和我老媽一起跳舞的阿姨，她鄰居家小孩在國外讀的高中，本來打算在國外繼續(xù)上大學(xué)的。
可家里這幾年生意連年虧本，負(fù)債上百萬，不要說在國外上學(xué)了，一家四口的生活費(fèi)都是難題。

沒有辦法只能讓孩子回來讀大學(xué)，聽說回來的機(jī)票都是借錢買的。

但你可能不知道，在國內(nèi)上大學(xué)也很費(fèi)錢。

01

我最近看了《中國生育成本報(bào)告》：

大學(xué)四年的成本14.2萬。

這個(gè)數(shù)字是按2019年全國人均消費(fèi)估算的，我上大學(xué)花的沒這么多。

報(bào)告還估算了，從孩子出生到17歲高中畢業(yè)要花48.5萬，等18-21歲大學(xué)四年畢業(yè)再花14.2萬。也就是說孩子0歲到大學(xué)畢業(yè)的成本是62.7萬。

有父母就焦慮了，我月薪只有6000元，能給孩子攢夠0-21歲要花的62.7萬嗎？其實(shí)你趁早做規(guī)劃，哪怕月薪6000，至少也能給孩子攢下60多萬。

存錢的方法，我之前聊過很多。想要穩(wěn)健存錢，還要有不錯(cuò)的收益，至少這筆錢能夠跑贏物價(jià)漲幅，目前合理的選擇就是增額終身壽險(xiǎn)。

給孩子存錢之前，需要注意下面三點(diǎn)：

1、強(qiáng)制儲蓄：堅(jiān)持長期給孩子存下錢很多父母都有給孩子存錢的習(xí)慣，可如果沒有明確的目標(biāo)，又沒有人監(jiān)督，很難長期堅(jiān)持下來。就需要強(qiáng)制儲蓄，這個(gè)賬戶最好能每年或每月定時(shí)提醒你：該存錢進(jìn)去了。這樣才能長期堅(jiān)持，并存下錢。

2、前期不要輕易支?。罕M量用在孩子身上你說好不容易存下了錢，如果支取太容易，哪天想旅游、買車買房、裝修給花掉了，就得不償失了。這筆錢盡量專款專用，用在孩子教育、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老等人生重要階段。

3、收益穩(wěn)健，安全性好：不能有風(fēng)險(xiǎn)學(xué)費(fèi)是剛性支出，存錢過程中不能出現(xiàn)虧損，應(yīng)該選擇低風(fēng)險(xiǎn)或無風(fēng)險(xiǎn)的存錢工具。所以這筆錢最重要的是安全，不能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。我看了一圈，符合這三點(diǎn)的存錢工具，還是剛才說的增額壽終身壽險(xiǎn)。

給0歲的孩子配置上，到了孩子21歲畢業(yè)階段，能夠存下62.7萬。

02

我?guī)霚y算的產(chǎn)品，是目前收益第一梯隊(duì)的金滿意足臻享版：

假如我們月薪6000，每月省下3000，一年就可以給孩子存3.6萬進(jìn)增額壽里。對于雙職工家庭，每個(gè)月存下3000塊的難度不大。

只需要存10年，到孩子21歲時(shí)賬戶里有63.65萬現(xiàn)金價(jià)值，已經(jīng)達(dá)成目標(biāo)了。也就是說，如果一直不動(dòng)用這筆錢，可以超額完成任務(wù)。

不過生活中有各種突發(fā)事件，可能讓孩子突然上不起學(xué)。

比如職場危機(jī)，突然失業(yè)或破產(chǎn)了，或是健康問題突患大病，無法正常工作。這些都會(huì)影響收入的穩(wěn)定性，導(dǎo)致現(xiàn)金流中斷。

但要是你在孩子小時(shí)候就配置了金滿意足臻享版+基礎(chǔ)的保障類保險(xiǎn)，比如終身重疾險(xiǎn)、百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，這些就不用擔(dān)心。

如果中途現(xiàn)金流斷了，可以通過增額壽減保取現(xiàn)來應(yīng)急，讓孩子繼續(xù)有錢上學(xué)。

比如孩子上大學(xué)期間沒錢了：

報(bào)告中說，大學(xué)平均每年花費(fèi)3.35萬。我就多給孩子準(zhǔn)備點(diǎn)，每年領(lǐng)出4萬做大學(xué)學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。四年累計(jì)領(lǐng)了16萬，這時(shí)候賬戶里還剩46.79萬。

剩下的錢如果到時(shí)候全部取出，累計(jì)拿到62.79萬，差不多和0-21歲大學(xué)畢業(yè)需要花的62.7萬持平。

如果不領(lǐng)取，可以繼續(xù)以接近3.5%的復(fù)利增值，以后給孩子作婚嫁金、養(yǎng)老金。

近3.5%的復(fù)利有多強(qiáng)大呢？孩子大學(xué)畢業(yè)后，可以繼續(xù)領(lǐng)取讀研、創(chuàng)業(yè)、婚嫁、養(yǎng)老需要用的錢：

22-24歲讀研用：每年繼續(xù)領(lǐng)出4萬讀研，3年共領(lǐng)了12萬，此時(shí)賬戶里還剩39.45萬繼續(xù)復(fù)利增值。

25歲作創(chuàng)業(yè)金：一次性領(lǐng)10萬創(chuàng)業(yè)用，賬戶里還剩30.83萬繼續(xù)增值。

30歲作婚嫁金：再一次性領(lǐng)10萬結(jié)婚用，從18-30歲累計(jì)領(lǐng)了48萬。65歲作退休金：65歲退休開始，每年領(lǐng)4萬作養(yǎng)老補(bǔ)充，可以一直領(lǐng)到104歲。假如領(lǐng)到85歲，累計(jì)領(lǐng)出132萬，賬戶里還剩55.35萬，此時(shí)一共給孩子存了187萬。

剩下的55.35萬可以繼續(xù)復(fù)利增值，可以領(lǐng)出來應(yīng)急，也可以作為資產(chǎn)傳承、留給后輩。領(lǐng)到95歲，累計(jì)領(lǐng)了172萬；領(lǐng)到104歲，累計(jì)領(lǐng)了208萬。給孩子投保一份增額壽，陪伴了孩子一輩子。在孩子教育、創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚、養(yǎng)老這些重要階段，都能發(fā)揮作用，是滿滿的愛，也是最長情的陪伴。而且上面提到的這些收益，在合同簽訂時(shí)就確定了。白紙黑字該給你多少就給多少，一分都不會(huì)少你的，比銀行存款還安全。

03

關(guān)于金滿意足臻享版，也有件事要和大家說。已經(jīng)確定了，9月30號金滿意足臻享版正式下架。

滿打滿算也就一個(gè)月的時(shí)間，想強(qiáng)制儲蓄、給孩子存教育金或是準(zhǔn)備做長期養(yǎng)老規(guī)劃的朋友，都要抓住這個(gè)機(jī)會(huì)。從去年開始，高收益的增額壽就一個(gè)接一個(gè)下架，這次下架后以后的產(chǎn)品收益大概率沒這么高了。而且今年新出的增額壽，這兩點(diǎn)明確沒有老產(chǎn)品好：

1、收益變低了老產(chǎn)品比如金滿意足臻享版，收益無限接近預(yù)定利率上限3.5%。

同樣是25歲男性，每年交10萬，交10年：

第10年，金滿意足臻享版收益就高達(dá)3.43%。而此時(shí)新增額壽，收益只有1.669%。隨著時(shí)間拉長，金滿意足臻享版收益可以達(dá)到3.49%+，無限接近3.5%的上限。

而新增額壽呢，第60年收益達(dá)到最高也只有3.27%，后期收益反而在走下坡路。你可能會(huì)說，長期持有收益也只差0.2%、0.3%左右。

這是長期復(fù)利收益，實(shí)際上會(huì)少賺幾十萬、上百萬。

比如第30年，新增額壽比金滿意足臻享版少賺了22.9萬。
第60年，新增額壽比金滿意足臻享版少賺了75萬。第80年，新增額壽比金滿意足臻享版少賺了261萬。別忘了總共也就投入了100萬，如果投入更多差距更大。

2、靈活性變差
增額壽早就在收緊加減保的靈活性了，金滿意足臻享版等老產(chǎn)品的加保也受到波及。有些新產(chǎn)品，已經(jīng)明確規(guī)定不支持加保。好在目前金滿意足臻享版減保支取還很靈活。每次減保領(lǐng)出多少，領(lǐng)取頻次幾乎等于沒限制。但新增額壽就增加了不少限制，減保靈活性要差很多。目前新款增額壽的減保大多要求：

每年都只能減保1次，每次減保不能超過20%基本保額。這些都是監(jiān)管要求整改的，以后只會(huì)更緊。

如果你正好有筆長期不用的閑錢，金滿意足臻享版是目前最適合的選擇。