前面寫過《從7月24日會(huì)議總體形勢的判斷，來理解當(dāng)下的機(jī)遇與形勢》，目前這種利率下行趨勢下，最安全保本的只有3種投資方式，第一是50萬以內(nèi)的定期存款，第二就是國債產(chǎn)品。第三就是人身保險(xiǎn)合同。

特別是《資管新規(guī)》出臺(tái)以后，放眼整個(gè)金融行業(yè)，唯有人身保險(xiǎn)合同可以安全賠付。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同是以人的健康和壽命作為標(biāo)的的合同，合同約定賠付金額就是我們常說的保額。比如重大疾病的保額，終身壽險(xiǎn)的保額，年金險(xiǎn)合同中的年金等，這些約定的金額不會(huì)因?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)當(dāng)年沒有盈利或破產(chǎn)而少賠或不理賠。

保險(xiǎn)公司那么多，怎么選呢，可以先看《關(guān)于有什么保險(xiǎn)靠譜的問題？》，買保險(xiǎn)前，我們先了解下保險(xiǎn)公司的十大安全機(jī)制。

第一，保險(xiǎn)公司設(shè)立條件嚴(yán)苛

是指必須經(jīng)過國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，成立必須符合條件，凈資產(chǎn)不低于2億元，主要股東具有持續(xù)盈利能力，信譽(yù)良好，最近三年內(nèi)無重大違法違紀(jì)記錄，凈資產(chǎn)不低于人民幣二億元。此外，保險(xiǎn)公司必須符合銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，管理者要有成體系的公司管理機(jī)制，必須到銀保監(jiān)局的批準(zhǔn)才可開設(shè)。這些嚴(yán)苛條件保證了保險(xiǎn)公司的合法性和安全性，也保障了消費(fèi)者的權(quán)益。

第二，注冊(cè)資本雄厚

保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本是極其雄厚的，高達(dá)數(shù)十億元、數(shù)億元甚至上千億元。這是保險(xiǎn)法規(guī)定的要求，也是保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)范圍和規(guī)模所決定的。設(shè)立保險(xiǎn)公司最低注冊(cè)資本為人民幣二億元，必須為實(shí)繳貨幣資本。這不僅是保險(xiǎn)公司的實(shí)際資產(chǎn)，更是保險(xiǎn)公司的信譽(yù)和實(shí)力的象征。因此，保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本是保險(xiǎn)行業(yè)中最高的安全機(jī)制之一。

第三，保司經(jīng)營渠道的監(jiān)管嚴(yán)格

保險(xiǎn)資金的投資需要監(jiān)管的，它是的投資比例，比如權(quán)益類的是30%還是40%，大部分其實(shí)要放在安全穩(wěn)健的地方。比如放銀行大額協(xié)議存款，國家基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，這些投資渠道是有嚴(yán)格的監(jiān)管，以前是銀保監(jiān)會(huì)現(xiàn)在是金管局的監(jiān)管，監(jiān)管非常嚴(yán)格，經(jīng)營有人壽業(yè)務(wù)的保司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散?

第四，保證金制度

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取保證金，存入國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用

第五，責(zé)任準(zhǔn)備金制度

保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保障被保險(xiǎn)人利益、保證償付能力的原則，提取各項(xiàng)責(zé)任準(zhǔn)備金。保險(xiǎn)公司提取和結(jié)轉(zhuǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的具體辦法，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。為了支付將來未到期的保險(xiǎn)金、未決賠償?shù)?，而從保費(fèi)收入中提存的準(zhǔn)備資金，隨時(shí)準(zhǔn)備好賠償給付保險(xiǎn)賠償金。

第六，公積金制度

保險(xiǎn)公司在每年分配稅后利潤時(shí)，將提取10%列入公司法定公積金，用于提升公司償付能力，平滑收益、彌補(bǔ)虧損、保持公司穩(wěn)健經(jīng)營。公積金制度是保險(xiǎn)公司的存糧，一旦保險(xiǎn)公司發(fā)生虧損風(fēng)險(xiǎn)，用公積金來彌補(bǔ)虧損，保證保險(xiǎn)公司正常運(yùn)轉(zhuǎn)。同時(shí)，公積金作為公司的附加資本，增加即意味著公司財(cái)產(chǎn)的增加。

第七，保險(xiǎn)保障基金的兜底

如果說這家公司真的出現(xiàn)資金鏈的問題，最后還有保險(xiǎn)保障基金的注資。如2007年新華保險(xiǎn)由保障基金注資托管，后來兩年之后還成功上市。2018年安邦保險(xiǎn)出現(xiàn)資金鏈斷裂，那么保險(xiǎn)保障基金注資托管，后面也平穩(wěn)度過，更名為大家保險(xiǎn)，且由財(cái)政部98%的控股，客戶的合同權(quán)益不受任何影響。

第八，對(duì)于償付能力的監(jiān)管

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)于保險(xiǎn)公司償付能力是一個(gè)季度一次監(jiān)測，如果哪個(gè)季度償付能力逼近紅線（紅線就是100%），那么銀保監(jiān)就要派人入駐這家保險(xiǎn)公司，甚至停業(yè)整頓或者讓股東追加注冊(cè)資本金，追加注冊(cè)資本金，這種就是償付能力的動(dòng)態(tài)監(jiān)管.

第九，再保險(xiǎn)機(jī)制

就是保險(xiǎn)公司可能會(huì)去另外一家保險(xiǎn)公司給他上一份保險(xiǎn)，叫再保險(xiǎn)。比如大額保單可能需要分保200萬保額，可能這家公司承保100萬，另外100萬要分保給再保公司，而再保公司大多是大型的巨無霸的這種保司企業(yè)，可以由這種大點(diǎn)的保險(xiǎn)公司來再次分散風(fēng)險(xiǎn)。

第十，資金運(yùn)用嚴(yán)格監(jiān)管

保險(xiǎn)資金運(yùn)用嚴(yán)格監(jiān)管是保險(xiǎn)公司的安全機(jī)制之一，要求其資金只能用于安全穩(wěn)健的投資，資金去向明確，只能留下監(jiān)管規(guī)定的投資去處。這一機(jī)制的實(shí)施可以保證保險(xiǎn)公司的資金安全，避免資金濫用和風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司必須遵循安全性、流動(dòng)性、收益性以及分散性原則，資金去向明確，不能盲目投資。這一機(jī)制的實(shí)施可以保證保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定和健康發(fā)展。

總結(jié)，我國對(duì)保險(xiǎn)公司有一套完整的機(jī)制進(jìn)行監(jiān)督管理，所以不用在人身保險(xiǎn)的選擇上不用太拘泥于保司的大小，無論保司發(fā)生何種變故，人身保險(xiǎn)合同的權(quán)益是不受影響的，人身保險(xiǎn)合同兼具金融和法律的雙重屬性，所以買人身保險(xiǎn)主要是看條款，而不是看公司；當(dāng)然如果是選擇有投資成分的險(xiǎn)種，如投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等，還是可以參考保司的綜合實(shí)力。

當(dāng)然，專業(yè)的事情還是可以交給專業(yè)的人來做，不管是保險(xiǎn)代理人或者經(jīng)紀(jì)人，客戶也是希望通過我們的專業(yè)來換取他的時(shí)間，那保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人能提供什么服務(wù)呢？

客觀中立專業(yè)靠譜

不忠于任一保司，只忠于您的需求

家庭保障計(jì)劃｜教育與養(yǎng)老金????

?中高端醫(yī)療｜財(cái)富傳承