房貸不求人，一文讀懂LPR | 建議收藏

白話二手房，置業(yè)小導(dǎo)航~

2020年7月20日人民銀行發(fā)布公告，本期LPR無(wú)變化，與上月持平5年期以上LPR：4.65%；商貸首套4.65%+55個(gè)基點(diǎn)=5.2%，商貸二套4.65%+105個(gè)基點(diǎn)=5.7%。最近經(jīng)常有朋友問(wèn)我：“我要不要把房貸轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR？”“ LPR是什么”，“國(guó)家調(diào)整LPR對(duì)我們又有什么影響呢？”今天咱們就聊聊這些問(wèn)題。

一、LPR是什么

LPR，即 Loan Prime Rate，貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率，是商業(yè)銀行對(duì)其最優(yōu)質(zhì)客戶執(zhí)行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎(chǔ)上加減點(diǎn)生成。貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的集中報(bào)價(jià)和發(fā)布機(jī)制是在報(bào)價(jià)銀行自主報(bào)出本行貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的基礎(chǔ)上，由指定發(fā)布人對(duì)報(bào)價(jià)進(jìn)行計(jì)算，形成報(bào)價(jià)行的貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率報(bào)價(jià)的平均利率并對(duì)外予以公布。

二、國(guó)家調(diào)整 LPR 如何影響貸款利率

1. 這種情況涉及 4 個(gè)時(shí)間節(jié)點(diǎn)：（1）人民銀行發(fā)布的利率調(diào)整日期；（2）銀行面簽日期；（3）銀行批貸日期；（4）銀行放款日期。也就是說(shuō)只要利率調(diào)整日在放款日期之前，本次貸款就執(zhí)行調(diào)整后的 LPR。換句話說(shuō)，就算已面簽、已批貸，但只要未放款，本次貸款就執(zhí)行調(diào)整后的 LPR。?2. 對(duì)已放款的業(yè)務(wù)，利率調(diào)整的時(shí)間節(jié)點(diǎn)分 5 種：（1）按年調(diào)整利率：利率調(diào)整日為實(shí)際貸款發(fā)放日在次年對(duì)應(yīng)月的對(duì)應(yīng)日，若實(shí)際貸款發(fā)放日在次年對(duì)應(yīng)月無(wú)對(duì)應(yīng)日的，則以實(shí)際貸款發(fā)放日在次年對(duì)應(yīng)月的最后一日為利率調(diào)整日。
例：2019 年 10 月 12 日發(fā)放貸款，執(zhí)行的 LPR 為4.85%，則 2019 年 10 月 12 日-2020 年 10 月 11 日?qǐng)?zhí)行的 LPR 為 4.85%，2020 年 10 月 12 日-2021 年 10 月 11 日?qǐng)?zhí)行的 LPR 為 2020 年 9 月 20 日公布的 LPR，以此類推。
?（2）按年調(diào)整利率：利率調(diào)整日為每年1 月 1 日；例：2019 年 10 月 12 日發(fā)放貸款，執(zhí)行的 LPR 為4.85%，則 2019 年 10 月 12 日-2019 年 12 月 31 日?qǐng)?zhí)行的 LPR 為 4.85%，2020 年 1 月 1 日-2020 年 12 月 31 日?qǐng)?zhí)行的 LPR 為 2019 年 12 月 20 日公布的 LPR， 以此類推。?（3）按季度調(diào)整利率：利率調(diào)整日為每季度末最后一日；例：2019 年 10 月 12 日發(fā)放貸款，執(zhí)行的 LPR 為4.85%，則 2019 年 10 月 12 日-2019 年 12 月 30 日?qǐng)?zhí)行的 LPR 為 4.85%，2019 年 12 月 31 日-2020 年 3 月 30 日?qǐng)?zhí)行的 LPR 為 2019 年 12 月20 日公布的 LPR，以此類推。?（4）按月調(diào)整利率：利率調(diào)整日為每月最后一日；例：2019 年 10 月 12 日發(fā)放貸款，執(zhí)行的 LPR 為4.85%，則 2019 年 10 月 12 日-2019 年 10 月 30 日?qǐng)?zhí)行的 LPR 為 4.85%，2019 年 10 月 31 日-2019 年 11 月 29 日?qǐng)?zhí)行的LPR 為 2019 年 10 月 20 日公布的 LPR，以此類推。?（5）固定不變：貸款期限內(nèi)利率統(tǒng)一按照貸款發(fā)放日的利率為準(zhǔn)。例：2019 年 10 月 12 日發(fā)放貸款，貸款 20 年，執(zhí)行的 LPR 為 4.85%，則 2019 年 10 月 12 日-2039 年10 月 11 日?qǐng)?zhí)行的 LPR 為 4.85%。?

三、什么是存量浮動(dòng)利率貸款

存量浮動(dòng)利率貸款，是指 2020 年1 月 1 日前金融機(jī)構(gòu)已發(fā)放的和已簽訂合同但未發(fā)放的參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款（不包括公積金個(gè)人住房貸款）。自 2020 年 1 月 1 日起，各金融機(jī)構(gòu)不得簽訂參考貸款基準(zhǔn)利率定價(jià)的浮動(dòng)利率貸款合同，借款人可與金融機(jī)構(gòu)協(xié)商確定將定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為 LPR，或轉(zhuǎn)換為固定利率，借款人只有一次選擇權(quán)，轉(zhuǎn)換之后不能再次轉(zhuǎn)換。已處于最后一個(gè)重定價(jià)周期的存量浮動(dòng)利率貸款可不轉(zhuǎn)換。轉(zhuǎn)換工作自 2020 年 3月 1 日開始，原則上應(yīng)于 2020 年 8 月 31 日前完成，所以說(shuō)想要變更浮動(dòng)利率的朋友要抓緊時(shí)間了！?

四、如何從貸款基準(zhǔn)利率轉(zhuǎn)換為L(zhǎng)PR

定價(jià)基準(zhǔn)轉(zhuǎn)換為 LPR 的，LPR 的期限品種依據(jù)原合同的借款期限確定，確定后在合同剩余期限內(nèi)不再調(diào)整；加點(diǎn)數(shù)值為原合同最近的執(zhí)行利率與 2019 年 12 月 LPR 的差值（可為負(fù)值），在合同剩余期限內(nèi)固定不變；轉(zhuǎn)換時(shí)點(diǎn)利率水平保持不變；借貸雙方可重新約定重定價(jià)周期和重定價(jià)日，重定價(jià)周期最短為一年。?舉個(gè)例子：小明買了套房子，商貸原合同期限 20 年,剩余期限為 8 年，原合同約定的利率為5 年期以上貸款基準(zhǔn)利率上浮 10%，現(xiàn)執(zhí)行利率為 4.9%×（1+10%）=5.39%。2019?年 12 月發(fā)布的 5 年期以上 LPR 為4.8%。如果借貸雙方確定在 2020 年 3 月 30 日轉(zhuǎn)換定價(jià)基準(zhǔn)，且重定價(jià)周期仍為 1 年，重定價(jià)日仍為每年1 月 1 日，那么加點(diǎn)幅度應(yīng)為0.59個(gè)百分點(diǎn)（5.39%-4.8%=0.59%）。2020?年 3 月 30日至 12 月 31 日，執(zhí)行的利率水平仍是5.39%（4.8%+0.59%）。所以在此后的第一個(gè)重定價(jià)日，即2021 年 1 月 1 日，按照重新約定的重定價(jià)規(guī)則，執(zhí)行的利率將調(diào)整為 2020 年 12 月發(fā)布的 5 年期以上 LPR+0.59%，此后每年以此類推。
最近經(jīng)常有朋友問(wèn)我：“我選固定利率還是選一年一變的那種呢？”在這小編就給大家說(shuō)說(shuō)我的想法，未來(lái)的房貸利率不掛鉤基準(zhǔn)利率，而是與LPR掛鉤。選擇固定利率保持現(xiàn)狀，以后還房貸期限內(nèi)就不變了，如果轉(zhuǎn)為L(zhǎng)PR浮動(dòng)利率，貸款利率會(huì)隨著市場(chǎng)利率的變化而浮動(dòng)，換句話說(shuō)，如果利率持續(xù)走高，那么選擇固定利率會(huì)有優(yōu)勢(shì)，如果利率走低的情況下，則轉(zhuǎn)為浮動(dòng)利率就比較劃算了。從現(xiàn)在的情況來(lái)看，我個(gè)人認(rèn)為選擇浮動(dòng)利率會(huì)劃算一些。但如果您是比較保守的一方，而且之前利率已經(jīng)是折扣利率的，那咱就以不變應(yīng)萬(wàn)變吧！