作為儲蓄險的一種，增額終身壽險的價值，不僅是跟大額存單、國債一樣安全穩(wěn)定，也在于它擁有其他理財方式所不具備的功能。它的魅力，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止復(fù)利3.5%或3%這一點。

我們說，保險是錢的一種存在狀態(tài)，是解決問題的方法和工具：

醫(yī)療險，是為了轉(zhuǎn)移醫(yī)療費用壓力；

重疾險，是為了彌補(bǔ)生病后的收入損失、養(yǎng)病花銷；

年金險，是為了幫助人們在退休后獲得穩(wěn)定的收入來源；

意外險，是為了緩沖極端風(fēng)險事故帶來的損失；

定期壽險，是為了解決家庭經(jīng)濟(jì)支柱發(fā)生極端事件產(chǎn)生的家庭經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)過重的問題。

那增額終身壽險呢？一起來看。先上概要版：

01?增額壽是什么？

大白話就是，『保額會長大』的終身壽險。

關(guān)鍵詞：增額。

增額 + 終身壽險 = 增額終身壽險

1、保額是可以增長的；

2、賠付身故或全殘的；

3、終身壽險；

和傳統(tǒng)的終身壽險的最大區(qū)別就是，保額持續(xù)增長。

所以這是增額壽的一大特點：

保額和現(xiàn)金價值一直在增長，形態(tài)非常簡單，合同也很簡單。

02?增額壽的2大賬戶

終身壽險很簡單：

一保障期限：為終身。

二保障內(nèi)容：身故或者全殘，保險公司就給一筆錢，一般是賠保額。

投保增額壽，其實相當(dāng)于開了一個『保障賬戶』+『儲蓄賬戶』。

增額終身壽的重點，在于“增額”兩個字，保額增長，現(xiàn)金價值也會跟著增長，現(xiàn)金價值我們可以理解為賬戶價值，是我們退保（全部取出現(xiàn)金價值）或減保（部分領(lǐng)?。┠苣玫降腻X。

所以我們可以把它理解為一個帶有身故、全殘保障的儲蓄賬戶，核心功能是儲蓄增值。

03?增額壽的3大功能

金融功能+保障功能+法律功能

金融功能：資金周轉(zhuǎn)、強(qiáng)制儲蓄、現(xiàn)金規(guī)劃

保障功能：身價保障、責(zé)任體現(xiàn)

法律功能：婚姻規(guī)劃、稅務(wù)籌劃、債務(wù)隔離、傳承規(guī)劃

1、金融功能：

資金周轉(zhuǎn)：

如果平時需要用錢，增額壽主要通過減保和保單貸款來實現(xiàn)。

當(dāng)我們資金緊張時，如果不想減?；蛲吮?，可以使用保單貸款功能，最多可以貸到現(xiàn)金價值的80%，每次貸款期限最長180日。手續(xù)簡單、審核寬松、利息低，一錢二用，保障不變，流動性高。

強(qiáng)制儲蓄：

生活里充滿了誘惑，小到一杯奶茶，大到買房買車。不該花的錢和手里的年終獎、孩子的壓歲錢等等，可以放進(jìn)增額壽里，做強(qiáng)制儲蓄。

比如你今天確定了每年交多少錢進(jìn)增額壽，連續(xù)交多少年，每年到了這個時候，它都會提醒你，該存錢進(jìn)去了。對于存不下的朋友，能督促你強(qiáng)制儲蓄，真正存下錢。

現(xiàn)金規(guī)劃：

賬戶現(xiàn)金價值足額、減保規(guī)則明確的情況下，啥時候拿、想得多少錢都可以自己決定。

增額壽不僅能幫助我們強(qiáng)制儲蓄，存下錢，錢還會增值的越來越多。如果減保規(guī)則也寬松，就能在需要用錢的時候提供充足的現(xiàn)金流。

大環(huán)境不好的時候，每個家庭都應(yīng)該安排一筆可以隨時動用的錢，保障現(xiàn)金流安全，萬一突然失業(yè)或者生意遭遇挫折，房貸不會斷供，孩子的教育不會受影響，一家人的吃穿用度有著落。

2、保障功能：

增額壽是一種壽險，而壽險的根本目的就是為了保障被保險人的身故。而增額終身壽險與傳統(tǒng)壽險相比，它的身故保障是伴隨終身的，而且在投保后期還可提供更高價值的身故保障，是對家庭愛與責(zé)任的延續(xù)。

3、法律功能：

增額終身壽是“以人的身故為給付條件”的壽險產(chǎn)品，與壽險產(chǎn)品的保障功能具有不可分割性，也可衍生出相應(yīng)的法律屬性。例如作為婚前財產(chǎn)進(jìn)行規(guī)劃的資產(chǎn)隔離與保全功能，多方債務(wù)糾紛情況下的合法保單財產(chǎn)隔離、傳承規(guī)劃等功能。

婚姻規(guī)劃：

沒有結(jié)婚的朋友，可以通過增額壽來保護(hù)自己的婚前財產(chǎn)。在婚前完成繳費的增額壽保單，通常屬于個人財產(chǎn)。相較于現(xiàn)金、銀行存款，保單更不容易和婚后財產(chǎn)發(fā)生混同。

稅務(wù)籌劃：

稅務(wù)籌劃主要有個人所得稅，遺產(chǎn)稅、贈與稅，而意外險、健康險的賠付是免征個人所得稅的。

目前，我國還沒有開征遺產(chǎn)稅和贈與稅，未來我國可能也會在這方面做開征準(zhǔn)備。通過保險的規(guī)劃作用，合理地降低自己的稅務(wù)，達(dá)到一個稅務(wù)籌劃的目的。

債務(wù)隔離：

企業(yè)由于種種原因很有可能會遭遇債務(wù)風(fēng)險，無論是公司外部環(huán)境引起的，還是因公司自身管理不善而引發(fā)的，都有可能給企業(yè)主帶來麻煩，甚至影響到企業(yè)未來的發(fā)展及生死存亡。

企業(yè)經(jīng)營充滿了不確定性的風(fēng)險，如果希望保全資產(chǎn)進(jìn)行債務(wù)規(guī)避（在沒有債的時候規(guī)劃）、規(guī)避財產(chǎn)分割，通過保單也可以提前轉(zhuǎn)移資金。

傳承規(guī)劃：

終身壽險非常適合進(jìn)行資產(chǎn)傳承，與年金險不同，終身壽險只包含身故受益金，可以最大程度的傳承給指定受益人。更重要的是終身壽險的保險金不屬于遺產(chǎn)，在稅務(wù)方面也有一定的優(yōu)勢，還可以按照投保人的意愿進(jìn)行最優(yōu)分配。

04?增額壽的5個確定

增額壽是用來解決不確定性的：

壽命的不確定性（長壽需要更多資金）；

投資的不確定性（安全、剛兌）；

婚姻的不確定性（保護(hù)個人資產(chǎn)）；

財產(chǎn)的不確定性（合理債務(wù)規(guī)劃）

遺產(chǎn)繼承的不確定性（指定受益人功能）；

稅負(fù)的不確定性（保險賠款免征個稅）。

增額終身壽可以實現(xiàn)投保人掌控資產(chǎn)，同時又可以定向傳承。通過指定保險的身故受益人，把錢定向給到想給的人，財富不會有外流的風(fēng)險，完成一個無爭議的財產(chǎn)分配。

增額壽可以做到：把確定的現(xiàn)金，在確定的時間，用確定的方式，給到確定的人，完成確定的心愿！

05?增額壽的2個本質(zhì)

增額終身壽險是一個集保障、理財、教育、養(yǎng)老、傳承、債務(wù)規(guī)劃于一身的真正的“收益確定、領(lǐng)取靈活”的資產(chǎn)型保險，其本質(zhì)可歸納為：

1、現(xiàn)金流管理工具：

用法律契約加金融工具，約定了人生重要時刻所需要的現(xiàn)金流的剛性兌付。

2、財富管理工具：

通過保單架構(gòu)的設(shè)計，實現(xiàn)現(xiàn)金資產(chǎn)的流傳與分配。

不難看出，增額終身壽的核心玩法就是：不斷復(fù)利增長的現(xiàn)金價值＋靈活取用機(jī)制。這讓它成為了一個剛性兌付、穩(wěn)健增值的賬戶，且兼具身故保障功能，是當(dāng)之無愧的多邊形戰(zhàn)士！

總結(jié)下， 配置養(yǎng)老金、教育金；婚前資產(chǎn)隔離；家庭資產(chǎn)配置；家族財富傳承；布局穩(wěn)健類安全資產(chǎn)，增額終身壽都適合。

大家可以多看多了解，更好地把增額壽用起來。

如有疑問，歡迎留言?。海?/p>

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