2021年，我國人身險市場增長乏力，逆勢震蕩，中國人身險行業(yè)原保費增速降至個位數(shù)，首年保費首次連續(xù)三年下滑。

01.?市場疑問?

中國人身險市場是否已經(jīng)飽和？如果仍有機遇，行業(yè)如何才能再度騰飛？本報告旨在通過分析行業(yè)長期前景，破除市場迷思，明確短期挑戰(zhàn)，以回答上述問題。報告的最后將提出一系列改革舉措，以助力行業(yè)釋放長期潛能。

02.?長期前景

基于與一系列亞洲市場的橫向?qū)Ρ龋A(yù)期中國人身險滲透率（即保費收入/可支配收入）在成熟階段將達到11％-13%。根據(jù)其他成熟市場經(jīng)驗，人身險滲透率將在人均可支配收入突破7,000-10,000美元后，進入二次爆發(fā)期。

在這一時期，中國人身險保費將保持高達13%的年增長率。這意味著，中國在2030年將成為全球最大的人身險市場，在2040年代初其市場規(guī)?？赡苓_到美國的3倍。醫(yī)療險、養(yǎng)老金/年金險、定期/終身壽險將成為支撐中國人身險市場高速增長的支柱型產(chǎn)品，機會巨大。

03.?市場迷思和短期挑戰(zhàn)

隨著科技的發(fā)展和顛覆，眾多2C行業(yè)紛紛轉(zhuǎn)型。許多人認為數(shù)字化將能幫助中國人身險行業(yè)力挽狂瀾，而傳統(tǒng)的代理人模式不再有用武之地?；诮陙順I(yè)內(nèi)最全面的人身險行業(yè)一手調(diào)研（涵蓋12,000名人身險消費者和來自12家公司的代理人），本報告深度分析了這些問題。而研究結(jié)果指向了一個不同且微妙的方向。

數(shù)字化渠道和數(shù)字化工具只是手段，而代理人的賦能和改革才是重中之重。雖然“大進大出”的代理人模式難以持續(xù)，且不適合服務(wù)其目標(biāo)客群（即中產(chǎn)及富?？蛻簦?，但這并不改變?nèi)松黼U是“人的業(yè)務(wù)”這一本質(zhì)。在改革的過程中，高質(zhì)量代理人優(yōu)增和數(shù)字化工具的推出僅僅是第一步，更重要的是這些工具賦能的成效和隨后代理人行為模式的變化。

04.?改革探討

打造以客戶為中心的商業(yè)模式，有效打通客戶信息及需求、產(chǎn)品及服務(wù)交付渠道和綜合保險生態(tài)，對擊破短期挑戰(zhàn)、釋放長期潛能至關(guān)重要。

這一模式的核心是險企服務(wù)宗旨的升級，即從單一的銷售產(chǎn)品，向服務(wù)客戶全生命周期的需求轉(zhuǎn)變。而這一模式的實現(xiàn)需要與客戶構(gòu)建多層次的深度互信：對銷售人員的信任，對產(chǎn)品服務(wù)的信任，對保險公司的信任。為了建立這樣的信任，險企需要先打造一個以客戶為中心的，能將各種金融和康養(yǎng)需求相結(jié)合的生態(tài)圈。

同時，通過精心地策劃和恰當(dāng)?shù)丶?，深化代理人改革，塑造出一支能夠滿足中產(chǎn)及富?？蛻粜枨蟮男乱淮砣岁犖椋c生態(tài)圈相輔相成，完成客戶服務(wù)。2B2C渠道的發(fā)展是另一個方向，包括更為穩(wěn)健和深入的銀保合作和逐漸發(fā)展的團險渠道，以幫助實現(xiàn)終端個人客戶的獲取。

最后，數(shù)字化渠道對于更為標(biāo)準化的產(chǎn)品具有不可比擬的優(yōu)勢，同時，它也會對生態(tài)圈的打造形成有效補充。

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