首先我們要搞清楚一些基礎(chǔ)知識(shí)，以武漢為例當(dāng)前普遍房貸利率是3.9%?10-30年任選，公積金貸款是3.1%。

是否要提早還清房貸一直是廣大業(yè)主熱議的話題。事實(shí)上，這個(gè)答案并不能一味地用“是”或“否”來回答?？赐昴憔椭雷约盒璨恍枰崆斑€款了，或者還有其它折中方案。

在以下情況下，我們建議您提早償還您的房貸。

需要提早還貸的情況

1.過高的房貸利率

如果你的房貸利率非常高，遠(yuǎn)高于當(dāng)前市場(chǎng)平均水平（5%以上），那么這是一個(gè)值得考慮的情況。在這種情況下，如果您有足夠的儲(chǔ)蓄來提前償還房貸，會(huì)更加劃算，因?yàn)殚L期支付高額利息會(huì)使您最終支付的成本更高.

2.用來長租，不打算賣且現(xiàn)金流充足

將購房變成投資

在購買房產(chǎn)時(shí)，一些人可能并沒有完全把房產(chǎn)看作自己的住宅，他們也并不打算在短時(shí)間內(nèi)變賣房產(chǎn)，相反，他們希望租出去獲取租金收益。在這種情況下，提前還貸可以減少您的每月還款壓力，并增加您的現(xiàn)金流量。此外，提前償還房貸還可降低風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)性。

3.沒有其它投資標(biāo)，錢在手上跑不贏房貸利率

如果你除了國債和銀行存款外沒有其它理財(cái)項(xiàng)目，并且理財(cái)收益跑不贏你的當(dāng)前房貸利率，那這種情況盡快的還完房貸是比較合適的，不需要一次性還完，每次都換選擇縮短還款時(shí)間更加省錢。

4：正在交公積金馬上商轉(zhuǎn)公了

如果公積金快夠基數(shù)，轉(zhuǎn)成公積金慢慢還也是非常不錯(cuò)的。計(jì)算公會(huì)可以關(guān)注公眾號(hào)回復(fù)公式，這邊告訴你。

不需要提早還貸的情況

1：已經(jīng)用到了公積金進(jìn)行了貸款，或者組合貸中大頭是公積金的

結(jié)合這幾年的數(shù)據(jù)，每年的通脹利率大概是7%，也就是你的錢購買力每年減少7%，那么通過房貸可以幫你抵抗部分通脹壓力，因?yàn)槟闶怯梦磥聿恢靛X的錢買了當(dāng)下值錢的地產(chǎn)。

2：有自己的理財(cái)配置

如果你的每年理財(cái)回報(bào)率平均能高于房貸利率，那么這筆錢用來投資是更加合適的，并且宏觀看下來利率是逐年降低的，你將會(huì)同時(shí)享受到降息和抵抗通脹的優(yōu)勢(shì)，用這些錢來博取更多的收益。

3：現(xiàn)金流緊張，近期有其它重大開支的

如果你的手上的存款還了房貸就會(huì)變得捉襟見肘，那就沒必要為所謂的無債一身輕去提前還款，在不確定的環(huán)境下，現(xiàn)金流可以讓你有更多的選擇和試錯(cuò)成本。

4：準(zhǔn)備短期內(nèi)賣房子的

因?yàn)楝F(xiàn)在大部分城市都開通了帶押過戶，不需要結(jié)清尾款就可以過戶，所以錢留在自己手上最少是可以享受2%年化以上的安全利息的。

折中方案和套利機(jī)會(huì)

如果你房貸很高但又沒辦法一次性還完有兩種方案可以選擇

方案一：部分還款? 選擇減少月供可以讓你現(xiàn)金流不至于太緊縮，手上的余錢也足以面對(duì)各種不確定情況。同時(shí)也減少了未來需要支付的利息。

方案二：轉(zhuǎn)房貸? 通過選擇長年限低利率的貸款來置換房貸，比如20年的3.9等額本息，10年期氣球貸等，都可以做到省利息的情況。

套利機(jī)會(huì)：

如果你的房子還漲價(jià)了，或者說首付付的很多現(xiàn)在需要再拿一筆錢用，也可以通過房貸置換的方式把貸款金額變大，利率降低。

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舉一個(gè)例子，張三之前貸款100利率是5.88，30年等額本息還款。? ?算下來每月的月供是5918.57， 總利息1130685.2

如果選擇置換房貸同時(shí)多拿20w，利率變成3.9,20年等額本息。? ? ?算下來每月的月供是7208.69，? ?總利息530085.6

可以看到利率降下來了，不僅多拿了20w出來用，月供相差并不大，總利息還少了一半，這就是低利率的優(yōu)勢(shì)。

目前的安全年化是3%，所以再次提醒，有公積金的小伙伴千萬不要提前還款了，這完全就是國家送給你的免息貸款錢，隨便花的！

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