè)內(nèi)部管理關(guān)系；“橫”不包括公有制組織自由的流轉(zhuǎn)和協(xié)作關(guān)系以及其實(shí)體權(quán)利、義務(wù)不受國家直接干預(yù)的任何經(jīng)濟(jì)關(guān)系。這是對“縱橫統(tǒng)一”的必要限定。

基于“縱橫統(tǒng)一說”，經(jīng)濟(jì)法的調(diào)整對象為經(jīng)濟(jì)管理關(guān)系、維護(hù)公平競爭關(guān)系、組織管理性的流轉(zhuǎn)和協(xié)作關(guān)系以及經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部關(guān)系。

二、調(diào)整對象

（一）經(jīng)濟(jì)管理關(guān)系

經(jīng)濟(jì)法調(diào)整的經(jīng)濟(jì)管理關(guān)系，是指公共經(jīng)濟(jì)管理關(guān)系，主要表現(xiàn)為以國家為管理主體的經(jīng)濟(jì)管理關(guān)系。經(jīng)濟(jì)管理關(guān)系是縱向經(jīng)濟(jì)關(guān)系的重要內(nèi)容，它在本質(zhì)上是一種物質(zhì)利益關(guān)系，是代表全局利益的國家（政府）對代表局部利益、個(gè)體利益的企業(yè)、個(gè)人的管理關(guān)系，譬如理順國家與企業(yè)之間的關(guān)系，主要是理順國家與企業(yè)之間的物質(zhì)利益關(guān)系及其在法律上所表現(xiàn)出的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系。在經(jīng)濟(jì)管理方面，有《中華人民共和國預(yù)算法》、《個(gè)人所得稅法》、《中華人民共和國會(huì)計(jì)法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》等法律制度。

（二）維護(hù)公平競爭關(guān)系

這是在現(xiàn)代國家為了維持市場經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行及活力，采取相關(guān)措施，維護(hù)、促進(jìn)或限制競爭的過程中所形成的社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系。作為經(jīng)濟(jì)法調(diào)整對象的競爭關(guān)系，主要是在依法維護(hù)公平競爭的過程中形成的關(guān)系。

由競爭到聯(lián)合、獨(dú)占，是契約自由和市場競爭的自然傾向。在競爭中取得優(yōu)勢地位者難免利用其實(shí)力，實(shí)施諸如迫使交易對手接受其交易條件等行為，損害其他經(jīng)營者和消費(fèi)者的利益。競爭的另一個(gè)傾向是不顧誠實(shí)信用原則和既有的商業(yè)道德，不擇手段地謀取一己之利，從而損害正常的競爭，如竊取商業(yè)秘密，商業(yè)賄賂等。此時(shí)，便需要通過《中華人民共和國反不正當(dāng)競爭法》、《中華人民共和國反壟斷法》等法律制度，對市場主體的行為和競爭狀態(tài)加以控制，使之符合充分、適度、正當(dāng)競爭的要求。同時(shí)，為促進(jìn)壟斷，限制正常的競爭，以達(dá)到根據(jù)私人自治無法形成的有效壟斷狀態(tài)，如聯(lián)合國內(nèi)廠商一致對外、為提高產(chǎn)業(yè)競爭力而組建企業(yè)集團(tuán)等而形成的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，也是經(jīng)濟(jì)法及競爭法的調(diào)整對象。

（三）組織管理性的流轉(zhuǎn)和協(xié)作關(guān)系

直接體現(xiàn)國家意志而具有組織管理性的流轉(zhuǎn)和協(xié)作關(guān)系，或曰超出民法調(diào)整范疇的“平等主體”之財(cái)產(chǎn)關(guān)系，即應(yīng)當(dāng)作為經(jīng)濟(jì)法的調(diào)整對象。這些關(guān)系主要有以下兩種表現(xiàn)形式：

其一，國家通過政府機(jī)構(gòu)或設(shè)立企業(yè)、委托代理人直接參與經(jīng)濟(jì)活動(dòng)或經(jīng)濟(jì)關(guān)系，如進(jìn)行招標(biāo)、訂（購）貨、發(fā)包、出讓、信貸、擔(dān)保等活動(dòng)時(shí)發(fā)生的合同關(guān)系，政府依一定的程序訂立的采購合同便是其中一種。這類關(guān)系的一方或雙方當(dāng)事人是國家機(jī)關(guān)或必須執(zhí)行國家政策的企業(yè)，在合同中需要體現(xiàn)國家的政策和意志。當(dāng)然，經(jīng)濟(jì)合同不應(yīng)當(dāng)包括不直接體現(xiàn)政府意志而由國家機(jī)關(guān)作為合同一方的民事合同，如國家機(jī)關(guān)基于本身消費(fèi)需要、不受行政程序和財(cái)政制度直接規(guī)制，而在市場上從事的一般購買行為所產(chǎn)生的合同。

其二，平等的國家機(jī)關(guān)或財(cái)政主體之間的經(jīng)濟(jì)協(xié)作關(guān)系。所謂平等的國家機(jī)關(guān)或財(cái)政主體，是指在行政或財(cái)政上互相沒有隸屬關(guān)系的國家機(jī)關(guān)，它們在交往時(shí)的地位是平等的。如“長三角”、“珠三角”的區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)合協(xié)作關(guān)系。

（四）經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部關(guān)系

鑒于現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會(huì)化要求，為了社會(huì)整體利益和其他人的合法權(quán)益，企業(yè)內(nèi)部一些重要關(guān)系必須接受公權(quán)力的介入（監(jiān)察、監(jiān)督）和法律的直接規(guī)制。如現(xiàn)行公司法有關(guān)公司內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)便是由法律直接規(guī)定的，并非完全由公司章程自治；對于食品業(yè)，由于直接關(guān)系人民的生命健康，國家對其生產(chǎn)、經(jīng)營過程日益加強(qiáng)全面系統(tǒng)的監(jiān)控和管理，許多部門規(guī)章、技術(shù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)都直接規(guī)制其生產(chǎn)過程。因此，對經(jīng)濟(jì)組織內(nèi)部一些重要的、共性的，尤其是具有較強(qiáng)外部性的關(guān)系，也應(yīng)由包括經(jīng)濟(jì)法在內(nèi)的法律調(diào)整。

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