假期來(lái)得快，去得也快。

上班第一天，大伙都還好么。

這個(gè)十一我沒(méi)上來(lái)說(shuō)話，因?yàn)閹е胰寺街窈?..

話說(shuō)，假期前發(fā)生了一件大事——花唄要全面接入征信了。

還是有必要嘮嘮的。

一

對(duì)于這個(gè)消息，我并不吃驚。

去年花唄把部分用戶接入征信，我還專門發(fā)過(guò)視頻。

花唄的本質(zhì)是消費(fèi)貸，是信用貸。

上征信，也是必然的結(jié)果。

接入征信后，如果不按時(shí)還花唄，逾期金額、時(shí)間、次數(shù)等，都會(huì)上征信系統(tǒng)。

一個(gè)不小心，可能會(huì)影響你申請(qǐng)信用卡，甚至是貸款買房買車。

我了解到，目前只有部分用戶的花唄接入了征信，之后會(huì)做到全覆蓋。

那么怎么看自己的花唄是否接入了征信呢？

我們可以動(dòng)手查詢。

打開支付寶，找到「花唄」——「我的」——「相關(guān)合同及產(chǎn)品說(shuō)明」：

如果協(xié)議中有《個(gè)人信用信息查詢報(bào)送授權(quán)書》，就說(shuō)明你的花唄已經(jīng)接入央行征信系統(tǒng)。

如果像這種沒(méi)有，就是暫時(shí)還沒(méi)有接入征信。

以后用花唄，要量力而行，按時(shí)還款。

不過(guò)，問(wèn)題來(lái)了，以后急用錢，需要周轉(zhuǎn)幾個(gè)月的話，該怎么辦呢？

二

如果是幾個(gè)月的資金需求，對(duì)比市面上靠譜的途徑，我發(fā)現(xiàn)了一個(gè)方法，性價(jià)比較高，它就是保單貸。

急用錢的時(shí)候，保單貸款更劃算。

保險(xiǎn)不只是一個(gè)消費(fèi)品，它還有金融屬性。

只要是長(zhǎng)期險(xiǎn)，就帶有現(xiàn)金價(jià)值。

它代表這份保險(xiǎn)值多少錢。

萬(wàn)一缺錢了，就能把這份保險(xiǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，用比較低的利息貸款。

單次一般最長(zhǎng)能貸6個(gè)月。

可以貸出現(xiàn)金價(jià)值的80%。

保單貸是有抵押物的貸款，本質(zhì)上是一種抵押貸。

從貸款的類比去看，它比起信用卡分期、花唄分期和借唄，利率要低一些。

保單貸的利率，是在銀行6個(gè)月貸款利率的基礎(chǔ)上小幅上浮。

一般利率在5%-6%之間，相對(duì)來(lái)說(shuō)還是比較低的。

說(shuō)到這里，就要敲黑板提醒一下——不要輕易辦理信用卡分期、花唄分期。

因?yàn)樗鼈兊恼鎸?shí)利率很高。

因?yàn)樗鼈儽举|(zhì)上都是信用貸。

就拿花唄賬單分期利率來(lái)說(shuō)，分6期的話名義上是4.5%的利率，但實(shí)際高達(dá)15%-16%。

而且你在銀行申請(qǐng)貸款，手續(xù)比較復(fù)雜。

保單貸在手機(jī)上，通過(guò)官微入口就可以申請(qǐng)。

按要求提交資料就行了。

三

那么哪些保險(xiǎn)適合申請(qǐng)保單貸呢？

一般來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、年金險(xiǎn)和增額類產(chǎn)品，都有現(xiàn)金價(jià)值，都可以申請(qǐng)保單貸款。

不過(guò)定期壽險(xiǎn)，因?yàn)槭窍M(fèi)型，現(xiàn)金價(jià)值一般不高。

部分重疾險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值雖然高，但如果不及時(shí)還款，你的保障也會(huì)根據(jù)貸款的多少而減少。

所以重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)這類保障型產(chǎn)品，不要隨便用保單貸款。

我建議選擇年金險(xiǎn)或者增額類的產(chǎn)品。

它們就是為錢而生的。

它們本質(zhì)上就是和錢打交道的保險(xiǎn)。

收了你的保費(fèi)，管的是你的錢，保證我們將來(lái)能夠領(lǐng)取到錢。

它們自身的現(xiàn)金價(jià)值，相對(duì)來(lái)說(shuō)也更高。

至于保單有多少現(xiàn)金價(jià)值，一看就知道了。

通過(guò)二師姐這邊投保的朋友，都會(huì)提醒你保管電子保單。

我們打開電子保單，找到現(xiàn)金價(jià)值表。

比如我的守護(hù)神2.0，這是它的現(xiàn)金價(jià)值表：

第10年，保單的現(xiàn)金價(jià)值達(dá)到了120萬(wàn)。

如果我急需用錢，保單第10年，最多可以貸120x80%=96萬(wàn)。

這個(gè)金額，是不是很高了。

我一直強(qiáng)調(diào)，年金險(xiǎn)、增額類產(chǎn)品關(guān)鍵看現(xiàn)金價(jià)值表。

因?yàn)樗俏覀兇嫦碌囊徊糠皱X，也關(guān)系著未來(lái)我們能領(lǐng)多少錢，或者能夠貸出多少錢。

關(guān)注二姐，每天進(jìn)步一點(diǎn)點(diǎn)，為你科普保障生活~