退休后能拿到多少的養(yǎng)老金，是不少人關心的話題。畢竟工作了大半輩子，退休后要靠養(yǎng)老金生活了。

但也有朋友可能會好奇，交這么多錢，萬一沒活到退休，這些錢會不會白交了？

今天，我們就聊聊這個話題。

萬一沒活到退休

養(yǎng)老金就白交了？

如果是企業(yè)繳納社保，企業(yè)承擔統(tǒng)籌部分費用（養(yǎng)老保險比例16%），個人承擔個人部分費用(養(yǎng)老保險繳費比例為8%)，由企業(yè)代扣代繳。

萬一不幸身故，無論職工養(yǎng)老保險還是居民養(yǎng)老保險，個人賬戶中的錢會連本帶息由親屬繼承。

不過要注意，公司幫忙交到統(tǒng)籌賬戶中的錢是無法繼承的。

事關養(yǎng)老金能不能退，下面，我們先來聊聊養(yǎng)老金的兩個賬戶有啥區(qū)別？

1、養(yǎng)老金的兩個賬戶，有什么區(qū)別？

除了個人賬戶外，養(yǎng)老金還有統(tǒng)籌賬戶。我們以職工社保為例，先通過下圖簡單了解下兩者之間的關系：

可以看出，自己交的養(yǎng)老金，存入個人賬戶，公司交的養(yǎng)老金，存入統(tǒng)籌賬戶。

退休后，這兩個賬戶按一定比例組成了我們到手的養(yǎng)老金。

而個人繳納的社保分為兩種，一是城鎮(zhèn)職工社保；二是城鄉(xiāng)居民社保。注意！城鄉(xiāng)居民社保是沒有統(tǒng)籌賬戶的！

個人可以選擇按照靈活就業(yè)人員方式繳納城鎮(zhèn)職工社保，養(yǎng)老保險繳費比例20%（12%計入統(tǒng)籌賬戶，8%計入個人賬戶），按月繳費；也可以選擇繳納城鄉(xiāng)居民社保，按年繳費，繳費成本相對較低。

分清了這三種賬戶，我們下面講講萬一在退休前后身故，家屬能領回多少養(yǎng)老金？

2、萬一沒活到退休，家屬能領回多少養(yǎng)老金？

萬一沒活到退休，居民養(yǎng)老保險會退回全部養(yǎng)老金余額；職工養(yǎng)老保險無論是通過個人還是公司交的職工養(yǎng)老保險，統(tǒng)籌賬戶里的錢，都不會退回，只退個人賬戶中的部分。

另外，如果領取退休金期間不幸去世，個人賬戶的錢還是會退還給家屬的，只是會扣掉已經(jīng)領取的那部分。

舉個簡單的例子：個人賬戶里有 1 萬元，領取了 1000 元后身故，家屬可以領回 9000 元。

總結下，萬一不幸去世，家屬都可以領回個人賬戶中的錢。

除了個人賬戶的錢，家屬還能領到一筆補償，分別為喪葬補助金和撫恤金。

喪葬補助金和撫恤金

能領多少呢？

喪葬補助金和撫恤金統(tǒng)稱“養(yǎng)老保險死亡待遇”，全國各地標準不一。

計發(fā)標準為：當?shù)厣弦荒甓?或前12個月)職工月平均工資×6個月;由逝者直系親屬領取，如沒有直系親屬，則視情況由組織安葬的人或組織領取，需要開具相關證明。喪葬費是統(tǒng)一的，只隨時間和地區(qū)不同有所變化，不受逝者年齡或者其他因素影響。

喪葬費計算標準：

企業(yè)在職職工和退休人員因病或非因工死亡的待遇：

(一)喪葬補助費和直系親屬的一次性救濟費，分別按本市上一年度3個月和10個月社會平均工資一次性發(fā)給。

(二)供養(yǎng)直系親屬救濟費，每人每月按當?shù)厣罾щy補助標準以及物價補貼之和發(fā)給。

(三)供養(yǎng)直系親屬孤身一人的，其每月領取的生活救濟費，按當?shù)爻擎?zhèn)企業(yè)職工生活困難補助標準的200%發(fā)給。

可以看出，職工養(yǎng)老保險和居民養(yǎng)老保險喪葬補助金標準是相同的，居民養(yǎng)老保險沒有撫恤金。

即使是參加職工養(yǎng)老保險，身故后若沒有供養(yǎng)親屬，是不能領取撫恤金的。

職工養(yǎng)老保險能領多少撫恤金，要以供養(yǎng)親屬的數(shù)量為參考，比如北京，最低 13920 元，最高 27840 元。

因此，即使沒活到退休，養(yǎng)老保險會返還個人賬戶余額，親屬可以領取喪葬補助金、撫恤金等保障，養(yǎng)老金并不會白交。

企業(yè)繳納社保和個人繳納社保

退休后的養(yǎng)老金有哪些差異

上文提到了不同的繳納社保方式，那么企業(yè)繳納社保15年和個人繳納社保15年，退休的時候哪一種方式的養(yǎng)老金更高，哪一種方式去繳納會更加的劃算？

(一)企業(yè)參保和個人參保繳納的同為城鎮(zhèn)職工社保

假設：

有A、B、C、D四名職工，A職工屬于企業(yè)參保，B、C、D職工屬于個人參保(按靈活就業(yè)人員參保)。

四者繳費年限均為15年，15年的加權年均全口徑平均工資為5000元

■A職工年均應付工資為5000元

■B職工選擇按照年均繳費基數(shù)100%（5000元）檔位繳納社保

■C和D職工選擇按照年均繳費基數(shù)60%（3000元）檔位繳納社保

■A、B、C職工50歲退休，D職工55歲退休，三者均在2020年滿法定退休年齡，退休前上年度全口徑平均工資為10000元。

A、B、C、D四名職工退休后的養(yǎng)老金為多少？

指標解釋：

(1)基本養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金（本案例中忽略過渡性養(yǎng)老金、個人賬戶利息、通貨膨脹等因素）。

(2)企業(yè)參保個人賬戶累計儲存額=繳費基數(shù)*8%*12*繳費年限。

(3)個人繳費成本=繳費基數(shù)*選檔比例*20%*12*繳費年限。

(4)企業(yè)參?；乇緯r間=個人賬戶累計儲存額/基本養(yǎng)老金/12。

(5)個人參保回本時間=個人繳費成本/基本養(yǎng)老金/12。

(6)50歲退休，個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)195個月；55歲退休，個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)月數(shù)為170個月。

測算分析

(1)A職工養(yǎng)老金：1500+369=1869元/月。

基本養(yǎng)老金：

10000*（1+1）/2*15*1%=1500元/月。

個人賬戶養(yǎng)老金：

5000*8%*100%*12*15/195=369元/月。

個人繳費成本：

5000*8%*12*15=72000元。

回本時間：

72000/1869/12=3.2年

(2)B職工養(yǎng)老金：1500+369=1869元/月。

基本養(yǎng)老金：10000*（1+1）/2*15*1%=1500元/月。

個人賬戶養(yǎng)老金：

5000*8%*100%*12*15/195=369元/月。

個人繳費成本：

5000*20%*100*12*15=180000元。

回本時間：

180000/1869/12=8年

(3)C職工養(yǎng)老金：1200+222=1422元/月。

基本養(yǎng)老金：

10000*（1+0.6）/2*15*1%=1200元/月。

個人賬戶養(yǎng)老金：

5000*8%*60%*12*15/195=222元/月。

個人繳費成本：

5000*20%*60%*12*15=108000元。

回本時間：

108000/1422/12=6年

(4)D職工養(yǎng)老金：1200+254=1454元/月。

基本養(yǎng)老金：

10000*（1+0.6）/2*15*1%=1200元/月。

個人賬戶養(yǎng)老金：

5000*8%*60%*12*15/170=254元/月。

個人繳費成本：

5000*20%*60%*12*15=108000元。

回本時間：

108000/1454/12=6年

通過對A、B、C、D四名職工退休養(yǎng)老金的對比分析可知：

A職工與B職工比較：

退休年齡相同，繳費年限相同，繳費基數(shù)相同，個人賬戶累計儲存額等因素也相同，養(yǎng)老金均為1869元/月。但是，A職工回本時間3.2年，B職工回本時間為8年。相對來說，B職工比A職工的繳費成本高了10.8萬元(多承擔了12%的養(yǎng)老統(tǒng)籌費用)。

A職工與C職工比較：

退休年齡相同，繳費年限相同，繳費基數(shù)不同，個人賬戶累計儲存額不同。A職工比C職工每月養(yǎng)老金多447元。A職工回本時間3.2年，C職工回本時間為6年。相對來說，A職工比C職工繳費成本少了3.6萬元（多承擔了12%的養(yǎng)老統(tǒng)籌費用）。

A職工與D職工比較：

退休年齡不相同，繳費年限相同，繳費基數(shù)不同，個人賬戶累計儲存額不同，A職工比D職工每月養(yǎng)老金多415元。A職工回本時間3.2年，D職工回本時間為6年。相對來說，A職工比D職工繳費成本少了3.6萬元（多承擔了12%的養(yǎng)老統(tǒng)籌費用）。而且，A職工比D職工早退休5年，多領5年養(yǎng)老金（共計11.21萬元）。

B職工和C職工相比：

退休年齡相同，繳費年限相同，繳費基數(shù)不同，個人賬戶累計儲存額不同。B職工比C職工每月多447元，但是回本時間少了2年，繳費成本多了7.2萬元。

C職工和D職工相比：

退休年齡不同，繳費年限相同，繳費基數(shù)相同，個人賬戶累計儲存額相同。C職工比D職工早退5年，多領8.5萬元的養(yǎng)老金。

(二)企業(yè)參保為城鎮(zhèn)職工社保，個人參保為城鄉(xiāng)居民社保，差距有多大？

1、差距有多大：

根據(jù)2020年統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：城鄉(xiāng)居民月均養(yǎng)老金約為152元，城鎮(zhèn)職工月均養(yǎng)老金約為3100元，二者相差20倍。

2、產生差距的原因：

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險按年繳費，最低100元/年，最高如北京9000元/年。額外還有政府的補貼，平均約100元/年。基礎養(yǎng)老金方面，最低80元，最高如上海1100元。整體來說，城鄉(xiāng)居民社保繳費成本低，按照多繳多得的原則，相同繳費年限，一定要比城鎮(zhèn)職工養(yǎng)老金低。

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