前段時(shí)間，媒體一直在說(shuō)預(yù)定利率下調(diào)至3%。你可能以為：利率下降，大家賺錢(qián)更難了，商家為了賺錢(qián)，會(huì)降價(jià)促銷。在其他領(lǐng)域，可能是這樣。但在保險(xiǎn)領(lǐng)域，卻是相反。

保費(fèi)上漲的因素很多，利率只是其中之一。其他的還包括保障責(zé)任變更，醫(yī)療成本，通脹率，出生死亡率等。

為什么利率下降，保費(fèi)上漲呢？

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司收到保費(fèi)后，一部分保費(fèi)會(huì)拿來(lái)投資。投資的收益除了用來(lái)確保未來(lái)有足夠多的錢(qián)理賠，也是為了保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營(yíng)和盈利。所以預(yù)定利率越高，保險(xiǎn)公司的收益越高，這時(shí)客戶要交的保費(fèi)就會(huì)越少，相當(dāng)于保險(xiǎn)公司用投資收益來(lái)彌補(bǔ)保費(fèi)。

保費(fèi)定價(jià)涉及到精算。要具體研究預(yù)定利率對(duì)保費(fèi)的影響，可以參考東吳證券寫(xiě)的一篇報(bào)告。其中涉及到了《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)驗(yàn)生命表（2010－2013）》和新定義重疾發(fā)生率表。

當(dāng)利率下降時(shí)，不同險(xiǎn)種的保費(fèi)增長(zhǎng)也不一樣。按程度來(lái)說(shuō)，大概的排序是：終身壽險(xiǎn)>年金>重疾險(xiǎn)>兩全險(xiǎn)>定期壽險(xiǎn)>短險(xiǎn)>消費(fèi)型保險(xiǎn)。

為什么險(xiǎn)種的保費(fèi)增長(zhǎng)率不同呢？因?yàn)槊總€(gè)險(xiǎn)種的保費(fèi)，用來(lái)投資的比例不同。終身壽和年金屬于理財(cái)型，所以保費(fèi)基本上都是用來(lái)投資的，對(duì)利率下降更敏感。消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)基本都用來(lái)做保障，基本不涉及再投資。

按目前的趨勢(shì)來(lái)看，保費(fèi)會(huì)一直上漲。買保險(xiǎn)最好的時(shí)間是剛出生，其次就是現(xiàn)在。

以上簡(jiǎn)要回答。

如有疑問(wèn)，請(qǐng)?jiān)u論或私信，我會(huì)及時(shí)回復(fù)。