繼寧波銀行、青島銀行之后，又一家銀行因互聯(lián)網(wǎng)貸款違規(guī)被監(jiān)管處罰。 1月13日，銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)披露的行政處罰信息公開(kāi)表顯示：因違規(guī)開(kāi)展異地互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)整改不到位等違規(guī)問(wèn)題，寧波銀行被寧波銀監(jiān)局罰款220萬(wàn)元。 7月4日，國(guó)家金融監(jiān)管局官網(wǎng)披露的行政處罰信息公開(kāi)表顯示：因向小微企業(yè)收取銀行承兌匯票敞口承諾費(fèi)；互聯(lián)網(wǎng)貸款信息披露不規(guī)范、夸大營(yíng)銷(xiāo)違規(guī)問(wèn)題，青島銀行被青島監(jiān)管局罰款52萬(wàn)元。當(dāng)事人張從民對(duì)互聯(lián)網(wǎng)貸款信息披露不規(guī)范、夸大營(yíng)銷(xiāo)一案承擔(dān)責(zé)任給予警告處罰。 9月8日消息，北京中關(guān)村銀行收到國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局150萬(wàn)元罰單。其中，因合作業(yè)務(wù)管控不到位；

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域不符合監(jiān)管規(guī)定

；互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)授信額度及期限不符合監(jiān)管規(guī)定；互聯(lián)網(wǎng)貸款貸后管控缺失，北京中關(guān)村銀行被責(zé)令改正，罰款130萬(wàn)元；因發(fā)生重要信息系統(tǒng)突發(fā)事件但未向監(jiān)管部門(mén)報(bào)告，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被罰款20萬(wàn)元。

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，中關(guān)村銀行違法違規(guī)事實(shí)包括“互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域不符合監(jiān)管規(guī)定”，這與寧波銀行“違規(guī)開(kāi)展異地互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)”是否是一個(gè)意思？如果是，這是否說(shuō)明，作為民營(yíng)銀行的中關(guān)村銀行，同樣要遵循2021年2月19日銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知：

嚴(yán)控跨地域經(jīng)營(yíng)。地方法人銀行開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的，應(yīng)服務(wù)于當(dāng)?shù)乜蛻?hù)，不得跨注冊(cè)地轄區(qū)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)。無(wú)實(shí)體經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、業(yè)務(wù)主要在線(xiàn)上開(kāi)展，且符合銀保監(jiān)會(huì)其他規(guī)定條件的除外。

事實(shí)上，中關(guān)村銀行吸收存款就嚴(yán)格遵循屬地化要求。例如，小編家人曾在湖北開(kāi)立中關(guān)村銀行賬戶(hù)，即便小編在北京登錄小編家人賬戶(hù)存款，頁(yè)面依然提示：您在我行電子渠道辦理存款業(yè)務(wù)時(shí)需使用北京地區(qū)開(kāi)立的賬戶(hù)，是否確認(rèn)新開(kāi)立北京地區(qū)的Ⅱ類(lèi)賬戶(hù)。如點(diǎn)擊“去開(kāi)戶(hù)”，就進(jìn)入開(kāi)戶(hù)流程。

中關(guān)村銀行官網(wǎng)顯示，該銀行是北京市首家獲批籌建的民營(yíng)銀行。2013年北京市政府正式向國(guó)務(wù)院上報(bào)設(shè)立申請(qǐng)，2016年12月19日當(dāng)時(shí)的銀監(jiān)會(huì)正式批復(fù)同意籌建，2017年6月6日北京中關(guān)村銀行取得金融許可證并獲批開(kāi)業(yè)。

工商資料顯示，中關(guān)村銀行成立于2017年6月7日，注冊(cè)資本40億元人民幣，法定代表人郭洪，股東為用友網(wǎng)絡(luò)（600588.SH，持股29.8%）、碧水源（300070.SZ，持股27.0%）、光線(xiàn)傳媒（300251，持股9.9%）、東方園林（002310.SZ，持股9.9%）等11家股東。

中關(guān)村銀行官網(wǎng)披露，該行立足“三創(chuàng)”（即創(chuàng)客、創(chuàng)投、創(chuàng)新型企業(yè)），專(zhuān)注科技金融，致力于打造“創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)者的銀行”。然而，在實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，中關(guān)村銀行的企業(yè)貸款投放規(guī)?？赡懿患皞€(gè)人消費(fèi)貸款，偏離服務(wù)創(chuàng)業(yè)者定位。

截至2022年末，中關(guān)村銀行貸款總額293.18億元，其中對(duì)公貸款、貼現(xiàn)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款合計(jì)156.04億元，個(gè)人消費(fèi)貸款137.14億元。2022年，中關(guān)村銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入14.80億元，實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)4.43億元。

值得注意的是，個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款本質(zhì)還是個(gè)人貸款，中關(guān)村銀行將個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸款與企業(yè)貸款（對(duì)公貸款）混在一起，是否為了掩蓋個(gè)人貸款規(guī)模太大？

2021年8月，聯(lián)合資信發(fā)布評(píng)級(jí)報(bào)告顯示：近年來(lái)，中關(guān)村銀行主要通過(guò)和第三方平臺(tái)合作進(jìn)行助貸和聯(lián)合貸款的方式開(kāi)展個(gè)人消費(fèi)類(lèi)業(yè)務(wù)。其中，助貸業(yè)務(wù)合作的第三方機(jī)構(gòu)種類(lèi)相對(duì)多元；聯(lián)合貸款合作機(jī)構(gòu)主要為互聯(lián)網(wǎng)頭部金融機(jī)構(gòu)或者消費(fèi)金融公司，且各出資方根據(jù)各自出資比例承擔(dān)對(duì)應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

開(kāi)甲財(cái)經(jīng)注意到，截至發(fā)稿前，中關(guān)村銀行還是助貸平臺(tái)：小花錢(qián)包（中騰信旗下）、甜橙借錢(qián)（翼支付旗下）的多個(gè)合作資方之一。另外，根據(jù)裁判文書(shū)披露分析，中關(guān)村銀行合作平臺(tái)還包括：XX錢(qián)包、XX借條。

小編分別嘗試在小花錢(qián)包、甜橙借錢(qián)申請(qǐng)借款，分別獲得1.8萬(wàn)元、5萬(wàn)元額度。其中，小花錢(qián)包默認(rèn)開(kāi)通888元權(quán)益包，借1.8萬(wàn)元（借12個(gè)月）享特權(quán)減免1273元，這樣借款綜合年化成本為24%。但如果不購(gòu)買(mǎi)888元權(quán)益包，借款綜合年化成本為36%。

注：根據(jù)頁(yè)面披露，本次借款將由錫商銀行、大興安嶺銀行、興業(yè)銀行青島分行等合作方提供。

根據(jù)小花錢(qián)包披露的《借款相關(guān)協(xié)議》顯示，合作資方包括：錫商銀行、大興安嶺銀行、山東信托、蘭州銀行、三湘銀行、隆攜小貸、海爾消金、

中關(guān)村銀行

、浙農(nóng)小貸、歡太金融、億聯(lián)銀行、陽(yáng)光消金、小米消金、長(zhǎng)銀消金等20余家機(jī)構(gòu)。

小編在“翼支付-甜橙借錢(qián)”借1萬(wàn)元，分12期，預(yù)計(jì)每月最低還款1004.62元，據(jù)此計(jì)算，甜橙借錢(qián)的綜合年利率為36%。

注：根據(jù)頁(yè)面披露，本次借款服務(wù)機(jī)構(gòu)為“你X貸”。

翼支付甜橙借錢(qián)用戶(hù)服務(wù)協(xié)議披露，甜橙借錢(qián)合作合作機(jī)構(gòu)包括：漢口銀行、寧波銀行、濱海農(nóng)商銀行、吉林銀行、昆侖銀行、葫蘆島銀行、哈銀消金、富登小貸、南京銀行、三峽銀行、積木小貸、光大銀行上海分行、新網(wǎng)銀行、百信銀行、萬(wàn)達(dá)小貸、

中關(guān)村銀行

、小米消金等40余家機(jī)構(gòu)。

來(lái)源：開(kāi)甲財(cái)經(jīng)

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