普通人如何交最低基數(shù)的社保，退休后還能月領(lǐng)1萬(wàn)養(yǎng)老金？

這是一位98年的妹子，想讓二師姐幫忙解決的煩惱。

01

這妹子做外貿(mào)的，業(yè)績(jī)好的時(shí)候月薪過(guò)萬(wàn)，輕松跑贏了很多同齡人。

但她也有煩惱，公司按最低標(biāo)準(zhǔn)交的社保，退休后養(yǎng)老金肯定不夠花。

五一和家人聊天，她才知道在大學(xué)當(dāng)教授的舅媽退休后每月居然能拿到七八千的退休金，實(shí)名羨慕了。

而她媽媽由于社保交的基數(shù)低，退休城市的平均工資也低，每個(gè)月只有兩千退休金。

她清楚自己將來(lái)的退休金低，可平時(shí)花錢(qián)大手大腳，每月基本月光存不下錢(qián)。

就在朋友的推薦下找到二師姐，想用保險(xiǎn)每月存點(diǎn)錢(qián)，既能強(qiáng)制儲(chǔ)蓄又提前規(guī)劃養(yǎng)老。

我了解到她的情況后，給她規(guī)劃了下面的方案。

每年交24000元的星海贏家（計(jì)劃二），交30年，選擇在65歲開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，就能實(shí)現(xiàn)每月多領(lǐng)取1萬(wàn)養(yǎng)老金的目標(biāo)。

折合到每月只需要存2000塊錢(qián)，對(duì)她來(lái)說(shuō)沒(méi)有經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

這樣她65歲開(kāi)始，每年都能領(lǐng)到122354元養(yǎng)老金，折合到每月能多領(lǐng)1萬(wàn)養(yǎng)老金。

現(xiàn)在每月無(wú)壓力的投入2000塊，退休后每月多領(lǐng)1萬(wàn)養(yǎng)老金，她是非常愿意的。

而且年金險(xiǎn)的確定性非常強(qiáng)，從她65歲起每年領(lǐng)122354元養(yǎng)老金，是清清楚楚寫(xiě)在合同里。

保險(xiǎn)公司每年都會(huì)按時(shí)把錢(qián)打到她預(yù)留的銀行卡上，比領(lǐng)工資還準(zhǔn)時(shí)。

這個(gè)方案是保終身的，能活多久領(lǐng)多久，是一筆能持續(xù)領(lǐng)終身的現(xiàn)金流。

多活一年就能多領(lǐng)122354元養(yǎng)老金，不僅能讓退休生活實(shí)現(xiàn)質(zhì)的飛躍，也能讓她更有底氣面對(duì)長(zhǎng)壽風(fēng)險(xiǎn)。

因?yàn)轭A(yù)計(jì)到2035年，咱們女性的平均壽命會(huì)達(dá)到85.1歲。

如果她活到85歲，總共領(lǐng)到2569432元養(yǎng)老金，是總投入保費(fèi)的3倍多。

此時(shí)的復(fù)利收益率IRR達(dá)到3.58%，都超過(guò)監(jiān)管紅線了。

如果她活到95歲，總共領(lǐng)到3792972元養(yǎng)老金，是總投入保費(fèi)的5倍多。

此時(shí)復(fù)利收益率IRR高達(dá)4.2%，就算放在預(yù)定利率還是4.025%的時(shí)候，也是收益非常高的產(chǎn)品。

更別提預(yù)定利率馬上要下調(diào)至3%了，用星海贏家提前規(guī)劃養(yǎng)老太香了。

02

萬(wàn)一活不了那么久，這份年金險(xiǎn)會(huì)不會(huì)虧錢(qián)？

她也有顧慮，雖然每月只需要存2000塊錢(qián)，但長(zhǎng)期繳費(fèi)下來(lái)總共需要投入72萬(wàn)。

萬(wàn)一還沒(méi)開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)或是剛領(lǐng)幾年錢(qián)人就沒(méi)了，會(huì)不會(huì)虧錢(qián)？

二師姐可以負(fù)責(zé)任地說(shuō)，如果選對(duì)了年金險(xiǎn)產(chǎn)品，是不會(huì)虧錢(qián)的。

她選的星海贏家就非常不錯(cuò)，不管怎么樣都不會(huì)虧錢(qián)。

情況一：如果還沒(méi)活到65歲領(lǐng)養(yǎng)老金的年齡，人就不在了？

不會(huì)虧錢(qián)，保險(xiǎn)公司會(huì)賠付已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值的較大者。

萬(wàn)一她60歲時(shí)就不幸去世了，此時(shí)已交保費(fèi)是72萬(wàn)，對(duì)應(yīng)的現(xiàn)金價(jià)值是1173994元。

那么保險(xiǎn)公司就把1173994元的現(xiàn)金價(jià)值，一次性賠付給她的家人。

不僅不會(huì)虧錢(qián)，還能多拿453994元的利息。

情況二：如果剛開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金，人就不在了？

也不會(huì)虧錢(qián)，星海贏家（計(jì)劃二）是款保證領(lǐng)取15年的年金險(xiǎn)。

她一旦開(kāi)始領(lǐng)養(yǎng)老金了，保證能領(lǐng)到15年的養(yǎng)老金，總共是1835310元，是總投入保費(fèi)的2.5倍。

就算她剛領(lǐng)一年養(yǎng)老金，人就不幸去世了，剩下14年沒(méi)領(lǐng)的1712955元也會(huì)給到她家人。

所以不管是她自己領(lǐng)養(yǎng)老金，還是給到家人，都不會(huì)虧錢(qián)。

而且她選擇的保終身，越長(zhǎng)壽越劃算。

03

另外星海贏家還有很多實(shí)用的增值服務(wù)，就拿這三個(gè)來(lái)說(shuō)，她將來(lái)都有可能會(huì)用上。

1、萬(wàn)一退休后自己有錢(qián)，不急著領(lǐng)養(yǎng)老金，可以放在萬(wàn)能賬戶(hù)里二次增值。

她現(xiàn)在的工資已經(jīng)跑贏很多同齡人了，如果退休后手里有錢(qián)，不想領(lǐng)這筆養(yǎng)老金。

就可以選擇把每年該領(lǐng)的122354元養(yǎng)老金，轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶(hù)進(jìn)行二次增值。

星海贏家搭配的這個(gè)萬(wàn)能賬戶(hù)，保底利率3%。

保底利率3%是白紙黑字寫(xiě)進(jìn)條款里的，就意味著保險(xiǎn)公司承諾最低會(huì)給到她3%。

監(jiān)管已經(jīng)要求保險(xiǎn)公司如果再開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，普通產(chǎn)品預(yù)定利率上限是3%，萬(wàn)能產(chǎn)品保證利率上限是2%。

星海贏家搭配的3%保底萬(wàn)能賬戶(hù)，不管是放在現(xiàn)在還是以后都非常香。

二師姐也投保了這款產(chǎn)品，也附加了萬(wàn)能賬戶(hù)，非常感激自己抓住了這么難得的賺收益差的機(jī)會(huì)。

這樣的機(jī)會(huì)即將成為歷史，至少未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)都很難被突破。

2、可以對(duì)接高端養(yǎng)老社區(qū)

星海贏家對(duì)接的高端養(yǎng)老社區(qū)，是星堡養(yǎng)老社區(qū)。

我投保的時(shí)候門(mén)檻還非常低， 總保費(fèi)30萬(wàn)就可以享受旅居權(quán)。

就像候鳥(niǎo)式養(yǎng)老一樣，不同的季節(jié)去不同的城市走一走，住一住。

總保費(fèi)50萬(wàn)，就可以享受長(zhǎng)居入住優(yōu)惠權(quán)。

（復(fù)星星堡的部分養(yǎng)老社區(qū)）

但受預(yù)定利率下調(diào)影響，這款長(zhǎng)期復(fù)利收益率能達(dá)到4%+的年金險(xiǎn)快下架了，門(mén)檻也提高了。

歷史總保費(fèi)150萬(wàn)，才能拿到星堡養(yǎng)老保證入住函。

之前投保的朋友，是撿了個(gè)大便宜。

當(dāng)然相比其他保司，比如泰康這些動(dòng)輒幾百萬(wàn)的入住門(mén)檻，復(fù)星星堡的養(yǎng)老社區(qū)門(mén)檻還算低的。

隨著老齡化的加深，未來(lái)優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老資源會(huì)越來(lái)越稀缺，很可能到時(shí)候有錢(qián)也買(mǎi)不到。

在規(guī)劃養(yǎng)老的同時(shí)，還拿到一張優(yōu)先入住養(yǎng)老院的權(quán)益，是一舉兩得的好事，可以給自己多留一條退路。

就算將來(lái)用不上，也沒(méi)啥影響。

3、享受高端醫(yī)療服務(wù)

投保星海贏家保費(fèi)達(dá)到一定門(mén)檻，還有機(jī)會(huì)享受下面這些高端醫(yī)療服務(wù)。

每年都能免費(fèi)享受體檢服務(wù)，還有醫(yī)護(hù)服務(wù)、名醫(yī)直通、重疾綠通等。

比如從診前、診中、診后，涵蓋就醫(yī)指導(dǎo)、預(yù)約掛號(hào)、醫(yī)生咨詢(xún)、導(dǎo)診陪診等全程親情式的就醫(yī)服務(wù)。

星海贏家真的太適合養(yǎng)老了，每年領(lǐng)的養(yǎng)老金還多，還保證領(lǐng)取20年。

搭配的萬(wàn)能賬戶(hù)，養(yǎng)老社區(qū)，高端醫(yī)療，也能給未來(lái)的自己更多選擇機(jī)會(huì)和特權(quán)。

04

有品質(zhì)的養(yǎng)老生活需要提前規(guī)劃，越早準(zhǔn)備壓力越小。

二十多歲的年輕人，現(xiàn)在每年只需要存?zhèn)€兩三千塊錢(qián)，就能在自己退休后每月多拿上萬(wàn)塊養(yǎng)老金。

可保險(xiǎn)的預(yù)定利率馬上要下調(diào)至3%，之后新出的年金險(xiǎn)和增額壽產(chǎn)品收益都會(huì)下滑。

同樣的條件，每月想拿上萬(wàn)塊的養(yǎng)老金，需要投入的錢(qián)就更多了。

下調(diào)后年金險(xiǎn)和增額壽的實(shí)際收益率都不能超過(guò)3%，長(zhǎng)期復(fù)利收益率能達(dá)到2.9%都將是不錯(cuò)的產(chǎn)品。

而現(xiàn)在的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，比如星海贏家長(zhǎng)期復(fù)利收益率輕松就達(dá)到3.5%，90歲左右還能高達(dá)4%，真的要好好珍惜了。

星海贏家的承保公司是復(fù)星保德信，由復(fù)星與美國(guó)保德信金融集團(tuán)聯(lián)合發(fā)起組建，公司注冊(cè)資本33.621億元。

我也看了它2023年第一季度披露的償付數(shù)據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)，都符合監(jiān)管要求。

核心償付能力充足率105.58%，綜合償付能力充足率133.66%。

最近2期的風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)分別是BB級(jí)、B級(jí)。

產(chǎn)品和保險(xiǎn)公司都沒(méi)得說(shuō)，想投保二師姐同款年金險(xiǎn)星海贏家的，預(yù)約顧問(wèn)咨詢(xún)。

最后給想投保增額壽的朋友分享一款新產(chǎn)品，這周又上線了一款金滿(mǎn)意足典藏版。

金滿(mǎn)意足系列大家都很熟悉了，這款產(chǎn)品長(zhǎng)期復(fù)利收益率接近3.48%，目前還支持加減保。

它目前的減保沒(méi)啥限制，非常靈活。

我剛研究完，今天來(lái)不及講了，后面測(cè)評(píng)增額壽時(shí)我再詳細(xì)聊。

有想看詳細(xì)解讀的朋友，可以評(píng)論區(qū)里留言，想看的人多我就盡早安排。