你愿意還房貸，還到100歲嗎？

01

最近貸款年齡上了熱搜，有些地方貸款年齡最長(zhǎng)達(dá)85歲、90歲、100歲。

事實(shí)上，并不是真正讓大家還房貸到100歲。

而是銀行的“接力貸”，讓兩代人一起還房貸。

什么意思呢？

這里的100歲是指，貸款人年齡+貸款期限。

貸款人最高年齡70歲，最長(zhǎng)可貸30年，不就是100歲了。

比如父母子女接力還貸，如果父母沒還完，子女要接著還。

所以更多的是噱頭，并不是真的貸到90歲、100歲。

也有人問，房貸年限延長(zhǎng)了，如果房貸還沒還完，人就沒了怎么辦？

情況一：如果是接力貸。

父母去世后，子女需要接著還，直到房貸還清為止。

情況二：如果不是接力貸。

繼承人繼承這套房產(chǎn)后，也要繼承債務(wù)，需要繼續(xù)還房貸。

因?yàn)楦鶕?jù)《民法典》規(guī)定：

你選擇了繼承房子，也繼承了沒還完的房貸。

當(dāng)然，如果你認(rèn)為還房貸不劃算，選擇放棄繼承。

那么銀行會(huì)對(duì)房產(chǎn)進(jìn)行拍賣，用拍賣的錢來抵償房貸，就不用自己還了。

所以醒醒，父母的房貸沒還完，子女要么接著還，要么只能放棄繼承房子，占不到銀行便宜。

02

哪些保險(xiǎn)能幫助還房貸？

買了房后，我也建議大家配置保險(xiǎn)，來對(duì)沖房貸斷供風(fēng)險(xiǎn)。

1、首選人不在了，能幫忙還房貸的定期壽險(xiǎn)。

萬一哪天不幸出事了，還有房貸沒還完，父母老了還等著贍養(yǎng)，以后的生活要怎么辦？

壽險(xiǎn)是人不幸去世了或是全殘了，就直接賠錢。

正好能對(duì)沖負(fù)債問題，可以抵御身故后無法照顧家人的風(fēng)險(xiǎn)。

即使人不在了還留筆錢給家人，一家老小的生活能繼續(xù)有著落。

為啥首選定期壽險(xiǎn)呢？

它的優(yōu)勢(shì)是，保費(fèi)低，保額高，性價(jià)比非常高。

比如投保100萬保額的大麥旗艦版，保到60歲，30年交。

30歲男性一年1089元，30歲女性一年只要587元。

不幸身故或全殘了，一次性賠100萬。

能很好地解決人不在了，家人還不起房貸的問題。

定期壽險(xiǎn)保額一定要充足，買多少保額合適呢？

我建議要涵蓋車貸、房貸等負(fù)債，孩子完成學(xué)業(yè)費(fèi)用、父母贍養(yǎng)費(fèi)以及未來3-5年的家庭日常生活開支。

如果預(yù)算不多，可以先投保50萬、100萬，后期再增加保額。

就拿我自己來說，這幾年每年配置一份定期壽險(xiǎn)，目前已經(jīng)有幾百萬保額了。

2、身前身后都能幫忙還房貸，選擇增額終身壽險(xiǎn)。

增額壽是『保額會(huì)長(zhǎng)大』的終身壽險(xiǎn)。

不僅身故或全殘了能賠錢，人健在時(shí)如果還不起房貸了，也可以申請(qǐng)減保領(lǐng)現(xiàn)金價(jià)值出來還貸。

比如30歲女性，每年交10萬，交10年進(jìn)金滿意足多多版里。

如果交完保費(fèi)后，還不起房貸了。

從保單第11年開始，每月從增額壽里領(lǐng)3000元還房貸，每年取出3.6萬。

假如到60歲時(shí)還完房貸，二十年間還了72萬房貸，賬戶里還剩下136萬可以自由支配的現(xiàn)金價(jià)值。

如果不需要增額壽還房貸，現(xiàn)金價(jià)值長(zhǎng)期收益率能接近3.5%，非?？捎^。

比如60歲時(shí)，投入的100萬變成了237.9萬。

3、大病時(shí)能幫著還房貸，選擇重疾險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)是一旦確診合同約定的疾病，符合理賠條件，保險(xiǎn)公司就直接賠一筆錢。

一般是買多少保額，保險(xiǎn)公司就一次性賠給你多少錢。

比如投保50萬保額的達(dá)爾文7號(hào)，選擇保終身，30年交。

如果確診了合同里約定的重疾，且符合理賠條件，保險(xiǎn)公司一次性賠你50萬。

這50萬你可以隨便花，可以看病用，可以彌補(bǔ)大病期間的收入損失，也可以用來還房貸。

4、發(fā)生意外時(shí)幫著還房貸，選擇意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)主要保三方面：意外身故、意外傷殘和意外醫(yī)療。

如果意外身故了，一般是買多少保額，就賠多少錢。

如果意外傷殘了，按傷殘等級(jí)來賠付。

比如投保100萬保額的小蜜蜂2號(hào)超越版（至尊版）。

意外傷殘最多賠10萬，最高賠100萬。

意外身故和意外傷殘的賠付，都是滿足條件直接賠付一筆錢。

這筆錢可以自由支配，自然也可以用來還房貸。

意外險(xiǎn)非常便宜，投保100萬保額的小蜜蜂2號(hào)超越版，一年只要296塊錢，性價(jià)比太高了。

有人要問了，定期壽險(xiǎn)和增額壽也賠意外身故，為啥還需要意外險(xiǎn)？

意外險(xiǎn)賠的是傷殘，定期壽險(xiǎn)和增額壽賠的是全殘。

根據(jù)《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》的定義，意外傷殘有1-10級(jí)，281項(xiàng)。

而全殘，比如這款定期壽險(xiǎn)的全殘只包括8種情況，都是比較嚴(yán)重的狀況。

比如雙目完全失明，全身癱瘓、植物人狀態(tài)。

意外險(xiǎn)不只保意外身故，還保意外傷殘和意外醫(yī)療。

現(xiàn)在不少產(chǎn)品還送猝死保障，公共交通意外可以額外賠付等。

保障全面，保費(fèi)便宜， 建議人手一份。

03

除了上面的定期壽險(xiǎn)、增額壽、重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，百萬醫(yī)療險(xiǎn)也建議配置上。

這樣大病能用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷，不至于一病返貧。

另外養(yǎng)老也可以提上日程了，年金險(xiǎn)和增額壽都可以用來規(guī)劃養(yǎng)老。