疫情這幾年，大家怕失業(yè)不敢消費(fèi)，房價(jià)下行不愛買房，銀行理財(cái)虧損不敢投資，銀行存款利率下行又看不上。

大家急需一處能安穩(wěn)存錢的地方，能長期鎖定利率又安全確定的增額終身壽險(xiǎn)就成了香餑餑，連銀行都在推。

增額壽是什么？哪些人需要增額壽？如何挑選增額壽？

看完今天的文章，大家關(guān)心的增額壽真相，基本都能得到答案。

01

?增額壽是什么？

1、什么是增額終身壽險(xiǎn)？和壽險(xiǎn)的區(qū)別？

抓住一個(gè)關(guān)鍵詞：增額。

大白話就是，『保額會(huì)長大』的終身壽險(xiǎn)。

終身壽險(xiǎn)很簡單：

一保障期限：為終身。

二保障內(nèi)容：身故或者全殘，保險(xiǎn)公司就給一筆錢，一般是賠保額。

比如買50萬保額，如果不幸身故了賠50萬。

可以看到，終身壽險(xiǎn)的保額是固定的。

而增額終身壽險(xiǎn)的保額會(huì)長大。

比如金滿意足多多版，有效保額每年以3.5%的復(fù)利增長。

隨著時(shí)間不斷增加，保額會(huì)越來越高。

投保增額壽，其實(shí)相當(dāng)于開了一個(gè)『身故保障』+『儲(chǔ)蓄賬戶』。

2、增額壽里的錢什么時(shí)候能領(lǐng)出來？

如果平時(shí)需要用錢，增額壽主要通過減保和保單貸款來實(shí)現(xiàn)。

領(lǐng)錢靈活的增額壽，保單生效一兩年就可以減保領(lǐng)錢了。

關(guān)于減保和保單貸款，我會(huì)在第二部分詳細(xì)介紹。

3、能領(lǐng)多久？

增額壽一般和生命等長，如果放在里面的錢如果一直不用，會(huì)復(fù)利增值一輩子。

如果通過減保領(lǐng)錢出來了，就要看你領(lǐng)錢的額度和頻次。

比如這個(gè)存錢方案，每年給孩子存20000元壓歲錢，存20年。

孩子在不同階段領(lǐng)教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金，一直可以領(lǐng)到九十多歲。

02

?如何挑選增額壽？

4、看保單現(xiàn)金價(jià)值。

增額壽的收益主要看現(xiàn)金價(jià)值或IRR。

比如保單的現(xiàn)金價(jià)值，是白紙黑字寫進(jìn)合同里的。

每年對應(yīng)能有多少，都寫的清清楚楚。

投保前可以測算現(xiàn)金價(jià)值，投保后打開保單，找到現(xiàn)金價(jià)值表也可以查看。

比如我的第一份增額壽現(xiàn)金價(jià)值表：

5、看減保靈活性。

投保增額壽后，如果你需要用錢，除了申請保單貸，可以通過減保取出現(xiàn)金價(jià)值。

減保的限制是否多，比如什么時(shí)間可以減保，每次能取出多少錢，每年可以申請減保多少次，就決定了你支取的靈活性。

一般減保限制少一些會(huì)更好。

當(dāng)然減保太過靈活也不好，對于保險(xiǎn)公司的壓力比較大，容易導(dǎo)致長險(xiǎn)短做。

保險(xiǎn)公司收了我們的保費(fèi)，一般拿去做長期穩(wěn)健的投資。

監(jiān)管考慮到如果我們可以隨意減保，就會(huì)影響保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金流和投資穩(wěn)定性。

所以現(xiàn)在很多新出的增額壽，每年只能減保一次，減保領(lǐng)取限制基本保額或者現(xiàn)金價(jià)值的20%。

監(jiān)管也要求：減保規(guī)則不明確，比如沒有時(shí)間、次數(shù)和額度的限制，這類是不允許寫進(jìn)合同的。

6、看保單貸款利率。

如果我們中途需要用錢，除了減保，也可以通過保單貸做資金周轉(zhuǎn)。

它的好處是賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值不會(huì)減少，不會(huì)影響增額壽后期的收益。

而且減去增額壽現(xiàn)金價(jià)值的收益率，你的實(shí)際利率并不高。

大部分增額壽都支持保單貸款，貸款額度一般是現(xiàn)金價(jià)值的80%，每次最長可貸6個(gè)月。

這樣一來，我們可以直接對比保單貸的利率高低：

7、有效保額≠實(shí)際收益率。

目前監(jiān)管統(tǒng)一要求，增額壽的定價(jià)利率是3.5%。

而市面上不少增額壽產(chǎn)品在宣傳的時(shí)候，說自己以3.6%、3.8%的復(fù)利遞增。

有效保額以3.5%復(fù)利遞增≠定價(jià)利率3.5%≠現(xiàn)金價(jià)值以接近3.5%的復(fù)利遞增。

事實(shí)上有些產(chǎn)品的實(shí)際內(nèi)部收益率，可能不到3.3%、3.4%...

前段時(shí)候監(jiān)管為了避免銷售誤導(dǎo)，還要求下架了一批增額壽。

03

?增額壽適合哪些人？

8、想要強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

生活里充滿了誘惑，小到一杯奶茶，大到買房買車。

不該花的錢和手里的年終獎(jiǎng)、孩子的壓歲錢等等，我們可以放在增額壽里，可以做到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

比如你今天確定了每年交多少錢進(jìn)增額壽，連續(xù)交多少年，每年到了這個(gè)時(shí)候，它都會(huì)提醒你，該存錢進(jìn)去了。

對于存不下的朋友，能督促你強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，真正存下錢。

9、長期鎖定利率。

增額壽的好處是，不僅復(fù)利增值終身，一旦投保成功還能鎖定長期利率。

比如給5歲女寶寶投保金滿意足多多版，每年交2萬，交20年：

持有保單20年，單利收益率就已經(jīng)高達(dá)4.22%。

長期持有單利收益率更是高達(dá)20%左右。

而且在合同簽訂時(shí)，利率就鎖定了，不受利率下行的影響。

10、婚前資產(chǎn)隔離。

離婚率居高不下，深愛孩子的父母也想給孩子存一筆錢，將來萬離婚了錢不會(huì)被分割。

比如剛剛的方案，媽媽作為投保人給女兒投保增額壽，如果女兒交完保費(fèi)后結(jié)婚，就能做到婚前資產(chǎn)隔離。

這種情況，這份保單屬于婚前財(cái)產(chǎn)，能夠被單獨(dú)隔離出來。

萬一女兒將來婚姻不幸，也不會(huì)被分割。

11、家庭備用金。

增額壽不僅能幫助我們強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，存下錢，錢還會(huì)增值的越來越多。

如果減保規(guī)則也寬松，就能在需要用錢的時(shí)候提供充足的現(xiàn)金流。

比如目前友好的金滿意足多多版，保單生效起第15個(gè)月就可以申請減保了。

目前每年減保多少次，每次減保多少錢，基本也沒限制。

需要用錢的時(shí)候，就非常方便。

12、給孩子作教育金。

13、給自己作養(yǎng)老金。

14、資產(chǎn)傳承。

一張?jiān)鲱~壽保單，就能滿足給孩子作教育金，給自己作養(yǎng)老，資產(chǎn)傳承這三種需求，我放一起聊。

假如從寶寶出生開始，每年存1.2萬進(jìn)增額壽，存20年。

孩子18-24歲的時(shí)候，每年領(lǐng)出來2萬，上大學(xué)和讀研用。

孩子40-50歲，每年從孩子的這張保單里領(lǐng)出1.5萬給自己改善養(yǎng)老生活。

孩子65-80歲，每年領(lǐng)3萬作養(yǎng)老金。

到孩子80歲時(shí)：

總共領(lǐng)了14萬作孩子的教育金+15萬作大人的養(yǎng)老金+48萬作孩子的養(yǎng)老金。

此時(shí)保單里還剩下34萬，可以留給后代作資產(chǎn)傳承。

15、健康異常買不了重疾險(xiǎn)或買重疾險(xiǎn)不劃算的人。

過了50歲，可能因年齡、健康異常等買不到合適的重疾險(xiǎn)。

也可能買重疾險(xiǎn)不劃算，比如投保10萬保額的終身重疾險(xiǎn)，總保費(fèi)接近或超過10萬。

這些情況，還可以考慮增額壽。

比如這個(gè)方案，給50歲父親投保金滿意足多多版，每年交2萬，交5年。

父親56年時(shí)，賬戶里的現(xiàn)金價(jià)值已經(jīng)達(dá)到10.08萬，超過已交保費(fèi)。

而且隨著復(fù)利增值，賬戶里錢會(huì)越變越多。

比如65歲退休時(shí)，存進(jìn)去的10萬已經(jīng)變成了15.3萬。

85歲時(shí)，存進(jìn)去的10萬變成了30.6萬。

95歲時(shí)，存進(jìn)去的10萬變成了43萬。

長期復(fù)利增值下來，能代替“重疾險(xiǎn)”。

金滿意足多多版對有健康異常的父母也更友好，總保費(fèi)低于500萬，只有1條健康告知。

比如常見的結(jié)節(jié)、三高、肝炎等健康問題都沒問詢。

04

?如何買？

16、繳費(fèi)時(shí)間怎么選？

要結(jié)合需求、預(yù)算和產(chǎn)品選擇。

比如想作婚前資產(chǎn)隔離，就選擇短期繳費(fèi)，比如躉交，3年交或5年交，盡快把錢交完。

如果自己現(xiàn)金流穩(wěn)定，又想強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，可以選擇10年交、15年交或20年交。

每年繳費(fèi)壓力不大，還能通過拉長繳費(fèi)期限多存錢。

當(dāng)然有些產(chǎn)品也有自己適合的繳費(fèi)時(shí)間，比如樂享年年適合躉交，3年交或5年交。

金滿意足多多版適合10年交。

17、什么時(shí)候買合適？

越早買越好，一方面能鎖定當(dāng)下較高的利率，另一方早買復(fù)利增值的時(shí)間更長，存在里面的錢能增值的更多。

我測算過，晚幾年投保增額壽，未來會(huì)少領(lǐng)上百萬：晚買增額壽，你的損失會(huì)有多大！

18、如何買？

目前幾個(gè)高收益的增額壽，比如金滿意足多多版，都是臨時(shí)開通了線下投保入口。