9月2日，《中華人民共和國反電信網絡詐騙法》表決通過，該法將在今年12月1日起正式施行。電信網絡詐騙是指以非法占有為目的，利用電信網絡技術手段，通過遠程、非接觸等方式，詐騙公私財物的行為。《反電信網絡詐騙法》共計七章50條款，包括總則、電信治理、金融治理、互聯網治理、綜合措施、法律責任及附則內容。其中，針對電信業(yè)務經營者、銀行業(yè)金融機構、非銀行支付機構、互聯網服務提供者明確要承擔風險防控責任，建立反電信網絡詐騙內部控制機制和安全責任制度，加強新業(yè)務涉詐風險安全評估，有效打擊治理電信網絡詐騙活動。在七章50條款中，金融治理六大條款，對銀行等金融機構的反洗錢、反欺詐工作提出了更明確的法定職責及責任要求。接下來，就讓我們分條析理解讀《反電信網絡詐騙法》，看如何運用金融科技力量助力金融機構貫徹實施。

壓實各方責任，《反電信網絡詐騙法》四大特點重拳打擊電信網絡詐騙

此次《反電信網絡詐騙法》的出臺，針對通信、互聯網、金融等關鍵環(huán)節(jié)、主要制度迅速建立了條文框架，賦予執(zhí)法機關相關職權，強調企業(yè)治理責任，明確涉案個人及單位懲戒措施，具體看來，具有以下四大特點。

一是從“亡羊補牢”到“未雨綢繆”，側重詐騙防范。《反電信網絡詐騙法》的立法宗旨突出了“防”，注重源頭治理，綜合治理，針對電信網絡詐騙發(fā)生的信息鏈、資金鏈、技術鏈、人員鏈等各環(huán)節(jié)，均強調防范性制度措施建設。例如，在金融治理方面，要求銀行業(yè)金融機構、非銀行支付機構從開立銀行賬戶、支付賬戶之初，建立異常情形風險防控機制、異常賬戶和可疑交易監(jiān)測機制、交易信息真實、完整和支付全流程一致性，從“亡羊補牢”到“未雨綢繆”，實行“打、防、管、控”并重，從源頭依法防范電信網絡詐騙活動。

二是“小、快、靈”地對關鍵環(huán)節(jié)、主要制度進行立法。隨著電信網絡的快速發(fā)展，急需針對這一領域的《反電信網絡詐騙法》出臺，《反電信網絡詐騙法》全文不到9000字，從2021年10月首次向人大常委會提交審議到2022年9月2日表決通過，從設立到通過不到一年時間，以精煉的條文內容迅速建立條文框架，并對關鍵環(huán)節(jié)，例如：實名驗證、客戶盡職調查、識別收益所有人、異常賬戶和可疑交易監(jiān)測、涉詐異?；ヂ摼W賬戶檢測等制度和措施進行責任明確，靈活賦能相關機構實行監(jiān)控責任，履行主體責任，保護公民和組織的合法權益。

三是賦予有效施行措施合法性及程序嚴謹性。《反電信網絡詐騙法》對現有行之有效的防范經驗進行了明確和肯定，例如：電信網絡詐騙涉案資金的即時查詢、緊急止付、快速凍結、電信網絡詐騙的預警勸阻機制等，均在法律中予以確認，為上述措施的實施提供了明確的法律授權，保證了其合法性和程序的嚴謹性，這將進一步有利于立法機構、執(zhí)法機關和經營機構聯合防控，重拳出擊。

四是壓實各方責任，堅持齊抓共管、群防群治。隨著《反電信網絡詐騙法》的出臺，明確了從國務院、地方各級人民政府、公安機關、人民法院、人民檢察院及電信業(yè)務、銀行業(yè)、非銀支付機構、互聯網服務提供者的各方責任，要求“堅持齊抓共管、群防群治”，形成“統(tǒng)籌協(xié)調打擊治理工作，實現跨行業(yè)、跨地域協(xié)同配合、快速聯動”，從意識普及、機制設立、責任明確、評估監(jiān)測、防控執(zhí)行、偵查抓捕、追贓挽損、懲處追責等全環(huán)節(jié)提出要求、壓實責任、組合出拳，形成合力打擊遏制電信網絡詐騙活動。

金融治理風險為本，銀行業(yè)金融機構迎來反洗錢工作三大影響

在金融治理方面，《反電信網絡詐騙法》明確了6大條文，規(guī)定銀行業(yè)金融機構、非銀行支付機構作為主導地位，應在與客戶業(yè)務關系存續(xù)期間，建立客戶盡職調查制度，依法識別受益所有人，采取相應風險管理措施，防范銀行賬戶、支付賬戶等被用于電信網絡詐騙活動。

一直以來，銀行業(yè)金融機構、非銀行支付機構運用金融科技手段防控電信網絡詐騙活動，已經形成了完整的防范、評估、監(jiān)測、管控體系。領雁科技認為，《反電信網絡詐騙法》的施行，將為銀行等金融機構帶來三大影響。

一是盡職調查必須強化。疑似電信網絡詐騙的客群大多為單一的“結算類”客戶，結合電信網絡詐騙犯罪資金交易的主要特征，例如：頻繁跨行跨地區(qū)交易、短時間相同金額交易甚至全天候交易，單一的“結算類”客戶相對更容易成為疑似電信網絡詐騙的重點客戶群體。在《反電信網絡詐騙法》實施后，金融機構需要從盡職調查的角度，對“結算類”客戶的身份背景調查進一步強化，尤其是在觸發(fā)了反洗錢可疑交易模型預警前提下，對相關客戶的身份背景需要做進一步的深入了解。

二是可疑交易監(jiān)測與報告準確性需提高。《反電信網絡詐騙法》金融治理中的第十八條和第十九條中，規(guī)定了銀行業(yè)金融機構、非銀行支付機構應完善互聯網協(xié)議地址、網卡地址、支付受理終端等必要交易信息、設備位置、直接提供商品或者服務的商戶名稱、收付款客戶名稱及賬號等信息。這一規(guī)定對可疑交易監(jiān)測節(jié)點上報信息的準確性提出了更高的要求，也側面推動了針對電信網絡詐騙的可疑交易監(jiān)測將走得更“準”。

三是高風險客戶管控加強。針對疑似電信網絡詐騙的高風險客戶，從單一機構視角出發(fā)，不論是在客戶準入節(jié)點，還是存量客戶的業(yè)務管理階段，“拒絕提供產品和服務”將成為銀行業(yè)金融機構和非銀行支付機構的一項法定職責，加強核查高風險客戶成為銀行業(yè)金融機構應盡之責。

堅守風險為本理念，金融科技助力筑牢反電信網絡欺詐“防火墻”

《反電信網絡詐騙法》的出臺，明確了銀行業(yè)金融機構、非銀支付機構的法律責任，其中，未落實國家有關規(guī)定確定的反電信網絡詐騙內部控制機制；未履行盡職調查義務和有關風險管理措施；未履行對異常賬戶、可疑交易的風險監(jiān)測和相關處置義務；未按照規(guī)定完整、準確傳輸有關交易信息的，將視情節(jié)嚴重程度受到警告、通報批評、罰款、停業(yè)整頓、吊銷相關業(yè)務許可證等處罰。

金融科技力量的運用，可以極大地助力銀行業(yè)金融機構及非銀支付機構對電信網絡欺詐進行有效防控。領雁科技為助力金融機構適應“反洗錢、反恐禁毒、反欺詐、案件防控”的“三反一防”管理理念，運用人工智能、圖數據庫、大數據探索引擎、NLP、隱私計算等技術，助力銀行等金融機構提升風控效能。

• 在落實“反電信網絡詐騙內部控制機制”方面，領雁科技具備員工異常行為評估系統(tǒng)、內控合規(guī)非現場監(jiān)測系統(tǒng)、反洗錢專項檢查系統(tǒng)、反洗錢法人自評估系統(tǒng)等，構建行為監(jiān)控模型，智能識別機構內部在風控制度、數據質量、數據模型、系統(tǒng)建設、內部人員業(yè)務行為等方面的相關工作，規(guī)范金融機構內部合規(guī)操作；

• 在“盡職調查義務和有關風險管理措施”管理方面，領雁科技具備反洗錢監(jiān)測分析及數據報送系統(tǒng)、風險管理信息系統(tǒng)等，引入多元多維數據，構建客戶畫像，識別客戶身份，智能審核和發(fā)現客戶存在的風險；

• 在“對異常賬戶、可疑交易的風險監(jiān)測和相關處置義務”方面，領雁科技具備實時交易反欺詐系統(tǒng)、賬戶風險監(jiān)測系統(tǒng)、統(tǒng)一名單管理及實時查控系統(tǒng)等，利用金融交易智能分析與建模預測，及時進行交易控制、服務限制、風險提示等綜合網關服務，形成事前、事中、事后的全流程管控；

• 在“按照規(guī)定完整、準確傳輸有關交易信息”的要求方面，領雁科技具備UNCCS金融網絡統(tǒng)一查控系統(tǒng)、統(tǒng)一監(jiān)管報送平臺等，運用人工智能技術將非結構化數據轉為結構化數據、應用自動化工具跨業(yè)務系統(tǒng)自動提取信息，運用大數據等技術統(tǒng)計分析形成所需數據內容，有效提升金融機構監(jiān)管數據報送效率和覆蓋面。并且，各個系統(tǒng)在流程、數據和組織方面緊跟金融機構的戰(zhàn)略、風險形勢和技術進步，可獨立滿足風險監(jiān)測、措施處置、模型設置、報告生成等業(yè)務需求。

《反電信網絡詐騙法》與《網絡安全法》《個人信息保護法》《反洗錢法》等相關法律法規(guī)一同形成了健全有效的反詐法律體系，確保了電信、金融、互聯網等企業(yè)在產品研發(fā)、合規(guī)監(jiān)控、權責分配等領域工作的開展。領雁科技相信，金融機構在科技力量的加持下，不斷完善對于欺詐活動的識別、防范、預測、處置能力，形成常態(tài)化的審查管控，必能有效落實風險為本的工作要求，構筑起預防電信網絡詐騙的強有力的“防火墻”。