一個月前，一條叫siri的金毛犬牽動萬千網(wǎng)友的心。因托運公司私自將協(xié)議約定的空運方式改為陸運，金毛siri途中中暑并導(dǎo)致心臟衰竭死亡。

?

金毛siri的遭遇揭開了寵物托運市場的亂象，也讓寵物保險成為討論的焦點。寵物托運的風(fēng)險存在于多個方面，目前各大保險公司并沒有出臺相關(guān)的寵物托運險，很大一部分損失皆由寵物主承擔(dān)。

?

不僅托運險，很多寵物保險，尤其是寵物疾病險并不能有效解決寵物主的痛點?！坝械尼樋梢詧箐N，有的就不可以，但醫(yī)院有的時候不會明說，等你去逐條核對醫(yī)藥費的時候，才會發(fā)現(xiàn)被坑了。”寵物主楊夢說，寵物保險‘埋雷’很多，稍有不慎就很容易中招。

?

國內(nèi)養(yǎng)寵物的人越來越多，由此衍生的寵物市場和寵物診療市場均在千億級，但與之相關(guān)的寵物保險卻一直沒能形成規(guī)?；l(fā)展，除了沒能解決寵物主痛點，還有哪些原因？如何破解？

?

?千億寵物診療市場，寵物保險卻不溫不火

?

“一場貓瘟差點兒要了它的命，常規(guī)檢查、輸液、吃藥以及拍片子，一個多月大概花了近2萬元，幸運的是最后治好了。”對剛畢業(yè)的大學(xué)生而言，2萬元并不是一個小數(shù)目，這幾乎花光了楊夢小半年的積蓄。

?

正常來講，寵物的主要開銷集中在主糧、零食、玩具，以及一些寵物用品，每個月消費600～1500元左右即可，可“貓主子”們一旦生病，就遠(yuǎn)不止這個價錢?！皸顗魝儭敝荒芗耐杏趯櫸锉ｋU，盡量省下一筆“巨額”醫(yī)療費。

?

據(jù)極光大數(shù)據(jù)顯示，2020年有55%的養(yǎng)寵人士的寵物有過就醫(yī)情況，其中有2～3次的占25%，4～5次的占比10%。而根據(jù)《2020中國寵物醫(yī)療行業(yè)白皮書》顯示，近三年來寵物醫(yī)療年復(fù)合增長率達(dá)到20%，寵物診療支出增長6.2%，成為寵物消費細(xì)分品類中增速最快的一環(huán)，預(yù)計2025年將超1300億元。

?

寵物醫(yī)療消費行業(yè)的快速增長也使得多家保險企業(yè)開始深耕寵物保險領(lǐng)域，平安產(chǎn)險、中國人保等企業(yè)紛紛與寵物醫(yī)院進(jìn)行合作，構(gòu)建“醫(yī)療+保險”等相關(guān)體系，但即便如此，中國的寵物保險覆蓋率仍不足1%。

?

反觀國外市場，寵物保險的運作早已初具規(guī)模，瑞典的寵物參保率接近40%，是寵物保險覆蓋率最高的國家之一，英國則緊隨其后寵物參保率接近25%。截至2019年，全球?qū)櫸锉ｋU市場市場規(guī)模約36.8億美元。

?

“盡管寵物保險在國內(nèi)的發(fā)展時間并不短，但由于寵物醫(yī)療收費、透明度并未建立統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，投保和理賠體驗一直不佳?！蔽浵伣鸱嚓P(guān)負(fù)責(zé)人表示，再加上寵物身份識別困難，寵物保險一直不溫不火，沒能形成規(guī)模化發(fā)展。

?

隨著越來越多的人養(yǎng)寵物，中國的寵物市場規(guī)模已經(jīng)達(dá)到千億，2020年全國城鎮(zhèn)犬貓數(shù)量較2019年增長1.7%，消費市場規(guī)模也達(dá)到2065億元，相較2019年增長2%，寵物保險行業(yè)又能否在快速的寵物消費市場中，迎來自己的“春天”？

?

寵物保險，想說愛你并不容易

?

在中國，現(xiàn)階段寵物保險主要分為寵物醫(yī)療險及寵物責(zé)任險。寵物醫(yī)療險是指寵物主按照保險合約規(guī)定為被保寵物支付保費，被保寵物在遇到重大疾病后，由保險人進(jìn)行保費的支付，以減輕寵物主的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。而寵物責(zé)任險則是用于賠償家養(yǎng)寵物造成第三方受傷的醫(yī)療費，如寵物意外咬傷他人，造成他人財產(chǎn)損失等。

?

?

但無論哪種形式，寵物保險存在的普遍問題仍是性價比不高，能夠保障的責(zé)任范圍相對較窄、項目較少，再加上由于保險保障額度不同、賠付流程限制多、審核慢，寵物主很難第一時間獲得相應(yīng)理賠。

?

“之前看了幾款寵物保險，不僅有各種限制條件，還有免賠額的設(shè)置，并沒有想象中的那么劃算?！奔矣幸回堃还返牧红o表示，盡管各大保險企業(yè)都在推寵物險，但能符合自己需求的并不多。

?

在螞蟻金服相關(guān)負(fù)責(zé)人看來，這是由于在沒有數(shù)據(jù)支持的情況下，各個病種的發(fā)病率或者某個病種的平均花費金額都是未知數(shù)，而這些未知風(fēng)險都會被涵蓋到保費中，以至于市面上很多寵物險又貴又不劃算?！案螞r一些寵物險還會有區(qū)域限制，比如在杭州投保的寵物只能在杭州指定醫(yī)院進(jìn)行理賠，進(jìn)一步限制了用戶的使用門檻?！?/p>

?

更進(jìn)一步則是寵物醫(yī)療市場的亂象頻發(fā)。藥品定價不透明、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源稀缺、寵物檢查設(shè)備價格虛高，整個行業(yè)缺乏統(tǒng)一的監(jiān)督及管理?！皩櫸镝t(yī)療市場還未形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和市場規(guī)范，頭部機構(gòu)的醫(yī)療網(wǎng)點數(shù)量占比還少，還屬于分散市場，且受專業(yè)人員限制和資質(zhì)影響，商業(yè)化程度也不高。”上述負(fù)責(zé)人表示。

?

“而醫(yī)療數(shù)據(jù)的缺失、定價虛高，都讓保險公司對于產(chǎn)品的定價以及理賠額度的界定難上加難?！睂櫸锉ｋU從業(yè)者李志認(rèn)為，就醫(yī)率不高，也使得寵物保險的價值難以體現(xiàn)。

?

話雖如此，還是有越來越多的企業(yè)入局寵物險領(lǐng)域。如平安保險、陽光保險、大地保險、眾安保險等企業(yè)已經(jīng)與多家寵物醫(yī)院進(jìn)行合作，合力推出寵物保險+醫(yī)療套餐；騰訊微保也推出“寵物大病醫(yī)療保險”，每月保費7.33元，全年合計88元，保額最高可達(dá)30萬元。

?

而支付寶的寵物醫(yī)療險也推出三檔價位保險，分別為199、399元和799元，對應(yīng)的醫(yī)療報銷額度為5000元、15000元和30000，單次賠付最多2500元，且保障范圍覆蓋除遺傳病之外的全病種和意外醫(yī)療責(zé)任，全年享多次賠付。

?

只是對用戶來說，白紙黑字寫的再好，沒能落到實處的“理賠”，不足以讓寵物保險行業(yè)走出囹圄。

?

寵物身份識別是一個關(guān)鍵環(huán)節(jié)

?

相比人來說，寵物險更難的一環(huán)是寵物識別。對寵物醫(yī)院及保險公司來說，識別貓狗的品種、年齡以及花色，如何判斷投保寵物和理賠寵物是同一只都并不是件容易的事。

?

而在國外市場，寵物的活體繁殖、售賣流程較為規(guī)范，寵物從出生起便被植入芯片，解決了保險公司的識別問題。中國在寵物識別方面則處于剛起步階段，具體的投保門檻可以分為植入芯片投保、戶口投保、拍照投保，國內(nèi)多家保險企業(yè)也紛紛引入了AI鼻紋識別驗證技術(shù)及寵物芯片，以準(zhǔn)確識別寵物身份。

?

據(jù)了解，寵物鼻紋類似于人類指紋，具有唯一性與穩(wěn)定不變性，不會隨著寵物的成長發(fā)生變化。在投保時拍攝寵物的鼻紋信息，可為寵物建立一個專屬電子檔案；在理賠時，再刷一下鼻紋核實寵物身份，通過后就能申請理賠。

?

?

寵物鼻紋識別技術(shù)已經(jīng)有了落地應(yīng)用的案例。2020年7月，曠世科技研發(fā)的“狗紋特征點的檢測方法、裝置、系統(tǒng)及儲存介質(zhì)”獲得專利授權(quán)；同年8月，支付寶推出“鼻紋識別”技術(shù)，并首次應(yīng)用于寵物保險，識別成功率超過99%。

?

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著寵物鼻紋技術(shù)解決了寵物識別的難題，保險公司能盡可能降低風(fēng)險，并能優(yōu)化投保和理賠體驗，這些能都讓寵物主有更好的體驗，從而加速寵物險在國內(nèi)的普及。

?

“對用戶來說，這也是一個需要科普的過程?！崩钪菊J(rèn)為，尤其是對z時代來說，寵物也是重要的家庭成員，為寵物購買保險的需求也會越來越大。寵物保險聚集的第三方支付能力和理賠流程標(biāo)準(zhǔn)，也將引導(dǎo)和催生一批服務(wù)意識強的區(qū)域中腰部醫(yī)院進(jìn)行診療流程標(biāo)準(zhǔn)化和透明化，進(jìn)行推動市場進(jìn)行良性循環(huán)?！捌浯?，保險機構(gòu)篩選合作醫(yī)院的機制也會倒逼行業(yè)規(guī)范化?！?/p>

?

但現(xiàn)實依然很骨感，在記者致電的相關(guān)合作寵物醫(yī)院中，有不少醫(yī)院對于寵物保險的理賠額度、范圍、具體內(nèi)容等方面表示并不太清楚，具體詳情可到店進(jìn)一步咨詢。由此看來，寵物保險要想擺脫“雞肋”的標(biāo)簽，還有很長的路要走。