幫客戶整理保單的時(shí)候發(fā)現(xiàn)，很多人的保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)非常強(qiáng)了。

想用保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移大病、意外等風(fēng)險(xiǎn)，但不知道到底需要配置哪些產(chǎn)品？

不同年齡，不同預(yù)算，需要的保單不同。

但人這一生，基本需要準(zhǔn)備6張保單：

意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、教育金/年金險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)。

第一張保單，意外險(xiǎn)。

生活中有各種意料不到的事，比如切菜切到手，上下樓梯不小心摔傷骨折，小區(qū)里遛彎被貓抓狗咬。

開車發(fā)生了交通事故，大到臺(tái)風(fēng)地震，雷擊山洪，溺水觸電...

這些意外險(xiǎn)都可以賠，而且非常便宜，每年百十來塊錢。

意外險(xiǎn)主要保障三部分：意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。

成年人需要重點(diǎn)關(guān)注——意外身故和意外傷殘保額。

這點(diǎn)和定期壽險(xiǎn)的作用類似，一旦發(fā)生意外，一次性賠付一筆錢，讓家庭經(jīng)濟(jì)不受影響。

孩子和老人需要重點(diǎn)關(guān)注——意外醫(yī)療。

孩子太小又好動(dòng)，容易磕傷碰傷。

老人腿腳不利索，容易跌倒骨折。

一旦發(fā)生這些意外，在醫(yī)院就醫(yī)時(shí)，就需要用意外醫(yī)療來報(bào)銷。

不管是孩子、成年人，還是老人的意外醫(yī)療，我都建議首選不限社保范圍，0免賠額，100%報(bào)銷的。

這樣發(fā)生意外需要就醫(yī)時(shí)，自己基本不用花錢。

具體的產(chǎn)品，我也都替大家選好了：2023年意外險(xiǎn)清單，0-85歲照著買不會(huì)錯(cuò)！

第二張保單，百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)主要是用來報(bào)銷大病花費(fèi)的，一年兩三百塊錢，就可以避免大病返貧。

在醫(yī)院看病，用社保報(bào)銷后，超過1萬免賠額的部分，就可以用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

一年最高能報(bào)銷400-600萬醫(yī)療費(fèi)，社保不給報(bào)銷的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥等也能報(bào)銷。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)除了要看保障，再就是看保證續(xù)保。

建議首選保證續(xù)保時(shí)間長的，目前最長是20年。

一旦投保成功，這20年里不管是身體變差了，理賠過了，還是產(chǎn)品停售了，都不影響續(xù)保，可以一直買。

如果健康狀況允許，目前0-65歲都首選保證20年續(xù)保的e享護(hù)-醫(yī)享無憂。

另外我之前測評(píng)百萬醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，已經(jīng)挑選出了0-80歲保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)。

詳細(xì)地看這篇：2023年醫(yī)療險(xiǎn)清單，值得買的是這5款！

第三張保單，重疾險(xiǎn)。

萬一不幸得了大病，符合理賠條件，保險(xiǎn)公司就直接賠幾十萬、上百萬。

一般是買多少保額，保險(xiǎn)公司就一次性賠給你多少錢。

如果含額外賠付功能，還能多賠不少錢。

不管是自己還是家人不幸患病了，都可以拿這筆賠償金治病用，彌補(bǔ)生病期間的誤工費(fèi)，用來支付出院后的康復(fù)療養(yǎng)費(fèi)用。

買重疾險(xiǎn)有個(gè)關(guān)鍵，就是保額要足。

重疾險(xiǎn)的保額，我建議50萬起步。

成人的話，后面收入提高，可以按照年收入的3-5倍加保。

比如我自己，就隔一段時(shí)間增加重疾險(xiǎn)的保額。

去年底，我還給自己加保了50萬保額。

保額充足，才不至于一場病毀了一個(gè)家。

重疾險(xiǎn)越早買越便宜。

比如給0歲孩子投保小淘氣1號(hào)，選擇50萬保額，保終身，30年交。

0歲女寶寶每年只要1565元，0歲男寶每年只要1755元。

30歲成人投保達(dá)爾文7號(hào)，同樣投保50萬保額，保終身，30年交，每年就要四五千了。

而且50歲以上的老人，很多買重疾險(xiǎn)已經(jīng)不劃算了。

過了55歲，能投保的重疾險(xiǎn)就更少了。

第四張保單，定期壽險(xiǎn)。

定期壽險(xiǎn)是人不幸身故了或全殘了，就直接賠錢。

一般是買多少保額，就賠多少錢。

這筆錢自己基本用不到，是留給家人的。

它非常適合家里的頂梁柱和獨(dú)生子女。

這樣萬一發(fā)生不幸，即使人不在了，孩子可以繼續(xù)上學(xué)，父母也有錢養(yǎng)老，還能讓家人有經(jīng)濟(jì)能力還房貸、車貸。

定期壽險(xiǎn)的價(jià)格非常便宜，投保100萬保額的大麥旗艦版，保到60歲，30年交。

30歲男性一年1089塊錢，30歲女性一年只要587塊錢。

注意孩子和老人沒有養(yǎng)家的責(zé)任，不需要定期壽險(xiǎn)。

第五張保單，教育金/年金險(xiǎn)。

教育和養(yǎng)老，是我們一生所需。

教育金和年金險(xiǎn)，都是到了約定的年齡，領(lǐng)固定的教育金或養(yǎng)老金。

不過目前孩子的教育金，一般只保到25歲或30歲，保障期間太短了，我建議用增額壽代替。

一會(huì)聊第六張保單時(shí)，我會(huì)詳細(xì)分析。

年金險(xiǎn)我建議首選保終身的，能活到老領(lǐng)到老，越長壽收益越高。

很多人在投保的年金險(xiǎn)的時(shí)候會(huì)擔(dān)心，辛苦交了十幾二十年保費(fèi)，萬一剛開始領(lǐng)錢人就沒了怎么辦。

目前收益在第一梯隊(duì)的養(yǎng)老金，基本都是有保證領(lǐng)取的。

比如我投保的星海贏家（計(jì)劃二），保證領(lǐng)取15年，共領(lǐng)176萬多，是總投入保費(fèi)的2倍多。

不過年金險(xiǎn)主要是用來養(yǎng)老的，如果規(guī)劃的太晚就不劃算了。

比如父母60多歲都該領(lǐng)養(yǎng)老金了，才想要規(guī)劃，就已經(jīng)晚了。

第六張保單：增額終身壽險(xiǎn)。

增額壽主要通過減保領(lǐng)現(xiàn)金價(jià)值，和年金險(xiǎn)相比領(lǐng)錢更靈活。

目前減保友好的增額壽，保單生效起或保單生效一兩年就可以減保領(lǐng)取了。

每年領(lǐng)幾次，每次領(lǐng)多少錢出來，可以自己決定。

減保靈活，也意味著它的用途也更多。

既可以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，又能作孩子的教育金，自己養(yǎng)老金，還能作資產(chǎn)隔離和傳承。

另外很多人不知道，增額壽還能作父母的養(yǎng)老金或替代重疾險(xiǎn)。

比如給50歲父親投保金滿意足多多版，每年交2萬，交5年：

在父親56年時(shí)，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)達(dá)到10.08萬，超過已交保費(fèi)。

而且隨著復(fù)利增值，賬戶里錢會(huì)越變越多。

比如65歲退休時(shí)，存進(jìn)去的10萬已經(jīng)變成了15.3萬。

85歲時(shí)，存進(jìn)去的10萬變成了30.6萬。

95歲時(shí)，存進(jìn)去的10萬變成了43萬。

也意味著父親如果在八九十歲時(shí)才確診大病，同樣保費(fèi)投保增額壽比投保重疾險(xiǎn)賠的錢多。

金滿意足多多版對(duì)有健康異常的父母也更友好，總保費(fèi)低于500萬，只有1條健康告知。

差點(diǎn)忘了，還能用增額壽給孩子作教育金，婚嫁金和養(yǎng)老金。

上周我分享了，一位爺爺給孫子投保100萬增額壽，長期下來增值成1000萬的真實(shí)案例。

想詳細(xì)了解的看這篇：爺爺這么做，給孫子留了1000萬！

上面的前四張保單，意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，轉(zhuǎn)移的的是意外、大病和身故風(fēng)險(xiǎn)。

是以小博大，追求性價(jià)比。

后兩種保單年金險(xiǎn)和增額壽，主要看中的是收益。

其中成年人，六張保單都需要。

成年人的世界，沒有容易兩個(gè)字。

如果預(yù)算不多，可以和我當(dāng)初一樣，先配置意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)。

等以后收入提高了，再加保重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)，以及開始用增額壽錢存錢，用年金險(xiǎn)養(yǎng)老。