手里有50萬怎么存更劃算呢？

這兩年大家越來越意識到，我們最需要的還是確定性和安全感。

今天二師姐就手把手教大家，如何根據(jù)需求選擇不同的理財產(chǎn)品。

讓50萬不僅可以吃一輩子利息，還不受利率下行的影響。

01

其實理財并沒有想象中的那么難，之前跟大家嘮過，我把錢放在四大賬戶打理，而且一直都是這么做的。

現(xiàn)在我們依然可以把50萬，按比例放在四個賬戶里打理。

1、首先拿出10%-20%，放進現(xiàn)金賬戶。

50萬的話，拿出5萬-10萬，放在各類貨幣基金里。

不管是日常生活開支，還是萬一發(fā)生意外急需用錢，都能夠隨存隨取，用錢非常方便。

不過很多朋友也注意到了，以余額寶為例，目前7天年化收益不到2%，收益偏低。

這個賬戶里的錢，要的是既能滿足我們一年內(nèi)的日常生活花銷，又能夠隨時應對突發(fā)事件。

圖的是心里踏實，用錢方便，順便賺點收益。

2、接著拿10%，放進保障賬戶。

面對人生的大病、意外和身故風險，必備4張保單：重疾險、醫(yī)療險、意外險和壽險。

如何配置呢？具體的方案可以看這篇：用家庭年收入的6%，給一家三口配齊了全套保險。

如果你是家里的頂梁柱，一定要注意正確的家庭保單配置順序是，先大人，再小孩和老人。

成年人的保險，除了重疾險貴點，其他也都很便宜。

如果追求性價比，重疾險優(yōu)先選擇達爾文7號。

投保50萬保額，保終身，30年交：

30歲男性一年5250塊錢，30歲女性一年4885塊錢。

如果確診合同里約定的重疾，而且符合理賠條件，一次性賠50萬。

百萬醫(yī)療險，首選20年保證續(xù)保的e享護-醫(yī)享無憂。

不止保證續(xù)保長，保障也非常全面。

加上了86種靶向藥+2種CAR-T細胞免疫藥保障，30歲一年只要247塊錢。

一般醫(yī)療和55種特疾，每年最高報銷200萬，120種重疾最高報銷400萬，不用擔心因病返貧問題。

意外險，性價比高的首選是小蜜蜂3號典藏版。

有50萬意外身故/傷殘+5萬意外醫(yī)療+30萬猝死+100元/天意外住院津貼。

意外醫(yī)療還不限社保范圍，0免賠額，100%報銷。

每年只要156塊錢，性價比太高了。

定期壽險，性價比的選擇是大麥旗艦版。

30歲男性一年只要544.5塊錢，30歲女性更便宜，一年只要293.5塊錢。

如果60歲前不幸身故或全殘了，就能一次性獲賠50萬。

3、再拿出20%，放進投資賬戶。

50萬的話，拿出10萬，選擇股票或基金，讓我們手里的錢獲得超額收益。

很多人擔心，在股市里虧的底褲都沒了。

對于新手，我還是推薦定投指數(shù)基金。

當然這筆錢最好是3-5年不用的閑錢，才能在下跌的時候拿得住。

不過投資是反人性的，很多人的投資心態(tài)并不成熟，所以就看到更多定投的人，其實也是虧錢的。

我就遇到一個妹子，聽到表弟說自己基金賺錢了，就腦子一熱直接沖進去。

結果不巧，正好遇到下跌，心里承受不住，忍痛割肉止損了。

上次和她聊天時，她還說再也不敢碰股票基金了。

如果你也不愿意承受虧損的風險，可以把投資賬戶里的錢，拿來買國債或大額存單。

我建議首選國債，今年第一二期國債還能拿到3%的收益率，而目前大額存單的收益率已經(jīng)跌破3%了。

不過大家也要習慣利率下行，照目前的趨勢看，明年國債的收益率也會跌破3%。

4、最后拿出50%，放進長期儲蓄賬戶。

50萬的話，拿出25萬，放進增額壽或年金險里，讓我們的錢終身復利增值。

這筆錢的好處是，能終身鎖定利率，不受未來利率下行的影響。

目前好的增額壽，長期復利收益率接近3.5%，轉化成單利收益率能高達10%左右。

比如這個朋友，今年把25萬一次性存進金滿意足多多版里。

到65歲退休時，已經(jīng)變成了87萬多，是總投入保費的3.48倍。

此時復利收益率達到3.44%，折算成單利高達6.75%。

如果一直不動用里面的錢，還會增值的更多。

比如到85歲時，投入的25萬已經(jīng)變成了173.9萬，已經(jīng)翻了6.95倍。

此時復利收益率3.46%，折算成單利居然高達10.45%。

長期來看，不僅輕松跑贏單利計息的銀行存款和國債，還比很多人的股票基金收益高。

而且增額壽還有一個優(yōu)勢，合同一旦簽訂，上面的這些收益就白紙黑字確定不會變，更不會受利率下行的影響。

02

其實我把一半的錢放在增額壽或年金險里，不只看中它們中長期收益高。

重要的一點是能終身鎖定利率，不受利率下行的影響，安穩(wěn)地在那里增值一輩子。

你發(fā)現(xiàn)沒，不管是貨幣基金，還是大額存單和國債，它們都像租房。

也許短期收益還不錯，畢竟它們都曾有過4%收益率的高光時刻。

但受利率下行影響，收益率肉眼可見地一年不如一年。

我統(tǒng)計了2018年至今，5年期國債的收益：

去年跌的也太明顯了，一年發(fā)行了三期，就跌了三次。

除了利率會降，大額存單和國債到期了你要重新再買，浪費精力不說，空窗期內(nèi)是沒有收益的。

增額壽和年金險像買房，合同一旦簽訂就直接可以終身鎖定利率，而且時間越長收益就越高。

如果你已經(jīng)配齊了保障類的保險，生活備用金也準備齊全，害怕股票、基金虧損的話。

可以把50萬直接投入到增額壽或者年金險上，時間越長，單利收益率越高，能夠超過大部分人炒股買基的水平。

比如28歲女性，把手里的50萬，分10年，每年交5萬進金滿意足多多版里。

保單第20年，復利收益率就達到3.4%，折算成單利達到4.43%。

最近不是有一對上海夫妻攢了300萬，想靠4%的理財收益提前退休躺平引發(fā)熱議嗎？

夫妻倆拿出很大一部分錢買入大額存單，而網(wǎng)友質(zhì)疑前幾年實現(xiàn)4%的收益率很容易，但今年想買3%的大額存單都很難。

而增額壽就很逆天，時間越久它的收益率就越高。

比如保單第60年，復利收益率就達到3.47%，折合成單利高達10.23%。

另外增額壽和年金險買起來非常方便，今年簽完合同，明年該繳費的時候，會自動從你預留的銀行卡里扣費。

而且沒有空窗期，會一直在賬戶里穩(wěn)穩(wěn)復利增值。

大額存單基本20萬起存，國債秒空要靠搶。

金滿意足多多版的門檻非常低，每年5000元就可以開始了，每月只要400多一點。

它的健康要求也寬松，500萬以下只有一條健康告知。

對存不下錢的年輕人或是有健康異常的朋友，都非常友好。

03

也有理性的朋友問，增額壽和年金險的收益這么高，保險公司的風險是不是很大？

不一味的只追求高收益，值得表揚。

保險公司的體量大，比我們的投資渠道要寬很多，目前投資收益率還是能覆蓋掉給我們的收益。

而且監(jiān)管早就意識到這個問題，這幾年高收益的增額壽一波接一波下架。

已經(jīng)買了增額壽的朋友，尤其和我一樣前兩年就買的會發(fā)現(xiàn)，目前收益第一梯隊的產(chǎn)品，都沒我們當時買的收益高。

就這樣，高收益的增額壽還在斷斷續(xù)續(xù)下架。

比如我推薦的金滿意足多多版，已經(jīng)發(fā)通知說會在3月31號下架。

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