跌落的網(wǎng)商銀行——2022年年報分析
1、經(jīng)營概況2022年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額4,411億元，其中貸款2,282億元，同比增長29%，負債總額4,196億元，其中存款2,584億元，同比增長30%。全年營業(yè)收入157億元，同比增長13%，凈利潤35億元，同比增加69%，年末不良貸款率1.94%，比上年有所上升。截至2022年末，網(wǎng)商銀行歷史累計服務(wù)小微企業(yè)和小微經(jīng)營者客戶超過5,000萬戶，其中新增貸款客戶中首次在商業(yè)銀行取得經(jīng)營性貸款的客戶比例超80%。
2、會計數(shù)據(jù)與財務(wù)指標摘要
截至2022年末，網(wǎng)商銀行資產(chǎn)總額4,410.89億元，比年初增長152.58億元，增幅3.58%；其中貸款余額2,281.93億元，比年初增加513.06億元，增幅29.01%。負債總額4,195.92億元，比年初增長117.01億元，增幅2.87%；其中一般存款余額2,584.32億元，比年初增加594.69億元，增幅29.89%。全年實現(xiàn)營業(yè)收入156.86億元，同比增長12.82%；實現(xiàn)凈利潤35.38億元，同比增長69.10%。截至2022年末，不良貸款率1.94%，比年初上升0.41%。資本充足率11.50%，比年初下降1.00%。
3、資產(chǎn)負債分析
總資產(chǎn)4400億，貸款2282億，占比大概剛剛50%，負債4200億，客戶存款2584億，略微超過50%；利息收入177億，利息支出65.6億，貸款以外的資產(chǎn)收益率較低，現(xiàn)金及央行款項1152億，利率低，310億的同業(yè)利率也低，196億的買入返售也低，其他債權(quán)和債權(quán)投資相對較高，但金額不大，貸款利率7.7%左右，由于余額可能偏高，日均資產(chǎn)可能遠低于2282億，實際投放利率可能8%左右，估計。
存款方面，一般存款2584億元，利息支出65.56億元，不考慮其他負債，利息成本大概是2.53%，實際可能比2.53%更低。這個成本也算正常了。
4、營業(yè)分析
總體看公司凈利潤35.37億元，其中手續(xù)費和傭金凈收入38.7億元，如果沒有此部分收入，網(wǎng)商銀行的貸款收益居然是虧錢的，如果跟微眾銀行一樣，手續(xù)費是負的，補貼客戶，那全年巨虧。
公司全年利息凈收入111.24億元，信用減值損失73.13億元，剩余40億元左右，連研發(fā)及業(yè)務(wù)管理費都無法覆蓋。這個經(jīng)營業(yè)績，不知道如何好意思說自己不良率行業(yè)領(lǐng)先的。重點看看不良貸款，公司不良貸款率1.94%，44.27億元，如果加上73億元的信用減值損失，實際生成的不良率已經(jīng)到了5%了，（21年為27億元），撥備覆蓋率257.39%，計提撥備114億元，相比去年363.95%大幅度下降，計提撥備98.28億元。如果撥備覆蓋率和去年相同，應(yīng)該多計提47.14億元，那22年又是虧損的了。如果這樣看，馬老板之前說的如果銀行不改變，那就來改變銀行，這個業(yè)績很難說好了。不知道他們的科技投入在哪里，風(fēng)險控制在哪里，如此多的數(shù)據(jù)運用在哪里。這樣下去23年的網(wǎng)商銀行可能開始虧損了，個人覺得只有管理好自己的風(fēng)險，才能更好的支持實體經(jīng)濟，希望能有好轉(zhuǎn)吧（個人覺得比眾邦銀行還差。。。）
（轉(zhuǎn)自“日進跬步”）
