作者 | 周古

來源 | 鐳射財經(jīng)（leishecaijing）

從傳統(tǒng)醫(yī)療到互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)療再到數(shù)字大健康時代，產(chǎn)業(yè)各方競爭的維度早已不再是單一的產(chǎn)品，而是場景和生態(tài)，這背后本質(zhì)上是一場科技和服務(wù)作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素的競爭。

產(chǎn)業(yè)上云加快，疊加疫情催化影響，醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)步入線上化、高增長、無界融合的全新階段。隨著數(shù)字醫(yī)療健康邁向縱深，基于數(shù)字科技之上的醫(yī)+藥+險+健康管理的一體化生態(tài)效應(yīng)逐漸釋放，推動行業(yè)向“健康中國2030”劃定的16萬億目標奔去。

科技驅(qū)動，生態(tài)為王。數(shù)字健康市場增量空間被打開，產(chǎn)業(yè)鏈上下游云上生態(tài)的共建，均離不開醫(yī)療資源、保險資源、數(shù)字科技與生活服務(wù)場景的創(chuàng)新融合，進而實現(xiàn)醫(yī)療健康服務(wù)向下沉，滿足更多用戶的健康需求。

當醫(yī)療健康資源借科技之力下沉時，不僅緩和醫(yī)療資源供需不均衡、區(qū)域分化嚴重的局面，而且可以破解行業(yè)信息不對稱難題，便于醫(yī)療資源的高效配置。于C端用戶而言，能跨時空享受便捷的線上醫(yī)療、醫(yī)藥電商、互聯(lián)網(wǎng)保險、健康管理等服務(wù)；B端的大健康服務(wù)供應(yīng)商，也能建立協(xié)同的線上線下生態(tài)。

就當前的數(shù)字大健康市場現(xiàn)狀而言，多數(shù)機構(gòu)僅聚焦于醫(yī)藥險的互聯(lián)網(wǎng)平臺角色，沒有向科技賦能、生態(tài)融合的維度深入。尤其是利用場景優(yōu)勢和科技能力，幫助產(chǎn)業(yè)鏈上下游的醫(yī)院、企業(yè)、合作伙進行伴數(shù)字化轉(zhuǎn)型，增強To B的解決方案輸出能力。這本身也是大健康市場的一項重要價值分支。

服務(wù)來源理解力。已嗅到數(shù)字大健康全景的先行者，正在從自身的場景和科技能力中洞察趨勢，錨定大健康市場的潛力賽道，在保險科技、數(shù)字醫(yī)療、健康管理等方向，拓寬貫穿用戶全生命周期的生態(tài)護城河。

輕松集團正是其中的一員。作為行業(yè)領(lǐng)先的健康保障科技平臺，輕松立足用戶動態(tài)健康需求，于健康管理與保險數(shù)字化兩端發(fā)力，提升健康服務(wù)管理質(zhì)效，反哺用戶。輕松集團的“造血”模式得到印證，有消息稱輕松集團已實現(xiàn)盈利。

對于數(shù)字大健康護城河，場景決定寬度，科技則決定深度。

加碼保險科技

多元化互聯(lián)網(wǎng)保險需求上升，傳統(tǒng)保險機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型加快，推動保險科技的市場空間上限不斷上移。

從商業(yè)醫(yī)療保險供給端看，傳統(tǒng)保險服務(wù)模式主要存在三大問題。其一，缺乏系統(tǒng)性的保險服務(wù)大數(shù)據(jù)，風控模型精準度受限，定價和成本控制失衡；其二，產(chǎn)品服務(wù)單一，客群難以下沉，缺乏長尾服務(wù)能力；其三，未建立大健康生態(tài)，難以打通保險與健康管理服務(wù)閉環(huán)。

科技是填補痛點的關(guān)鍵。建立在數(shù)據(jù)和AI算法之上的保險科技，一方面提升保險機構(gòu)和保險科技企業(yè)的風險定價能力，使保險服務(wù)能夠向長尾和下沉客群擴散；另一方面增強保險科技企業(yè)的產(chǎn)品定制能力和服務(wù)觸達能力，實現(xiàn)運營的降本增效。

因此，傳統(tǒng)保險機構(gòu)基于運轉(zhuǎn)效率和盈利能力的考慮，會加大對保險科技的投入，這將為保險科技帶來較大的發(fā)展空間?；ヂ?lián)網(wǎng)保險熱度漸升，也將促使保險供應(yīng)商加碼保險科技，提高線上精細化運營能力，滿足不同用戶群體的需求。

就需求端而言，近年來互聯(lián)網(wǎng)保險規(guī)模持續(xù)擴大，雖然滲透率有所增加，但整體增長空間依然廣闊。數(shù)據(jù)顯示，以互聯(lián)網(wǎng)健康險為例，其保費收入從2015年到2020年連續(xù)六年實現(xiàn)正增長，2020年人身險公司互聯(lián)網(wǎng)健康險保費規(guī)模為374.8億元，同比增長59%。

健康險是保險行業(yè)空間較大的細分市場，以健康險服務(wù)為支點，保險科技企業(yè)能打通健康險與健康管理服務(wù)，最終實現(xiàn)對用戶健康的長期服務(wù)，并根據(jù)用戶在不同階段的需求，為其匹配個性化保險產(chǎn)品和健康服務(wù)。

按照保險科技的角色和賦能作用，可以發(fā)現(xiàn)頭部保險科技企業(yè)的生態(tài)已經(jīng)成型。它們所提供的服務(wù)不只是獲客和銷售，還延伸到產(chǎn)品設(shè)計、定價、風控、核保、理賠等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，與產(chǎn)業(yè)上下游機構(gòu)深度聯(lián)營。

拿輕松集團來講，輕松保嚴選上線后，就開始為用戶提供個性化的定制保險產(chǎn)品方案。例如，針對各細分?？茍鼍?，輕松集團為不同患病人群提供定制化的保險，包括業(yè)內(nèi)首款三高、乙肝等慢性病人群可投保的保險產(chǎn)品“惠享e生百萬醫(yī)療險”。

目前輕松集團已累計為3000萬家庭提供健康保障服務(wù)。這背后主要源于輕松集團對大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的投入，通過科技驅(qū)動保險業(yè)務(wù)向不同客群下沉。智能化、線上化的運營模式，也讓輕松能夠快速對市場需求做出調(diào)整，為用戶提供更加精準高效的互聯(lián)網(wǎng)保險服務(wù)。

近日，由國家市場監(jiān)督管理總局主管、中國質(zhì)量報刊社主辦的《產(chǎn)品可靠性報告》發(fā)布2022最受用戶信賴的四大互聯(lián)網(wǎng)保險科技平臺調(diào)研，輕松保嚴選憑借自身科技和場景優(yōu)勢入圍，也代表著用戶和行業(yè)對輕松保嚴選科技實力與服務(wù)的認可。

保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型向前推進，保險科技的紅利也會進一步釋放。去年年底，中國保險行業(yè)協(xié)會正式發(fā)布《保險科技“十四五”發(fā)展規(guī)劃》，這個保險科技領(lǐng)域中長期專項規(guī)劃提及未來的發(fā)展目標。例如在服務(wù)能力方面，提出推動行業(yè)實現(xiàn)業(yè)務(wù)線上化率超過90%、線上化產(chǎn)品比例超過50%、線上化客戶比例超過60%、承保自動化率超過70%、核保自動化率超過80%、理賠自動化率超過40%的目標。

非常明確的趨勢是，保險業(yè)務(wù)數(shù)字化將全面到來。攜場景和科技優(yōu)勢入局的輕松集團，不僅能在服務(wù)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中獲得機會，而且還能在保險科技為坐標，擴大健康管理業(yè)務(wù)半徑，形成保險+健康管理雙核心的生態(tài)支撐。

布局大健康生態(tài)

大健康生態(tài)從來都是服務(wù)多端的統(tǒng)一體，考驗的是企業(yè)的一體化服務(wù)能力。當數(shù)字大健康企業(yè)生態(tài)外擴時，服務(wù)可能就會觸達醫(yī)療服務(wù)端、藥品端、支付端和患者端，無論是供應(yīng)鏈能力，還是智能化運營水平，都對數(shù)字生態(tài)要求極高。

從保險服務(wù)到健康管理，不變的是科技內(nèi)涵，變的是愈發(fā)擴大的市場空間。據(jù)統(tǒng)計，中國健康管理市場規(guī)模近年來增速明顯，從2015年的2,480億元人民幣增長至2020年8,503億元人民幣，預(yù)測至2025年將達到21,898億元人民幣，期間年復(fù)合增長率為20.8%。

線上醫(yī)療角度，中國醫(yī)療市場2020年線上滲透率僅為4.3%，在線醫(yī)療市場持續(xù)爆發(fā)。此外，人口老齡化、慢病患病率上升趨勢有望推動中國醫(yī)療支出增長提速，尤其是高達數(shù)億的70后互聯(lián)網(wǎng)核心消費人群，更傾向使用線上服務(wù)方式獲取醫(yī)療產(chǎn)品和服務(wù)。這預(yù)示數(shù)字大健康未來可期。

隨著醫(yī)療健康服務(wù)可得性增加，人們的健康預(yù)防意識提升，大健康產(chǎn)業(yè)正在經(jīng)歷一場由疾病治療導向到預(yù)防保障轉(zhuǎn)變的過程。從輕松集團的業(yè)務(wù)迭代看，正是沿著大健康產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢前進。

自2014年首創(chuàng)大病眾籌救助模式以來，輕松集團一直聚焦大健康領(lǐng)域，先后成立輕松籌、輕松保嚴選、輕松健康、輕松公益，把事后救助業(yè)務(wù)延伸到事前保障，從保險、健康管理、在線醫(yī)療等業(yè)務(wù)場景為用戶提供綜合健康服務(wù)。

尤其在健康管理方面，輕松健康為了實現(xiàn)健康管理閉環(huán)，增強健康管理服務(wù)能力，建立了覆蓋了健康體檢、在線問診，綠色就醫(yī)，慢病管理等服務(wù)。該服務(wù)與輕松籌、輕松保生態(tài)共建，為用戶提供一體化健康保障服務(wù)。

立足在數(shù)字大健康領(lǐng)域沉淀的科技和服務(wù)能力，輕松集團一方面賦能醫(yī)院、保險、藥企、醫(yī)療專家，一方面連接各類醫(yī)療消費場景，在為用戶提供便捷的醫(yī)療服務(wù)的同時，進而為產(chǎn)業(yè)鏈各方創(chuàng)造附加價值，推動醫(yī)療大健康市場數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

憑借“保險+醫(yī)療+服務(wù)”的閉環(huán)服務(wù)生態(tài)，輕松集團向上下游合作伙伴輸出大健康解決方案。例如，輕松集團與國富人壽保險共同打造全國首個省級惠民保項目——“惠桂?！?；成為“醫(yī)保南通保”指定獨家技術(shù)支持平臺，為“醫(yī)保南通?！碧峁┘夹g(shù)支持和運營服務(wù)，負責產(chǎn)品的落地工作。

去年12月，輕松集團還推出了“保險科技同行計劃”,計劃從資金、資源、技術(shù)等維度，投入5億元用于促進SaaS系統(tǒng)優(yōu)化、流量扶持、科技研發(fā)及社會責任賦能。

大健康產(chǎn)業(yè)數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型不會一蹴而就，轉(zhuǎn)型每向前一步，數(shù)字健康平臺的賦能效應(yīng)就會顯現(xiàn)，同時也會在高速增長的醫(yī)療科技市場紅利中保持高成長性。弗若斯特沙利文預(yù)測，中國醫(yī)療科技市場規(guī)模將在2026年達到1980億，是2016年的18倍，復(fù)合增長率超過30%。

拆開數(shù)字大健康產(chǎn)業(yè)的面子，不難發(fā)現(xiàn)領(lǐng)跑者之所以能保持規(guī)模和業(yè)績的穩(wěn)定增長，不在于先發(fā)、場景、流量、資本、科技等點狀要素的賦能，真正取決于一體化的數(shù)字科技生態(tài)，后者就是數(shù)字大健康產(chǎn)業(yè)的里子。投身數(shù)字大健康產(chǎn)業(yè)以來，輕松集團一直站在行業(yè)中央，錨定的正是數(shù)字科技生態(tài)里子，從未改變，而科技、場景雙重加持下的輕松集團實現(xiàn)盈利，也是給行業(yè)的發(fā)展新答案。