（本文作者張永華律師，北京市盈科事務(wù)所高級合伙人，法學(xué)博士，專注于金融行業(yè)法律服務(wù)、金融犯罪、職務(wù)犯罪、企業(yè)家犯罪、詐騙犯罪辯護(hù)。與辯護(hù)團(tuán)隊辦理了多起重大職務(wù)犯罪、重大金融經(jīng)濟(jì)犯罪系列案件）

《民法典》規(guī)定借錢應(yīng)還，這是基本原則

??? 借貸是合同，不管是口頭合同也好，書面合同也好，都成立合同?！睹穹ǖ洹罚?021年1月1日起施行）規(guī)定，依法成立的合同,受法律保護(hù)。

??? 對那些違法法律的合同，屬合同無效。合同無效后，雙方應(yīng)返還財產(chǎn)。本金也是應(yīng)該退還的。

??? 若雙方對合同無效均有責(zé)任，損失根據(jù)責(zé)任大小分?jǐn)?。在民間借貸合同中，應(yīng)支付“資金占用損失費(fèi)”。一般都參照同期銀行貸款利率計算。

??? 《民法典》什么時候說合同無效，借的錢可以不還了呢？

判例說明：以合同無效為由不還錢，無論法律上還是道德上，評價都是負(fù)面的

??? 《上訴人洛陽恒基鋁業(yè)公司與被上訴人洛陽弘晟工貿(mào)公司企業(yè)借貸糾紛一案二審民事判決書》，因法律規(guī)定非銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)之間不能借款，合同無效。恒基鋁業(yè)公司以借款合同無效為由拒不還錢。

??? 法院判決：合同無效，返還本金，支付“資金占用損失費(fèi)”（按雙方約定利率計算，逾期按約定利率130%計算）

法院在判決書中闡明：當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則。弘晟工貿(mào)公司在與恒基鋁業(yè)公司簽訂借款協(xié)議后如約向其借出資金，解了恒基鋁業(yè)公司資金緊張的燃眉之急。而恒基鋁業(yè)公司在借款到期后卻以雙方簽訂的借款協(xié)議為無效合同為由拒不履行還款義務(wù)，明顯違背了誠實(shí)信用的基本原則。

這是法律審判，也包括道義評價。

非法集資參與人自行承擔(dān)？

??? 《防范和處置非法集資條例》將于2021年5月1日實(shí)施，其第25條規(guī)定，“因參與非法集資受到的損失，由集資參與人自行承擔(dān)?！庇腥艘虼苏J(rèn)為借款人可以不還錢了。

??? 這真是最大的誤解。每每非法集資案件爆發(fā)，經(jīng)偵發(fā)藍(lán)底白字通告，都要求借款人還錢，并且對拒不還款的借款人采取相關(guān)強(qiáng)制措施。

??? 這就說明，借款人不還錢是違法的。

??? 補(bǔ)充：對“集資參與人自行承擔(dān)”這句話怎么理解？參見本人發(fā)表的文章《關(guān)于集資參與人自行承擔(dān)非法集資損失的5個理解要點(diǎn)》（點(diǎn)擊超級鏈接閱讀原文）。

借了高利貸，可以不還錢嗎？

《民法典》第680條：禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。但是借了高利貸，不等于說可以不還了。

借了高利貸，本金也得還。

??? 利息分階段計算。借貸合同成立于2020年8月20日之前的，不超過年利率24%。24%-36%的部分已付了不返還，超過36%部分可以要求返還。2020年8月20日到借款返還之日的利息部分，按15.4%計算。

超過P2P網(wǎng)貸額度的錢，不必還嗎？

??? P2P網(wǎng)貸的合法額度是個人20萬，法人100萬。另外2020年5月銀監(jiān)會發(fā)布了《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，規(guī)定個人信用貸款額度不能超過20萬。

??? 超過這個額度的借款也應(yīng)返還。也不是白拿了。

“被”“套路貸”了，可以不還了嗎？

??? “套路貸”的事稍微有點(diǎn)復(fù)雜，其本身不是一個罪名?！疤茁焚J”可能涉及尋釁滋事、詐騙、敲詐勒索、故意傷害等。另外，很多案件當(dāng)事人都是明知的，并非被動的。所以我在這里對“被”字加了一個引號，意即這個需要具體情況具體分析。

??? “套路貸”是犯罪行為，在犯罪行為未判決之前，根據(jù)“無罪推定”的原則，任何人在法院判決之前，是無罪的。若認(rèn)為被套路貸，借款人可以去報案。那是刑事犯罪的事，由公安機(jī)關(guān)偵查開始，最后由法院審判作出結(jié)論。

??? 但是借款人所借的款，其符合法律規(guī)定的部分，還是要還的。

被收了砍頭息，可以不還錢嗎？

???? 看看《民法典》第670條的規(guī)定就清楚了：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

借了校園貸，就可以不還錢嗎？

??? 校園貸是指一些網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)、民間放貸機(jī)構(gòu)針對校園學(xué)生所放的貸款。校園貸是違法金融活動，這個認(rèn)定是對的。違法金融活動受相關(guān)機(jī)關(guān)處理。

??? 但是借款是民事行為。借的錢也需要還。

沒有證據(jù)的貸款不必還嗎？

??? 這是老賴的邏輯。不用說。欠債還錢，天經(jīng)地義。怎么說都是不對的。如果出借人暫時沒有證據(jù)，民事案件可能無法勝訴；但，在道義上，這決不是對的。

??? 如果借款人都不還錢，等著打官司，連銀行都撐不住。?

??? 可以說，世界沒變，常識也沒有變。變的是人心。

??? 因涉及的問題較多，這里簡單分析說明。（完）

（本文作者張永華律師，北京市盈科事務(wù)所高級合伙人，法學(xué)博士，專注于金融行業(yè)法律服務(wù)、金融犯罪、職務(wù)犯罪、企業(yè)家犯罪、詐騙犯罪辯護(hù)。與辯護(hù)團(tuán)隊辦理了多起重大職務(wù)犯罪、重大金融經(jīng)濟(jì)犯罪系列案件）